Økonomi

Lånesammenligningskalkulator

Sammenlign inntil tre lånetilbud side om side: månedlig betaling, APR inkludert gebyrer, total rente og samlet lånekostnad, pluss måneden der det ene tilbudet innhenter det andre på utbetalt kontant.

Hjalp denne kalkulatoren deg?

Hva er Lånesammenligningskalkulator?

De fleste lånevalg tas på grunnlag av den månedlige betalingen, fordi det er tallet folk kjenner igjen og tallet som føles overkommelig. Det er også tallet som oftest misviser. En långiver kan alltid få en betaling til å se liten ut ved å strekke løpetiden, legge til gebyrer eller flytte betalingen til en kortere periode; ingenting av dette endrer hva lånet faktisk koster deg. Denne kalkulatoren viser inntil tre tilbud på ett skjermbilde og rangerer dem på tre uavhengige måter: lavest månedlig betaling, lavest APR og lavest samlet lånekostnad. De tre rangeringene er ofte uenige, og nettopp der er den ekte beslutningen. Når det billigste lånet ikke er det med minst betaling, står du overfor en reell avveining mellom likviditet i dag og kostnad over hele løpetiden. Hvert tilbud brytes ned i planlagt hovedstol og rente, forhåndsgebyrer, gjentakende gebyrer og eventuell betalingsstraff, slik at du ser nøyaktig hvor hver krone går. APR løses framfor å antas, og sammenligningen følger også den kumulative kontantutbetalingen måned for måned, som viser måneden der det ene tilbudet innhenter det andre. Det krysstidspunktet betyr noe når du kan innfri lånet tidlig, refinansiere midt i løpetiden eller bare vil vite hvor lenge det billigste lånet holder seg billigst i et månedlig budsjett.

Når du bør bruke denne kalkulatoren

  • Når en långiver oppgir en rente og du trenger å vite hva du faktisk betaler når gebyrene er regnet inn.
  • Når betalingen ser attraktiv ut, men løpetiden, gebyret eller frekvensen er det som holder den liten.
  • Når du sammenligner en forhandler, et kredittkooperativ og en bank for det samme kjøpet på det samme beløpet.
  • Når du refinansierer og tilbudene skiller seg mest i etableringsgebyr og løpetid framfor i rente.
  • Når du kanskje innfrier lånet tidlig og trenger å vite når det billigere tilbudet faktisk blir billigere på kontant.
  • Når du vil ha ett tall å forsvare en beslutning overfor en partner, en rådgiver eller deg selv om seks måneder.

Trinn:

  1. Oppgi beløp, rente og løpetid for hvert tilbud, og velg deretter den betalingsfrekvensen långiveren faktisk oppgav. Et lån med betaling hver annen uke gir 26 betalinger i året, ikke 12.
  2. Legg til gebyroppsettet for hvert tilbud: etablering som prosent eller fast beløp, eventuelle andre forhåndsavgifter, gjentakende gebyrer per betaling og en betalingsstraff dersom du kan innfri lånet tidlig.
  3. Les betalingen, den totale renten og den samlede lånekostnaden for hvert tilbud. Totalkostnaden er tallet som avgjør striden mellom dem.
  4. Sjekk APR-en. Når to tilbud har ulike gebyrer, er APR det eneste tallet som sammenligner dem rettferdig, fordi det uttrykker hvert lån som én enkelt rente.
  5. Følg med på de tre rangeringene. Hvis det billigste lånet ikke har lavest betaling og ikke lavest APR, handler forskjellen om likviditet, ikke om å jakte på rente.
  6. Sett ett tilbud som referanse og les kryssmåneden. Den viser måneden referansen innhenter den billigere utfordreren på utbetalt kontant, noe som er ditt utgangspunkt dersom du planlegger refinansiering eller tidlig innfrielse.
  7. Bruk sensitivitetstabellen til å se hvordan APR-en beveger seg når renten og etableringsgebyret endres. Det viser hvor mye det er verdt å jakte på rente før du bruker mer tid på gebyrer.
  8. Sammenlign ulike beløp nøye. Hvis tilbudene ikke gjelder samme beløp, er rangeringen etter totalkostnad meningsløs, så normaliser beløpene først.

Formel

M = P i / (1 - (1+i)^-n) for den planlagte betalingen, deretter TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, og APR løst som den effektive årlige renten i' der den diskonterte betalingsstrømmen er lik P minus forhåndsgebyrer.

Bruksområder

  • Å velge mellom et forhandlertilbud og en banks forhåndsgodkjenning på bil, der forhandleren vanligvis vinner på rente og taper på totalkostnad når etableringsgebyret og den lengre løpetiden regnes med.
  • Å sammenligne refinansieringstilbud, der det å få samme rente er den enkle delen, mens etableringsgebyret og løpetiden avgjør utfallet.
  • Å veie en lengre løpetid mot lavere rente på et boliglån, som er det klareste eksemplet på at en betaling som føles bedre, koster mer.
  • Å sammenligne en plan med betaling hver annen uke med en månedlig plan, der den mindre betalingen og den høyere totalkostnaden lett forveksles.
  • Å avgjøre om konsolidering av personlån faktisk sparer noe når etableringsgebyrene på det nye lånet regnes med.
  • Å sjekke en kampanjerente mot renten som gjelder når kampanjen er over, slik at beslutningen tas på grunnlag av den renten du beholder.

Nøkkelfordeler

  • Rangerer tilbud samtidig etter betaling, APR og totalkostnad, slik at uenigheten mellom dem blir synlig i stedet for skjult bak det tallet du tilfeldigvis så på.
  • Bruker samlet lånekostnad som hovedtall, og teller rente og hvert gebyr nøyaktig én gang, uten dobbelt telling av gjentakende avgifter.
  • Løser APR-en ut fra de faktiske kontantstrømmene i stedet for å gjengi noteringsrenten, slik at tilbud med svært ulike gebyrstrukturer kan sammenlignes rettferdig.
  • Spesifiserer gebyroppsettet hver for seg, noe som gjør det tydelig om en rentefordel overlever gebyrene som følger med.
  • Følger den kumulative kontantutbetalingen måned for måned og avdekker kryssmåneden som betyr noe dersom du refinansierer eller innfrier lånet tidlig.
  • Håndterer månedlige, halvmånedlige, to-ukentlige og ukentlige avdragsplaner på en felles kalenderakse, slik at tilbud med ulike betalingssykluser fortsatt kan sammenlignes direkte.

Profftips

  • Sett alle tilbudene på linje for samme beløp og løpetid før du sammenligner noe, og la så summene gjøre rangeringsarbeidet.
  • Be hver långiver om APR-en i stedet for å regne den ut selv, og kontroller deretter at etableringsgebyret og eventuelle andre forhåndsavgifter faktisk er med i det tallet.
  • Behandle et renteavvik på under omtrent 0.25 prosentpoeng som støy, og avgjør på gebyroppsettet i stedet, siden det er der den reelle forskjellen vanligvis ligger.
  • Dersom du planlegger å innfri lånet tidlig, må du ta med betalingsstraffen i totalen før du velger, ikke etterpå.
  • Kjør sammenligningen på nytt når kampanjeperioden er over og standardrenten gjelder, slik at du velger på grunnlag av den renten du beholder.
  • Sammenlign tilbudene en måned eller to før du trenger pengene, siden rente- og gebyrkampanjer ofte er tidsbestemte og ikke førstemann til å få.

Vanlige feil å unngå

  • Å rangere tilbud etter månedlig betaling. Å strekke løpetiden eller gå over til to-ukentlige betalinger krymper betalingen uten å redusere kostnaden, og det er den dyreste enkeltfeilen i denne sammenligningen.
  • Å sammenligne noteringsrenten i stedet for APR-en. På et lån med 4% etableringsgebyr underdriver renten den reelle kostnaden med mer enn tre prosentpoeng.
  • Å sammenligne tilbud på ulike beløp. Totalkostnaden skalerer med det utlånte beløpet, så et større lån ser alltid dyrere ut i absolutte tall.
  • Å se bort fra gjentakende gebyrer fordi de er små per betaling. Med 12 per betaling over 360 betalinger blir det 4,320, noe som kan oppveie en rentefordel.
  • Å behandle den oppgitte renten som den renten du beholder. Kampanjerenter økes etterpå, og økningen betyr ofte mer enn gebyrene.
  • Å glemme at lengre løpetid betyr høyere betalingsstraff eller mindre fleksibilitet. Dersom du kan refinansiere eller selge, er den kortere løpetiden ikke alltid det dyrere valget.

Nøkkelbegreper forklart

Samlet lånekostnad:
hver krone du betaler utover det utlånte beløpet, som kombinerer planlagte betalinger av hovedstol og rente med alle forhåndsgebyrer, gjentakende gebyrer og eventuell betalingsstraff.
APR:
den effektive årlige renten som uttrykker et lån som én enkelt rente inkludert forhåndsgebyrene, og det er slik to tilbud med ulike gebyrstrukturer skal sammenlignes.
Etableringsgebyr:
långiverens kostnad for å yte lånet, vanligvis en prosent av beløpet eller et fast gebyr som trekkes fra beløpet du mottar.
Nettobeløp:
beløpet som faktisk når deg etter at forhåndsgebyrene er trukket fra, og dette er utgangspunktet APR-en løses mot.
Effektiv årlig rente:
noteringsrenten omregnet til et årstall, høyere enn den oppgitte renten når betalingene forekommer oftere enn én gang i året.
Kryssmåned:
måneden der referansen innhenter den billigere utfordreren på kumulativ kontantutbetaling, og markerer fra det tidspunktet det billigste lånet ligger foran.
Gjentakende gebyrer:
avgifter som legges til hver betaling, for eksempel månedlige vedlikeholds- eller servicegebyrer. De øker den reelle kostnaden, men ligger utenfor APR-definisjonen.
Betalingsfrekvens:
hvor ofte lånet betales. Månedlige, halvmånedlige, to-ukentlige og ukentlige planer gir henholdsvis 12, 24, 26 og 52 betalinger i året på samme kalenderløpetid.

Relaterte konsepter

  • Lånekalkulator: projeterer hele avdragsplanen for et enkelt lån, med hver betaling og innfrielsesdatoen.
  • Boliglånskalkulator: regner ut betalingen og den totale renten på et boliglån, inkludert eiendomsskatt og forsikring når du legger inn dem.
  • Refinansieringskalkulator: tester om refinansiering til lavere rente faktisk sparer etter de nye etableringskostnadene.
  • Kredittkort innfrielseskalkulator: finner raskest rekkefølge å nedbetale gjelden i og hvor mye rente hver strategi unngår.
  • Gjeld snøball-kalkulator: setter opp saldorene fra minst til størst for å kvitte enkeltgjeld raskt og bygge fart.
  • EMI-kalkulator: gjør en fast månedlig avdragsstruktur om til totalkostnaden over løpetiden.

Eksempel

Tre tilbud på personlån på 15,000 over tre år. Tilbud A tar 9% med et etableringsgebyr på 4%: 477 per måned, APR 12.47% mot en effektiv rente på 9.38%, totalkostnad 2,772. Tilbud B tar 11% uten gebyrer: 491 per måned, APR 11.57%, totalkostnad 2,679. Tilbud C tar 10% over to år i stedet: 692 per måned, APR 10.47%, totalkostnad 1,612. Tilbud A har den laveste betalingen og Tilbud B den nest laveste, men Tilbud C er det billigste lånet med 1,160 mindre, noe som er 41.8% mindre enn Tilbud A. Gebyret på Tilbud A legger 3.09 prosentpoeng på APR-en, nok til at et lån til 9% koster mer enn et lån til 11%.

Tolke resultatene dine

Les den samlede lånekostnaden først: det er tallet som avgjør hvilket lån som er billigst. Sjekk deretter om det billigste lånet også har lavest betaling, for hvis ikke står du overfor et valg mellom betalingsevne og kostnad, ikke mellom to renter. Bruk APR-en til å avgjøre om et gebyrtungt tilbud overlever egne gebyrer; et gebyr som legger på mer enn omtrent et fjerdedels prosentpoeng på APR-en er verdt å forhandle om. Behandle kryssmåneden som utgangspunktet ditt dersom du refinansierer tidlig. Til slutt: hvis tilbudene gjelder ulike beløp, er summene ikke sammenlignbare, og du bør normalisere beløpene før du trekker noen konklusjon.

Ofte stilte spørsmål

Hva er forskjellen mellom lavest betaling og billigste lån?
Laveste betaling er det minste beløpet som forfaller hver periode, mens billigste lån er det med lavest samlet lånekostnad. Det er ofte ulike tilbud: en lengre løpetid eller et hyppigere betalingsopplegg krymper betalingen uten å redusere den totale renten og gebyrene du betaler. Tre tilbud på 15,000 skilte seg med 41.8% i totalkostnad mens de månedlige betalingene lå innenfor noen få hundre, og det er nøyaktig dette gapet tallet for totalkostnad avdekker.
Hvorfor er APR-en høyere enn den oppgitte renten?
Fordi APR-en folder forhåndsgebyrene inn i renten. Et lån til 9% med 4% etableringsgebyr har en APR på rundt 12.5%, siden låntakeren mottar mindre enn det utlånte beløpet og tilbakebetaler en betaling beregnet for hele beløpet. Økningen er gebyret uttrykt som rente, og slik sammenlignes to tilbud med svært ulike gebyrstrukturer rettferdig.
Inngår gjentakende gebyrer i APR-en?
Nei. APR-definisjonen reflekterer kreditkostnaden og ikke hver enkelte serviceavgift på kontoen, så månedlige vedlikeholds- og servicegebyrer holdes utenfor. De inngår fortsatt i samlet lånekostnad, og derfor rapporterer denne kalkulatoren begge deler. Et lån kan få lavere APR enn et gebyrfritt lån og likevel koste mer å innfri.
Hvordan sammenligner jeg et lån med betaling hver annen uke med et månedlig lån?
Regn begge om til samme kalenderløpetid og sammenlign dem på kumulativ kontantutbetaling. Et lån med betaling hver annen uke gir 26 betalinger i året, rundt 2.17 per måned, mens et månedlig lån gir nøyaktig 12, så den to-ukentlige planen sender ut mer kontant i de første månedene selv om betalingen er mindre. Over hele løpetiden kan de to havne i begge retninger, og derfor rapporterer denne kalkulatoren måneden der det ene tilbudet innhenter det andre, ikke bare summene.
Er lengre løpetid noen gang det riktige valget?
Noen ganger, når den mindre betalingen er det som gjør lånet overkommelig, og du er trygg på inntekten bak det. Det er et bevisst bytte: på et boliglån på 250,000 innebærer å strekke 30 år til 40 år rundt 120,661 mer i rente for å spare omtrent 123 per måned. Det er bare et fornuftig bytte hvis du ellers ikke ville hatt kapasitet til å betale ned den kortere løpetiden, og hvis du sannsynligvis ikke trenger fleksibiliteten senere.
Hva er samlet lånekostnad, og hvordan beregnes den?
Det er hver krone du betaler utover beløpet du lånt: de planlagte betalingene av hovedstol og rente gjennom hele løpetiden, pluss alle gebyrer, minus opprinnelig hovedstol. Rente og hvert gebyr telles nøyaktig én gang, så gjentakende gebyrer legges til én gang per betaling og aldri føres inn i betalingstallet også. Det er det ene tallet som avgjør hvilket av to ellers like lån som er billigst.
Tar kalkulatoren hensyn til betalingsstraff?
Ja, dersom du legger inn en. Straffen legges til gebyroppsettet og inngår i samlet lånekostnad. Det betyr noe når du kanskje innfrier lånet tidlig eller refinansierer, siden et lån med lavere rente men stor betalingsstraff kan være det dyrere valget over perioden du faktisk ville hatt lånet.
Hvorfor ser mine to tilbud på ulike beløper ut til å være urettferdig rangeret?
Fordi totalkostnaden skalerer med det utlånte beløpet, så et større lån alltid viser høyere totalkostnad selv til en bedre rente. Denne kalkulatoren varsler deg når beløpene er ulike. Sett beløpene på samme nivå først, så kan summene og APR-ene sammenlignes meningsfullt.
Hvor mange tilbud kan jeg sammenligne samtidig?
Opptil tre. Det er bevisst: det dekker den vanlige situasjonen med et tilbud fra en forhandler, en banks forhåndsgodkjenning og et tilbud fra et kredittkooperativ, eller tre refinansieringstilbud, samtidig som sammenligningen holder seg lesbar. Sett ett av dem som referanse for å se måneden det innhenter den billigste utfordreren på utbetalt kontant.
Hvilket tall skal avgjøre valget mitt?
Samlet lånekostnad avgjør hvilket lån som er billigst, og betalingen avgjør om du klarer å bære det. Hvis de to peker mot ulike tilbud, tar du en beslutning om likviditet, ikke om rente. Bruk APR-en til å bekrefte at gebyrstrukturen er rettferdig, og bruk kryssmåneden til å vite når det billigere tilbudet blir billigere i et månedlig budsjett.
Hvor nøyaktige er disse tallene sammenlignet med långiverens egne tall?
De er eksakte for standard avdragsordning med like betalinger, fordi det er modellen långivere priser ut fra. Forskjeller oppstår bare hvis lånet har funksjoner modellen ikke dekker, som flytende rente, betalingsfrie perioder, gradert nedbetaling eller gebyrer som trekkes fra senere betalinger i stedet for ved utlånet. Legg disse inn som gjentakende gebyrer, så holder totalen fortsatt.

Oppdag flere verktøy

Ferske utvalg fra hele verktøybiblioteket vårt.

Gjerdeberegner

50/30/20-budsjettkalkulator

Vektskive-kalkulator

Resistor fargekode-kalkulator

Momentumkalkulator

Fakturakalkulator