Talous

401(k)-laskuri

Ilmainen 401(k)-laskuri vuodelle 2026: ennusta saldosi työnantajan osuudella, ratkaise suurin sallittu maksu $24,500 rajassa, sovella $8,000 ja $11,250 täydennysmaksujen sääntöjä ja näe tarkasti, kuinka paljon osuusta jää saamatta.

Auttoiko tämä laskuri sinua?

Mikä on 401(k)-laskuri?

401(k) on Yhdysvaltojen työpaikkaeläkesäästöjen perusta, ja vuosi 2026 nostaa kaikki merkittävät rajat. Voit lykätä verottamatta jättäen jopa $24,500 palkastasi, työnantajat voivat lisätä päälle toiset $72,000 vuotuisia lisämaksuja, 50 vuotta täyttäneet säästäjät lisäävät $8,000 täydennysmaksua ja 60–63-vuotiaat saavat suuremman $11,250 super-täydennysmaksun. Tämä laskuri muuntaa nuo säännöt kolmeksi käytännön kysymykseksi. Ennusta saldo hoitaa täydellisen maksuaikataulun työnantajan osuudella, kuukausittaisella koronkertymällä ja inflatiokorjatulla loppuluvulla. Maksimi ratkaisee tarkan palkan prosenttiosuuden, jolla vuoden 2026 raja täytetään sinun iälläsi. Työnantajan osuus hinnoittelee rahat, jotka suunnitelma jättää lykättäessäsi liian vähän – ainoan takuullisen tuoton sillä. Aloita Vakituinen-esiasetuksella ja seuraa, kuinka $95,000 palkka 10%:lla kasvaa summaan $1,101,544 20 vuodessa.

Milloin käyttää tätä laskuria

  • Kun liityt ensimmäistä kertaa – aseta lykkäys vähintään korvauskynnyksen tasolle ennen kuin optimoit muuta.
  • Joka tammikuu, kun IRS julkaisee uudet rajat – tarkista, että palkkaosaston prosenttisi vielä täyttää tilan.
  • Palkankorotuksen jälkeen – muunna osa korotuksesta lykkäykseksi ennen kuin elintapat kuluttavat sen.
  • Iästä 49 50:een ja uudelleen iässä 60 – täydennysmaksujen oikeutus muuttaa laskentaa ja maksimaalista prosenttia.
  • Työtarjouksia vertailtaessa – aja molempien suunnitelmien osuussäännöt Työnantajan osuus -tilassa selvittääksesi todellisen eron.
  • Jos tiliote yllättää – aikataulu näyttää, mistä jokainen dollari tuli: sinulta, työnantajalta vai kasvusta.

Vaiheet:

  1. Valitse kysymystäsi vastaava tila: Ennusta saldo suunnittelee aikajännettä, Maksimi ratkaisee vuoden 2026 rajan ja Työnantajan osuus hinnoittelee käyttämättä jäävän osuuden.
  2. Syötä palkka ja ikä – IRS:n rajat perustuvat molempiin: $24,500 peruslykkäys, plus $8,000 alkaen iästä 50 ja $11,250 iässä 60–63.
  3. Aseta maksuosuus ja alkusaldo; Maksimi-tila korvaa osuutesi prosentilla, joka täyttää sinun henkilökohtaisen rajasi.
  4. Kuvaile suunnitelman osuus: sen korvausaste ja palkan prosenttiosuus, jota se korvaa – 50% asti 6%:iin on perinteinen malli.
  5. Säädä tuotto, inflaatio ja aikajänne Kasvuoletukset-osiossa; oletukset ovat 7%, 2.5% ja esiasetuksen aikajänne.
  6. Lue ensin isoin rivi, sitten neljä tilastokorttia: omasi maksut, työnantajan rahat, sijoituksen kasvu ja käytetyn rajan osuus.
  7. Käy läpi vuosi vuodelta -aikataulu tai vaihda sen kaavioon, ja tarkastele herkkyysruudukkoa 10–40 vuoden aikajänneillä ja 4–10%:n tuotoilla.
  8. Vaihda Työnantajan osuus -tilaan tutkiaksesi maksuosuuden porrasta ja nähdäksesi, mitä jokainen aste tuottaa, ennen kuin päätät prosenttiasi.

Kaava

Työntekijän maksu D = min(S x p / 100, L), jossa S on palkka, p maksuosuus ja L vuoden 2026 raja 24,500 plus ikään sidottu täydennysmaksu. Työnantajan osuus E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, korvausasteella m ja kynnyksellä u. Saldo B_n = B_0 x (1 + r/12) korotettuna potenssiin (12Y), plus C x ((1 + r/12) korotettuna potenssiin (12Y) miinus 1) jaettuna (r/12):lla, ja reaalinen saldo on B_n jaettuna (1 + i) korotettuna potenssiin Y. Yhdistetyt vuotuiset lisämaksut rajataan lukemaan 72,000 plus täydennysmaksu.

Käyttötapaukset

  • Suunnittele seuraavaa 20 vuotta: syötä palkka, maksuosuus ja saldo kerran, ja lue loppuluku tänään arvoona.
  • Palkankorotuksen jakoon: muunna jokainen palkan 1% korotus ylimääräiseksi lykkäykseksi, jota mitataan $24,500 kattoa vasten.
  • Päätä, milloin rajaa ylittää: Maksimi näyttää tarkan prosentin, jolla vuoden 2026 raja täytetään, ennen kuin ylimääräinen säästäminen valuu IRA-tilille.
  • Tarkista suunnitelmasi asiakirja: kirjoita ilmoitettu korvausaste ja kynnys varmistaaksesi, että palkkaosasto maksaa jokaisen sinulle kuuluvan dollarin.
  • Täydennysmaksujen suunnittelu iässä 50 ja 60: sama palkkalappu saa yhtäkkiä $8,000 – tai $11,250 iässä 60–63 – lisätilaa hyödynnettäväksi.
  • Työtarjousten vertailu: 50% osuus 6%:n asti on tuhansia vuodessa – hinnoittele se Työnantajan osuus -tilassa heikompaa suunnitelmaa vasten.

Keskeiset hyödyt

  • Kolme kysymystä, yksi moottori: ennusta aikajänne, ratkaise maksimi tai hinnoittele osuus ilman tietojen uudelleensyöttöä.
  • Täydennysmaksut iän mukaan: 50–59-vuotiaalle $8,000, 60–63-vuotiaalle $11,250, ja Maksimi-tila muuntaa tilan tarkaksi prosentiksi.
  • Rehellinen inflaatiolaskenta: jokainen ennuste näyttää nimellisen loppusaldon sen rinnalla, mitä se todella ostaa tänään arvoona.
  • Osuvuoto määritellään numeerisesti: käyttämättömät työnantajan dollarit näkyvät aikajänneenä kokonaissummana, vuosilukuna ja porrastvertailuna.
  • Rajat pysyvät ajan tasalla: vuoden 2026 luvut tulevat suoraan IRS Notice 2025-67 -ilmoituksesta, mukaan lukien $24,500 perusraja ja $72,000 lisämaksujen katto.
  • Yksi malli kattaa 401(k), 403(b) ja 457(b) – maksusäännöt ovat vuonna 2026 identtiset, joten tilityypin vaihto ainoastaan nimeää tuloksen uudelleen.

Ammattilaisen vinkit

  • Nosta maksuosuutta 1% vuodessa, kunnes Maksimi-tila ilmoittaa rajan täyttyneen – muutos on pieni ja automatisoituu palkkaosastolla.
  • Hanki täysi osuus ennen kaikkea muuta, myös korkeakorkoista velkaa – mikään muu tili ei tuota välitöntä 50%:a maksupäivänä.
  • Kerää bonukset ja korotukset etukäteen: aikaisemmin sijoitetut dollarit korkoa korolla pidempään kuin samat dollarit työurasi viimeisinä vuosina.
  • Tarkista herkkyysruudukko: pienet muutokset tuotossa tai aikajänneessä liikuttavat loppusaldota enemmän kuin useimmat maksun säädöt.
  • Aja Maksimi uudelleen jokaisen syntymäpäivän jälkeen – täydennysmaksujen kynnykset iässä 50 ja 60 ovat automaattisia nousuja maksutilassa.
  • Kytke suunnitelmaan IRA, kun 401(k)-raja on täynnä; Maksimi-tila kertoo tarkasti, milloin hetki koittaa.

Yleisiä vältettäviä virheitä

  • Niin paljon että osuus ansaitaan osittain mutta ei kokonaan: kaikki kynnysprosentin alapuolinen antaa työnantajan rahaa joka vuosi.
  • Täydennysmaksutilan unohtaminen: yli 50-vuotiaat säästäjät jättävät usein ylimääräisen $8,000 – tai $11,250 iässä 60–63 – käyttämättä, koska palkkaosastoa ei ole ikinä päivitetty.
  • Lykkäysrajan ja kokonaisrajan sekoittaminen: $24,500 on pelkästään sinun, kun taas työnantajat voivat lisätä jopa $72,000 vuotuisia lisämaksuja.
  • Saldoa nimellisinä dollareina arvioidessa: $1,101,544 kakskymmentä vuoden päästä rahoittaa paljon vähemmän kuin kuulostaa, kun 2.5%:n inflaatio otetaan huomioon.
  • Osunen jättäminen käyttämättä rahastotuoton perässä: välitön 50%:n tuotto 6%:n palkasta asti voittaa lähes minkä tahansa sijoituspäätöksen.
  • Oletus että Roth-täydennysmaksusääntö koskee kaikkia: vain edellisen vuoden palkka vähintään $150,000 käyttää pakollisen Roth-käsittelyn.

Keskeiset käsitteet selitettynä

Valinnainen lykkäys:
palkka, jonka lykkäät suunnitelmaan – $24,500 vuodelle 2026 ennen täydennysmaksuja.
Täydennysmaksu:
ylimääräinen määrä, jonka 50 vuotta täyttäneet säästäjät voivat lykätä – $8,000 vuonna 2026 tai $11,250 iässä 60–63.
Vuotuiset lisämaksut:
kaikki, mikä päätyy suunnitelmaan sinulta ja työnantajaltasi, enintään $72,000 vuodelle 2026 ennen täydennysmaksuja.
Työnantajan osuus:
suunnitelman raha, joka sidotaan lykkäykseesi, yleensä 50% siitä, mitä maksat, tiettyyn palkan prosenttiosuuteen asti.
Korvauskynnys:
palkan prosenttiosuus, jossa korvaus lakkaa maksamasta – lykkää ainakin näin paljon tai raha jää käyttämättä.
Käytetty raja:
vuotuinen maksusi osuutena iällesi ja palkallesi vuoden 2026 tilasta.
Reaalinen saldo:
loppusaldo tänään arvoona, kun kumuloitunut inflaatio on jaettu pois.
Roth-täydennysmaksu:
pakollinen Roth-käsittely täydennysmaksudollareille, kun edellisen vuoden palkka saavuttaa $150,000 SECURE 2.0:n mukaisesti.

Liittyvät käsitteet

  • Roth IRA Laskin: luonnollinen ylittävä tili, kun 401(k)-raja on täynnä – sama veroton kasvu ilman työnantajan osuutta.
  • Eläkelaskuri: laajentaa näkökentän yhdestä tilistä jokaiseen eläketulon ja kulutuksen lähteeseen.
  • Korkoa korolle -laskuri: erottaa tämän ennusteen kasvumoottorin – kuukausittainen koronkertymä vuosituottosi mukaan.
  • Sijoituslaskuri: mallintaa verollista sijoittamista niille dollareille, jotka eivät mahdu suunnitelman rajoihin.
  • Sosiaaliturvalaskuri: arvioi perustulokerroksen sen alla, mitä tämä suunnitelma kerryttää.
  • HSA Maksulaskuri: toinen verohyödyllinen potti täytettäväksi, kun 401(k) on täydellä, kolmoisverohyödyllä.

Esimerkki

Lataa Vakituinen-esiasetus: $95,000 palkka, 10% lykättynä ($9,500 vuodessa), 50% työnantajan osuus 6%:n palkasta asti ($2,850 vuodessa), $140,000 alkusaldo, 20 vuotta, 7% tuotto ja 2.5% inflaatio ikä 45. Ensimmäinen vuosi päättyy lukemaan $162,875, joista $158,902 on jo tänään arvoa. Aikataulu korkoa korolla $190,000 omia maksujasi ja $57,000 työnantajan rahaa summaan $1,101,544 – $672,240 tänään arvoona – joista $714,544 on puhtainta kasvua. 10%:n lykkäys käyttää $24,500 rajasta $9,500 (38.8%) ja ylittää 6%:n kynnyksen, joten mitään osuutta ei jää käyttämättä. Laske lykkäys 4%:iin, niin sama suunnitelma maksaa vuodessa vain $1,900 eikä $2,850, jolloin $950 vuodessa – $19,000 20 vuoden aikajänneellä – jää käyttämättä.

Tulosten tulkinta

Lue ensin isoin rivi – se kantaa tilan ison luvun: ennustetun saldon, vuotuisen maksimimaksun tai käyttämättä jääneen työnantajan osuuden. Alla olevat neljä tilastokorttia tarkentavat sitä. Ennusta saldo -tilassa ne näyttävät, mitä loppusaldo on arvoltaan tänään, mitä oit maksanut, mitä työnantaja lisäsi, kuinka paljon puhtasta kasvua teki työn, sekä osuuden vuoden 2026 rajasta, jonka lykkäyksesi kuluttaa. Maksimi-tilassa kortit toistavat ratkaistun prosentin, sinun iässäsi olevan täydennysmaksutilan, työnantajan osuuden tuolla asteella ja tulokseksi syntyvän saldon. Työnantajan osuus -tilassa ne vertaavat lykkäystäsi kynnysarvoon, ansaittuun osuuteen ja täydellä lykkäyksellä saatavissa olevaan osuuteen. Varoitukset varoittavat aggressiivisista tuotoista, lyhyistä aikajänneistä, lykätystä osuudesta ja Roth-täydennysmaksun palkkasäännöstä ennen kuin luotat lukemiin. Aikataulutaulukko seuraa samaa ennustetta vuosi vuodelta – työntekijä, työnantaja, saldo ja inflatiokorjattu sarake – kun taas kaavinäkymä pinoo maksut ja kasvun ikään mukaan. Herkkyysruudukko ajaa ennusteen uudelleen 10–40 vuoden aikajänneillä ja 4–10%:n tuotoilla, joten näet, kuinka herkkä tulos on oletuksille, joita et voi hallita.

Usein kysytyt kysymykset

Paljonko voin maksaa 401(k)-tilille vuonna 2026?
Voit lykätä $24,500 omasta palkastasi verottamatta. Iästä 50 lisäät $8,000 täydennysmaksua ja iässä 60–63 saat suuremman $11,250 super-täydennysmaksun SECURE 2.0:n mukaisesti. Työnantajat voivat maksaa päälle vuotuisten lisämaksujen kokonaissummaan $72,000 sinun täydennysmaksusi lisäksi, joten yli 50-vuotiaan säästäjän yhdistetty katto on $80,000 ja 60–63-vuotias säästäjä yltää lukemaan $83,250. Jokainen vuoden 2026 luku tulee IRS Notice 2025-67 -ilmoituksesta. Tämä laskuri soveltaa niitä automaattisesti: syötä ikäsi ja palkkasi, ja Maksimi-tila ratkaisee tarkan prosentin, jolla henkilökohtainen rajasi täytetään, sen sijaan että käyttäisit yleistä lukema kaaviolta.
Minkä prosenttiosuuden minun pitää lykätä saadakseni täyden työnantajan osuuden?
Kepi suunnitelman korvattava prosenttiosuus on – 6% perinteisessä 50%-6%-mallissa. Lykkää vähintään näin paljon jokaisesta palkandollarista, koska kynnysarvon alapuolella työnantaja maksaa pienemmästä perustasta ja ero korkoa korolla vuosikymmeniä. $95,000 palkalla 6%:n lykkäys ($5,700) ansaitsee täyden 3%:n työnantajan maksun eli $2,850, kun taas 4%:n lykkäys ansaitsee vain $1,900 – $950 vuosierä, joka on $19,000 kakskymmentä vuotta. Työnantajan osuus -tila tulostaa nämä luvut omaa suunnitelmaasi varten, mukaan lukien porraston siitä, mitä jokainen muu aste ansaitsee.
Mikä ero on lykkäysrajan ja vuotuisten lisämaksujen välillä?
$24,500:n lykkäysraja rajoittaa sitä, mitä voit itse lykätä; $72,000:n vuotuisten lisämaksujen raja rajoittaa kaikkea yhdistettynä, mikä voi tilille tulla – omat maksusi, työnantajan osuus ja työnantajan voitonjako. Omia rahoja täydennysmaksineen ei voi ylittää henkilökohtaista rajaa, kun taas työnantaja täyttää välin paljon suurempaan vuotuisten lisämaksujen kattoon. Alle 50-vuotias säästäjä pitää siis $24,500 henkilökohtaisesti, kun suunnitelma voi saada jopa $72,000; yli 50-vuotiaan henkilökohtainen tila nousee lukemaan $32,500 ja yhdistetty katto seuraa lukemaan $80,000. Kahden sekoittaminen saa ihmiset lopettamaan maksamisen liian aikaisin.
Miten täydennysmaksu toimii iässä 60–63?
SECURE 2.0 loi suuremman super-täydennysmaksun 60, 61, 62 ja 63-vuotiaille säästäjille: $11,250 vuonna 2026 sen sijaan että tavanomainen $8,000. Ikänahti sulkeutuu iässä 64, jolloin normaali täydennysmaksu palautuu. 62-vuotiaan Super-täydennysmaksu-esiasetuksella $165,000 palkka vaatii vain 21.7%:n lykkäyksen saavuttamaan $35,750:n maksimin. Laskuri valitsee oikean portaan automaattisesti iästäsi, joten aja se vuonna, jolloin täytät 60, ja uudelleen suunnitelmasi valintaikkunan aikana varmistaaksesi, että palkkaosasto on jo ottanut lisätilan käyttöön ennen kuin toinen vuosi kuluu.
Pitääkö maksaa Roth 401(k):iin vai perinteiseen 401(k):iin?
Se riippuu siitä, veroa maksatko nyt verrattuna korkoon, jonka oletat eläkkeellä, ja tämä ennuste kohtelee maksuja verovapaina dollareina, jotka kasvavat verovapaasti yhtä lailla kummassakin. Perinteiset lykkäykset laskevat tämän vuoden verotettavaa tuloa; Roth-lykkäykset maksavat veron nyt ja nostavat myöhemmin verovapaasti. Vuodesta 2026 osa valinnasta tehdään sinun puolestasi, kun edellisen vuoden palkka saavuttaa $150,000 – täydennysmaksut on siirrettävä Roth-puolelle SECURE 2.0:n mukaisesti. Saldon laskenta on identtinen molemmilla tileillä, joten vertaa verojen ajankohtaa sen sijaan että kasvua, ja käytä työkalun rajalukuja päättääksesi, kuinka paljon kuuluu kuhunkin pottiin.
Kuinka tarkka ennuste on?
Niin tarkka kuin antamasi oletukset. Maksut jakautuvat tasaisesti kahteenkymmeneen kuukausitalletukseen ja koronkertymä tapahtuu kuukausittain vuosituon jaettuna kahteenkymmeneen – sama laskenta, jota suunnitelmatiliote käyttää täyden vuoden ajan. Malli ei voi ennustaa tuottosarjariskiä, työpaikan vaihtoja, oikeutusaikeita tai markkinakraseja. Herkkyysruudukko on juuri tästä syystä olemassa: se ajaa syöttämäsi uudelleen 10–40 vuoden aikajänneillä ja 4–10%:n tuotoilla, joten näet uskottavan vaihteluvälin yhden hauraan luvun sijaan. Kohtele oletusta 7% tuotosta ja 2.5% inflaatiosta lähtökohtina, ei lupauksina.
Mitä Työnantajan osuus -tilan osuusporraste näyttää?
Yksi rivi jokaista maksuosuusastetta kohti – 3, 4, 5, 6, 8 ja 10 prosenttia, plus suunnitelmasi kynnys ja nykyinen aste – ja jokaisella rivillä vuotuinen työntekijän maksu, sen avaama työnantajan raha ja yhdistetty kokonaissumma. Rivi kynnysarvolla tai sen yli on merkitty TÄYSI-kuvakkeella, ja nykyinen aste korostetaan, jotta näet yhdellä silmäyksellä, istutko osuuskallion vasemmalla puolella. Se vastaa yhteen kysymykseen nopeasti: mitä yksi prosenttiyksikkö lisää lykkäystä todella ostaa? $95,000 palkalla jokainen yksikkö on $950 työntekijän rahaa ja jopa $475 välitöntä työnantajan rahaa.
Miten 403(b)- ja 457(b)-suunnitelmat eroavat 401(k):stä?
Valinnaisen lykkäyksen rajat ovat vuonna 2026 identtiset – $24,500 samoin täydennysmaksuporrain – ja siksi tämä laskuri kohtelee kaikkia kolmea tilityyppiä yhtenä mallina ja vain nimeää tuloksen uudelleen. Erot ovat muualla: valtiollisia 401(k)- ja 457(b)-suunnitelmia voi maksaa rinnakkain, mikä käytännössä tuplaa julkisten työntekijöiden lykkäystilan, kun taas 403(b)-suunnitelmat lisäävät 15 vuoden palvelusäädön enintään $3,000 vuodessa pitkäaikaisille työntekijöille ja sisältävät usein eläkemäntyylisiä sijoitusvalikoimia. Vaihda tilityyppi ylhäällä tulosten oikein nimeämiseksi; laskenta itse ei muutu.
Pitääkö maksaa niin paljon, että raja täyttyy joka vuosi?
Vasta kun täysi osuus on ansaittu ja korkeakorkoinen velka on hoidettu – mikään muu rahoituksen ala ei tuota välitöntä 50%:a maksupäivänä. Osuuden jälkeen kysymys siirtyy veroesitykseen: suunnitelman verovapaat dollarit siirtävät tuloa kohti eläkettä, kun taas raha, joka valuu Roth IRA- tai verolliselle tilille, säilyttää joustavuuden. Maksimi-tila kertoo tarkasti, mitä vuoden 2026 rajan täyttäminen vaatii – alle 50-vuotiaalla $95,000 tienaajalla se on 25.8% eli $24,500 – joten voit päättää tietoisesti sen sijaan että oletuksella. Jos luku ei ole tänään saavutettavissa, sitoudu nostamaan sitä yksi prosenttiyksikkö kerrallaan.
Mitä tapahtuu, jos jätän osuusrahat käyttämättä?
Se katoaa pysyvästi – käyttämätön osuus ei ole oikeutusaikataulu, sitä ei makseta koskaan. 4%:n lykkäys $95,000 palkalla 50%-6%-mallissa jättää $950 vuodessa siksi, että työnantaja maksaa vain 2%:sta palkasta sen sijaan että 3%:sta. Kakskymmentä vuotta pitkällä aikajänneellä se on $19,000 takuullaan, välittömästi tuottavaa rahaa, joka palautetaan yritykselle. Työnantajan osuus -tilan isoin luku raportoi vuotuon aikajänneen kokonaissummana, ja kynnystä alittava maksuvaroitus laukeaa heti, kun asteesi putoaa kynnysarvon alapuolelle, joten virhe ei voi piiloutua hyvännäköisen saldon sisään.
Miten inflaatio muuttaa sitä, mitä todella säästän?
Nimellinen loppusaldo liioittelee huomisen ostovoimaa. 2.5%:n inflaatiolla Vakituinen-esiasetuksen $1,101,544 on arvoltaan noin $672,240 tänään arvoona – inflaatio poistaa hiljaa 39% isosta luvusta kakskymmentä vuotta. Se ei ole syy epätoivoon; se on syy nostaa maksuja jokaisella korotuksella, pitää tuotto-oletus realistisena eikä sankarillisena ja lukea reaalisen saldon tilastokortti aina, kun nimellinen luku näyttää liian hyvältä. Sama korjaus kulkee jokaisessa ennusteessa, aikataulun Tänään arvo -sarakkeessa ja isolla rivillä itse.

Löydä lisää työkaluja

Tuoreita poimintoja koko työkalukirjastostamme.

Tasbih Määräer

Vauvan kustannuslaskuri

House Hacking -laskuri

Aurinkosijoituksen ROI-laskuri

CAC-takaisinmaksuajan laskuri

Sitoutumisprosentti Laskin