Hvad er Lånesammenligning beregner?
De fleste lånevalg træffes på månedsbetalingen, fordi den er det tal man kender og føler sig tryg ved. Men det er også det tal der er nemmest at narre dig med. En udbyder kan altid holde ydelsen lille ved at strække løbetiden, hæve gebyrerne eller flytte betalinger til en hyppigere cyklus. Intet af det ændrer den reelle pris på lånet.
Denne beregner viser op til tre tilbud på ét skærmbillede og rangerer dem efter tre uafhængige regler: laveste månedsbetaling, laveste effektiv rente og laveste samlede låneomkostning. De tre rangeringer er sjældent enige, og det er netop uoverensstemmelsen, der er beslutningen. Når det billigste lån ikke er tilbudet med lavest ydelse, vælger du mellem likviditet i dag og pris over hele løbetiden.
Hvert tilbud er opdelt i annuitetsbetalinger på hovedstol og rente, forudbetalte omkostninger, løbende gebyrer og et eventuelt forfaldsgebyr, så det er tydeligt hvor hver krone ender. Den effektive rente beregnes frem for at blive antaget, og sammenligningen følger den akkumulerede kontantstrøm måned for måned, hvilket viser hvornår det ene tilbud overhaler det andet. Det tidspunkt betyder noget, hvis du overvejer at indfrise lånet tidligt, refinancere undervejs eller blot vil vide, hvor længe det billigere lån er billigere pr. måned.
Hvornår skal du bruge denne regnemaskine
- Når en udbyder har givet dig et rentebud, og du vil vide, hvad du reelt kommer til at betale, når gebyrerne er regnet ind.
- Når ydelsen ser attraktiv ud, men det er løbetiden, gebyrene eller frekvensen, der gør den lille.
- Når du sammenligner forhandler, kreditforening og bank til det samme køb på det samme beløb.
- Når du refinansierer, og tilbudene adskiller sig mere på etableringsgebyr og løbetid end på renten.
- Når du kan komme til at indfri lånet tidligt og vil vide, hvornår det billigere tilbud faktisk begynder at være billigere pr. måned.
- Når du vil have ét tal at holde fast i over for en rådgiver, en sagsbehandler eller dig selv om seks måneder.
Trin:
- Indtast beløb, rente og løbetid for hvert tilbud, og sæt betalingsfrekvensen til det udbyderen faktisk tilbyder. Et halvmånslyån har 26 ydelser om året, ikke 12.
- Tilføj gebyropstillingen for hvert tilbud: etableringsgebyret som procent eller et fast beløb, øvrige forudbetalte omkostninger, løbende gebyrer pr. ydelse og et forfaldsgebyr hvis du kan komme til at indfrire lånet tidligt.
- Læs ydelse, samlet rente og samlet låneomkostning for hvert tilbud. Totalomkostningen er det tal der afslører modstridende tilbud.
- Kontrollér den effektive rente når to tilbud har forskellige gebyrer. Den effektive rente er det ene tal der sammenligner dem retfærdigt, fordi den omregner hvert lån til én rente.
- Se på alle tre rangeringer. Hvis det billigste lån hverken er lavest ydelse eller lavest effektiv rente, er forskellen et valg om likviditet og ikke en rentesammenligning.
- Sæt ét tilbud som grundtilbud og læs det punkt hvor de krydser. Det viser den måned hvor grundtilbudet overhalter den billigere konkurrent i udbetalt kontantstrøm, altså det tidspunkt du kan skifte lån ved at refinanciere eller indfri.
- Brug følsomhedstabellen til at se hvordan den effektive rente ændrer sig med renten og etableringsgebyret, så du kan se hvad en lille rentemæssig fordel er værd mod gebyrerne.
- Vær forsigtig med at sammenligne forskellige beløb. Er beløbene ikke ens, er en rangorden efter samlet omkostning meningsløs, så ret beløbene til ens først.
Formel
M = P i / (1 - (1+i)^-n) for den tilbageførte ydelse, hvorefter TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, og APR findes som den reelle årlige rente i' ved hvilken diskonterede ydelser svarer til P minus forudbetalte omkostninger
Anvendelsessager
- Valget mellem et forhandlertilbud og en forudgodkendelse fra banken til et køb af bil, hvor forhandleren ofte vinder på renten men taber på de samlede omkostninger når etableringsgebyret og den længere løbetid tælles med
- Sammenligning af refinansieringstilbud, hvor det er let at få samme rente, mens etableringsgebyret og løbetiden er det der afgør udfaldet
- Afvejningen af en længere løbetid mod en lavere rente på et boliglån, som det klareste eksempel på en ydelse der føles bedre men koster mere
- Sammenligning af en halvmånsplan med en månedsplan, hvor forvekslingen mellem en lavere ydelse og højere totalomkostning er nem
- Afgørelsen af om en konsolidering af personlige lån faktisk sparer noget, når etableringsgebyret på det nye lån regnes med
- Kontrol af rentevariationen mod den rente der gælder når kampagnen er udløbet, så beslutningen træffes på den rente du faktisk vil stå med
Nøglefordele
- Rangerer tilbudene samlet på ydelse, effektiv rente og samlet omkostning, så uoverensstemmelsen mellem de tre er synlig i stedet for at være skjult bag det ene tal, du tilfældigt kigger på
- Bruger samlet låneomkostning som hovedtal, hvor renter og hvert gebyr tælles præcis én gang, så løbende gebyrer ikke dobbeltoptages
- Finder den effektive rente ud fra den faktiske pengestrøm frem for at omskrive en nominel rente, hvilket gør sammenligningen retfærdig for tilbud med meget forskellige gebyrstrukturer
- Fordeler gebyropstillingen i enkeltposter, så det er tydeligt om den nominelle fordel overlever sine egne gebyrer
- Følger den akkumulerede kontantstrøm måned for måned og afslører krydsningsmåneden, hvilket er afgørende hvis du kan refinanciere eller indfri lånet før tid
- Håndterer måneds-, halvmåneds-, kvartals- og ugentlige betalingsplaner på den samme kalenderbase, så tilbud der citerer forskellige cyklusser stadig kan sammenlignes direkte
Pro tips
- Ret alle tilbud til samme beløb og løbetid, før du sammenligner noget som helst, og lad derefter totalerne afgøre rangeringen
- Bed om den effektive rente fra hver udbyder i stedet for selv at beregne den, og tjek at etableringsgebyret og øvrige forudbetalte omkostninger faktisk er inde i tallet
- Betragt en forskel på under ca. 0,25 procentpoint i renten som støj, og afgør så i gebyrerne, for det er dér forskellen normalt ligger
- Hvis du kan indfri lånet tidligt, så læg forfaldsgebyret ind i totalen, inden du beslutter, ikke bagefter
- Kør sammenligningen igen efter kampagneperioden med den almindelige rente, så du vælger på den rente, du faktisk skal leve med
- Sammenlign en til to måneder inden du skal bruge pengene, fordi rente- og gebyrkampagner har en udløbsdato og ikke er først til møde
Almindelige fejl at undgå
- Rangere tilbud efter månedsbetaling. En længere løbetid eller en hyppigere betalingscyklus sænker ydelsen uden at sænke omkostningen, og det er den dyreste enkeltfejl i denne sammenligning
- Sammenligne nominelle renter i stedet for effektiv rente. Et lån med 4 % etableringsgebyr underdriver den reelle pris med mere end tre procentpoint
- Sammenligne tilbud på forskellige beløb. Samlet omkostning varierer med det lånte beløb, så et større lån ser altid dyrere ud i absolutte tal
- Oversæ løbende gebyrer fordi de er små pr. ydelse. Til 12 kr. pr. ydelse over 360 ydelser bliver det 4.320 kr., som kan overstige den nominelle fordel
- Tage den tilbudte rente som den rente du ender med at betale. Variabler stiger efterfølgende, og stigningen vejer ofte tungere end gebyrerne
- Glemme at en længere løbetid også betyder et højere forfaldsgebyr og mindre fleksibilitet. Hvis du kan komme til at refinanciere eller sælge, er en kortere løbetid ikke altid dyrere
Nøglebegreber forklaret
- Samlet låneomkostning:
- Alle kroner du betaler ud over det beløb, du lånte: ydelserne på hovedstol og rente gennem løbetiden plus alle forudbetalte omkostninger, løbende gebyrer og forfaldsgebyr.
- Effektiv rente (APR):
- Den reelle årlige rente, der omskriver lånet til én rente ved at regne de forudbetalte omkostninger ind. Det er den korrekte måde at sammenligne to tilbud med forskellige gebyrstrukturer.
- Etableringsgebyr:
- Det beløb, udbyderen opkræver for at sætte lånet op, ofte en procentdel af beløbet eller et fast beløb, der trækkes fra det udbetalte beløb.
- Nettobeløb udbetalt:
- Det beløb der faktisk lander på kontoen efter de forudbetalte omkostninger, og som den effektive rente beregnes ud fra.
- Reel årlig rente:
- Den nominelle rente der står i årsopgørelsen. Den er altid højere end den tilbudte rente, når der betales hyppigere end én gang om året.
- Krydsningsmåneden:
- Den måned hvor grundtilbudet overhalter den billigere konkurrent målt på akkumuleret udbetalt kontantstrøm, altså det tidspunkt hvor det billigere lån holder føringen.
- Løbende gebyrer:
- Omkostninger der lægges på hver ydelse, såsom månedlige vedligeholdelses- eller servicegebyrer. De hæver de reelle omkostninger, men ligger uden for definitionen af den effektive rente.
- Betalingsfrekvens:
- Antallet af betalinger pr. tidsenhed. Måneds-, halvmåneds-, kvartals- og ugentlige planer giver henholdsvis 12, 24, 26 og 52 ydelser om året i samme kalenderperiode.
Relaterede begreber
- Låne-regnemaskine: En fuld amortiseringstabel for ét lån med alle ydelser og datoen for sidste betaling.
- Realkredit-regnemaskine: Ydelse og samlet rente for et boliglån, med boligskat og forsikring når du angiver dem.
- Omlægnings-regnemaskine: Tjekker om en lavere refinansieringsrente faktisk sparer noget efter de nye etableringsgebyrer.
- Kreditkort-afviklings-regnemaskine: Finder den rækkefølge der betaler gælden hurtigst, og hvilken rente hver strategi undgår.
- Gæld-snebold-regnemaskine: Sætter resterende saldos fra mindst til størst, så hver gæld lukkes hurtigt og der skabes et jævnt momentum.
- EMI-regnemaskine: Omregner en månedlig afdragsplan til de samlede omkostninger over hele løbetiden.
Eksempel
Tre personlige lån på 15.000 kr. over tre år. Tilbud A til 9 % med 4 % etableringsgebyr: 477 kr. pr. måned, effektiv rente 12,47 % mod en reel årlig rente på 9,38 %, samlet omkostning 2.772 kr. Tilbud B til 11 % uden gebyr: 491 kr. pr. måned, effektiv rente 11,57 %, samlet omkostning 2.679 kr. Tilbud C til 10 % men over to år: 692 kr. pr. måned, effektiv rente 10,47 %, samlet omkostning 1.612 kr. Tilbud A har den laveste ydelse og B nummer to, men C er det billigste lån, 1.160 kr. billigere hvilket er 41,8 % mindre end A. Gebyrerne i A løfter den effektive rente med 3,09 procentpoint, hvilket er nok til at gøre et 9 %-lån dyrere end et 11 %-lån.
Fortolkning af dine resultater
Læs først den samlede låneomkostning, for det er det tal, der afgør hvilket lån der er billigst. Se så efter, om det billigste lån også har den laveste ydelse, for hvis det ikke gør, vælger du mellem betalingsevne og pris frem for mellem to renter. Brug den effektive rente til at afgøre, om et gebyr tungt tilbud overlever sine egne gebyrer, og forhandl på ethvert gebyr, der løfter den effektive rente mere end et fjerdedel procentpoint. Brug krydsningsmåneden som det tidspunkt, du kan skifte lån ved en tidlig indfrielse. Og hvis tilbudene er på forskellige beløb, kan totalerne overhovedet ikke sammenlignes, så ret beløbene til ens, før du drager nogen konklusion.