O que é Calculadora de comparação de empréstimos?
A maioria das decisões de empréstimo é tomada com base na parcela mensal, porque é o número que as pessoas reconhecem e o número que parece caber no bolso. Também é o número mais propenso a enganar. Um credor sempre consegue fazer a parcela parecer pequena alongando o prazo, acrescentando taxas ou encurtando a frequência do pagamento, e nada disso muda quanto o empréstimo realmente custa.
Esta calculadora coloca até três propostas na mesma tela e as ordena por três caminhos independentes: menor parcela mensal, menor APR e menor custo total do empréstimo. Essas três ordenações costumam discordar, e é aí que está a decisão de verdade. Quando o empréstimo mais barato não é o de menor parcela, você está olhando para uma troca real entre o fluxo de caixa de hoje e o custo ao longo de todo o prazo.
Cada proposta é decomposta em principal e juros programados, taxas iniciais, taxas recorrentes e qualquer multa por quitação antecipada, para que você veja exatamente para onde vai cada real. A APR é resolvida, não assumida, e a comparação também acompanha o dinheiro pago acumulado mês a mês, o que mostra o mês em que uma proposta ultrapassa a outra. Esse momento de cruzamento importa sempre que você puder quitar antes, refinanciar no meio do prazo ou apenas quiser saber por quanto tempo o empréstimo mais barato continua sendo mais barato em um orçamento mensal.
Quando Usar Esta Calculadora
- Quando um credor cota uma taxa e você precisa saber quanto vai realmente pagar depois que as taxas entram na conta.
- Quando a parcela parece atraente, mas o prazo, a taxa cobrada ou a frequência é o que a mantém baixa.
- Quando for comparar uma concessionária, um cooperativo de crédito e um banco para a mesma compra no mesmo valor.
- Quando estiver refinanciando e as cotações diferirem mais na tarifa de originação e no prazo do que na taxa.
- Quando você puder quitar o empréstimo antes e precisar saber quando a proposta mais barata de fato fica mais barata em dinheiro.
- Quando quiser um único número para defender uma decisão perante um parceiro, um consultor ou a si mesmo daqui a seis meses.
Passos:
- Informe o valor, a taxa e o prazo de cada proposta e depois defina a frequência de pagamento que o credor realmente cotou. Um empréstimo quinzenal faz 26 pagamentos por ano, não 12.
- Some a estrutura de taxas de cada proposta: a originação como percentual ou valor fixo, outras cobranças iniciais, taxas recorrentes por parcela e a multa por quitação antecipada, caso você possa quitar antes.
- Leia a parcela, os juros totais e o custo total do empréstimo de cada proposta. O custo total é o número que encerra a discussão entre elas.
- Confira a APR. Quando duas propostas carregam taxas diferentes, a APR é o único número que as compara com honestidade, porque reescreve cada empréstimo como uma taxa única.
- Acompanhe as três ordenações. Se o empréstimo mais barato não for a menor parcela nem a menor APR, a diferença é uma decisão sobre fluxo de caixa, e não sobre caçar taxas.
- Defina uma proposta como referência e leia o cruzamento. Ele mostra o mês em que a referência ultrapassa o desafiante mais barato em dinheiro pago, que é o seu ponto de saída se pretende refinanciar ou quitar antes.
- Use a grade de sensibilidade para ver como a APR se move quando a taxa e a tarifa de originação mudam. Isso mostra quanto vale caçar taxas antes de gastar mais tempo com os encargos.
- Compare valores diferentes com cuidado. Se as propostas não forem para o mesmo valor, a ordenação por custo total não diz nada, então normalize os valores primeiro.
Fórmula
M = P i / (1 - (1+i)^-n) para a parcela programada; depois CustoTotal = ParcelasProgramadas - P + Taxas, e a APR resolvida como a taxa efetiva anual i' em que o fluxo descontado de parcelas é igual a P menos as taxas iniciais.
Casos de uso
- Escolher entre a proposta de uma concessionária e a pré-aprovação de um banco para um carro, onde a concessionária costuma ganhar na taxa e perder no custo total quando se contam a tarifa de originação e o prazo maior.
- Comparar cotações de refinanciamento, onde bater a taxa é a parte fácil e a tarifa de originação mais o prazo é o que realmente decide o resultado.
- Ponderar um prazo maior contra uma taxa menor em um financiamento imobiliário, que é o caso mais claro de uma parcela que parece melhor e custa mais.
- Comparar um plano quinzenal com um mensal, onde a parcela menor e o custo total maior se confundem com facilidade.
- Decidir se uma consolidação de dívidas pessoais realmente economiza alguma coisa quando se contam as tarifas de originação do novo empréstimo.
- Conferir uma taxa promocional contra a taxa que passa a valer quando a promoção acaba, para que a decisão seja tomada com base na taxa que você vai manter.
Benefícios Principais
- Ordena as propostas por parcela, APR e custo total ao mesmo tempo, para que o desacordo entre elas fique visível em vez de escondido atrás do número que você por acaso olhou.
- Usa o custo total do empréstimo como número principal, contando juros e cada taxa exatamente uma vez, sem contagem dupla de encargos recorrentes.
- Resolve a APR a partir dos fluxos de caixa reais em vez de reescrever a taxa nominal, então propostas com estruturas de taxas muito diferentes são comparadas com justiça.
- Detalha a estrutura de taxas separadamente, o que torna óbvio se uma vantagem de taxa sobrevive às taxas cobra que vêm junto dela.
- Acompanha o dinheiro pago acumulado mês a mês, revelando o mês de cruzamento que importa se você puder refinanciar ou quitar o empréstimo antes.
- Trata cronogramas mensais, semi-mensais, quinzenais e semanais em um eixo de calendário compartilhado, então propostas cotadas em ciclos de pagamento diferentes ainda podem ser comparadas diretamente.
Dicas Profissionais
- Coloque todas as propostas no mesmo valor e prazo antes de comparar qualquer coisa e depois deixe os totais fazerem a ordenação.
- Peça a APR a cada credor em vez de calculá-la você mesmo e depois confirme que a tarifa de originação e qualquer outra cobrança inicial estão mesmo dentro desse número.
- Trate uma diferença de taxa menor que cerca de 0.25 pontos percentuais como ruído e decida pela estrutura de taxas, que é onde a diferença real costuma estar.
- Se pretende quitar o empréstimo antes, inclua a multa por quitação antecipada no total antes de escolher, não depois.
- Rode a comparação de novo com o período promocional encerrado e a taxa padrão em vigor, para escolher com base na taxa que você vai manter.
- Compare as propostas um ou dois meses antes de precisar do dinheiro, porque promoções de juros e de taxas costumam ser programadas, não por ordem de chegada.
Erros Comuns a Evitar
- Ordenar propostas pela parcela mensal. Esticar o prazo ou mudar para quinzenal reduz a parcela sem reduzir o custo, que é o erro mais caro dessa comparação.
- Comparar a taxa nominal em vez da APR. Em um empréstimo com tarifa de originação de 4%, a taxa subestima o custo real em mais de três pontos percentuais.
- Comparar propostas para valores diferentes. O custo total escala com o valor emprestado, então um empréstimo maior sempre parece mais caro em termos absolutos.
- Ignorar taxas recorrentes porque são pequenas por parcela. A 12 por parcela ao longo de 360 parcelas elas somam 4,320, o que pode superar uma vantagem de taxa.
- Tratar a taxa cotada como a taxa que você vai manter. Taxas promocionais sobem depois, e o reajuste costuma importar mais que as taxas cobradas.
- Esquecer que um prazo maior significa uma multa de quitação antecipada maior ou menos flexibilidade. Se você puder refinanciar ou vender, o prazo menor nem sempre é a escolha mais cara.
Termos Chave Explicados
- Custo total do empréstimo:
- cada real pago acima do valor emprestado, combinando as parcelas programadas de principal e juros com todas as taxas iniciais, recorrentes e qualquer multa por quitação antecipada.
- APR:
- a taxa efetiva anual que reescreve um empréstimo como uma taxa única incluindo suas taxas iniciais, que é como duas propostas com estruturas de taxas diferentes devem ser comparadas.
- Tarifa de originação:
- a cobrança do credor por fazer o empréstimo, normalmente uma porcentagem do valor ou uma taxa fixa descontada do valor que você recebe.
- Valor líquido recebido:
- o que chega de fato até você depois de descontadas as taxas iniciais, que é o ponto de partida usado para resolver a APR.
- Taxa efetiva anual:
- a taxa nominal composta em uma base anual, maior que a taxa cotada sempre que houver mais de um pagamento por ano.
- Mês de cruzamento:
- o mês em que a referência ultrapassa o desafiante mais barato em dinheiro pago acumulado, marcando o ponto a partir do qual o empréstimo mais barato permanece à frente.
- Taxas recorrentes:
- encargos somados a cada parcela, como manutenção mensal ou taxas de serviço. Aumentam o custo real, mas ficam fora da definição da APR.
- Frequência de pagamento:
- a periodicidade do pagamento do empréstimo. Planos mensais, semi-mensais, quinzenais e semanais fazem 12, 24, 26 e 52 pagamentos por ano, respectivamente, no mesmo prazo de calendário.
Conceitos relacionados
- Calculadora de Empréstimo: projete o cronograma completo de amortização de um único empréstimo, com todas as parcelas e a data de quitação.
- Calculadora de Hipoteca: calcule a parcela e os juros totais de um financiamento de casa, incluindo impostos prediais e seguros quando você os informar.
- Calculadora de Refinanciamento: teste se refinanciar a uma taxa menor realmente economiza depois dos novos custos de originação.
- Calculadora de pagamento de cartão de crédito: encontre a ordem de quitação mais rápida e os juros que cada estratégia evita.
- Calculadora de bola de neve de dívida: ordene os saldos do menor para o maior e elimine dívidas individuais rápido, ganhando impulso.
- Calculadora EMI: converta uma estrutura de parcelas mensais fixas no custo total ao longo do prazo.
Exemplo
Três propostas de empréstimo pessoal para 15,000 em três anos. A Proposta A cobra 9% com uma tarifa de originação de 4%: 477 por mês, APR 12.47% contra uma taxa efetiva de 9.38%, custo total 2,772. A Proposta B cobra 11% sem nenhuma taxa: 491 por mês, APR 11.57%, custo total 2,679. A Proposta C cobra 10% em dois anos: 692 por mês, APR 10.47%, custo total 1,612. A Proposta A tem a menor parcela e a Proposta B a segunda menor, mas a Proposta C é o empréstimo mais barato em 1,160, o que é 41.8% menos que a Proposta A. A tarifa da Proposta A soma 3.09 pontos percentuais à sua APR, o bastante para um empréstimo de 9% custar mais que um de 11%.
Interpretação dos seus resultados
Leia primeiro o custo total do empréstimo: é o número que define qual empréstimo é mais barato. Depois verifique se o mais barato também é a menor parcela, porque, se não for, você está escolhendo entre acessibilidade e custo, e não entre duas taxas. Use a APR para decidir se uma proposta cheia de taxas sobrevive às próprias taxas; uma taxa que soma mais que cerca de um quarto de ponto à APR vale a pena negociar. Trate o mês de cruzamento como ponto de saída ao refinanciar mais cedo. Por fim, se as propostas forem para valores diferentes, os totais não são comparáveis e você deve normalizar os valores antes de tirar qualquer conclusão.