Máy tính 401(k) là gì?
401(k) là xương sống của việc tiết kiệm hưu trí tại nơi làm việc ở Hoa Kỳ, và năm 2026 nâng mọi giới hạn quan trọng. Bạn có thể khấu trừ tới $24,500 lương trước thuế, nhà tuyển dụng có thể cộng thêm $72,000 bổ sung hàng năm, người từ 50 tuổi trở lên được thêm $8,000 đóng góp bù, và người từ 60 đến 63 tuổi nhận mức bù tăng cường lớn hơn là $11,250. Máy tính này biến những quy tắc đó thành ba câu hỏi thiết thực. Dự báo số dư chạy toàn bộ lịch đóng góp kèm đối ứng của nhà tuyển dụng, lãi kép hằng tháng và con số cuối kỳ quy đổi theo lạm phát. Đóng góp tối đa giải ra đúng phần trăm lương lấp đầy hạn mức năm 2026 ở tuổi của bạn. Đối ứng của nhà tuyển dụng định giá số tiền mà kế hoạch để lại khi bạn khấu trừ quá ít - mức lợi nhuận đảm bảo duy nhất trong tài khoản. Bắt đầu với preset Sung mãn để thấy mức lương $95,000 ở 10% tăng lên $1,101,544 trong 20 năm.
Khi Nào Nên Sử Dụng Máy Tính Này
- Khi mới tham gia - đặt mức khấu trừ ít nhất bằng ngưỡng đối ứng trước khi tối ưu bất cứ điều gì khác.
- Mỗi tháng Một, khi IRS công bố hạn mức mới - kiểm tra lại xem phần trăm trong bảng lương của bạn còn lấp đầy hạn mức không.
- Sau khi tăng lương - đổi một phần mức tăng thành khấu trừ trước khi chi tiêu theo lối sống nuốt mất nó.
- Từ 49 đến 50 tuổi và lần nữa ở 60 - điều kiện đóng góp bù làm đổi bài toán và phần trăm tối đa.
- Khi so sánh lời mời việc làm - chạy quy tắc đối ứng của cả hai kế hoạch trong chế độ Đối ứng của nhà tuyển dụng để định giá chênh lệch thực.
- Nếu sao kê khiến bạn ngạc nhiên - lịch đóng góp cho thấy mỗi đô la đến từ đâu: bạn, nhà tuyển dụng, hay lợi nhuận.
Các bước:
- Chọn chế độ phù hợp với câu hỏi của bạn: Dự báo số dư để lập kế hoạch theo thời gian, Đóng góp tối đa để giải hạn mức năm 2026, hoặc Đối ứng của nhà tuyển dụng để định giá phần đối ứng chưa nhận.
- Nhập lương và tuổi - hạn mức của IRS dựa trên cả hai: $24,500 khấu trừ cơ bản, cộng $8,000 từ 50 tuổi và $11,250 từ 60 đến 63 tuổi.
- Đặt tỷ lệ khấu trừ và số dư đầu kỳ; chế độ Đóng góp tối đa thay tỷ lệ của bạn bằng đúng phần trăm lấp đầy hạn mức cá nhân.
- Mô tả đối ứng của kế hoạch: tỷ lệ nó trả và phần trăm lương được đối ứng tối đa - 50% tới 6% là thiết kế cổ điển.
- Điều chỉnh lợi nhuận, lạm phát và thời gian dưới phần Giả định tăng trưởng; mặc định là 7%, 2.5% và thời gian của preset.
- Đọc dòng tiêu đề để xem con số chính, rồi đến bốn thẻ số liệu: đóng góp của bạn, tiền nhà tuyển dụng, lợi nhuận đầu tư và phần hạn mức đã dùng.
- Xem lịch đóng góp từng năm hoặc chuyển sang biểu đồ, và quét lưới nhạy cảm với các kỳ từ 10 đến 40 năm và lợi nhuận 4% đến 10%.
- Chuyển sang chế độ Đối ứng của nhà tuyển dụng để xem thang khấu trừ và thấy mỗi tỷ lệ mang về bao nhiêu trước khi quyết định đặt phần trăm của bạn.
Công Thức
Đóng góp nhân viên D = min(S x p / 100, L), trong đó S là lương, p là tỷ lệ khấu trừ và L là hạn mức năm 2026 là 24,500 cộng thêm đóng góp bù theo tuổi. Đối ứng nhà tuyển dụng E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, với m là tỷ lệ đối ứng và u là ngưỡng. Số dư B_n = B_0 x (1 + r/12) lũy thừa (12Y), cộng C x ((1 + r/12) lũy thừa (12Y) trừ 1) chia cho (r/12), và số dư thực là B_n chia cho (1 + i) lũy thừa Y. Tổng bổ sung hàng năm bị chặn ở 72,000 cộng thêm đóng góp bù.
Trường Hợp Sử Dụng
- Lập kế hoạch cho 20 năm tới: nhập lương, khấu trừ và số dư một lần, rồi đọc con số cuối kỳ theo tiền hôm nay.
- Chia mức tăng lương: đổi mỗi 1% tăng lương thành khấu trừ thêm, đo so với trần $24,500.
- Quyết định lúc nào cần tràn sang tài khoản khác: Đóng góp tối đa cho thấy đúng phần trăm lấp đầy hạn mức 2026 trước khi khoản tiết kiệm dư chuyển sang IRA.
- Đối chiếu văn bản kế hoạch của bạn: nhập tỷ lệ đối ứng và ngưỡng nêu trên để xác nhận bộ phận lương trả đủ từng đô la bạn được hưởng.
- Kế hoạch đóng góp bù ở 50 và 60 tuổi: cùng một khoản lương đột nhiên có thêm $8,000 - hoặc $11,250 từ 60 đến 63 tuổi - hạn mức dư để tận dụng.
- So sánh lời mời việc làm: đối ứng 50% tới 6% đáng giá hàng nghìn đô mỗi năm - định giá nó trong chế độ Đối ứng của nhà tuyển dụng so với một kế hoạch yếu hơn.
Lợi Ích Chính
- Ba câu hỏi, một bộ máy: dự báo theo thời gian, giải mức tối đa, hoặc định giá phần đối ứng mà không phải nhập lại dữ liệu.
- Tính đóng góp bù theo tuổi: từ 50 đến 59 được $8,000, từ 60 đến 63 được $11,250, và chế độ Đóng góp tối đa đổi hạn mức đó thành một phần trăm chính xác.
- Tính lạm phát trung thực: mọi dự báo đều nêu số dư danh nghĩa cuối kỳ bên cạnh mức sức mua thực tế theo tiền hôm nay.
- Mức thất thoát đối ứng được định lượng: từng đô la của nhà tuyển dụng chưa được nhận hiện ra bằng tổng cả kỳ, một con số hằng năm và bảng so sánh thang bậc.
- Hạn mức luôn cập nhật: các con số năm 2026 lấy trực tiếp từ IRS Notice 2025-67, gồm phần cơ bản $24,500 và trần bổ sung $72,000.
- Một mô hình dùng cho 401(k), 403(b) và 457(b) - quy tắc đóng góp năm 2026 là như nhau, nên đổi loại tài khoản chỉ làm đổi nhãn kết quả.
Mẹo Chuyên Nghiệp
- Tăng khấu trừ 1% mỗi năm cho tới khi chế độ Đóng góp tối đa báo hạn mức đã đầy - thay đổi nhỏ và tự động hóa được với bộ phận lương.
- Nhận đủ đối ứng trước mọi thứ khác, kể cả nợ lãi suất cao - không tài khoản nào mang về tức thì 50% ngay ngày đóng góp.
- Đầu tư trước tiền thưởng và tăng lương: đô la bỏ vào sớm được gộp lãi lâu hơn cùng số đô la trong những năm làm việc cuối cùng.
- Xem lưới nhạy cảm: thay đổi nhỏ về lợi nhuận hay thời gian lại dịch số dư cuối kỳ nhiều hơn hầu hết mọi điều chỉnh đóng góp.
- Chạy lại Đóng góp tối đa sau mỗi lần sinh nhật - ngưỡng đóng góp bù ở 50 và 60 tuổi chính là mức tăng tự động cho hạn mức đóng góp.
- Kết hợp kế hoạch với IRA khi hạn mức 401(k) đã đầy; chế độ Đóng góp tối đa cho bạn biết chính xác khoảnh khắc đó đến.
Những Lỗi Thường Gặp Cần Tránh
- Khấu trừ đủ để nhận một phần đối ứng nhưng chưa trọn: mọi mức dưới phần trăm ngưỡng là tặng không tiền của nhà tuyển dụng mỗi năm.
- Quên hạn mức đóng góp bù: người từ 50 tuổi trở lên thường để lỡ $8,000 dư - hoặc $11,250 từ 60 đến 63 tuổi - vì bộ phận lương chưa bao giờ được cập nhật.
- Nhầm hạn mức khấu trừ với hạn mức tổng: $24,500 hoàn toàn thuộc về bạn, trong khi nhà tuyển dụng có thể cộng tới $72,000 bổ sung hàng năm.
- Đánh giá số dư bằng đô la danh nghĩa: $1,101,544 sau hai mươi năm thực ra mua được ít hơn nhiều so với vẻ ngoài, khi đã áp lạm phát 2.5%.
- Để đối ứng trên bàn trong khi chạy theo hiệu suất quỹ: lợi nhuận tức thì 50% cho tới 6% số lương thắng gần như mọi quyết định đầu tư.
- Tưởng rằng quy tắc đóng góp bù Roth áp dụng cho mọi người: chỉ tiền lương của năm trước từ $150,000 trở lên mới buộc xử lý Roth bắt buộc.
Các Thuật Ngữ Chính Được Giải Thích
- Khấu trừ tự nguyện:
- phần lương bạn hoãn lại cho vào kế hoạch - $24,500 cho năm 2026 trước khi cộng đóng góp bù.
- Đóng góp bù:
- phần thêm mà người từ 50 tuổi trở lên có thể khấu trừ - $8,000 trong năm 2026, hoặc $11,250 từ 60 đến 63 tuổi.
- Bổ sung hàng năm:
- mọi thứ vào kế hoạch từ bạn và nhà tuyển dụng, chặn ở $72,000 cho năm 2026 trước khi cộng đóng góp bù.
- Đối ứng của nhà tuyển dụng:
- tiền trong kế hoạch gắn với mức khấu trừ của bạn, thường là 50% số bạn đóng góp cho tới một phần trăm tiền lương nhất định.
- Ngưỡng đối ứng:
- phần trăm lương nơi khoản đối ứng ngừng trả - khấu trừ ít nhất mức này, nếu không sẽ để mất tiền.
- Hạn mức đã dùng:
- đóng góp hằng năm của bạn so với dung lượng năm 2026 theo tuổi và lương của bạn.
- Số dư thực:
- số dư cuối kỳ quy đổi về tiền hôm nay sau khi chia cho lạm phát lũy kế.
- Đóng góp bù Roth:
- xử lý Roth bắt buộc cho phần đóng góp bù khi tiền lương năm trước đạt $150,000 theo SECURE 2.0.
Khái niệm liên quan
- Máy Tính Roth IRA: tài khoản tràn tự nhiên khi hạn mức 401(k) đã đầy - cùng tăng trưởng miễn thuế nhưng không kèm đối ứng của nhà tuyển dụng.
- Máy tính hưu trí: mở rộng góc nhìn từ một tài khoản ra mọi nguồn thu nhập và chi tiêu khi nghỉ hưu.
- Máy Tính Lãi Kép: tách riêng bộ máy tăng trưởng mà dự báo này dùng - lãi kép hằng tháng theo lợi nhuận năm của bạn.
- Máy tính đầu tư: mô phỏng đầu tư chịu thuế cho những đô la không vừa với hạn mức của kế hoạch.
- Máy Tính An Sinh Xã Hội: ước tính tầng thu nhập cơ sở bên dưới những gì kế hoạch này tích lũy được.
- Tính Đóng góp HSA: một hộp tiết kiệm ưu đãi thuế khác để lấp đầy khi 401(k) đã đạt tối đa, với ba lợi ích thuế.
Ví Dụ
Tải preset Sung mãn: lương $95,000, khấu trừ 10% ($9,500 mỗi năm), đối ứng của nhà tuyển dụng 50% cho tới 6% tiền lương ($2,850 mỗi năm), số dư đầu kỳ $140,000, 20 năm, lợi nhuận 7% và lạm phát 2.5% ở tuổi 45. Năm đầu tiên kết thúc ở $162,875 với $158,902 đã quy đổi về tiền hôm nay. Lịch đóng góp gộp $190,000 tiền của bạn và $57,000 tiền nhà tuyển dụng thành $1,101,544 - $672,240 theo tiền hôm nay - trong đó $714,544 là lợi nhuận thuần. Khấu trừ 10% dùng $9,500 trong hạn mức $24,500 (38.8%) và vượt ngưỡng 6%, nên không để sót đối ứng nào. Hạ khấu trừ xuống 4% thì cùng kế hoạch đó chỉ trả $1,900 mỗi năm thay vì $2,850, để lại $950 mỗi năm - $19,000 trong kỳ 20 năm - chưa được hưởng.
Giải thích kết quả của bạn
Đọc dòng tiêu đề trước - nó mang con số chính của chế độ: số dư dự báo, đóng góp hằng năm tối đa, hay phần đối ứng của nhà tuyển dụng chưa được hưởng. Bốn thẻ số liệu bên dưới giải thích thêm cho nó. Ở Dự báo số dư, chúng cho biết số dư cuối kỳ đáng giá bao nhiêu theo tiền hôm nay, bạn đã đóng góp bao nhiêu, nhà tuyển dụng cộng bao nhiêu, bao nhiêu là lợi nhuận thuần tạo ra, cùng phần hạn mức năm 2026 mà mức khấu trừ của bạn sử dụng. Ở chế độ Đóng góp tối đa, các thẻ nêu lại phần trăm đã giải ra, hạn mức đóng góp bù khả dụng ở tuổi của bạn, đối ứng của nhà tuyển dụng ở tỷ lệ đó và số dư thu được. Ở chế độ Đối ứng của nhà tuyển dụng, chúng so sánh mức khấu trừ của bạn với ngưỡng, đối ứng đã đạt và đối ứng khả dụng khi đóng góp đầy đủ. Các cảnh báo nhắc về lợi nhuận mạo hiểm, thời gian ngắn, đối ứng bị bỏ lỡ và quy tắc tiền lương đóng góp bù Roth trước khi bạn tin vào các con số. Bảng lịch đóng góp lần theo cùng dự báo từng năm - nhân viên, nhà tuyển dụng, số dư và cột quy đổi theo lạm phát - trong khi chế độ biểu đồ xếp đóng góp lên nhau theo tuổi. Sau đó lưới nhạy cảm chạy lại dự báo với kỳ từ 10 đến 40 năm và lợi nhuận 4% đến 10%, để bạn thấy kết quả nhạy cảm tới đâu với những giả định bạn không thể kiểm soát.