Máy tính hợp nhất nợ

Hợp nhất nợ thay thế nhiều số dư bằng một khoản vay duy nhất. Khoản trả hằng tháng thường giảm, và chính con số đó là điều mọi người nhìn đầu tiên. Nó cũng là con số dễ gây hiểu lầm nhất, vì một khoản trả có thể nhỏ lại chỉ nhờ kỳ hạn dài ra, trong khi số lãi bạn trả âm thầm tăng theo. Con số quyết định việc hợp nhất có đáng giá hay không là tổng chi phí trọn đời. Ví dụ mặc định ở đây chạy ba thẻ 4,200, 11,200 và 2,600 với lãi 22.9%, 19.9% và 24.9%, tổng cộng 18,000 với số trả tối thiểu bắt buộc 355 mỗi tháng. Trả 555 mỗi tháng - tức mức tối thiểu cộng 200 trả thêm - xóa hết mọi thứ trong 48 tháng với 8,530 tiền lãi. Một khoản vay hợp nhất 48 tháng được báo ở mức 11.5% kèm phí giải ngân 2% tốn 469.60 mỗi tháng, mang 4,541 lãi và 22,901 tổng cộng, tức ít hơn 3,629 so với kế hoạch mà nó thay thế, đồng thời giải phóng 85.40 mỗi tháng. Máy tính này đặt cả ba kế hoạch lên một màn hình: kế hoạch hiện tại của bạn, một đường cơ sở chỉ trả tối thiểu, và đề nghị hợp nhất. Nó giải tìm APR đã bao gồm phí từ dòng tiền thực tế thay vì nhắc lại lãi suất ghi trên giấy, báo lãi suất hòa vốn tại đó hai kế hoạch có cùng chi phí, và đánh dấu những trường hợp khoản trả thấp hơn che giấu một khoản vay đắt hơn. Lộ trình trả hết cho thấy từng số dư đứng ở đâu vào cuối mỗi năm, và lưới kịch bản nếu thay đổi quét cùng lúc cả lãi suất lẫn kỳ hạn để bạn thấy câu trả lời mong manh đến mức nào trước khi ký bất cứ thứ gì.

Bắt đầu từ cài đặt thẻ tín dụng mặc định: 4,200 ở 22.9%, 11,200 ở 19.9% và 2,600 ở 24.9%, tổng cộng 18,000 với 355 mỗi tháng tiền trả tối thiểu bắt buộc. Cộng thêm 200 trả thêm đưa kế hoạch hiện tại lên 555 mỗi tháng, trả hết trong 48 tháng với 8,530 tiền lãi và 26,530 tổng cộng. Chỉ trả tối thiểu mất 186 tháng và tốn 35,637 tiền lãi, nên 200 trả thêm tự nó đã đáng giá 27,107. Giờ lấy đề nghị: 11.5% trong 48 tháng với phí giải ngân 2% bị trừ ngay khi giải ngân. Phí là 360, nên bên cho vay giải ngân 17,640 trong khi bạn vẫn nợ 18,000, để lại khoảng chênh lệch 360 mà bạn tự bù. Khoản trả là 469.60, tổng lãi là 4,541 và tổng chi phí là 22,901 - khoản tiết kiệm 3,629, tức 13.7%, và ít hơn 85.40 tiền mặt mỗi tháng. Vì phí bị trừ ngay từ số tiền giải ngân, APR đã bao gồm phí là 13.34% chứ không phải mức 11.5% được báo. Vượt qua mốc 19.74% thì lợi thế biến mất: trên lãi suất đó, kế hoạch hiện tại của bạn mới là phương án rẻ hơn.

Đọc kết quả theo thứ tự này. Bắt đầu với thay đổi hằng tháng: con số âm nghĩa là nhiều tiền mặt ra hơn mỗi tháng, và bạn cần biết điều đó trước mọi thứ khác. Sau đó đọc tổng chi phí, vì đó là con số quyết định việc hợp nhất có tiết kiệm được gì hay không. Chỉ sau hai thứ đó ngày trả hết mới quan trọng, và nó quan trọng chủ yếu khi khoản vay mất nhiều thời gian hơn kế hoạch hiện tại. Cuối cùng nhìn lãi suất hòa vốn, cho biết kết quả phụ thuộc nhiều thế nào vào lãi suất bạn được báo. Một biên độ rộng trên đề nghị của bạn nghĩa là thỏa thuận vững chắc; biên độ một hai điểm nghĩa là câu trả lời đảo chiều nếu bên cho vay định giá lại. Khi một kế hoạch không bao giờ xóa hết số dư, các con số trọn đời hiển thị một dấu gạch ngang thay vì một con số, vì mô phỏng bị cắt cụt không phải là một tổng. Hãy cân nhắc các cảnh báo bên cạnh kết quả chính: khoản trả thấp hơn với tổng chi phí cao hơn là một cái bẫy, chứ không phải khoản tiết kiệm, và thẻ cảnh báo sẽ nói rõ điều đó.