401(k)計算機とは？
401(k)は米国の職場退職貯蓄の中核であり、2026年には重要なすべての限度額が引き上がりました。税引前で年間$24,500まで給与を繰り延べることができ、雇用主はその上に年間$72,000の追加拠出を重ねられ、50歳以上は$8,000のキャッチアップ、60歳から63歳にはより大きい$11,250のスーパーキャッチアップが加わります。この計算機はそれらのルールを三つの実践的な問いに変換します。残高予測は勤務先マッチング、月次複利、インフレ調整後の最終金額を組み込んだ完全な拠出スケジュールを実行します。満額拠出は、あなたの年齢で2026年の限度額を埋める正確な給与割合を算出します。勤務先マッチングは、拠出が少なすぎるときに制度が取り逃す金額 — 口座内で唯一確実なリターン — を評価します。プライムプリセットで、年収$95,000を10%拠出した場合に20年で$1,101,544まで伸びる様子を確認してみましょう。
この計算機を使用するタイミング
- 初めて加入するとき - 他のことを最適化する前に、少なくともマッチングしきい値に相当する拠出率を設定しましょう。
- 年に一度、IRSが新しい限度額を発表するとき - 給与計算の割合がまだ余地を満たしているか再確認しましょう。
- 昇給後 - ライフスタイルの支出に吸収される前に、増加分の一部を拠出へ変えましょう。
- 49歳から50歳への節目、そして60歳のとき - キャッチアップ資格が変わると計算と最大割合も変わります。
- 内定を比較するとき - 両制度のマッチングルールを勤務先マッチングモードで実行し、実際の差を評価しましょう。
- 明細に違和感があれば - スケジュールが各ドルの出所を示します：自分、雇用主、それとも成長か。
手順:
- 質問に合ったモードを選んでください。期間を計画するなら残高予測、2026年の限度額を解くなら満額拠出、未受取マッチングを評価するなら勤務先マッチングです。
- 給与と年齢を入力します - IRSの限度額はこの両方に基づきます。基礎の自己拠出は$24,500、50歳からは$8,000、60歳から63歳までは$11,250です。
- 拠出率と開始残高を設定します。満額拠出モードでは、あなたの限度額を埋める正確な割合で拠出率が置き換えられます。
- 制度のマッチングを設定します。支給するレートと、給与の何%までマッチングするかです - 6%まで50%という設計が定番です。
- 成長の前提条件でリターン、インフレ、期間を調整します。既定値は7%、2.5%、そしてプリセットの期間です。
- まず最上部のハイライト行で主要な数値を読み、次に四つの統計カードを確認します：自分の拠出額、雇用主資金、投資成長、そして限度額使用率です。
- 年次スケジュールを追うかグラフに切り替え、感度グリッドで10年から40年の期間とリターン4%から10%まで確認しましょう。
- 勤務先マッチングモードに切り替えて拠出率の段階表を検討し、各レートで何を得られるかを見てから、自分の割合を決めてください。
計算式
従業員拠出 D = min(S x p / 100, L)。Sは給与、pは拠出率、Lは2026年の限度額24,500に年齢別キャッチアップを加えた額です。勤務先マッチング E = S x m / 100 x min(p, u) / 100。mはマッチング率、uはしきい値です。残高 B_n = B_0 x (1 + r/12) を (12Y) 乗した値に、C x ((1 + r/12) を (12Y) 乗した値 − 1) を (r/12) で割った値を加え、実質残高は B_n を (1 + i) を Y 乗した値で割ったものです。年間追加拠出の合計は72,000にキャッチアップを加えた額が上限となります。
ユースケース
- 今後20年の計画：給与、拠出率、残高を一度入力すれば、最終額を現在のお金で読めます。
- 昇給の配分を決める：給与の1%増ごとを、$24,500の上限に対する追加拠出に換算します。
- 溢れ出しのタイミングを決める：満額拠出モードが、追加貯蓄がIRAに流れる前に2026年の限度額を埋める正確な割合を示します。
- プラン規約の監査：記載されたマッチング率としきい値を入力し、給与計算が本来支払うべき額をすべて支払っているか確認します。
- 50歳と60歳のキャッチアップ計画：同じ給与明細に突然$8,000 — 60歳から63歳なら$11,250 — の追加余地が生まれます。
- 内定の比較：6%まで50%のマッチングは年間で数千ドルの価値があります - 弱い制度と並べて勤務先マッチングモードで評価しましょう。
主な利点
- 三つの問い、ひとつのエンジン：期間を予測し、最大値を解き、マッチングを評価する — データを再入力する必要はありません。
- 年齢に応じたキャッチアップ対応：50歳から59歳は$8,000、60歳から63歳は$11,250で、満額拠出モードはその余地を正確な割合に変換します。
- 誠実なインフレ計算：すべての予測で、名目の最終残高と現在のお金での実際の購買力を並べて表示します。
- マッチング漏れを定量表示：受け取れない雇用主資金を、期間合計・年間額・段階表比較として表示します。
- 限度額は常に最新：2026年の数値はIRS Notice 2025-67に基づき、$24,500の基礎額と$72,000の追加拠出上限を含みます。
- ひとつのモデルで401(k)、403(b)、457(b)をカバー - 2026年の拠出ルールは同一なので、口座種別を変えても出力の表示が変わるだけです。
プロのヒント
- 満額拠出モードが限度額の完了を報告するまで、毎年拠出率を1%ずつ引き上げましょう - 変化は小さく、給与計算で自動化できます。
- 高金利の借金を含め、何より先に満額マッチングを確保しましょう - 拠出した瞬間に50%のリターンが得られる他の口座はありません。
- 賞与と昇給は前倒しで投資しましょう：早く投資したお金は、働く最後の年の同じ金額より長く複利で増えます。
- 感度グリッドを確認しましょう：リターンや期間のわずかな変化は、多くの拠出額の微調整より最終残高を大きく動かします。
- 毎年の誕生日の後に満額拠出を再実行しましょう - 50歳と60歳のキャッチアップしきい値は、拠出余地の自動的な引き上げです。
- 401(k)の限度額が埋まったらIRAと組み合わせましょう。満額拠出モードがその瞬間を正確に知らせます。
避けるべきよくある間違い
- 一部のマッチングしか得られない拠出：しきい値割合を下回る拠出は、毎年雇用主資金を捨てていることになります。
- キャッチアップ余地の忘却：50歳以上の貯蓄者の多くは、給与計算が更新されないまま追加の$8,000 — 60歳から63歳なら$11,250 — を未使用のまま残します。
- 自己拠出限度額と総限度額の混同：$24,500は自分のための額ですが、雇用主は年間追加拠出として最大$72,000を加えられます。
- 名目金額だけで残高を判断する：二十年後の$1,101,544は、2.5%のインフレを適用すると、聞こえるほど多くの資金にはなりません。
- 投信のパフォーマンスを追う間にマッチングを放置する：給与の6%までの即時50%リターンは、ほぼどんな投資判断に勝ります。
- Rothキャッチアップルールが全員に適用されると思い込む：前年給与が$150,000以上の場合にのみ、Rothへの強制扱いが発生します。
重要な用語の説明
- 選択的自己拠出:
- 制度へ繰り延べる給与で、キャッチアップを加える前の2026年の額は$24,500です。
- キャッチアップ拠出:
- 50歳以上の貯蓄者が追加で拠出できる額で、2026年は$8,000、60歳から63歳なら$11,250です。
- 年間追加拠出:
- 自分と雇用主から制度へ入ってくるすべての資金で、キャッチアップを除く2026年の上限は$72,000です。
- 勤務先マッチング:
- 自己拠出に連動する制度資金で、通常は所定の給与割合まで、拠出額の50%が上乗せされます。
- マッチングしきい値:
- そこを超えるとマッチングが止まる給与割合です。少なくともこの額を拠出しないと資金を取り逃します。
- 限度額使用率:
- 年齢と給与に対応する2026年の可能額に対する、自分の年間拠出の割合です。
- 実質残高:
- 累積インフレを除いて割り引いた後、現在のお金で表し直した最終残高です。
- Rothキャッチアップ:
- SECURE 2.0により前年給与が$150,000に達した場合、キャッチアップ拠出をRothへ入れることが義務付けられる仕組みです。
関連コンセプト
例
プライムプリセットを読み込みます：年収$95,000、10%の拠出（年間$9,500）、給与の6%まで50%の勤務先マッチング（年間$2,850）、開始残高$140,000、20年間、リターン7%、インフレ2.5%、年齢45歳。一年目は$162,875で終わり、現在のお金に換算するとすでに$158,902です。このスケジュールは、あなたの拠出$190,000と雇用主資金$57,000を複利で$1,101,544 — 現在のお金で$672,240 — まで育てます。うち$714,544は純粋な運用成長です。10%の拠出は$24,500限度額のうち$9,500（38.8%）を使い、6%のしきい値も満たすため、マッチングは一切取り逃されません。拠出率を4%まで下げると、同じ制度は年間$2,850ではなく$1,900しか支払わず、年間$950 — 20年間で$19,000 — が取り逃されることになります。
結果の解釈方法
まず最上部のハイライト行を読みます - そこにそのモードの主要数値が表示されます：予測残高、年間最大拠出額、または受け取れていない勤務先マッチングです。その下の四つの統計カードがそれを補足します。残高予測モードでは、最終残高が現在のお金でいくらの価値か、自分の拠出額、雇用主が加えた額、純粋な成長がどれだけ効いたか、そして拠出が2026年の限度額のどれだけを使っているかを示します。満額拠出モードでは、解き出された割合、あなたの年齢で利用できるキャッチアップ余地、そのレートでの勤務先マッチング、そして結果としての残高を並べて表示します。勤務先マッチングモードでは、しきい値に対する自分の拠出、獲得したマッチング、満額拠出時の利用可能マッチングを比較します。数値を信頼する前に、注意喚起が過度なリターン、短い期間、繰り延べられたマッチング、そしてRothキャッチアップの給与ルールについて警告します。スケジュール表は同じ予測を年ごとに追跡します - 自己拠出、雇用主、残高、インフレ調整後の列 - 、グラフ表示は年齢ごとに拠出と成長を積み上げて示します。その後、感度グリッドが10年から40年の期間とリターン4%から10%で予測を再実行し、コントロールできない前提に対して結果がどれだけ敏感かを見ることができます。