Finanse

Kalkulator 401(k)

Darmowy kalkulator 401(k) na rok 2026: prognozuj saldo z dopasowaniem pracodawcy, oblicz najwyższą dopłatę wobec limitu 24,500 USD, zastosuj zasady wpłat dodatkowych 8,000 USD i 11,250 USD oraz sprawdź, ile dopasowania nie trafia na Twoje konto.

Czy to narzędzie Ci pomogło?

Czym jest Kalkulator 401(k)?

401(k) to fundament oszczędzania emerytalnego w miejscu pracy w Stanach Zjednoczonych, a rok 2026 podnosi każdy istotny limit. Możesz odłożyć przed opodatkowaniem do $24,500 wynagrodzenia, pracodawcy mogą dodać kolejne $72,000 rocznych dopłat, oszczędzający powyżej 50. roku życia dokładają $8,000 wpłat dodatkowych, a oszczędzający w wieku od 60 do 63 lat dostają wyższą wpłatę dodatkową w wysokości $11,250. Ten kalkulator zamienia te zasady w trzy praktyczne pytania. Prognoza salda prowadzi pełny harmonogram wpłat z dopasowaniem pracodawcy, miesięcznym procentowaniem składanym i końcową kwotą skorygowaną o inflację. Maksimum na 2026 wyznacza dokładny procent wynagrodzenia, który wypełnia limit w Twoim wieku. Dopasowanie pracodawcy wycenia pieniądze, które Twój plan zostawia na stole, gdy odkładasz za mało - jedyny gwarantowany zwrot na koncie. Zacznij od presetu Szczyt kariery, aby zobaczyć, jak wynagrodzenie $95,000 przy 10% rośnie do $1,101,544 w ciągu 20 lat.

Kiedy używać tego kalkulatora

  • Gdy po raz pierwszy przystępujesz do planu - ustaw odłożenie co najmniej na poziomie progu dopasowania, zanim zoptymalizujesz cokolwiek innego.
  • W styczniu, gdy IRS publikuje nowe limity - sprawdź ponownie, czy Twój procent z listy płac nadal wypełnia dostępną przestrzeń.
  • Po podwyżce - zamień część wzrostu na odłożenie, zanim wchłonie go styl życia.
  • Między 49. a 50. rokiem życia oraz ponownie w wieku 60 lat - uprawnienie do wpłat dodatkowych zmienia rachunek i maksymalny procent.
  • Przy porównywaniu ofert pracy - uruchom zasady dopasowania obu planów w trybie Dopasowanie pracodawcy, aby wycenić realną różnicę.
  • Jeśli wyciąg Cię zaskakuje - harmonogram pokazuje, skąd pochodzi każdy dolar: od Ciebie, od pracodawcy czy z wzrostu.

Kroki:

  1. Wybierz tryb pasujący do Twojego pytania: Prognoza salda, aby zaplanować horyzont, Maksimum na 2026, aby rozwiązać limit, albo Dopasowanie pracodawcy, aby wycenić niewykorzystane dopasowanie.
  2. Podaj wynagrodzenie i wiek - od tego zależą limity IRS: $24,500 podstawowej wpłaty uznaniowej, do tego $8,000 od 50. roku życia oraz $11,250 między 60. a 63. rokiem życia.
  3. Ustaw poziom odłożenia i saldo początkowe; tryb Maksimum podstawia w Twoje miejsce dokładny procent wypełniający Twój indywidualny limit.
  4. Opisz dopasowanie w planie: jaki procent wypłaca i do jakiego procentu wynagrodzenia je dopasowuje - 50% do 6% to klasyczny wariant.
  5. Skoryguj stopę zwrotu, inflację i horyzont w sekcji Założenia wzrostu; wartości domyślne to 7%, 2.5% oraz horyzont wybranego presetu.
  6. Przeczytaj linię bohatera z liczbą główną, następnie cztery karty statystyk: Twoje wpłaty, środki pracodawcy, wzrost inwestycji oraz wykorzystany udział limitu.
  7. Przejdź przez harmonogram rok po roku albo przełącz na wykres i przejrzyj siatkę czułości dla horyzontów od 10 do 40 lat oraz zwrotów od 4% do 10%.
  8. Przełącz się na tryb Dopasowanie pracodawcy, aby przeanalizować drabinę odłożenia i zobaczyć, co daje każdy poziom, zanim zdecydujesz o swoim procencie.

Wzór

Wpłata pracownicza D = min(S x p / 100, L), gdzie S to wynagrodzenie, p poziom odłożenia, a L limit na 2026 wynoszący 24,500 powiększony o wpłatę dodatkową zależną od wieku. Dopasowanie pracodawcy E = S x m / 100 x min(p, u) / 100, przy poziomie dopasowania m i progu u. Saldo B_n = B_0 x (1 + r/12) podniesione do (12Y), plus C x ((1 + r/12) podniesione do (12Y) minus 1) podzielone przez (r/12), a saldo rzeczywiste to B_n podzielone przez (1 + i) podniesione do Y. Łączne roczne dopłaty są ograniczone do 72,000 powiększonego o wpłaty dodatkowe.

Przypadki użycia

  • Planowanie najbliższych 20 lat: raz wpisz wynagrodzenie, poziom odłożenia i saldo, a potem odczytaj kwotę końcową w dzisiejszych pieniądzach.
  • Wycena podwyżki: przelicz każdy 1% wzrostu wynagrodzenia na dodatkowe odłożenie w odniesieniu do pułapu $24,500.
  • Decyzja o przelewaniu nadwyżki: tryb Maksimum pokazuje dokładny procent wypełniający limit na 2026, zanim dodatkowe oszczędności trafią do IRA.
  • Audyt dokumentu planu: wpisz zadeklarowany poziom dopasowania i próg, aby potwierdzić, że dział płac wypłaca każdego dolara, do którego masz prawo.
  • Planowanie wpłat dodatkowych w wieku 50 i 60 lat: ta sama pensja nagle daje $8,000 - lub $11,250 w wieku od 60 do 63 lat - dodatkowej przestrzeni do wykorzystania.
  • Porównywanie ofert pracy: dopasowanie 50% do 6% jest warte tysięcy rocznie - wycen je w trybie Dopasowanie pracodawcy na tle słabszego planu.

Kluczowe korzyści

  • Trzy pytania, jeden silnik: prognozuj horyzont, rozwiązuj maksimum albo wyceniaj dopasowanie - bez ponownego wprowadzania danych.
  • Świadomość wpłat dodatkowych według wieku: od 50 do 59 lat przysługuje $8,000, od 60 do 63 lat - $11,250, a tryb Maksimum zamienia tę przestrzeń w dokładny procent.
  • Uczciwa matematyka inflacyjna: każda prognoza podaje nominalne saldo końcowe obok tego, co faktycznie kupi w dzisiejszych pieniądzach.
  • Straty z dopasowania są mierzone: niewykorzystane dolary pracodawcy pojawiają się jako suma dla całego horyzontu, kwota roczna i porównanie na drabinie.
  • Limity pozostają aktualne: dane na 2026 pochodzą wprost z IRS Notice 2025-67, łącznie z bazowymi $24,500 i limitem dopłat $72,000.
  • Jeden model obsługuje 401(k), 403(b) i 457(b) - zasady wpłat są na 2026 identyczne, więc zmiana typu konta tylko zmienia etykietę wyniku.

Wskazówki

  • Zwiększaj odłożenie o 1% rocznie, aż tryb Maksimum zgłosi, że limit jest wypełniony - zmiana jest niewielka i można ją zautomatyzować w rozliczeniach płacowych.
  • Najpierw zapewnij sobie pełne dopasowanie, nawet kosztem spłaty drogich długów - żadne inne konto nie daje natychmiastowych 50% w dniu wpłaty.
  • Przedwcześnie wpłacaj premie i podwyżki: dolary zainwestowane wcześniej procentują składane dłużej niż te same dolary w ostatnich latach pracy.
  • Sprawdź siatkę czułości: niewielkie zmiany stopy zwrotu lub horyzontu przesuwają saldo końcowe mocniej niż większość korekt poziomu wpłaty.
  • Ponownie uruchom Maksimum po każdym urodzinach - progi wpłat dodatkowych w wieku 50 i 60 lat to automatyczne podwyżki przestrzeni na wpłaty.
  • Po wypełnieniu limitu 401(k) połącz plan z IRA; tryb Maksimum powie Ci dokładnie, kiedy nadchodzi ten moment.

Częste błędy

  • Odkładanie na tyle, by zdobyć część dopasowania, ale nie całe: każdy procent poniżej progu to pieniądze pracodawcy oddawane co roku.
  • Zapominanie o przestrzeni na wpłaty dodatkowe: oszczędzający powyżej 50 lat często nie wykorzystują dodatkowych $8,000 - lub $11,250 w wieku od 60 do 63 lat - bo dział płac nigdy nie zaktualizował ustawień.
  • Mylenie limitu wpłaty z limitem łącznym: $24,500 to wyłącznie Twoje środki, a pracodawcy mogą dodać do $72,000 rocznych dopłat.
  • Ocenianie salda w nominalnych dolarach: $1,101,544 za dwadzieścia lat sfinansuje o wiele mniej, niż brzmi ta kwota, po zastosowaniu inflacji 2.5%.
  • Ignorowanie dopasowania w pogoni za wynikiem funduszy: natychmiastowy zwrot 50% do 6% wynagrodzenia pokonuje prawie każdą decyzję inwestycyjną.
  • Zakładanie, że zasada wpłat dodatkowych na Roth dotyczy wszystkich: obowiązkowe rozliczenie na Roth uruchamiają wyłącznie wynagrodzenia z poprzedniego roku w wysokości co najmniej $150,000.

Kluczowe pojęcia

Wpłata uznaniowa:
wynagrodzenie, które odkładasz do planu - $24,500 na 2026 przed doliczeniem wpłat dodatkowych.
Wpłata dodatkowa:
dodatkowa kwota, którą oszczędzający powyżej 50. roku życia mogą odłożyć - $8,000 w 2026 lub $11,250 w wieku od 60 do 63 lat.
Roczne dopłaty:
wszystko, co trafia do planu od Ciebie i pracodawcy, z limitem $72,000 na 2026 przed wpłatami dodatkowymi.
Dopasowanie pracodawcy:
środki planu zależne od Twojego odłożenia, zwykle 50% tego, co wpłacasz, do ustalonego procenta wynagrodzenia.
Próg dopasowania:
procent wynagrodzenia, przy którym dopasowanie przestaje być wypłacane - odkładaj przynajmniej tyle albo tracisz środki.
Wykorzystany limit:
Twoja roczna wpłata jako udział w możliwości na 2026 dla Twojego wieku i wynagrodzenia.
Saldo rzeczywiste:
saldo końcowe przeliczone na dzisiejsze pieniądze po podzieleniu przez skumulowaną inflację.
Wpłata dodatkowa na Roth:
obowiązkowe rozliczenie kwot wpłat dodatkowych na Roth, gdy wynagrodzenia z poprzedniego roku sięgają $150,000 na mocy SECURE 2.0.

Powiązane pojęcia

  • Kalkulator Roth IRA: naturalne konto docelowe po wypełnieniu limitu 401(k) - ten sam wzrost wolny od podatku, ale bez dopasowania pracodawcy.
  • Kalkulator Emerytalny: poszerza perspektywę z jednego konta na każde źródło dochodu i wydatków emerytalnych.
  • Kalkulator Procentu Składanego: izoluje silnik wzrostu użyty w tej prognozie - miesięczne procentowanie składane po Twojej stopie rocznej.
  • Kalkulator Inwestycji: modeluje inwestycje opodatkowane dla dolarów, które nie mieszczą się w limitach planu.
  • Ubezpieczenia Społeczne: szacuje bazową warstwę dochodu pod tym, co zgromadzi ten plan.
  • Kalkulator Składki HSA: kolejne konto z korzyściami podatkowymi do zasilenia po wypełnieniu 401(k), z potrójną korzyścią podatkową.

Przykład

Załaduj preset Szczyt kariery: wynagrodzenie $95,000, odłożone 10% ($9,500 rocznie), dopasowanie pracodawcy 50% do 6% wynagrodzenia ($2,850 rocznie), saldo początkowe $140,000, 20 lat, stopa zwrotu 7% i inflacja 2.5% w wieku 45 lat. Pierwszy rok kończy się kwotą $162,875, z czego $158,902 to już wartość w dzisiejszych pieniądzach. Harmonogram procentuje składanie $190,000 Twoich wpłat i $57,000 środków pracodawcy do $1,101,544 - $672,240 w dzisiejszych pieniądzach - z czego $714,544 to czysty wzrost. Odłożenie 10% wykorzystuje $9,500 z limitu $24,500 (38.8%) i przekracza próg 6%, więc żadne dopasowanie nie przepada. Zejdź z odłożeniem do 4% - ten sam plan wypłaca wtedy tylko $1,900 rocznie zamiast $2,850, zostawiając $950 rocznie - $19,000 w całym 20-letnim horyzoncie - na stole.

Interpretacja wyników

Najpierw przeczytaj linię bohatera - niesie liczbę główną trybu: prognozowane saldo, maksymalną roczną wpłatę albo niewykorzystane dopasowanie pracodawcy. Cztery karty statystyk poniżej ją doprecyzowują. W Prognozie salda pokazują, ile warte jest saldo końcowe w dzisiejszych pieniądzach, ile wpłaciłeś Ty, ile dołożył pracodawca, ile czystego wzrostu wykonało pracę oraz udział limitu na 2026, który pochłania Twoje odłożenie. W trybie Maksimum karty przeliczają rozwiązany procent, dostępną przestrzeń na wpłaty dodatkowe w Twoim wieku, dopasowanie pracodawcy przy tym poziomie oraz wynikające saldo. W trybie Dopasowanie pracodawcy porównują Twoje odłożenie z progiem, zdobyte dopasowanie i dopasowanie dostępne przy pełnym odłożeniu. Ostrzeżenia dotyczą agresywnych stóp zwrotu, krótkich horyzontów, odkładanego dopasowania oraz zasady płacowej wpłat dodatkowych na Roth, zanim zaufasz liczbom. Tabela harmonogramu prowadzi tę samą prognozę rok po roku - pracownik, pracodawca, saldo i kolumna korygowana o inflację - a widok wykresu układa wpłaty względem wzrostu wraz z wiekiem. Siatka czułości ponownie uruchamia prognozę dla horyzontów od 10 do 40 lat i zwrotów od 4% do 10%, dzięki czemu widzisz, jak bardzo wynik zależy od założeń, których nie kontrolujesz.

Najczęściej Zadawane Pytania

Ile mogę wpłacić do 401(k) w 2026 roku?
Możesz odłożyć przed opodatkowaniem $24,500 z własnego wynagrodzenia. Od 50. roku życia dokładasz $8,000 wpłaty dodatkowej, a w wieku od 60 do 63 lat przysługuje wyższa wpłata dodatkowa $11,250 na mocy SECURE 2.0. Pracodawcy mogą wpłacać dodatkowo do łącznej sumy rocznych dopłat $72,000 powiększonej o Twoje wpłaty dodatkowe, więc łączny limit oszczędzającego powyżej 50 lat wynosi $80,000, a osoby w wieku od 60 do 63 lat sięga $83,250. Każda kwota na 2026 pochodzi z IRS Notice 2025-67. Kalkulator stosuje je automatycznie: podaj swój wiek i wynagrodzenie, a tryb Maksimum wyznaczy dokładny procent wypełniający Twój indywidualny limit, a nie uogólnioną liczbę z tabeli.
Jaki procent powinienem odkładać, aby zdobyć pełne dopasowanie pracodawcy?
Taki, jaki wynosi próg dopasowania w planie - 6% w klasycznym wariancie 50% do 6%. Odkładaj przynajmniej tyle z każdego dolara wynagrodzenia, ponieważ poniżej progu pracodawca liczy od mniejszej podstawy, a różnica procentuje składane przez dekady. Przy wynagrodzeniu $95,000 odłożenie 6% ($5,700) daje pełne 3% wpłaty pracodawcy w wysokości $2,850, podczas gdy odłożenie 4% daje tylko $1,900 - różnica $950 rocznie, warta $19,000 w ciągu dwudziestu lat. Tryb Dopasowanie pracodawcy wypisuje te kwoty dla Twojego planu, łącznie z drabiną tego, co zarobiłby każdy inny poziom.
Czym różni się limit wpłaty od rocznych dopłat?
Limit wpłat $24,500 dotyczy tego, ile Ty sam możesz odłożyć; limit rocznych dopłat $72,000 dotyczy wszystkiego łącznie, co może trafić na konto - Twoich wpłat, dopasowania pracodawcy i udziału w zyskach. Twoje własne środki z wpłatą dodatkową nie mogą przekroczyć indywidualnego limitu, a pracodawca wypełnia lukę wobec znacznie wyższego pułapu rocznych dopłat. Oszczędzający poniżej 50. roku życia dysponuje więc $24,500 osobiście, podczas gdy plan może otrzymać nawet $72,000; przestrzeń osoby powyżej 50 lat rośnie do $32,500, a łączny limit idzie za nią do $80,000. Mylenie tych dwóch pojęć sprawia, że ludzie przestają wpłacać o wiele za wcześnie.
Jak działa wpłata dodatkowa w wieku od 60 do 63 lat?
SECURE 2.0 utworzył wyższą wpłatę dodatkową dla oszczędzających w wieku 60, 61, 62 i 63 lat: $11,250 w 2026 roku zamiast standardowych $8,000. Okno zamyka się w wieku 64 lat, kiedy wraca zwykła wpłata dodatkowa. Na secie Podwyższona wpłata dodatkowa dla wieku 62 lat wynagrodzenie $165,000 wymaga tylko 21.7% odłożenia, aby osiągnąć maksimum $35,750. Kalkulator dobiera właściwy próg automatycznie na podstawie Twojego wieku, więc uruchom go w roku, w którym kończysz 60 lat, i ponownie w oknie wyboru planu, aby mieć pewność, że dział płac zdążył wykorzystać dodatkową przestrzeń, zanim minie kolejny rok.
Czy powinienem wpłacać do Roth 401(k) czy do tradycyjnego 401(k)?
To zależy od stawki podatku, którą płacisz teraz, w porównaniu z oczekiwaną na emeryturze, a ta prognoza traktuje wpłaty jak dolary przed opodatkowaniem, które rosną z odroczeniem podatku niezależnie od wyboru. Odłożenia tradycyjne obniżają dochód podlegający opodatkowaniu w tym roku; odłożenia na Roth płacą podatek teraz, a wypłata jest wolna od podatku później. Od 2026 roku część decyzji podejmowana jest za Ciebie, gdy wynagrodzenia z poprzedniego roku sięgają $150,000 - wpłaty dodatkowe muszą trafiać na stronę Roth na mocy SECURE 2.0. Rachunek salda jest identyczny na obu kontach, więc porównuj moment płatności podatku, a nie wzrost, i korzystaj z danych o limitach, aby zdecydować, ile należy do każdego z dwóch wiader.
Jak dokładna jest prognoza?
Tak dokładna, jak dokładne są wprowadzone założenia. Wpłaty są rozłożone równomiernie na dwanaście comiesięcznych wpłat, a procentowanie składane odbywa się miesięcznie według Twojej stopy rocznej podzielonej przez dwanaście - ta sama arytmetyka, której używa wyciąg z planu przez pełny rok. Czego model nie jest w stanie przewidzieć, to ryzyko kolejności stóp zwrotu, zmiany pracy, harmonogramów nabycia praw ani załamań rynkowych. Siatka czułości istnieje właśnie dlatego: ponownie uruchamia Twoje dane dla horyzontów od 10 do 40 lat i zwrotów od 4% do 10%, dzięki czemu widzisz prawdopodobny zakres zamiast jednej kruchej liczby. Traktuj domyślny zwrot 7% i inflację 2.5% jako punkt wyjścia, a nie obietnice.
Co pokazuje drabina dopasowania w trybie Dopasowanie pracodawcy?
Jeden wiersz dla każdego poziomu odłożenia - 3, 4, 5, 6, 8 i 10 procent - plus próg Twojego planu i Twój obecny poziom, a dla każdego wiersza roczna wpłata pracownicza, środki pracodawcy, które odblokowuje, i suma łączna. Wiersz na lub powyżej progu jest oznaczany jako PEŁNE, a Twój obecny poziom jest podświetlony, abyś od razu zobaczył, czy siedzisz po lewej stronie urwiska dopasowania. Odpowiada szybko na jedno pytanie: co realnie kupi jeszcze jeden punkt procentowy odłożenia? Przy wynagrodzeniu $95,000 każdy punkt to $950 środków pracowniczych i do $475 natychmiastowych środków pracodawcy.
Czym plany 403(b) i 457(b) różnią się od 401(k)?
Limity wpłat uznaniowych są na 2026 identyczne - $24,500 z tymi samymi progami wpłat dodatkowych - dlatego ten kalkulator traktuje wszystkie trzy typy kont jako jeden model i tylko zmienia etykietę wyniku. Różnice leżą gdzie indziej: rządowe plany 401(k) i 457(b) można zasilać jednocześnie, co faktycznie podwaja przestrzeń na wpłaty dla pracowników sektora publicznego, a plany 403(b) dodają wpłatę dodatkową za 15 lat służby do $3,000 rocznie dla długoletnich pracowników i często oferują menu inwestycji w stylu rent. Przełącz powyżej typ konta, aby poprawnie opisać wyniki; sama arytmetyka się nie zmienia.
Czy powinienem wpłacać na tyle, aby co roku wypełniać limit?
Dopiero po zdobyciu pełnego dopasowania i uporaniu się z drogim długiem - nic innego w finansach osobistych nie zwraca natychmiastowych 50% w dniu wpłaty. Poza dopasowaniem pytanie dotyczy preferencji podatkowych: dolary przed opodatkowaniem w planie przesuwają dochody na emeryturę, a nadwyżki na Roth IRA lub konto opodatkowane zachowują elastyczność. Tryb Maksimum precyzyjnie określa, czego wymaga wypełnienie limitu na 2026 - dla osoby zarabiającej $95,000 poniżej 50. roku życia to 25.8%, czyli $24,500 - więc możesz zdecydować świadomie, a nie domyślnie. Jeśli liczba jest dziś nieosiągalna, zobowiąż się do podnoszenia jej po jednym punkcie procentowym.
Co się dzieje, gdy zostawiam dopasowanie na stole?
Znika na stałe - niewykorzystane dopasowanie nie podlega harmonogramowi nabycia praw, po prostu nigdy nie zostanie wypłacone. Odłożenie 4% przy wynagrodzeniu $95,000 w wariancie 50% do 6% zostawia $950 rocznie, ponieważ pracodawca liczy od tylko 2% wynagrodzenia zamiast 3%. W całym dwudziestoletnim horyzoncie to $19,000 gwarantowanych środków o natychmiastowym zwrocie oddanych firmie. Liczba główna w trybie Dopasowanie pracodawcy raportuje Twoje straty jako sumę dla całego horyzontu, a ostrzeżenie o niewykorzystanym dopasowaniu uruchamia się w chwili, gdy Twój poziom spada poniżej progu, więc błąd nie może ukryć się pod dobrze wyglądającym saldem.
Jak inflacja zmienia to, co tak naprawdę oszczędzam?
Nominalne saldo końcowe zawyża siłę nabywczą jutra. Przy inflacji 2.5% kwota $1,101,544 z presetu Szczyt kariery jest warta około $672,240 w dzisiejszych pieniądzach - inflacja po cichu zabiera 39% kwoty z nagłówka przez dwadzieścia lat. To nie powód do rozpaczania; to powód, by podnosić wpłaty z każdą podwyżką, utrzymywać założenie o zwrocie racjonalnym, a nie heroicznym, i zaglądać do karty salda rzeczywistego za każdym razem, gdy liczba nominalna wygląda zbyt dobrze. Ta sama korekta przechodzi przez każdą prognozę, kolumnę Dzisiejsze pieniądze w harmonogramie i samą linię bohatera.

Odkryj więcej narzędzi

Świeży wybór z całej naszej biblioteki narzędzi.

Licznik Tasbih

Koszty Dziecka

House Hacking

ROI Energii Słonecznej

Okres Zwrotu CAC

Kalkulator Współczynnika Zaangażowania