Фінанси

Калькулятор 401(k)

Безкоштовний калькулятор 401(k) на 2026 рік: спрогнозуйте баланс із внеском роботодавця, оберіть максимальне відтермінування в межах ліміту $24,500, застосуйте правила наздоганяючих внесків $8,000 і $11,250 та дізнайтеся, скільки збігу ви залишаєте нереалізованим.

Цей інструмент вам допоміг?

Що таке Калькулятор 401(k)?

401(k) — це основа пенсійних заощаджень на робочому місці в Сполучених Штатах, і 2026 рік піднімає кожен важливий ліміт. Ви можете відтермінувати до $24,500 своєї зарплати до податків, роботодавці додають зверху ще $72,000 річних додавань, заощаджувачі від 50 років додають $8,000 наздоганяючого внеску, а тим, кому від 60 до 63 років, доступний більший підвищений внесок $11,250. Цей калькулятор перетворює ці правила на три практичні питання. «Прогноз балансу» прораховує повний графік внесків із внеском роботодавця, щомісячною капіталізацією та кінцевою сумою з урахуванням інфляції. «Максимум» знаходить точний відсоток зарплати, який заповнює ліміт 2026 року у вашому віці. «Збіг внесків роботодавця» показує, скільки грошей план залишає на столі, коли ви відкладаєте замало, — єдиний гарантований дохід цього рахунку. Почніть із пресету «Розквіт», щоб побачити, як зарплата $95,000 при 10% зростає до $1,101,544 за 20 років.

Коли використовувати цей калькулятор

  • Коли ви вперше реєструєтесь — встановіть відтермінування щонайменше на рівні порогу збігу, перш ніж оптимізувати щось інше.
  • Щосічня, коли IRS публікує нові ліміти, — перевірте, що ваш відсоток у бухгалтерії досі заповнює весь запас.
  • Після підвищення зарплати — конвертуйте частину приросту у відтермінування, перш ніж стиль життя його поглине.
  • З 49 до 50 років і знову в 60 — право на наздоганяння змінює арифметику та максимальний відсоток.
  • Коли порівнюєте пропозиції роботи — прогоніть правила збігу обох планів у режимі «Збіг внесків роботодавця», щоб оцінити реальну різницю.
  • Якщо виписка вас дивує — графік показує, звідки взявся кожен долар: від вас, від роботодавця чи від зростання.

Кроки:

  1. Оберіть режим, що відповідає вашому запитанню: «Прогноз балансу» — планувати горизонт, «Максимум» — розв'язати ліміт 2026 року, а «Збіг внесків роботодавця» — оцінити нереалізований збіг.
  2. Введіть зарплату та вік — від них залежать усі ліміти IRS: $24,500 базового відтермінування плюс $8,000 із 50 років і $11,250 між 60 та 63 роками.
  3. Задайте ставку відтермінування та початковий баланс; режим «Максимум» замінює вашу ставку точним відсотком, який заповнює ваш особистий ліміт.
  4. Опишіть збіг у плані: ставку, за якою він сплачується, та відсоток зарплати, до якого він застосовується — класична схема 50% до 6%.
  5. Налаштуйте дохідність, інфляцію та горизонт у розділі «Припущення про зростання»; за замовчуванням 7%, 2.5% і горизонт пресету.
  6. Прочитайте головний рядок із ключовою цифрою, а потім чотири картки показників: ваші внески, гроші роботодавця, інвестиційне зростання та частку використаного ліміту.
  7. Пройдіть графік рік за роком або переключіться на його діаграму, і перегляньте сітку чутливості для горизонтів від 10 до 40 років і дохідності від 4% до 10%.
  8. Перейдіть у режим «Збіг внесків роботодавця», щоб вивчити драбину відтермінувань і побачити, що дає кожна ставка, перш ніж визначати свій відсоток.

Формула

Внесок працівника D = min(S x p / 100, L), де S — зарплата, p — ставка відтермінування, а L — ліміт 2026 року 24,500 плюс наздоганяючий внесок за віком. Збіг внесків роботодавця E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, де m — ставка збігу, а u — поріг. Баланс B_n = B_0 x (1 + r/12) у ступені (12Y), плюс C x ((1 + r/12) у ступені (12Y) мінус 1) ділиться на (r/12), а реальний баланс — це B_n, поділений на (1 + i) у ступені Y. Сукупні річні додавання обмежені 72,000 плюс наздоганяючий внесок.

Випадки використання

  • Планування наступних 20 років: один раз введіть зарплату, відтермінування та баланс, а потім прочитайте кінцеву суму в грошах сьогодні.
  • Розподіл підвищення зарплати: конвертуйте кожен 1% підвищення зарплати у додаткове відтермінування, виміряне від стелі $24,500.
  • Вибір моменту переповнення: «Максимум» показує точний відсоток, який заповнює ліміт 2026 року, перш ніж зайві заощадження перетікають в IRA.
  • Перевірка документації плану: внесіть заявлену ставку збігу та поріг, щоб переконатися, що бухгалтерія сплачує кожен належний вам долар.
  • Планування наздоганяння у 50 та 60 років: та сама зарплатна відомість раптом отримує додатковий простір $8,000 — або $11,250 у віці від 60 до 63 років.
  • Порівняння пропозицій роботи: збіг 50% до 6% вартий тисяч на рік — оцініть його в режимі «Збіг внесків роботодавця» порівняно зі слабшим планом.

Ключові переваги

  • Три питання, один двигун: спрогнозуйте горизонт, розв'яжіть максимум або оцініть збіг — без повторного введення даних.
  • Наздоганяючі внески за віком: з 50 до 59 років — $8,000, з 60 до 63 — $11,250, а режим «Максимум» перетворює цей запас на точний відсоток.
  • Чесна арифметика інфляції: кожен прогноз показує номінальний кінцевий баланс поруч із тим, що він насправді купує в грошах сьогодні.
  • Витік збігу вимірюється: нереалізовані долари роботодавця відображаються як сума за горизонт, річна цифра та порівняння на драбині.
  • Ліміти актуальні: цифри 2026 року взято безпосередньо з IRS Notice 2025-67, включно з базовими $24,500 і стелею додавань $72,000.
  • Одна модель охоплює 401(k), 403(b) і 457(b) — правила внесків на 2026 рік ідентичні, тож зміна типу рахунку лише змінює підписи результатів.

Поради

  • Підвищуйте ставку відтермінування на 1% щороку, доки режим «Максимум» не повідомить, що ліміт заповнено — зміна невелика й автоматизується через бухгалтерію.
  • Спочатку захопіть повний збіг, перш ніж усе інше, включно з боргами під високі відсотки, — жоден інший рахунок не дає миттєві 50% у день внеску.
  • Завантажуйте бонуси й підвищення наперед: долари, інвестовані раніше, капіталізуються довше, ніж ті самі долари у ваші останні роки роботи.
  • Перевіряйте сітку чутливості: невеликі зміни дохідності чи горизонту зсувають кінцевий баланс сильніше, ніж більшість коригувань внеску.
  • Перезапускайте «Максимум» після кожного дня народження — пороги наздоганяння у 50 і 60 років це автоматичне підвищення запасу внеску.
  • Поєднайте план із IRA, щойно ліміт 401(k) заповнено; режим «Максимум» точно скаже, коли настає цей момент.

Поширені помилки

  • Відтермінувати достатньо для часткового, але не повного збігу: усе нижче порогового відсотка пожертвовує гроші роботодавця щороку.
  • Забути про запас наздоганяючих внесків: заощаджувачі після 50 часто лишають зайві $8,000 — або $11,250 у віці від 60 до 63 років — невикористаними, бо бухгалтерію ніколи не оновили.
  • Плутати ліміт відтермінування із загальним лімітом: $24,500 — це лише ваші гроші, тоді як роботодавці можуть додати до $72,000 річних додавань.
  • Оцінювати баланс у номінальних доларах: $1,101,544 за двадцять років фінансує значно менше, ніж звучить, коли застосовано інфляцію 2.5%.
  • Залишати збіг нереалізованим у погоні за результатами фондів: миттєві 50% до 6% зарплати перевершують майже будь-яке інвестиційне рішення.
  • Вважати, що правило наздоганяючого внеску в Roth поширюється на всіх: лише зарплата за попередній рік від $150,000 і вище запускає обов'язкове оподаткування Roth.

Ключові терміни

Вибіркове відтермінування:
зарплата, яку ви відкладаєте в план, — $24,500 на 2026 рік до додавання наздоганяючого внеску.
Наздоганяючий внесок:
додаткова сума, яку заощаджувачі від 50 років можуть відтермінувати, — $8,000 у 2026 році або $11,250 у віці від 60 до 63 років.
Річні додавання:
усе, що потрапляє в план від вас і роботодавця, обмежене $72,000 на 2026 рік до наздоганяючих внесків.
Збіг внесків роботодавця:
гроші плану, прив'язані до вашого відтермінування, зазвичай 50% від вашого внеску до встановленого відсотка зарплати.
Поріг збігу:
відсоток зарплати, на якому збіг припиняє сплачуватися, — відкладайте щонайменше стільки або лишайте гроші на столі.
Використаний ліміт:
ваш річний внесок як частка річної ємності 2026 року для вашого віку та зарплати.
Реальний баланс:
кінцевий баланс у грошах сьогодні після ділення на накопичену інфляцію.
Наздоганяючий внесок Roth:
обов'язкове оподаткування Roth для наздоганяючих внесків, коли зарплата за попередній рік досягає $150,000 за SECURE 2.0.

Пов'язані концепції

  • Калькулятор Roth IRA: природний рахунок-переповнювач, щойно ліміт 401(k) заповнено, — той самий приріст без податків, але без внеску роботодавця.
  • Пенсійний Калькулятор: розширює огляд від одного рахунку до кожного джерела пенсійних доходів і витрат.
  • Калькулятор складних відсотків: ізолює двигун зростання, який використовує цей прогноз, — щомісячну капіталізацію за вашою річною ставкою.
  • Калькулятор Інвестицій: моделює оподатковувані інвестиції для доларів, які не вміщуються в ліміти плану.
  • Соціальне Забезпечення: оцінює базовий шар доходу під усім, що накопичує цей план.
  • Калькулятор внесків HSA: ще один податково вигідний контейнер для заповнення після максимального 401(k), із потрійною податковою пільгою.

Приклад

Завантажте пресет «Розквіт»: зарплата $95,000, відтермінування 10% ($9,500 на рік), збіг внесків роботодавця 50% до 6% зарплати ($2,850 на рік), початковий баланс $140,000, горизонт 20 років, дохідність 7% та інфляція 2.5% у віці 45 років. Перший рік завершується на $162,875, причому $158,902 уже враховано в грошах сьогодні. Графік капіталізує $190,000 ваших внесків і $57,000 грошей роботодавця до $1,101,544 — $672,240 у грошах сьогодні, — із яких $714,544 становить чисте зростання. Відтермінування 10% використовує $9,500 із ліміту $24,500 (38.8%) і перетинає поріг 6%, тож жоден збіг не залишається нереалізованим. Зменшіть відтермінування до 4% — і той самий план сплачує лише $1,900 на рік замість $2,850, залишаючи $950 на рік — $19,000 за 20-річний горизонт — нереалізованими.

Інтерпретація результатів

Спочатку прочитайте головний рядок — він несе ключову цифру режиму: прогнозований баланс, максимальний річний внесок або нереалізований збіг роботодавця. Чотири картки показників під ним уточнюють її. У режимі «Прогноз балансу» вони показують, чому дорівнює кінцевий баланс у грошах сьогодні, скільки внесли ви, скільки додав роботодавець, яку частину роботи зробило чисте зростання, а також частку ліміту 2026 року, яку споживає ваше відтермінування. У режимі «Максимум» картки перефразовують розв'язаний відсоток, запас наздоганяючих внесків, доступний у вашому віці, збіг роботодавця за цієї ставки та отриманий баланс. У режимі «Збіг внесків роботодавця» вони порівнюють ваше відтермінування з порогом, отриманий збіг і збіг, доступний за повного відтермінування. Попередження застерігають про агресивні дохідності, короткі горизонти, відтермінований збіг і правило зарплати для наздоганяючого внеску в Roth ще до того, як ви довіритеся цифрам. Таблиця простежує той самий прогноз рік за роком — працівник, роботодавець, баланс і стовпець з урахуванням інфляції, — тоді як режим діаграми складає внески проти зростання за віком. Сітка чутливості перезапускає прогноз для горизонтів від 10 до 40 років і дохідності від 4% до 10%, тож ви бачите, наскільки результат чутливий до припущень, які ви не можете контролювати.

Часті запитання

Скільки я можу внести до 401(k) у 2026 році?
Ви можете відтермінувати $24,500 власної зарплати до податків. З 50 років додається $8,000 наздоганяючого внеску, а у віці з 60 до 63 років доступний більший підвищений внесок $11,250 за SECURE 2.0. Роботодавці можуть вносити зверху аж до загального річного ліміту додавань $72,000 плюс ваш наздоганяючий внесок, тож сукупна стеля заощаджувача після 50 років становить $80,000, а заощаджувачу від 60 до 63 років доступно $83,250. Кожна цифра 2026 року походить з IRS Notice 2025-67. Цей калькулятор застосовує їх автоматично: введіть свій вік і зарплату — і режим «Максимум» розв'яже точний відсоток, який заповнює ваш особистий ліміт, а не усереднене число з таблиці.
Який відсоток відкладати, щоб отримати повний збіг внесків роботодавця?
Незалежно від того, який відсоток «збіг до» встановлено в плані, — 6% у класичній схемі 50% до 6%. Відкладайте щонайменше стільки з кожного долара зарплати, бо нижче порогу роботодавець рахує на меншій базі, а різниця капіталізується десятиліттями. За зарплати $95,000 відтермінування 6% ($5,700) дає повний внесок роботодавця 3% у розмірі $2,850, тоді як відтермінування 4% дає лише $1,900 — річний розрив $950, вартий $19,000 за двадцять років. Режим «Збіг внесків роботодавця» друкує ці цифри для вашого власного плану, включно з драбиною того, що заробила б кожна інша ставка.
Чим відрізняється ліміт відтермінування від річних додавань?
Ліміт відтермінування $24,500 обмежує те, що ви можете відкласти особисто; ліміт річних додавань $72,000 обмежує все разом, що може потрапити на рахунок, — ваші внески, збіг внесків роботодавця та участь роботодавця у прибутку. Ваші власні гроші з наздоганяючим внеском не можуть перевищувати особистий ліміт, тоді як роботодавець заповнює розрив до значно вищої стелі річних додавань. Заощаджувач молодший за 50 років має особисто $24,500, тоді як план може отримати до $72,000; особистий запас заощаджувача після 50 років зростає до $32,500, а сукупна стеля відповідно сягає $80,000. Плутанина між цими двома показниками змушує людей припиняти внески набагато раніше, ніж варто.
Як працює наздоганяючий внесок у віці від 60 до 63 років?
SECURE 2.0 створив більший підвищений наздоганяючий внесок для заощаджувачів 60, 61, 62 і 63 років: $11,250 у 2026 році замість стандартних $8,000. Вікно закривається в 64 роки, після чого повертається звичайне наздоганяння. На пресеті «Підвищені внески» у 62 роки зарплата $165,000 потребує лише 21.7% відтермінування, щоб досягти максимуму $35,750. Калькулятор автоматично обирає правильний рівень за вашим віком, тож запустіть його в рік, коли вам виповнюється 60, і ще раз під час вікна вибору плану, щоб переконатися, що бухгалтерія зафіксувала додатковий запас ще до наступного року.
Чи варто вносити до Roth 401(k) чи до традиційного 401(k)?
Це залежить від податкової ставки, яку ви сплачуєте зараз, порівняно зі ставкою, яку очікуєте на пенсії, і цей прогноз трактує внески як долари до податків, що зростають із відтермінуванням податку в обох випадках. Традиційні відтермінування зменшують оподатковуваний дохід цього року; відтермінування в Roth сплачують податок зараз, а знімаються без податку згодом. З 2026 року частину вибору за вас зроблено: коли зарплата за попередній рік досягає $150,000, наздоганяючі внески мають іти на бік Roth відповідно до SECURE 2.0. Арифметика балансу ідентична в обох рахунках, тож порівнюйте час податків, а не зростання, і скористайтеся цифрами лімітів інструмента, щоб вирішити, скільки належить кожному контейнеру.
Наскільки точний прогноз?
Наскільки точними є припущення, які ви вводите. Внески розподіляються рівномірно на дванадцять щомісячних платежів, а капіталізація відбувається щомісяця за вашою річною ставкою, поділеною на дванадцять, — та сама арифметика, яку використовує виписка плану за повний рік. Те, що модель не може передбачити, — ризик послідовності дохідності, зміну роботи, графіки права власності чи обвал ринку. Сітка чутливості існує саме для цього: вона перезапускає ваші вхідні дані для горизонтів від 10 до 40 років і дохідності від 4% до 10%, тож ви бачите правдоподібний діапазон замість одного крихкого числа. Ставтеся до дохідності 7% та інфляції 2.5% за замовчуванням як до відправних точок, а не обіцянок.
Що показує драбина збігу в режимі «Збіг внесків роботодавця»?
Один рядок для кожної ставки відтермінування — 3, 4, 5, 6, 8 і 10 відсотків, плюс поріг вашого плану та ваша поточна ставка, — і для кожного рядка: річний внесок працівника, гроші роботодавця, які він відкриває, та сукупна сума. Рядок на порозі або вище має значок ПОВНИЙ, а ваша поточна ставка виділена, щоб ви побачили одним поглядом, чи не сидите ви ліворуч від обриву збігу. Він швидко відповідає на одне питання: що насправді дає ще один відсотковий пункт відтермінування? За зарплати $95,000 кожен пункт — це $950 грошей працівника та до $475 миттєвих грошей роботодавця.
Чим плани 403(b) і 457(b) відрізняються від 401(k)?
Ліміти вибіркового відтермінування на 2026 рік ідентичні — $24,500 із тими самими рівнями наздоганяння, — і саме тому цей калькулятор розглядає всі три типи рахунків як одну модель і лише змінює підписи результатів. Відмінності живуть в іншому: державні плани 401(k) і 457(b) можна поповнювати одночасно, фактично подвоюючи запас відтермінування для державних працівників, тоді як плани 403(b) додають наздоганяння за 15 років служби до $3,000 на рік для працівників із тривалим стажем і часто мають ануїтетні інвестиційні меню. Переключіть тип рахунку вище, щоб правильно підписати результати; сама арифметика не змінюється.
Чи варто вносити достатньо, щоб щороку заповнювати максимум?
Лише після того, як захоплено повний збіг і вирішено борги під високі відсотки, — ніщо в особистих фінансах не дає миттєві 50% у день внеску. За межами збігу питання стає податковою перевагою: долари до податків у плані відсувають дохід на пенсію, тоді як переповнення в Roth IRA чи оподатковуваний рахунок зберігає гнучкість. Режим «Максимум» точно вказує, що потрібно для заповнення ліміту 2026 року, — для заробітку $95,000 людини молодшої за 50 років це 25.8%, тобто $24,500, — тож ви можете вирішувати свідомо, а не за замовчуванням. Якщо сьогодні це число недосяжне, беріть зобов'язання підвищувати його на один відсотковий пункт за раз.
Що стається, якщо я лишаю гроші збігу на столі?
Вона зникає назавжди — нереалізований збіг не є графіком права власності, його просто ніколи не сплачують. Відтермінування 4% від зарплати $95,000 за схеми 50% до 6% лишає $950 на рік, бо роботодавець рахує лише 2% зарплати замість 3%. За двадцятирічний горизонт це $19,000 гарантованих грошей із миттєвою дохідністю, відданих компанії назад. Головна цифра в режимі «Збіг внесків роботодавця» показує ваш витік як суму за горизонт, а попередження про незаповнений збіг спрацьовує в момент, коли ваша ставка падає нижче порогу, тож помилка не може сховатися за привабливим балансом.
Як інфляція змінює те, що я насправді заощаджую?
Номінальний кінцевий баланс переоцінює завтрашню купівельну спроможність. За інфляції 2.5% пресет «Розквіт» дає $1,101,544, що варто приблизно $672,240 у грошах сьогодні, — інфляція непомітно вилучає 39% із загальної цифри за двадцять років. Це не привід для відчаю; це привід підвищувати внески з кожним підвищенням зарплати, тримати припущення про дохідність реалістичним, а не героїчним, і читати картку реального балансу щоразу, коли номінальне число виглядає надто гарним. Та сама корекція проходить через кожен прогноз, стовпець «Гроші сьогодні» в графіку й сам головний рядок.

Відкрийте більше інструментів

Свіжі добірки з усієї нашої бібліотеки інструментів.

Тасбіх Лічильник

Витрати на Дитину

House Hacking

ROI Сонячної Енергії

Окупність CAC

Калькулятор Рівня Взаємодії