Що таке Калькулятор порівняння кредитів?
Більшість рішень щодо кредитів ухвалюють за щомісячним платежем, бо це число, яке люди впізнають і яке здається доступним. Це водночас число, найімовірніше, вводить в оману. Кредитодавець завжди може зробити платіж виглядати невеликим, подовживши термін, додавши комісії або перенісши виплати на коротший період, і жодне з цього не змінює реальної вартості кредиту для вас.
Цей калькулятор виводить на один екран до трьох пропозицій і ранжує їх трьома незалежними способами: найнижчий щомісячний платіж, найнижчий APR і найнижча загальна вартість запозичення. Ці три рейтинги часто не збігаються, і саме в цьому полягає справжнє рішення. Якщо найдешевший кредит не є кредитом із найменшим платежем, у вас справжній вибір між грошовим потоком сьогодні та вартістю за весь термін.
Кожну пропозицію розкладено на планові платежі з основою та відсотками, початкові комісії, повторювані комісії та будь-який штраф за дострокове погашення, тож ви бачите точно, куди йде кожна гривня. APR визначається, а не припускається, і порівняння також стежить за накопиченими сплаченими коштами по місяцях, що показує місяць, коли одна пропозиція випереджає іншу. Такий момент перехоплення важливий щоразу, коли ви можете достроково погасити кредит, провести рефінансування посеред терміну або просто хочете знати, як довго дешевший кредит залишається дешевшим у місячному бюджеті.
Коли використовувати цей калькулятор
- Коли кредитодавець називає вам ставку, а вам потрібно знати, скільки ви фактично заплатите з урахуванням комісій.
- Коли платіж виглядає привабливо, але його маливість забезпечують термін, комісія або періодичність платежів.
- Коли ви порівнюєте дилера, кредитну спілку та банк для тієї самої покупки на ту саму суму.
- Коли ви рефінансуєте, а пропозиції різняться переважно комісією за оформлення та терміном, а не ставкою.
- Коли ви можете достроково погасити кредит і хочете знати, коли дешевша пропозиція фактично стає дешевшою за грошовими витратами.
- Коли вам потрібне одне число, щоб захистити рішення перед партнером, радником або самим собою через шість місяців.
Кроки:
- Введіть суму, ставку та термін для кожної пропозиції, а потім укажіть фактичну періодичність платежів, яку назвав кредитодавець. Кредит раз на два тижні передбачає 26 платежів на рік, а не 12.
- Додайте набір комісій для кожної пропозиції: комісію за оформлення у відсотках або фіксовану суму, будь-які інші початкові платежі, повторювані комісії за платіж і штраф за дострокове погашення, якщо ви плануєте погасити кредит раніше.
- Прочитайте платіж, загальні відсотки та загальну вартість запозичення для кожної пропозиції. Саме загальна вартість вирішує суперечку між ними.
- Перевірте APR. Якщо дві пропозиції мають різні комісії, APR — це єдина цифра, яка чесно їх порівнює, бо вона переписує кожен кредит як одну ставку.
- Стежте за трьома рейтингами. Якщо найдешевший кредит не є ані найнижчим платежем, ані найнижчим APR, різниця — це рішення щодо грошового потоку, а не щодо пошуку вигіднішої ставки.
- Встановіть одну пропозицію як базову та прочитайте момент перехоплення. Він показує місяць, коли базова пропозиція випереджає дешевшого суперника за сплаченими коштами, і це ваша точка виходу, якщо ви плануєте рефінансування або дострокове погашення.
- Скористайтеся таблицею чутливості, щоб побачити, як змінюється APR зі зміною ставки та комісії за оформлення. Це показує, скільки варто присвяти час пошуку вигіднішої ставки, перш ніж ви витратите більше часу на комісії.
- Обережно порівнюйте різні суми. Якщо пропозиції стосуються не однакової суми, рейтинг за загальною вартістю не має сенсу, тож спершу приведіть суми до одного вигляду.
Формула
M = P i / (1 - (1+i)^-n) для планового платежу, далі TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, а APR визначається як ефективна річна ставка i′, за якої дисконтований потік платежів дорівнює P мінус початкові комісії.
Випадки використання
- Вибір між пропозицією дилера та попереднім погодженням банку на автомобіль, де дилер зазвичай виграє за ставкою, але програє за загальною вартістю, коли враховано комісію за оформлення та довший термін.
- Порівняння пропозицій рефінансування, де збіг ставок — це легка частина, а комісія за оформлення разом із терміном справді вирішують результат.
- Зважування довшого терміну проти нижчої ставки на іпотеці — це найяскравіший приклад того, як платіж, який здається кращим, коштує дорожче.
- Порівняння плану раз на два тижні з місячним планом, де менший платіж і вища загальна вартість легко плутаються.
- Рішення, чи справді консолідація споживчого кредиту щось заощаджує, коли враховано комісії за оформлення нового кредиту.
- Порівняння акційної ставки зі ставкою, яка діятиме після завершення акції, щоб рішення ухвалювалося на тій ставці, яку ви збережете.
Ключові переваги
- Одночасно ранжує пропозиції за платежем, APR та загальною вартістю, тож розбіжність між ними стає видимою, а не ховається за числом, на яке ви випадково подивилися.
- Використовує загальну вартість запозичення як головний показник, рахуючи відсотки та кожну комісію рівно один раз, без подвійного рахунку повторюваних платежів.
- Визначає APR з фактичних грошових потоків, а не просто переписує базову ставку, тож пропозиції з дуже різною структурою комісій порівнюються чесно.
- Розкладає набір комісій окремо, що робить очевидним, чи витримує перевага у ставці комісій, приєднаних до неї.
- Стежить за накопиченими сплаченими коштами по місяцях, розкриваючи момент перехоплення, який важливий, якщо ви плануєте рефінансування або дострокове погашення.
- Обробляє місячні, півмісячні, двотижневі та тижневі графіки на спільній календарній осі, тож пропозиції з різними циклами платежів можна порівняти безпосередньо.
Поради
- Вирівняйте всі пропозиції за однаковою сумою та терміном, перш ніж щось порівнювати, а потім дозвольте підсумкам зробити рейтинг.
- Запитуйте APR у кожного кредитодавця, а не обчислюйте його самі, а потім перевірте, чи справді до цього числа включено комісію за оформлення та будь-які інші початкові платежі.
- Вважайте розрив у ставці приблизно до 0.25 відсоткового пункту шумом і вирішуйте за набором комісій, оскільки саме там зазвичай ховається справжня різниця.
- Якщо ви плануєте достроково погасити кредит, включіть штраф за дострокове погашення до загального підсумку до вибору, а не після.
- Повторіть порівняння після завершення акційного періоду та з чинною стандартною ставкою, щоб вибирати на тій ставці, яку збережете.
- Порівнюйте пропозиції за місяць-два до того, як знадобуться гроші, оскільки акції на ставки та комісії часто заплановані, а не за принципом першого пійшов.
Поширені помилки
- Ранжування пропозицій за щомісячним платежем. Подовження терміну або перехід на двотижневий графік зменшує платіж, не зменшуючи вартість, і це найдорожча помилка в цьому порівнянні.
- Порівняння базової ставки замість APR. У кредиті з комісією за оформлення 4% ставка недооцінює реальну вартість більш ніж на три відсоткові пункти.
- Порівняння пропозицій для різних сум. Загальна вартість масштабується разом із позиченою сумою, тому більший кредит завжди виглядає дорожчим в абсолютних величинах.
- Ігнорування повторюваних комісій, бо вони невеликі за платіж. За 12 на платіж протягом 360 платежів вони дають 4,320, що може переважити перевагу у ставці.
- Сприйняття заявленої ставки як тої, яку ви збережете. Акційні ставки згодом зростають, і таке зростання часто важливіше за комісії.
- Забуття, що довший термін означає більший штраф за дострокове погашення або меншу гнучкість. Якщо ви можете рефінансувати або продати, коротший термін не завжди є дорожчим вибором.
Ключові терміни
- Загальна вартість запозичення:
- кожна гривня, сплачена понад позичену суму, що поєднує планові платежі з основою та відсотками з усіма початковими комісіями, повторюваними комісіями та будь-яким штрафом за дострокове погашення.
- APR:
- ефективна річна ставка, яка переписує кредит як одну ставку разом із його початковими комісіями, і саме так слід порівнювати дві пропозиції з різною структурою комісій.
- Комісія за оформлення:
- плата кредитодавця за видачу кредиту, зазвичай відсоток від суми або фіксована комісія, утримана з отриманої вами суми.
- Чиста отримана сума:
- сума, яка фактично надходить на ваш рахунок після утримання початкових комісій, і саме від неї визначається APR.
- Ефективна річна ставка:
- базова ставка, приведена до річної, вища за заявлену щоразу, коли платежі надходять частіше, ніж раз на рік.
- Місяць перехоплення:
- місяць, коли базова пропозиція випереджає дешевшого суперника за накопиченими сплаченими коштами, позначаючи точку, від якої дешевший кредит залишається дешевшим.
- Повторювані комісії:
- платежі, що додаються до кожного внеску, як-от щомісячні плати за обслуговування або сервісні збори. Вони підвищують реальну вартість, але не входять до визначення APR.
- Періодичність платежів:
- як часто виконується платіж із кредиту. Місячні, півмісячні, двотижневі та тижневі плани дають відповідно 12, 24, 26 і 52 платежі на рік за той самий календарний термін.
Пов'язані концепції
- Калькулятор Кредиту: побудуйте повний графік амортизації для одного кредиту, включно з кожним платежем і датою повного погашення.
- Калькулятор Іпотеки: обчисліть платіж і загальні відсотки за іпотекою, включно з податками на нерухомість і страхуванням, якщо ви їх введете.
- Калькулятор рефінансування: перевірте, чи справді рефінансування за нижчою ставкою заощаджує кошти з урахуванням нових комісій за оформлення.
- Погашення Картки: знайдіть найшвидший порядок погашення боргу та відсотки, які кожна стратегія дозволяє уникнути.
- Снігова Куля Боргу: розташуйте залишки за зростанням, щоб швидко закривати окремі борги та набирати темп.
- Калькулятор ЕМІ: переведіть структуру фіксованих щомісячних внесків у її загальну вартість за весь термін.
Приклад
Три пропозиції споживчого кредиту на 15,000 на три роки. Пропозиція A бере 9% із комісією за оформлення 4%: 477 на місяць, APR 12.47% проти ефективної ставки 9.38%, загальна вартість 2,772. Пропозиція B бере 11% без комісій: 491 на місяць, APR 11.57%, загальна вартість 2,679. Пропозиція C замість цього бере 10% на два роки: 692 на місяць, APR 10.47%, загальна вартість 1,612. Пропозиція A має найнижчий платіж, а пропозиція B — другий, але пропозиція C є найдешевшим кредитом на 1,160, що на 41.8% менше за пропозицію A. Комісія в пропозиції A додає 3.09 відсоткового пункту до її APR, чого достатньо, щоб кредит під 9% коштував більше, ніж кредит під 11%.
Інтерпретація результатів
Спершу прочитайте загальну вартість запозичення: це число, яке вирішує, який кредит дешевший. Потім перевірте, чи найдешевший кредит водночас має найнижчий платіж, бо якщо ні, ви обираєте між доступністю та вартістю, а не між двома ставками. Скористайтеся APR, щоб визначити, чи витримує пропозиція з великими комісіями свої комісії; комісія, яка додає до APR більше ніж приблизно чверть відсоткового пункту, варта торгівлі. Розглядайте місяць перехоплення як точку виходу в разі раннього рефінансування. Нарешті, якщо пропозиції стосуються різних сум, підсумки не можна порівнювати, і ви маєте привести суми до одного вигляду, перш ніж робити будь-які висновки.