Keuangan

Kalkulator 401(k)

Kalkulator 401(k) gratis untuk 2026: proyeksikan saldo Anda dengan employer match, hitung deferral maksimum terhadap batas $24,500, terapkan aturan catch-up $8,000 dan $11,250, dan lihat persis berapa banyak match yang tidak Anda klaim.

Apakah kalkulator ini membantu Anda?

Apa itu Kalkulator 401(k)?

401(k) adalah tulang punggung tabungan pensiun tempat kerja di Amerika Serikat, dan 2026 menaikkan setiap batas yang penting. Anda dapat menunda hingga $24,500 gaji Anda sebelum pajak, employer dapat menyusun additional $72,000 annual additions di atasnya, penghemat berusia 50 tahun ke atas menambahkan $8,000 catch-up, dan penghemat berusia 60 hingga 63 tahun mendapatkan super catch-up yang lebih besar yaitu $11,250. Kalkulator ini mengubah aturan tersebut menjadi tiga pertanyaan praktis. Proyeksi saldo menjalankan jadwal kontribusi lengkap dengan employer match Anda, bunga majemuk bulanan, dan angka akhir yang disesuaikan inflasi. Maksimalkan menyelesaikan persentase gaji yang tepat untuk mengisi batas 2026 pada usia Anda. Employer match menghargai uang yang plan Anda tinggalkan ketika Anda menunda terlalu sedikit - satu-satunya return terjamin di dalam akun. Mulai dengan preset Prime untuk melihat gaji $95,000 pada 10% naik menjadi $1,101,544 dalam 20 tahun.

Kapan Menggunakan Kalkulator Ini

  • Saat pertama kali mendaftar - tetapkan deferral setidaknya sama dengan ambang match sebelum mengoptimalkan hal lain.
  • Setiap Januari, ketika IRS menerbitkan batas baru - periksa kembali apakah persentase pada penggajian masih mengisi ruang tersebut.
  • Setelah kenaikan gaji - konversikan sebagian kenaikan menjadi deferral sebelum pengeluaran gaya hidup menyerapnya.
  • Dari usia 49 ke 50 dan lagi di usia 60 - kelayakan catch-up mengubah perhitungan dan persentase maksimum.
  • Saat membandingkan tawaran pekerjaan - jalankan aturan match kedua plan di mode Employer match untuk mengukur perbedaan sebenarnya.
  • Jika laporan Anda mengejutkan - jadwal menunjukkan dari mana setiap dolar berasal: Anda, employer, atau pertumbuhan.

Langkah-langkah:

  1. Pilih mode yang sesuai dengan pertanyaan Anda: Proyeksi saldo untuk merencanakan horizon, Maksimalkan untuk menyelesaikan batas 2026, atau Employer match untuk menghargai match yang tidak diklaim.
  2. Masukkan gaji dan usia - batas IRS bertumpu pada keduanya: deferral dasar $24,500, ditambah $8,000 mulai usia 50 dan $11,250 antara usia 60 dan 63.
  3. Tetapkan tingkat deferral dan saldo awal; mode Maksimalkan mengganti tingkat Anda dengan persentase yang tepat untuk mengisi batas pribadi Anda.
  4. Uraikan match plan: tingkat yang dibayarkan dan persentase gaji yang di-match hingga - 50% hingga 6% adalah desain klasik.
  5. Sesuaikan return, inflasi, dan horizon di bawah Asumsi pertumbuhan; nilai default adalah 7%, 2.5%, dan horizon preset.
  6. Baca baris utama untuk angka sorotan, lalu empat kartu statistik: kontribusi Anda, uang employer, pertumbuhan investasi, dan bagian batas yang digunakan.
  7. Telusuri jadwal tahun demi tahun atau beralih ke grafiknya, dan pindai grid sensitivitas pada horizon 10 hingga 40 tahun dengan return 4% hingga 10%.
  8. Beralih ke mode Employer match untuk mempelajari tangga deferral dan melihat apa yang dihasilkan setiap tingkat sebelum memutuskan di mana menetapkan persentase Anda.

Rumus

Kontribusi karyawan D = min(S x p / 100, L), di mana S adalah gaji, p tingkat deferral, dan L batas 2026 sebesar 24,500 ditambah catch-up berbasis usia. Employer match E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, dengan tingkat match m dan ambang u. Saldo B_n = B_0 x (1 + r/12) dipangkatkan (12Y), ditambah C x ((1 + r/12) dipangkatkan (12Y) minus 1) dibagi (r/12), dan saldo riil adalah B_n dibagi (1 + i) dipangkatkan Y. Annual additions gabungan dibatasi 72,000 ditambah catch-up.

Kasus Penggunaan

  • Merencanakan 20 tahun ke depan: masukkan gaji, deferral, dan saldo sekali, lalu baca angka akhir dalam uang hari ini.
  • Mengukur pembagian kenaikan gaji: konversikan setiap kenaikan 1% gaji menjadi deferral tambahan yang diukur terhadap batas $24,500.
  • Memutuskan kapan dana meluap: Maksimalkan menunjukkan persentase yang tepat untuk mengisi batas 2026 sebelum tabungan tambahan mengalir ke IRA.
  • Mengaudit dokumen plan Anda: ketik tingkat match dan ambang yang dinyatakan untuk memastikan penggajian membayar setiap dolar yang menjadi hak Anda.
  • Perencanaan catch-up di usia 50 dan 60: gaji yang sama tiba-tiba memiliki ruang tambahan $8,000 - atau $11,250 pada usia 60 hingga 63 - untuk dimanfaatkan.
  • Membandingkan tawaran pekerjaan: match 50% hingga 6% bernilai ribuan per tahun - hargai di mode Employer match dibanding plan yang lebih lemah.

Manfaat Utama

  • Tiga pertanyaan, satu mesin: proyeksikan horizon, selesaikan nilai maksimum, atau hargai match tanpa memasukkan ulang data Anda.
  • Sadar catch-up menurut usia: 50 hingga 59 mendapatkan $8,000, 60 hingga 63 mendapatkan $11,250, dan mode Maksimalkan mengubah ruang tersebut menjadi persentase yang tepat.
  • Perhitungan inflasi yang jujur: setiap proyeksi melaporkan saldo akhir nominal di samping daya beli sebenarnya dalam uang hari ini.
  • Kebocoran match dikuantifikasi: dolar employer yang tidak diklaim muncul sebagai total horizon, angka tahunan, dan perbandingan tangga.
  • Batas tetap terkini: angka 2026 langsung berasal dari IRS Notice 2025-67, termasuk dasar $24,500 dan batas additions $72,000.
  • Satu model mencakup 401(k), 403(b), dan 457(b) - aturan kontribusinya identik untuk 2026, sehingga berganti jenis akun hanya mengganti label keluaran.

Tips Profesional

  • Naikkan deferral sebesar 1% setiap tahun hingga mode Maksimalkan melaporkan batas telah penuh - perubahannya kecil dan dapat diotomatisasi lewat penggajian.
  • Raih match penuh sebelum hal lain, termasuk utang bunga tinggi - tidak ada akun lain yang memberikan return instan 50% pada hari kontribusi.
  • Isi di muka bonus dan kenaikan gaji: dolar yang diinvestasikan lebih awal dibunga majemuk lebih lama daripada dolar yang sama di tahun-tahun kerja terakhir Anda.
  • Periksa grid sensitivitas: perubahan kecil pada return atau horizon menggeser saldo akhir lebih besar daripada sebagian besar penyesuaian kontribusi.
  • Jalankan ulang Maksimalkan setelah setiap ulang tahun - ambang catch-up di 50 dan 60 merupakan kenaikan otomatis pada ruang kontribusi.
  • Pasangkan plan dengan IRA setelah batas 401(k) penuh; mode Maksimalkan memberi tahu Anda persis kapan momen itu tiba.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari

  • Menunda cukup untuk memperoleh sebagian match tetapi tidak seluruhnya: apa pun di bawah persentase ambang menyumbangkan uang employer setiap tahun.
  • Melupakan ruang catch-up: penghemat berusia di atas 50 sering membiarkan tambahan $8,000 - atau $11,250 pada usia 60 hingga 63 - tidak terpakai karena penggajian tidak pernah diperbarui.
  • Membingungkan batas deferral dengan batas total: $24,500 sepenuhnya milik Anda, sementara employer dapat menambahkan hingga $72,000 annual additions.
  • Menilai saldo dalam dolar nominal: $1,101,544 dalam dua puluh tahun membiayai jauh lebih sedikit dari kedengarannya setelah inflasi 2.5% diterapkan.
  • Meninggalkan match sambil mengejar performa dana: return instan 50% hingga 6% dari gaji mengalahkan hampir semua keputusan investasi.
  • Menganggap aturan catch-up Roth berlaku untuk semua orang: hanya upah tahun sebelumnya sebesar $150,000 ke atas yang memicu perlakuan Roth wajib.

Istilah Kunci Dijelaskan

Elective deferral:
gaji yang Anda tunda ke plan - $24,500 untuk 2026 sebelum catch-up apa pun ditambahkan.
Kontribusi catch-up:
jumlah tambahan yang dapat ditunda penghemat berusia 50 ke atas - $8,000 pada 2026, atau $11,250 pada usia 60 hingga 63.
Annual additions:
segala sesuatu yang masuk ke plan dari Anda dan employer, dibatasi $72,000 untuk 2026 sebelum catch-up.
Employer match:
uang plan yang terikat pada deferral Anda, biasanya 50% dari yang Anda kontribusikan hingga persentase penghasilan tertentu.
Ambang match:
persentase gaji tempat match berhenti dibayar - tunda setidaknya sebesar ini atau tinggalkan uang.
Batas yang digunakan:
kontribusi tahunan Anda sebagai bagian dari kapasitas 2026 untuk usia dan gaji Anda.
Saldo riil:
saldo akhir yang dinyatakan dalam uang hari ini setelah membagi inflasi kumulatif.
Roth catch-up:
perlakuan Roth wajib untuk dolar catch-up ketika upah tahun sebelumnya mencapai $150,000 di bawah SECURE 2.0.

Konsep Terkait

  • Kalkulator Roth IRA: akun pelimpahan yang alami setelah batas 401(k) terisi - pertumbuhan bebas pajak yang sama tanpa employer match.
  • Kalkulator Pensiun: memperluas pandangan dari satu akun ke setiap sumber pendapatan dan pengeluaran pensiun.
  • Kalkulator Bunga Majemuk: mengisolasi mesin pertumbuhan yang dipakai proyeksi ini - bunga majemuk bulanan pada tingkat tahunan Anda.
  • Kalkulator Investasi: memodelkan investasi kena pajak untuk dolar yang tidak muat di dalam batas plan.
  • Kalkulator Jaminan Sosial: memperkirakan lapisan pendapatan dasar di bawah apa pun yang plan ini akumulasikan.
  • Kalkulator Kontribusi HSA: wadah kena pajak lain untuk diisi setelah 401(k) dimaksimalkan, dengan manfaat pajak tiga kali.

Contoh

Muat preset Prime: gaji $95,000, 10% ditunda ($9,500 per tahun), employer match 50% hingga 6% dari penghasilan ($2,850 per tahun), saldo awal $140,000, 20 tahun, return 7% dan inflasi 2.5% pada usia 45. Tahun pertama berakhir di $162,875 dengan $158,902 sudah dalam istilah uang hari ini. Jadwal membunga majemukkan $190,000 kontribusi Anda dan $57,000 uang employer menjadi $1,101,544 - $672,240 dalam uang hari ini - yang di antaranya $714,544 adalah pertumbuhan murni. Menunda 10% menggunakan $9,500 dari batas $24,500 (38.8%) dan melewati ambang 6%, sehingga tidak ada match yang tertinggal. Turunkan deferral ke 4% dan plan yang sama hanya membayar $1,900 per tahun alih-alih $2,850, menyisakan $950 per tahun - $19,000 sepanjang horizon 20 tahun - tertinggal.

Interpretasi Hasil Anda

Baca baris utama terlebih dahulu - baris itu membawa angka sorotan mode: saldo terproyeksi, kontribusi tahunan maksimum, atau employer match yang tidak diklaim. Empat kartu statistik di bawahnya memberi rincian. Di Proyeksi saldo, kartu menunjukkan berapa nilai saldo akhir dalam uang hari ini, berapa yang Anda kontribusikan, berapa yang ditambahkan employer, seberapa besar kontribusi pertumbuhan murni, serta bagian batas 2026 yang dikonsumsi deferral Anda. Di mode Maksimalkan, kartu menyatakan kembali persentase yang diselesaikan, ruang catch-up yang tersedia pada usia Anda, employer match pada tingkat tersebut, dan saldo hasilnya. Di mode Employer match, kartu membandingkan deferral Anda terhadap ambang, match yang diperoleh, dan match yang tersedia pada deferral penuh. Peringatan memperingatkan tentang return agresif, horizon pendek, match yang ditunda, dan aturan upah Roth catch-up sebelum Anda mempercayai angka-angkanya. Tabel jadwal menelusuri proyeksi yang sama tahun demi tahun - karyawan, employer, saldo, dan kolom yang disesuaikan inflasi - sementara tampilan grafik menumpuk kontribusi terhadap pertumbuhan menurut usia. Grid sensitivitas kemudian menjalankan ulang proyeksi pada horizon 10 hingga 40 tahun dengan return 4% hingga 10%, sehingga Anda dapat melihat seberapa sensitif hasil terhadap asumsi yang tidak dapat Anda kendalikan.

Pertanyaan Umum

Berapa banyak yang dapat saya kontribusikan ke 401(k) pada 2026?
Anda dapat menunda $24,500 dari gaji Anda sendiri sebelum pajak. Mulai usia 50 Anda menambahkan $8,000 catch-up, dan usia 60 hingga 63 mendapatkan super catch-up yang lebih besar yaitu $11,250 di bawah SECURE 2.0. Employer dapat berkontribusi di atasnya hingga total annual additions $72,000 ditambah catch-up Anda, sehingga batas gabungan penghemat berusia 50 ke atas adalah $80,000 dan penghemat berusia 60 hingga 63 mencapai $83,250. Setiap angka 2026 berasal dari IRS Notice 2025-67. Kalkulator ini menerapkannya secara otomatis: masukkan usia dan gaji Anda, dan mode Maksimalkan menyelesaikan persentase yang tepat untuk mengisi batas pribadi Anda alih-alih angka generik dari sebuah grafik.
Persentase berapa yang harus saya tunda untuk mendapatkan employer match penuh?
Berapa pun persentase match-up-to plan Anda - 6% dalam desain klasik 50% hingga 6%. Tunda setidaknya sebesar itu dari setiap dolar gaji, karena di bawah ambang employer membayar pada dasar yang lebih kecil dan selisihnya dibunga majemuk selama puluhan tahun. Pada gaji $95,000, menunda 6% ($5,700) menghasilkan kontribusi employer penuh 3% sebesar $2,850, sementara deferral 4% hanya menghasilkan $1,900 - selisih $950 per tahun yang bernilai $19,000 selama dua puluh tahun. Mode Employer match mencetak angka-angka ini untuk plan Anda sendiri, termasuk tangga dari apa yang dihasilkan setiap tingkat lainnya.
Apa perbedaan antara batas deferral dan annual additions?
Batas deferral $24,500 membatasi seberapa besar Anda secara pribadi dapat menunda; batas annual additions $72,000 membatasi seluruh gabungan yang dapat masuk ke akun - kontribusi Anda, employer match, dan profit-sharing employer. Uang Anda sendiri ditambah catch-up tidak dapat melampaui batas pribadi, sementara employer mengisi celah menuju batas annual additions yang jauh lebih tinggi. Penghemat di bawah 50 karena itu menahan $24,500 secara pribadi sementara plan dapat menerima hingga $72,000; ruang pribadi penghemat berusia 50 ke atas naik menjadi $32,500 dan batas gabungan mengikuti menjadi $80,000. Membingungkan keduanya membuat orang berhenti berkontribusi jauh terlalu dini.
Bagaimana kontribusi catch-up berfungsi pada usia 60 hingga 63?
SECURE 2.0 menciptakan super catch-up yang lebih besar untuk penghemat berusia 60, 61, 62, dan 63: $11,250 pada 2026 alih-alih standar $8,000. Jendela ditutup di usia 64, ketika catch-up normal kembali berlaku. Pada preset Super catch-up untuk usia 62, gaji $165,000 hanya memerlukan deferral 21.7% untuk mencapai maksimum $35,750. Kalkulator memilih tingkat yang tepat secara otomatis dari usia Anda, jadi jalankan pada tahun Anda menginjak 60 dan lagi selama jendela pemilihan plan Anda untuk memastikan penggajian telah menangkap ruang tambahan sebelum tahun lain berlalu.
Haruskah saya berkontribusi ke Roth 401(k) atau 401(k) tradisional?
Ini tergantung pada tarif pajak yang Anda bayar sekarang versus yang Anda harapkan di masa pensiun, dan proyeksi ini memperlakukan kontribusi sebagai dolar pra-pajak yang tumbuh dengan penundaan pajak dalam kedua kasus. Deferral tradisional menurunkan penghasilan kena pajak tahun ini; deferral Roth membayar pajak sekarang dan menarik secara bebas pajak nanti. Mulai 2026, sebagian pilihan dibuat untuk Anda ketika upah tahun sebelumnya mencapai $150,000 - kontribusi catch-up harus masuk ke pihak Roth di bawah SECURE 2.0. Aritmetika saldo identik di kedua akun, jadi bandingkan waktu pembayaran pajaknya, bukan pertumbuhannya, dan gunakan angka batas dari alat ini untuk memutuskan berapa banyak yang layak di setiap wadah.
Seberapa akurat proyeksi ini?
Sesekurat asumsi yang Anda masukkan. Kontribusi tersebar merata di dua belas setoran bulanan dan bunga majemuk terjadi bulanan pada tingkat tahunan dibagi dua belas - aritmetika yang sama dengan yang dipakai sebuah laporan plan selama satu tahun penuh. Yang tidak dapat diprediksi model adalah risiko urutan return, perubahan pekerjaan, jadwal vesting, atau kejatuhan pasar. Grid sensitivitas ada tepat untuk alasan ini: ia menjalankan ulang masukan Anda pada horizon 10 hingga 40 tahun dengan return 4% hingga 10%, sehingga Anda melihat rentang yang masuk akal alih-alih satu angka rapuh. Perlakukan return default 7% dan inflasi 2.5% sebagai titik awal, bukan janji.
Apa yang ditunjukkan tangga match di mode Employer match?
Satu baris untuk setiap tingkat deferral - 3, 4, 5, 6, 8, dan 10 persen, ditambah ambang plan Anda dan tingkat Anda saat ini - dan untuk setiap baris: kontribusi karyawan tahunan, uang employer yang dibukanya, dan total gabungan. Baris pada atau melewati ambang diberi lencana PENUH, dan tingkat Anda saat ini disorot sehingga Anda dapat melihat sekilas apakah Anda berada di kiri tebing match. Ini menjawab satu pertanyaan dengan cepat: apa yang sebenarnya dibeli oleh satu persentase deferral tambahan? Pada gaji $95,000, setiap poin adalah $950 uang karyawan dan hingga $475 uang employer instan.
Bagaimana plan 403(b) dan 457(b) berbeda dari 401(k)?
Batas elective deferral identik untuk 2026 - $24,500 dengan tingkat catch-up yang sama - itulah sebabnya kalkulator ini memperlakukan ketiga jenis akun sebagai satu model dan hanya mengganti label keluaran. Perbedaannya ada di tempat lain: plan 401(k) dan 457(b) pemerintah dapat dikontribusikan secara bersamaan, efektif menggandakan ruang deferral bagi pegawai publik, sementara plan 403(b) menambahkan catch-up masa kerja 15 tahun hingga $3,000 per tahun bagi karyawan jangka panjang dan sering membawa menu investasi bergaya anuitas. Ganti jenis akun di atas untuk melabeli hasil Anda dengan benar; aritmetikanya sendiri tidak berubah.
Haruskah saya berkontribusi cukup untuk dimaksimalkan setiap tahun?
Hanya setelah match penuh diraih dan utang bunga tinggi ditangani - tidak ada hal lain dalam keuangan pribadi yang memberikan return instan 50% pada hari kontribusi. Di luar match, pertanyaannya berubah menjadi preferensi pajak: dolar pra-pajak dalam plan mendorong penghasilan ke masa pensiun, sementara melimpah ke Roth IRA atau akun kena pajak menjaga fleksibilitas. Mode Maksimalkan menyatakan secara tepat apa yang diperlukan untuk mengisi batas 2026 - untuk penerima $95,000 di bawah 50 itu 25.8%, atau $24,500 - sehingga Anda dapat memutuskan secara sengaja alih-alih secara default. Jika angka itu tidak tercapai hari ini, berkomitmen untuk menaikkannya satu persentase pada satu waktu.
Apa yang terjadi jika saya membiarkan uang match tertinggal?
Uang itu hilang selamanya - match yang tidak diklaim bukan jadwal vesting, melainkan memang tidak pernah dibayar. Deferral 4% pada gaji $95,000 di bawah desain 50% hingga 6% menyisakan $950 per tahun karena employer hanya membayar 2% dari gaji alih-alih 3%. Sepanjang horizon dua puluh tahun, itu adalah $19,000 uang berjaminan dengan return instan yang dikembalikan ke perusahaan. Angka utama di mode Employer match melaporkan kebocoran Anda sebagai total horizon, dan peringatan tidak-maksimal-match menyala seketika tingkat Anda turun di bawah ambang, sehingga kesalahan tersebut tidak dapat bersembunyi di balik saldo yang tampak bagus.
Bagaimana inflasi mengubah apa yang sebenarnya saya tabung?
Saldo akhir nominal melebih-lebihkan daya beli masa depan. Pada inflasi 2.5%, $1,101,544 dari preset Prime bernilai sekitar $672,240 dalam uang hari ini - inflasi diam-diam menghapus 39% dari angka sorotan selama dua puluh tahun. Itu bukan alasan untuk putus asa; itu alasan untuk terus menaikkan kontribusi dengan setiap kenaikan gaji, menjaga asumsi return tetap realistis alih-alih heroik, dan membaca kartu statistik saldo riil setiap kali angka nominal terlihat terlalu bagus. Penyesuaian yang sama berjalan di setiap proyeksi, kolom Uang hari ini pada jadwal, dan baris utama itu sendiri.

Temukan Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh pustaka alat kami.

Penghitung Tasbih

Kalkulator Biaya Bayi

Kalkulator House Hacking

Kalkulator Pengembalian Investasi Solar

Kalkulator Periode Pembayaran Kembali Biaya Akuisisi Pelanggan

Kalkulator Tingkat Engagement