Máy tính so sánh khoản vay là gì?
Phần lớn quyết định vay dựa trên khoản trả hằng tháng, vì đó là con số mọi người nhận ra và cũng là con số tạo cảm giác khả thi. Nhưng đó cũng là con số dễ đánh lừa nhất. Bên cho vay luôn có thể làm một khoản trả trông nhỏ bằng cách kéo dài kỳ hạn, thêm phí, hoặc chuyển sang trả theo chu kỳ ngắn hơn; và không cách nào làm thay đổi khoản vay thực sự tốn bao nhiêu.
Máy tính này đặt tối đa ba gói trên cùng một màn hình và xếp hạng chúng theo ba cách độc lập: khoản trả hằng tháng thấp nhất, APR thấp nhất và tổng chi phí vay thấp nhất. Ba cách xếp hạng này thường không thống nhất, và chính chỗ không thống nhất đó mới là quyết định thực sự. Khi khoản vay rẻ nhất không phải là gói có khoản trả nhỏ nhất, bạn đang đối mặt với một sự đánh đổi thực sự giữa dòng tiền hôm nay và chi phí trong toàn bộ kỳ hạn.
Mỗi gói được phân rã thành tiền gốc và lãi theo lịch, phí ban đầu, phí định kỳ và khoản phí trả trước hạn nếu có, để bạn thấy chính xác từng đồng tiền đi đâu. APR được giải tính chứ không giả định, và bảng so sánh còn theo dõi tiền đã trả lũy kế theo từng tháng, cho thấy tháng mà một gói vượt lên gói khác. Thời điểm giao điểm đó quan trọng mỗi khi bạn có thể trả hết khoản vay sớm, tái vay giữa kỳ, hoặc đơn giản là muốn biết khoản vay rẻ hơn giữ được vị thế rẻ hơn trong ngân sách từng tháng.
Khi Nào Nên Sử Dụng Máy Tính Này
- Khi bên cho vay báo một lãi suất và bạn cần biết mình thực sự phải trả bao nhiêu sau khi đã cộng các khoản phí.
- Khi khoản trả trông hấp dẫn nhưng thực ra là kỳ hạn, khoản phí hoặc tần suất trả đang giữ cho nó ở mức nhỏ.
- Khi so sánh một đại lý, một tín dụng và một ngân hàng cho cùng một khoản mua sắm với cùng số tiền.
- Khi tái vay mà các báo giá khác nhau chủ yếu ở phí giải ngân và kỳ hạn chứ không phải ở lãi suất.
- Khi bạn có thể trả hết khoản vay sớm và cần biết gói rẻ hơn thực sự trở nên rẻ hơn từ tháng nào xét theo dòng tiền.
- Khi bạn muốn một con số duy nhất để bảo vệ quyết định của mình trước người bạn đời, một cố vấn hoặc chính bạn sáu tháng sau.
Các bước:
- Nhập số tiền, lãi suất và kỳ hạn của từng gói, rồi đặt tần suất trả góp đúng như bên cho vay đã báo. Một khoản vay trả hai tuần một lần có 26 kỳ trả góp mỗi năm chứ không phải 12.
- Thêm đầy đủ các khoản phí cho từng gói: phí giải ngân dạng phần trăm hoặc khoản cố định, mọi khoản thu ban đầu khác, phí định kỳ mỗi kỳ trả, và phí trả trước hạn nếu bạn có thể trả hết khoản vay sớm.
- Xem khoản trả góp, tổng lãi và tổng chi phí vay của từng gói. Tổng chi phí chính là con số kết liễu cuộc tranh luận giữa chúng.
- Kiểm tra APR. Khi hai gói mang khoản phí khác nhau, APR là con số duy nhất so sánh chúng một cách trung thực, vì nó phát lại mỗi khoản vay thành một lãi suất duy nhất.
- Hãy theo dõi cả ba cách xếp hạng. Nếu khoản vay rẻ nhất không phải gói có khoản trả thấp nhất cũng không phải gói có APR thấp nhất, thì khác biệt đó là quyết định về dòng tiền chứ không phải về săn lãi suất.
- Đặt một gói làm chuẩn và đọc điểm giao. Nó cho biết tháng mà gói chuẩn vượt lên gói cạnh tranh rẻ hơn về tiền đã trả, tức điểm thoát ra của bạn nếu bạn định tái vay hoặc trả hết sớm.
- Dùng lưới độ nhạy để xem APR thay đổi thế nào khi lãi suất và phí giải ngân biến động. Điều đó cho thấy việc săn lãi suất đáng giá bao nhiêu trước khi bạn dành thêm thời gian cho các khoản phí.
- Hãy cẩn thận khi so sánh các số tiền khác nhau. Nếu các gói không cùng số tiền, thứ hạng theo tổng chi phí là vô nghĩa, vì vậy hãy chuẩn hoá số tiền trước đã.
Công Thức
M = P i / (1 - (1+i)^-n) cho khoản trả góp theo lịch, sau đó TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, và APR được giải như lãi suất năm hiệu lực i' trong đó dòng các khoản trả chiết khấu bằng P trừ đi phí ban đầu.
Trường Hợp Sử Dụng
- Chọn giữa một gói của đại lý và một khoản được ngân hàng duyệt trước cho một chiếc xe, nơi đại lý thường thắng về lãi suất nhưng thua về tổng chi phí khi tính cả phí giải ngân và kỳ hạn dài hơn.
- So sánh các báo giá tái vay, nơi việc khớp lãi suất chỉ là phần dễ, còn phí giải ngân cộng kỳ hạn mới thực sự quyết định kết quả.
- Cân nhắc một kỳ hạn dài hơn đổi lấy lãi suất thấp hơn trên khoản vay thế chấp, đây là ví dụ rõ ràng nhất về một khoản trả tạo cảm giác dễ chịu hơn nhưng lại tốn hơn.
- So sánh một phương án trả hai tuần một lần với một phương án trả hằng tháng, nơi khoản trả nhỏ hơn và tổng chi phí cao hơn rất dễ bị nhầm lẫn.
- Quyết định xem một khoản vay cá nhân có vay gộp thực sự tiết kiệm gì không khi đã tính cả phí giải ngân trên khoản vay mới.
- Kiểm tra lãi suất khuyến mãi so với lãi suất áp dụng sau khi chương trình khuyến mãi kết thúc, để quyết định dựa trên lãi suất bạn sẽ giữ.
Lợi Ích Chính
- Xếp hạng các gói theo khoản trả, APR và tổng chi phí cùng lúc, để sự bất đồng giữa chúng trở nên nhìn thấy được thay vì bị giấu sau con số bạn tình cờ nhìn vào.
- Lấy tổng chi phí vay làm con số chính, tính lãi và từng khoản phí đúng một lần, không tính trùng các khoản phí định kỳ.
- Giải APR từ các dòng tiền thực tế thay vì chỉ phát lại lãi suất ghi trên giấy, nên các gói có cấu trúc phí rất khác nhau vẫn được so sánh công bằng.
- Tách riêng từng khoản phí, điều này cho thấy rõ lợi thế về lãi suất có còn sau khi trừ các khoản phí đi kèm hay không.
- Theo dõi tiền đã trả lũy kế theo từng tháng, tiết lộ tháng giao điểm quan trọng nếu bạn có thể tái vay hoặc trả hết khoản vay sớm.
- Xử lý lịch trả hằng tháng, nửa tháng, hai tuần và hằng tuần trên cùng một trục lịch, nên các gói được báo theo chu kỳ trả khác nhau vẫn so sánh trực tiếp được.
Mẹo Chuyên Nghiệp
- Hãy đặt mọi gói cùng số tiền và cùng kỳ hạn trước khi so sánh bất cứ điều gì, rồi để các tổng số tự xếp hạng.
- Hãy yêu cầu APR từ mọi bên cho vay thay vì tự tính, rồi kiểm tra xem phí giải ngân và mọi khoản thu ban đầu khác có thực sự nằm trong con số đó không.
- Hãy xem một khoảng cách lãi suất dưới khoảng 0.25 điểm phần trăm là nhiễu và quyết định dựa trên cấu trúc phí, vì đó mới là nơi khác biệt thực sự thường nằm ở.
- Nếu bạn định trả hết khoản vay sớm, hãy tính cả phí trả trước hạn vào tổng trước khi chọn, chứ không phải sau đó.
- Chạy lại bảng so sánh khi thời hạn khuyến mãi đã kết thúc và lãi suất tiêu chuẩn đã áp dụng, để bạn chọn dựa trên lãi suất mình sẽ giữ.
- So sánh các gói trước một hai tháng khi bạn cần tiền, vì các đợt khuyến mãi lãi suất và phí thường được lên lịch sẵn chứ không phải đến đầu tiên là được.
Những Lỗi Thường Gặp Cần Tránh
- Xếp hạng gói theo khoản trả hằng tháng. Kéo dài kỳ hạn hoặc chuyển sang trả hai tuần một lần làm khoản trả nhỏ lại mà không giảm chi phí, và đây là sai lầm tốn kém nhất trong toàn bộ bảng so sánh này.
- So sánh lãi suất ghi trên giấy thay vì APR. Với một khoản vay có 4% phí giải ngân, lãi suất đó đánh giá thấp chi phí thực tế hơn ba điểm phần trăm.
- So sánh các gói khác số tiền. Tổng chi phí tỉ lệ thuận với số tiền vay, nên khoản vay lớn hơn luôn trông đắt hơn nếu tính theo giá trị tuyệt đối.
- Bỏ qua các khoản phí định kỳ vì mỗi kỳ rất nhỏ. Với mức 12 mỗi kỳ trả trong 360 kỳ, chúng cộng thêm 4,320, có thể lấn át lợi thế về lãi suất.
- Xem lãi suất được báo là lãi suất bạn sẽ giữ. Lãi suất khuyến mãi sẽ tăng lên sau đó, và mức tăng đó thường quan trọng hơn các khoản phí.
- Quên rằng kỳ hạn dài hơn nghĩa là phí trả trước hạn cao hơn hoặc ít linh hoạt hơn. Nếu bạn có thể tái vay hoặc bán lại tài sản, kỳ hạn ngắn không phải lúc nào cũng tốn kém hơn.
Các Thuật Ngữ Chính Được Giải Thích
- Tổng chi phí vay:
- mọi khoản tiền phải trả vượt quá số tiền vay, gộp các khoản trả gốc và lãi theo lịch với toàn bộ phí ban đầu, phí định kỳ và mọi khoản phí trả trước hạn.
- APR:
- lãi suất năm hiệu lực phát lại một khoản vay thành một lãi suất duy nhất đã bao gồm phí ban đầu, và đó là cách hai gói có cấu trúc phí khác nhau nên được so sánh.
- Phí giải ngân:
- khoản thu của bên cho vay cho việc cấp khoản vay, thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền hoặc một khoản phí cố định bị trừ khỏi số tiền bạn nhận được.
- Số tiền thực nhận:
- số tiền thực sự đến tay bạn sau khi trừ các khoản phí ban đầu, và đó là điểm xuất phát để giải APR.
- Lãi suất năm hiệu lực:
- lãi suất ghi trên giấy gộp lại thành con số năm, cao hơn lãi suất được báo mỗi khi các khoản trả diễn ra nhiều hơn một lần mỗi năm.
- Tháng giao điểm:
- tháng mà gói chuẩn vượt lên gói cạnh tranh rẻ hơn về tổng tiền đã trả, đánh dấu mốc từ đó khoản vay rẻ hơn luôn dẫn trước.
- Phí định kỳ:
- các khoản thu cộng vào mọi khoản trả góp, chẳng hạn như phí bảo trì hằng tháng hoặc phí dịch vụ. Chúng làm chi phí thực tế tăng lên nhưng nằm ngoài định nghĩa của APR.
- Tần suất trả góp:
- khoản vay được trả bao lâu một lần. Các phương án trả hằng tháng, nửa tháng, hai tuần và hằng tuần tương ứng có 12, 24, 26 và 52 kỳ trả góp mỗi năm trên cùng một kỳ hạn theo lịch.
Khái niệm liên quan
- Máy tính khoản vay: lập kế hoạch trả góp đầy đủ cho một khoản vay duy nhất, gồm mọi khoản trả và ngày trả hết.
- Máy tính thế chấp: tính khoản trả và tổng lãi của một khoản vay mua nhà, gồm cả thuế tài sản và bảo hiểm nếu bạn nhập vào.
- Máy Tính Tái Cấp Thế: kiểm tra xem tái vay ở mức lãi suất thấp hơn có thực sự tiết kiệm sau khi tính chi phí giải ngân mới hay không.
- Máy Tính Trả Nợ Thẻ Tín Dụng: tìm thứ tự trả nợ nhanh nhất và phần lãi mà mỗi chiến lược tránh được.
- Máy Tính Thanh Toán Nợ Theo Số Dư: sắp xếp các khoản nợ từ nhỏ đến lớn để dập tắt từng khoản nợ nhanh chóng và tạo đà.
- Máy Tính EMI: chuyển một cấu trúc trả góp hằng tháng cố định thành tổng chi phí trong suốt kỳ hạn.
Ví Dụ
Ba gói khoản vay cá nhân trị giá 15,000 trong ba năm. Gói A tính 9% kèm phí giải ngân 4%: 477 mỗi tháng, APR 12.47% so với lãi suất năm hiệu lực 9.38%, tổng chi phí 2,772. Gói B tính 11% và không có phí: 491 mỗi tháng, APR 11.57%, tổng chi phí 2,679. Gói C tính 10% nhưng kéo dài hai năm: 692 mỗi tháng, APR 10.47%, tổng chi phí 1,612. Gói A có khoản trả thấp nhất và Gói B đứng thứ hai, nhưng Gói C mới là khoản vay rẻ nhất, rẻ hơn 1,160, tức thấp hơn Gói A 41.8%. Khoản phí ở Gói A làm APR tăng thêm 3.09 điểm phần trăm, đủ để khiến một khoản vay 9% tốn hơn một khoản vay 11%.
Giải thích kết quả của bạn
Trước tiên hãy đọc tổng chi phí vay: đó là con số kết luận khoản vay nào rẻ hơn. Sau đó kiểm tra xem khoản vay rẻ nhất có đồng thời là khoản trả thấp nhất không, vì nếu không thì bạn đang chọn giữa khả năng chi trả và chi phí, chứ không phải giữa hai mức lãi suất. Dùng APR để quyết định một gói nhiều phí có còn đáng dùng sau khi trừ phí hay không; một khoản phí làm APR tăng hơn khoảng một phần tư điểm phần trăm thì đáng để đàm phán. Hãy coi tháng giao điểm là điểm thoát ra khi bạn định tái vay sớm. Cuối cùng, nếu các gói áp dụng cho những số tiền khác nhau thì các tổng số không thể so sánh và bạn nên chuẩn hoá số tiền trước khi rút ra bất kỳ kết luận nào.