Mikä on Velkojen yhdistämisen laskuri?
Velkojen yhdistäminen korvaa useat saldot yhdellä lainalla. Kuukausierä yleensä laskee, ja juuri sitä lukua ihmiset katsovat ensimmäisenä. Se on myös lukua, joka harhauttaa helpoiten, sillä erä voi pienentyä pelkästään laina-ajan pidentymisen takia, samalla kun maksamasi korko kasvaa hiljaa sen mukana. Luku, joka ratkaisee, kannattiko yhdistäminen, on kokonaiskustannus koko velan elinaikana.
Oletusasetelmassa on kolme korttia 4,200, 11,200 ja 2,600 summilla koroilla 22.9%, 19.9% ja 24.9%, yhteensä 18,000, joiden pakolliset vähimmäismaksut ovat 355 kuukaudessa. Maksamalla 555 kuukaudessa eli vähimmäismaksut plus 200 lisää, kaikki on pois 48 kuukaudessa ja korkoa kertyy 8,530. 48 kuukauden yhdistämislaina korkoon 11.5% ja 2% myntämismaksulla maksaa 469.60 kuukaudessa, sisältää 4,541 korkoa ja 22,901 kokonaiskustannuksena, eli 3,629 vähemmän kuin korvattava suunnitelma, ja vapauttaa samalla 85.40 joka kuukausi.
Tämä laskin asettaa kaikki kolme suunnitelmaa samalle näytölle: nykyisen suunnitelmasi, vähimmäismaksuihin perustuvan vertailukohteen ja yhdistämistarjouksen. Se ratkaisee kulut sisältävän APR:n todellisista rahavirroista sen sijaan että toistaisi nimelliskoron, ilmoittaa kannattavuuskoron, jolla molemmat suunnitelmat maksavat saman, ja merkitsee tapaukset, joissa pienempi erä piilottaa kalliimman lainan. Maksuaikataulu näyttää, missä kukin saldo on vuoden päättäessä, ja Mitä jos -ruudukko pyyhkii koron ja laina-ajan yhdessä, jotta näet, kuinka hauras vastaus on ennen kuin allekirjoitat mitään.
Milloin käyttää tätä laskuria
- Kun useilla korteilla on korko yli kahdenkymmenen prosentin ja lainantaja on tarjonnut yhden lainan niiden maksamiseksi.
- Kun tarjous näyttää houkuttelevalta lähinnä siksi, että erä on pienempi, ja tarvitset tiedon, paljonko tämä pienempi erä maksaa kokonaisuudessaan.
- Kun lainantaja tarjoaa yhtä aikaa korkoa ja myntämismaksua ja haluat yhden luvun, joka sisältää molemmat.
- Kun jo noudat lumipallo- tai velkavyörysuunnitelmaa ja haluat tarkistaa, voittaako yhdistäminen sen olettamisen sijaan.
- Kun vähimmäismaksusi tuskin vähentävät saldoja ja haluat nähdä todellisen aikataulun, kun mitään ei muuteta.
- Kun haluat kannattavuuskoron neuvotteluun ennen kuin istut alas lainantajan kanssa.
Vaiheet:
- Kirjaa jokainen velka sen nykyiseen saldoon, sen korkoon ja siihen vähimmäismaksuun, jonka lainantaja todella vaatii. Vertailukohta on yhtä luotettava kuin nämä kolme lukua.
- Aseta kuukausittainen lisäsi pakollisten vähimmäismaksujen lisäksi sekä mahdolliset kertaluontoiset odottamattomat tulot ja kuukausi, jolloin ne saapuvat. Tämä erottaa nykyisen suunnitelmasi pelkistä vähimmäismaksuista.
- Syötä yhdistämistarjous: lainantajan tarjoama korko, laina-aika kuukausina ja myntämismaksu prosenttiosuutena tai kiinteänä summana.
- Valitse, miten kulu käsitellään. Vähentäminen alussa jättää sinulle vähemmän rahaa kuin olet velkaa; rahoittaminen siirtää sen saldoon, jolloin lainantaja silti etumaksuu koko summan.
- Lue otsikkolohko: uusi kuukausierä, muutos suhteessa siihen, mitä maksat tänään, säästetty korko ja päivä, jolloin olet velaton.
- Avaa maksusuunnitelmien vertailutaulukko. Se järjestää nykyisen suunnitelmasi, pelkät vähimmäismaksut ja yhdistämislainan erän, koron, kokonaiskustannuksen ja maksuajan perusteella, ja merkitsee pienimmän kokonaiskustannuksen.
- Lue kannattavuuskorko ja varoituskortti. Jos tarjouksesi on kannattavuuskoron yläpuolella, tai jos erä laskee samalla kun kokonaiskustannus nousee, kauppa ei tee sitä, miltä se näyttää.
- Siirry maksuaikatauluun nähdäksesi, miten molemmat saldot laskevat vuosi vuodelta, ja sen jälkeen Mitä jos -näkymään pyyhkääksesi korkoa ja laina-aikaa yhdessä ja nähdäksesi, kuinka paljon säästöstä säilyy.
Kaava
M = P i / (1 - (1+i)^-n) antaa uuden kuukausierän, jossa P on lainan pääoma, i kuukausikorko ja n maksujen määrä. Kokonaiskustannus = M x n + kulut, ja säästetty korko = nykyisen suunnitelman korko miinus yhdistämislainan korko. Kannattavuuskorko r* on korko, joka ratkaisee Cost(r*) = Nykyisellä suunnitelmalla maksettu, eli kohta, jossa yhdistäminen lakkaa säästästä sinulta.
Käyttötapaukset
- Sinulla on kolme tai neljä korttia korkoon 20% tai enemmän, ja pankki on tarjonnut sinulle henkilölainan, jolla maksat ne kaikki kerralla pois.
- Saat jatkuvasti 0% balsiirto- tai henkilölainatarjouksia ja tarvitset tiedon, voittaako kulut ja korko nykyisen lumipallo- tai velkavyörysuunnitelmasi.
- Lainantaja tarjosi korkoa ja myntämismaksua samalla kertaa, ja haluat todellisen APR:n sen sijaan kuin pelkkää tarjottua korkoa.
- Punnitset yhdistämistä tai pelkkää kuukausittaisen lisäsi nostamista, ja haluat eron kokonaiskustannuksessa eikä kuukausierässä.
- Vähimmäismaksusi ovat niin matalat, että saldot liikkuvat vasta vaivihkaa, ja haluat nähdä, kuinka kauan pelkille vähimmäismaksuille perustuva tie oikeasti kestää.
- Haluat kannattavuuskoron neuvotteluun, jotta erottat hyvän tarjouksen keskinkertasestä yhdellä keskustelulla.
Keskeiset hyödyt
- Vertaa kolmea suunnitelmaa yhtä aikaa - nykyistä suunnitelmaasi, pelkiin vähimmäismaksuihin perustuvaa vertailukohtea ja yhdistämistarjousta - erän, koron, kokonaiskustannuksen ja maksuajan perusteella, eikä vain erän perusteella.
- Ratkaisee kulut sisältävän APR:n todellisesta rahavirrasta ja siitä rahasta, jonka todella saat, joten kulurikas tarjous ei voi piiloutua tarjotun koron taakse.
- Ilmoittaa kannattavuuskoron, yhden luvun, joka kertoo, kuinka paljon tilaa tarjouksella on ennen kuin se lakkaa kannattamasta itseään.
- Havaitsee alemman erän ansan nimenomaan eli tapauksen, jossa kuukausirahavirta laskee samalla kun kokonaiskustannus nousee.
- Sallii vaihtaa kulun vähentämisen ja rahoittamisen välillä ja näyttää erotuksen molemmilla tavoilla, joten ero velan ja saamasi summan välillä ei koskaan jää piiloon.
- Lisää maksuaikataulun, korko- ja laina-aikaherkkyysruudukon ja nykyiselle erällesi sopivan enimmäislainasumman, jotta vastausta voi testata ennen sitoutumista.
Ammattilaisen vinkit
- Syötä lainantajiesi todella vaaditut vähimmäismaksut pyöristettyjen lukujen sijaan, sillä vertailukohta ja jokainen säästöluku mitataan niistä.
- Käytä lisämaksukenttää ennen lainan etsimistä. Maksaminen enemmän on yleensä halvempaa kuin mikä tahansa korko, joka sinulle tarjotaan, ja laskin näyttää kuinka paljon.
- Lue kokonaiskustannus ennen erää. Vain kun kokonaiskustannus laskee, yhdistäminen oikeasti säästää sinulta rahaa.
- Tarkista kannattavuuskorko suhteessa tarjoukseen. Jos tarjous on korkeammalla, neuvottele korkoa tai kuluja; jos se on selvästi matalammalla, sinulla on tilaa vaihtaa hieman korkoa parempaan laina-aikaan.
- Kokeile molempia kulutapoja. Vähentäminen on yleensä halvempaa, koska lakkaat maksamasta korkoa kulusta, mutta rahoittaminen säilyttää käteisen, jonka tarvitse saldojen maksamiseen.
- Käytä Mitä jos -ruudukkoa 24, 36, 48 ja 60 kuukaudella ennen hyväksymistä. Laina-aika liikuttaa kokonaiskustannusta usein enemmän kuin korko.
Yleisiä vältettäviä virheitä
- Tuomitsemaan tarjous kuukausierän perusteella. Pienempi erä pidemmällä laina-ajalla on perinteisin tapa maksaa enemmän ja tuntea paremmalta, ja juuri alemman erän ansa siihen varoittaa.
- Vertaamaan tarjottua korkoa kulut sisältävän APR:n sijaan. Oletusasetelmassa 2% maksu siirtää koron 11.5% tasosta 13.34% tasoon, mikä on suurempi hyppy kuin useimmat koron etsinnällä saavutetut parannukset.
- Valitsemaan pidemmän laina-ajan erän kohtuullisuuden vuoksi ottamatta huomioon, että maksuaikapäivä on siirtynyt. Yhdessä asetuksessa lainan maksamiseen kuluu 11 kuukautta pidempään vaikka se on kokonaisuudessaan halvempi.
- Lukemaan yhdistäminen pelkistä vähimmäismaksuista kolumnista sen sijaan että luet nykyistä suunnitelmaasi. Todelliseen suunnitelmaasi kuuluu lisämaksuja, ja se on reilu vertailukohta.
- Yhdistämään ja sen jälkeen antamaan maksettyjen korttien täyttyä uudelleen. Laskin olettaa, ettei uutta lainaa oteta kummankin suunnitelman ollessa voimassa, joten uusi saldo mitätöi säästön.
- Yhdistämään 0% aikatarjouksen saldon. Kevyt asetus sisältää 0% kortin, ja sen siirtäminen 8.9% lainaan nostaa sen kustannusta vaikka koko kauppa voittaisi silti.
Keskeiset käsitteet selitettynä
- Velkojen yhdistäminen:
- useiden erillisten saldojen korvaaminen yhdellä uudella lainalla, jolloin on yksi erä, yksi korko ja yksi päättymispäivä useiden sijasta.
- Myntämismaksu:
- lainantajan lainan myöntämisestä veloittama maksu, joka on prosenttiosuus summasta tai kiinteä summa, ja joka joko vähennetään saamastasi summasta tai lisätään saldoon.
- Nettosumma:
- raha, joka todella päätyy sinulle alussa perittävien kulujen jälkeen, ja se on se luku, josta kulut sisältävä APR ratkaistaan.
- Kulut sisältävä APR:
- tehokas vuosikorko, joka tekee maksujesi nykyarvosta saman kuin saamasi käteinen, joten kulu sisältyy korkoon itseensä.
- Vain vähimmäismaksut:
- vertailukohta, jossa maksat täsmälleen sen, mitä jokainen lainantaja vaatii, eikä mitään lisää, ja jota käytetään osoittamaan, paljonko tekemättä jättäminen maksaa.
- Lumipallomenetelmä:
- maksujärjestys, jossa pienin saldo maksetaan ensin vauhdin saamiseksi, ja jota tämä laskin käyttää nykyisen suunnitelman vertailukohtana.
- Alemman erän ansa:
- tarjous, joka pienentää kuukausierää mutta nostaa kokonaiskustannusta koko velan elinaikana, yleisin tapa, jolla yhdistäminen hiljaa maksaa enemmän kuin korvattu suunnitelma.
- Kannattavuuskorko:
- se korko, jolla yhdistämislaina ja nykyinen suunnitelma maksavat täsmälleen saman koko laina-ajaltaan.
Liittyvät käsitteet
- Velkalumipallolaskuri: järjestä saldot pienimmästä suurimpaan ja näe, kuinka nopeasti yksittäiset velat maksetaan pois, kun lisäsumma kohdistuu pienimpään.
- Velkavyörylaskuri: järjestä saldot korkokannan mukaan sen sijaan, mikä yleensä minimoi kokonaiskoron vauhdin kustannuksella.
- Luottokortin maksusuunnitelmalaskuri: mallina yksi kortti erikseen ja löydä erä, joka maksaa sen pois valitsemanasi päivänä.
- Lainojen vertailulaskuri: aseta kaksi tai kolme yhdistämistarjousta rinnakkain ja järjestä ne erän, kulut sisältävän APR:n ja kokonaiskustannuksen mukaan.
- Lainalaskuri: näytä yhdistämislainan koko amortisaatioaikataulu, mukaan lukien kunkin erän korko- ja pääomaosuus.
- Hätärahastolaskuri: laske käteinen puskuri, jonka sinun pitäisi pitää hallussa ennen kuin käytät osaa siitä kuluihin tai maksat velan kerralla pois.
Esimerkki
Lähtökohtana on oletusasetelma luottokorteilla: 4,200 korkoon 22.9%, 11,200 korkoon 19.9% ja 2,600 korkoon 24.9%, eli 18,000 yhteensä ja 355 kuukaudessa pakollisia vähimmäismaksuja. 200 lisää antaa nykyisen suunnitelman, jossa erä on 555 kuukaudessa, laina on pois 48 kuukaudessa, korkoa kertyy 8,530 ja kokonaiskustannus on 26,530. Pelkillä vähimmäismaksuilla kuluu 186 kuukautta ja korkoa kertyy 35,637, joten nuo 200 lisää ovat arvossaan 27,107 yksinään.
Sitten tarjous: 11.5% aina 48 kuukautta ja 2% myntämismaksu vähennettynä alussa. Maksu on 360, joten lainantaja antaa etumaksuna 17,640 vaikka olet edelleen velkaa 18,000, jolloin 360:n erotus on katettava itse. Erä on 469.60, kokonaiskorko 4,541 ja kokonaiskustannus 22,901 - säästö 3,629 eli 13.7%, ja 85.40 vähemmän rahaa joka kuukausi. Koska maksu otetaan lainasta, kulut sisältävä APR on 13.34% eikä se tarjottu 11.5%. Kun tarjouskorko nousee yli 19.74%, etu katoaa: yli tuon nykyinen suunnitelma on halvempi.
Tulosten tulkinta
Lue tulokset tässä järjestyksessä. Aloita kuukausimuutoksesta: negatiivinen luku tarkoittaa enemmän ulos menevää rahaa joka kuukausi, ja sen on tiedettävä ennen mitään muuta. Lue sitten kokonaiskustannus, sillä se on luku, joka ratkaisee, säästikö yhdistäminen yhtään mitään. Vasta näiden kahden jälkeen maksuaikapäivällä on merkitystä, ja se tulee erityisesti kyseeseen, kun laina kestää kauemmin kuin nykyinen suunnitelmasi. Katso lopuksi kannattavuuskorkoa, joka kertoo, kuinka paljon tuloksesta riippuu sinulle tarjotusta korosta. Laaja marginaali tarjouksesi yläpuolella tarkoittaa vakaata kauppaa; yhden tai kahden pisteen marginaali tarkoittaa, että vastaus kääntyy, jos lainantaja hinnoittelee uudelleen. Kun suunnitelma ei koskaan maksa saldojaan pois, elinaikaluvut näyttävät viivan sijasta luvun, koska katkaistu simulointi ei ole summa. Punnitse varoituksia otsikon vieressä: pienempi erä ja suurempi kokonaiskustannus ovat ansa eivätkä säästö, ja kortti sanoo sen nimenomaan.