Ekonomi

401(k)-kalkylator

Gratis 401(k)-kalkylator för 2026: projicera ditt saldo med arbetsgivarmatchning, beräkna den maximala inbetalningen mot taket på $24,500, tillämpa catch-up-reglerna på $8,000 och $11,250 och se exakt hur mycket matchning du lämnar på bordet.

Hjälpte den här kalkylatorn dig?

Vad är 401(k)-kalkylator?

401(k) är ryggraden i pensionssparandet på arbetsplatsen i USA, och 2026 höjer varje gräns som spelar roll. Du kan skjuta upp till $24,500 av din lön före skatt, arbetsgivare kan lägga ytterligare $72,000 i årliga tillägg ovanpå, sparare över 50 år lägger till $8,000 i catch-up-bidrag och sparare mellan 60 och 63 år får ett större super catch-up på $11,250. Den här kalkylatorn gör om reglerna till tre praktiska frågor. Projicera saldo kör ett fullständigt insättningsschema med din arbetsgivarmatchning, månatlig ränta på ränta och en inflationsjusterad slutsumma. Maxa ut löser den exakta procentsatsen som fyller gränsen för 2026 vid din ålder. Arbetsgivarmatchning prissätter de pengar planen lämnar på bordet när du skjuter upp för lite – den enda garanterade avkastningen i kontot. Börja med preseten Etablerad för att se en lön på $95,000 vid 10% klättra till $1,101,544 under 20 år.

När du ska använda denna kalkylator

  • När du anmäl dig för första gången – sätt en inbetalning som minst motsvarar matchningströskeln innan du optimerar något annat.
  • Varje januari, när IRS publicerar nya gränser – kontrollera att din procentsats hos lönekontoret fortfarande fyller utrymmet.
  • Efter en löneökning – räkna in en del av ökningen som inbetalning innan levnadskostnaderna absorberar den.
  • Från 49 till 50 år och igen vid 60 – rätten till catch-up ändrar beräkningen och den maximala procentsatsen.
  • När du jämför jobberbjudanden – kör båda planernas matchningsregler i läget Arbetsgivarmatchning för att prissätta den verkliga skillnaden.
  • Om ditt kontoutdrag överraskar dig – schemat visar varifrån varje dollar kom: du, arbetsgivaren eller tillväxten.

Steg:

  1. Välj det läge som matchar din fråga: Projicera saldo för att planera horisonten, Maxa ut för att lösa gränsen för 2026 eller Arbetsgivarmatchning för att prissätta orealiserad matchning.
  2. Ange lön och ålder – IRS tak utgår från båda: $24,500 i grundinbetalning, plus $8,000 från 50 års ålder och $11,250 mellan 60 och 63 år.
  3. Ange inbetalningsgrad och startsaldo; läget Maxa ut ersätter din sats med den exakta procentsatsen som fyller ditt personliga tak.
  4. Beskriv planens matchning: vilken sats den betalar och vilken procentsats av lönen den matchar upp till – 50% upp till 6% är den klassiska utformningen.
  5. Justera avkastning, inflation och tidshorisonter under Antaganden för tillväxt; standardvärdena är 7%, 2.5% och presetens horisont.
  6. Läs hero-raden för nyckelsiffran och därefter de fyra nyckeltalskortorna: dina insättningar, arbetsgivarpengar, investeringstillväxt och andelen av taket som används.
  7. Gå igenom schemat år för år eller växla till diagrammet, och skanna känslighetsrutnätet över horisonter på 10 till 40 år och avkastning från 4% till 10%.
  8. Byt till läget Arbetsgivarmatchning för att studera trappan och se vad varje sats ger innan du bestämmer dig för var du lägger din procentsats.

Formel

Anställdens insättning D = min(S x p / 100, L), där S är lönen, p inbetalningsgraden och L gränsen 2026 på 24,500 plus åldersbaserat catch-up. Arbetsgivarmatchning E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, med matchningsgrad m och tröskel u. Saldo B_n = B_0 x (1 + r/12) upphöjt till (12Y), plus C x ((1 + r/12) upphöjt till (12Y) minus 1) dividerat med (r/12), och det reala saldot är B_n dividerat med (1 + i) upphöjt till Y. Samlade årliga tillägg är takat på 72,000 plus catch-up.

Användningsområden

  • Planera de kommande 20 åren: ange lön, inbetalning och saldo en gång och läs sedan slutsiffran i dagens pengar.
  • Dimensionera en löneökning: räkna om varje 1% löneökning till extra inbetalning mätt mot taket på $24,500.
  • Bestäm när det rinner över: Maxa ut visar den exakta procentsatsen som fyller gränsen för 2026 innan extra sparande rinner över till en IRA.
  • Granska din planhandling: ange den angivna matchningsgraden och tröskeln för att bekräfta att lönekontoret betalar varje dollar du har rätt till.
  • Catch-up-planering vid 50 och 60: samma löneparcell har plötsligt $8,000 – eller $11,250 mellan 60 och 63 år – i extra utrymme att utnyttja.
  • Jämför jobberbjudanden: 50% matchning upp till 6% är värt flera tusen dollar om året – prissätt det i läget Arbetsgivarmatchning mot en svagare plan.

Viktiga fördelar

  • Tre frågor, en motor: projicera horisonten, lösa maxbeloppet eller prissätta matchningen utan att ange dina uppgifter på nytt.
  • Catch-up-medveten efter ålder: 50 till 59 år får $8,000, 60 till 63 år får $11,250, och läget Maxa ut omvandlar utrymmet till en exakt procentsats.
  • Ärlig inflationsmatte: varje prognos redovisar det nominella slutsaldoet bredvid vad det faktiskt köper för i dagens pengar.
  • Matchningstläckan kvantifieras: ej utnyttjade arbetsgivarpengar visas som ett totalbelopp för horisonten, en årlig siffra och en jämförelse i trappan.
  • Gränserna hålls aktuella: siffrorna för 2026 kommer direkt från IRS Notice 2025-67, inklusive grunden på $24,500 och taket på $72,000 för tillägg.
  • En modell täcker 401(k), 403(b) och 457(b) – insättningsreglerna är identiska för 2026, så ett byte av kontotyp bara byter namn på resultatet.

Proffstips

  • Höj inbetalningen med 1% varje år tills läget Maxa ut rapporterar att taket är fullt – ändringen är liten och automatiseras med lönekontoret.
  • Säkra hela matchningen före allt annat, inklusive dyra lån – inget annat konto ger en omedelbar 50% på insättningsdagen.
  • Förlägg bonusar och löneökningar tidigt: dollar som investeras tidigare får ränta på ränta längre än samma dollar under dina sista arbetsår.
  • Kontrollera känslighetsrutnätet: små ändringar i avkastning eller horisont flyttar slutsaldoet mer än de flesta justeringar av insättningar gör.
  • Kör om Maxa ut efter varje födelsedag – catch-up-trösklarna vid 50 och 60 år är automatiska höjningar av insättningsutrymmet.
  • Kombinera planen med en IRA när 401(k)-taket är fullt; läget Maxa ut säger dig exakt när det ögonblicket kommer.

Vanliga misstag att undvika

  • Skjuta upp tillräckligt för att få del av matchningen men inte hela: allt under tröskelprocentsatsen lämnar arbetsgivarpengar på bordet varje enda år.
  • Glömma catch-up-utrymmet: sparare över 50 år lämnar ofta de extra $8,000 – eller $11,250 mellan 60 och 63 år – oanvänta eftersom lönekontoret aldrig uppdaterades.
  • Förväxla inbetalningstaket med totaltaket: $24,500 är ditt eget, medan arbetsgivare kan lägga till upp till $72,000 i årliga tillägg.
  • Bedöma saldot i nominella dollar: $1,101,544 om tjugo år räcker till mycket mindre än det låter när 2.5% inflation tillämpas.
  • Lämna matchningen på bordet medan du jagar fondernas prestanda: en omedelbar avkastning på 50% upp till 6% av lönen slår nästan vilket investeringsbeslut som helst.
  • Anta att Roth-regeln för catch-up gäller alla: bara löner från föregående år på $150,000 eller mer utlöser obligatorisk Roth-behandling.

Viktiga begrepp förklarade

Valbar inbetalning:
lönen du skjuter upp i planen – $24,500 för 2026 innan något catch-up-bidrag läggs till.
Catch-up-bidrag:
det extra belopp sparare över 50 år får skjuta upp – $8,000 i 2026, eller $11,250 mellan 60 och 63 år.
Årliga tillägg:
allt som hamnar i planen från dig och din arbetsgivare, takat på $72,000 för 2026 före catch-up.
Arbetsgivarmatchning:
planpengar kopplade till din inbetalning, vanligtvis 50% av det du bidrar med upp till en fast procentsats av lönen.
Matchningströskel:
den procentsats av lönen där matchningen slutar betala – skjut upp minst detta belopp eller lämna pengar på bordet.
Använt tak:
din årliga insättning som andel av kapaciteten 2026 för din ålder och lön.
Realt saldo:
slutsaldoet omräknat i dagens pengar efter att kumulativ inflation dividerats bort.
Roth catch-up:
obligatorisk Roth-behandling av catch-up-dollar när löner från föregående år når $150,000 enligt SECURE 2.0.

Relaterade begrepp

  • Roth IRA-kalkylator: det naturliga överflödeskontot när 401(k)-taket är fyllt – samma skattefria tillväxt men utan arbetsgivarmatchning.
  • Pensionskalkylator: vidgar vyerna från ett konto till varje källa till pensionsinkomst och utgifter.
  • Ränta-på-ränta-kalkylator: isolerar tillväxtmotorn som den här prognosen använder – månatlig ränta på ränta vid din årliga sats.
  • Investeringskalkylator: modellerar beskattad investering för de dollar som inte ryms inom planens gränser.
  • Social Security-kalkylator: uppskattar grundlagret av inkomst under det som planen ackumulerar.
  • HSA Bidragsberäknare: ännu en skattefördelad hink att fylla när 401(k):en är maxad, med trippel skattefördel.

Exempel

Ladda preseten Etablerad: en lön på $95,000, 10% skjuten upp ($9,500 om året), 50% arbetsgivarmatchning upp till 6% av lönen ($2,850 om året), ett startsaldo på $140,000, 20 år, 7% avkastning och 2.5% inflation vid 45 års ålder. År ett slutar på $162,875 med $158,902 redan i dagens pengar. Schemat räknar ihop $190,000 av dina insättningar och $57,000 från arbetsgivaren till $1,101,544 – $672,240 i dagens pengar – varav $714,544 ren tillväxt. Att skjuta upp 10% använder $9,500 av gränsen på $24,500 (38.8%) och klarar 6%-tröskeln, så ingen matchning lämnas på bordet. Sänk inbetalningen till 4% och samma plan betalar bara $1,900 om året i stället för $2,850, och lämnar $950 om året – $19,000 under hela 20-års horisonten – på bordet.

Tolka dina resultat

Läs hero-raden först – den bär lägets nyckeltal: det prognostiserade saldot, den maximala årliga insättningen eller den matchning som lämnats orealiserad. De fyra nyckeltalskortorna under preciserar den. I Projicera saldo visar de vad slutsaldoet är värt i dagens pengar, vad du bidrog med, vad arbetsgivaren la till, hur mycket ren tillväxt som gjorde jobbet, plus andelen av taket 2026 som din inbetalning förbrukar. I läget Maxa ut räknar korten om den lösta procentsatsen, catch-up-utrymmet som finns tillgängligt vid din ålder, arbetsgivarmatchningen vid den satsen och det resulterande saldot. I läget Arbetsgivarmatchning jämför de din inbetalning med tröskeln, den matchning du tjänar och den matchning som är tillgänglig vid full inbetalning. Varningarna förklarar aggressiv avkastning, korta horisonter, uppskjuten matchning och Roth-regeln för catch-up innan du litar på siffrorna. Schematabellen följer samma prognos år för år – anställd, arbetsgivare, saldo och den inflationsjusterade kolumnen – medan diagramvy staplar insättningar mot tillväxt efter ålder. Känslighetsrutnätet kör sedan om prognosen över horisonter på 10 till 40 år och avkastning från 4% till 10%, så att du ser hur känsligt resultatet är för antaganden du inte kan kontrollera.

Vanliga frågor

Hur mycket kan jag bidra till en 401(k) 2026?
Du kan skjuta upp $24,500 av din egen lön före skatt. Från 50 års ålder lägger du till $8,000 i catch-up, och mellan 60 och 63 år får du ett större super catch-up på $11,250 enligt SECURE 2.0. Arbetsgivare kan bidra ovanpå upp till en summa årliga tillägg på $72,000 plus ditt catch-up, så en sparare över 50 år har ett sammanlagt tak på $80,000 och en sparare mellan 60 och 63 år når $83,250. Varje siffra för 2026 kommer från IRS Notice 2025-67. Den här kalkylatorn tillämpar dem automatiskt: ange din ålder och lön, så löser läget Maxa ut den exakta procentsatsen som fyller ditt personliga tak i stället för ett generiskt tal från en tabell.
Vilken procentsats bör jag skjuta upp för att få hela arbetsgivarmatchningen?
Det är planens match-procentsats – 6% i den klassiska utformningen 50% upp till 6%. Skjut upp minst så mycket av varje londollär, eftersom arbetsgivaren under tröskeln betalar på en mindre bas och skillnaden får ränta på ränta i decennier. Vid en lön på $95,000 ger en inbetalning på 6% ($5,700) hela arbetsgivarinsättningen på 3%, alltså $2,850, medan en inbetalning på 4% bara ger $1,900 – en lucka på $950 om året som är värd $19,000 under tjugo år. Läget Arbetsgivarmatchning skriver ut dessa siffror för din egen plan, inklusive trappan över vad varje annan sats skulle ge.
Vad är skillnaden mellan inbetalningstaket och årliga tillägg?
Inbetalningstaket på $24,500 begränsar hur mycket du personligen kan skjuta upp; taket för årliga tillägg på $72,000 begränsar allt som sammanlagt kan komma in på kontot – dina insättningar, arbetsgivarmatchningen och arbetsgivarens vinstandel. Dina egna pengar plus catch-up kan inte överstiga det personliga taket, medan arbetsgivaren fyller luckan mot det betydligt högre taket för årliga tillägg. En sparare under 50 år har därmed $24,500 personligt medan planen kan ta emot så mycket som $72,000; en sparare över 50 år får sitt personliga utrymme upp till $32,500 och det sammanlagda taket följer med till $80,000. Att förväxla de två gör att människor slutar betala in alldeles för tidigt.
Hur fungerar catch-up-bidraget mellan 60 och 63 års ålder?
SECURE 2.0 skapade ett större super catch-up för sparare i ålderna 60, 61, 62 och 63 år: $11,250 under 2026 i stället för det vanliga $8,000. Fönstret stängs vid 64 år, då det vanliga catch-up-utrymmet återgäller. Med preseten Super catch-up för 62 års ålder räcker en inbetalning på 21.7% av en lön på $165,000 för att nå maksimumet på $35,750. Kalkylatorn väljer rätt nivå automatiskt utifrån din ålder, så kör den det året du fyller 60 och igen under planens valfönster för att säkerställa att lönekontoret har fångat det extra utrymmet innan ytterligare ett år har passerat.
Bör jag bidra till en Roth 401(k) eller en traditionell 401(k)?
Det beror på den skattesats du betalar nu jämfört med den du förväntar dig i pension, och den här prognosen behandlar inbetalningar som före-skatt-pengar som växer skatteskyddat oavsett. Traditionella inbetalningar sänker detta års beskattningsbara inkomst; Roth-inbetalningar betalar skatt nu och tar ut skattefritt senare. Från 2026 blir en del av valet gjort åt dig när föregående års löner når $150,000 – catch-up-bidrag måste gå till Roth-sidan enligt SECURE 2.0. Saldoberäkningen är identisk i båda kontona, så jämför timingen av skatterna i stället för tillväxten, och använd verktygets takssiffror för att avgöra hur mycket som hör hemma i varje hink.
Hur noggrann är prognosen?
Så noggrann som antagandena du anger. Insättningarna fördelas jämnt över tolv månadsinsättningar och ränta på ränta sker varje månad med den årliga satsen delad med tolv – samma beräkning som ett planutdrag använder under ett helt år. Det modellen inte kan förutsäga är risken för avkastningssekvens, jobbbyten, inlösningsregler eller börskrascher. Känslighetsrutnätet finns av exakt den skälet: det kör om dina inmatningar över horisonter på 10 till 40 år och avkastning från 4% till 10%, så du ser ett troligt intervall i stället för ett skört enda tal. Betrakta standardvärdet 7% avkastning och 2.5% inflation som utgångspunkter, inte löften.
Vad visar matchningstrappan i läget Arbetsgivarmatchning?
En rad för varje inbetalningsgrad – 3, 4, 5, 6, 8 och 10 procent – plus planens tröskel och din nuvarande sats, och för varje rad den årliga anställdesinsättningen, de arbetsgivarpengar den låser upp och det sammanlagda totalbeloppet. Raden på eller över tröskeln märks FULL, och din nuvarande sats markeras så du ser på en gång om du sitter till vänster om matchningsklippan. Den besvarar en fråga snabbt: vad köper egentligen en procentpoäng till av inbetalning? Vid en lön på $95,000 är varje procentpoäng $950 i anställdpengar och upp till $475 i omedelbara arbetsgivarpengar.
Hur skiljer sig 403(b)- och 457(b)-planer från en 401(k)?
De valbara inbetalningstaken är identiska för 2026 – $24,500 med samma catch-up-nivåer – och därför behandlar den här kalkylatorn alla tre kontotyper som en modell och byter bara namn på resultatet. Skillnaderna ligger någon annanstans: statliga 401(k)- och 457(b)-planer kan betalas in i samtidigt, vilket effektivt dubblar inbetalningsutrymmet för offentligt anställda, medan 403(b)-planer har ett tjänstecatch-up på upp till $3,000 per år efter 15 års anställning för länge stannande anställda och ofta erbjuder investeringsval i annuitetsform. Byt kontotyp ovanför för att döpa dina resultat korrekt; själva beräkningen ändras inte.
Bör jag bidra tillräckligt för att maxa ut varje år?
Endast efter att hela matchningen är fångad och dyr skuld är hanterad – inget annat i privat ekonomi ger en omedelbar 50% på insättningsdagen. Utöver matchningen blir frågan en skattepreferens: före-skatt-pengar i planen skjuter inkomsten mot pensionen, medan överflöde till en Roth IRA eller ett beskattat konto behåller flexibiliteten. Läget Maxa ut anger precis vad som krävs för att fylla gränsen för 2026 – för en person under 50 år med en inkomst på $95,000 är det 25.8%, eller $24,500 – så du kan besluta medvetet i stället för automatiskt. Om siffran är ouppnåelig idag, engagera dig i att höja den ett procentpoäng i taget.
Vad händer om jag lämnar matchningspengar på bordet?
Den försvinner permanent – orealiserad matchning är inte en inlösningsordning, den betalas helt enkelt aldrig ut. En inbetalning på 4% av en lön på $95,000 i en utformning med 50% upp till 6% lämnar $950 på bordet varje år eftersom arbetsgivaren bara betalar på 2% av lönen i stället för 3%. Under den tjugoåriga horisonten är det $19,000 i garanterade pengar med omedelbar avkastning som lämnas tillbaka till företaget. Nyckelsiffran i läget Arbetsgivarmatchning rapporterar din läckage som ett totalbelopp för horisonten, och rådgivningen om att inte maxa matchningen utlöses i det ögonblick din sats dippar under tröskeln, så felet kan inte gömma sig bakom ett vackert saldo.
Hur förändrar inflationen vad jag faktiskt sparar?
Det nominella slutsaldoet överskattar morgondagens köpkraft. Vid 2.5% inflation är preseten Etablerad $1,101,544 värd cirka $672,240 i dagens pengar – inflationen tar tyst bort 39% av nyckelsiffran under tjugo år. Det är ingen anledning att förtvivla; det är en anledning att fortsätta höja inbetalningarna med varje löneökning, hålla avkastningsantagandet realistiskt i stället för heroiskt, och läsa nyckeltalskortet för realt saldo när det nominella talet ser alltför bra ut. Samma justering går igenom varje prognos, schemats kolumn Dagens pengar och hero-raden i sig.

Upptäck fler verktyg

Färska urval från hela vårt verktygsbibliotek.

Tasbih-räknare

Bebiskostnadskalkylator

House hacking-kalkylator

Solcells-ROI-kalkylator

Kalkylator för CAC-återbetalningstid

Engagement-Grad Kalkylator