Vad är Skuldkonsolideringskalkylator?
Skuldkonsolidering ersätter flera saldon med ett enda lån. Den månatliga betalningen sjunker oftast, och det fallet är talet människor tittar först på. Det är också talet som oftast vilseleder, eftersom en betalning kan krympa bara för att löptiden blev längre, medan den ränta du betalar växer i det tysta. Talet som avgör om konsolideringen var värd det är den totala kostnaden under hela löptiden.
Exemplet här körs med tre kort på 4,200, 11,200 och 2,600 till 22.9%, 19.9% och 24.9%, totalt 18,000 med obligatoriska minsta betalningar på 355 i månaden. Att betala 555 i månaden — de minsta betalningarna plus 200 extra — klarar allt på 48 månader för 8,530 i ränta. Ett konsolideringslån på 48 månader till 11.5% med en uppläggningsavgift på 2% kostar 469.60 i månaden, bär 4,541 i ränta och 22,901 totalt, vilket är 3,629 mindre än planen det ersätter och samtidigt frigör 85.40 varje månad.
Den här kalkylatorn lägger alla tre planer på en skärm: din nuvarande plan, en baslinje med enbart minsta betalningar och konsolideringserbjudandet. Den löser ut APR:n inklusive avgifter ur de faktiska kassaflödena i stället för att bara återge den angivna räntan, redovisar break-even-räntan där de två planerna kostar detsamma, och varnar för fallen där en lägre betalning döljer ett dyrare lån. En återbetalningstidslinje visar varje saldos läge vid slutet av varje år, och ett vad-om-rutnät sveper ränta och löptid samtidigt så att du ser hur skör svaret är innan du skriver under något.
När du ska använda denna kalkylator
- När flera kort har räntor kring tjugo procent och en långivare har erbjudit dig ett enda lån för att klara dem.
- När ett erbjudande framför allt lockar för att betalningen är mindre, och du behöver veta vad den mindre betalningen kostar totalt.
- När en långivare anger både en ränta och en uppläggningsavgift och du vill ha ett enda tal som inkluderar båda.
- När du redan följer en snöbolls- eller lavinplan och vill kontrollera om konsolidering slår den i stället för att anta det.
- När dina minsta betalningar knappt minskar saldonen och du vill se den verkliga tidslinjen för att inte göra något annorlunda.
- När du vill ha en break-even-ränta att förhandla utifrån innan du sätter dig med långivaren.
Steg:
- Lista varje skuld med dess nuvarande saldo, dess ränta och den minsta betalning långivaren faktiskt kräver. Baslinjen är bara lika god som de tre talen.
- Ange det extra du betalar varje månad utöver de minsta betalningarna, plus eventuella engångsbelopp och i vilken månad de kommer. Det är det som gör din nuvarande plan skild från en plan med enbart minsta betalningar.
- Ange konsolideringserbjudandet: den ränta långivaren angav, löptiden i månader och uppläggningsavgiften som procent eller som ett fast belopp.
- Välj hur avgiften hanteras. Dras den av vid utbetalning har du mindre kontanter än du skylder; finansieras den rullas den in i saldot så att långivaren ändå betalar ut hela beloppet.
- Läs huvudraden: den nya månatliga betalningen, förändringen mot det du betalar i dag, den sparade räntan och datumet då du är skuldfri.
- Öppna planjämförelsetabellen. Den rangordnar din nuvarande plan, enbart minsta betalningar och konsolideringslånet efter betalning, ränta, total kostnad och återbetalningstid, och markerar den lägsta totala kostnaden.
- Läs break-even-räntan och varningskortet. Om ditt erbjudande ligger över break-even, eller om betalningen sjunker medan den totala kostnaden stiger, levererar avtalet inte vad det ser ut att lova.
- Växla till återbetalningstidslinjen och följ båda saldonen år för år, och gå sedan till vad om för att svepa ränta och löptid samtidigt och se hur mycket av besparingen som överlever.
Formel
M = P i / (1 - (1+i)^-n) ger den nya månatliga betalningen, där P är lånekapitalet, i den månatliga räntan och n antalet betalningar. Total kostnad = M x n + avgifter, och sparat ränta = räntan på din nuvarande plan minus räntan på konsolideringslånet. Break-even-räntan r* är den ränta som löser Kostnad(r*) = Betalt i din nuvarande plan, alltså den punkt där konsolidering slutar spara dig pengar.
Användningsområden
- Du har tre eller fyra kort med 20% eller mer, och en bank har erbjudit dig ett personlån för att betala av dem alla på en gång.
- Du får ständigt erbjudanden om saldoöverföringar med 0% ränta eller om personlån och behöver veta om avgiften och räntan slår din nuvarande snöbolls- eller lavinplan.
- En långivare har angivet både en ränta och en uppläggningsavgift, och du vill ha den verkliga APR:en i stället för den angivna räntan.
- Du väljer mellan att konsolidera och helt enkelt höja din månatliga extra betalning, och du vill ha skillnaden i total kostnad under löptiden i stället för i månatlig betalning.
- Dina minsta betalningar är så låga att saldonen knappt rör sig, och du behöver se hur lång tid vägen med enbart minsta betalningar egentligen tar.
- Du vill ha en break-even-ränta att förhandla med, så att du på en enda konversation kan skilja ett bra erbjudande från ett medelmåttigt.
Viktiga fördelar
- Jämför tre planer samtidigt — din nuvarande plan, en baslinje med enbart minsta betalningar och konsolideringserbjudandet — på betalning, ränta, total kostnad och återbetalning i stället för bara på betalningen.
- Löser ut APR:n inklusive avgifter ur det faktiska kassaflödet och de kontanter du faktiskt får, så att ett avgiftstungt erbjudande inte kan dölja sig bakom sin angivna ränta.
- Redovisar break-even-räntan, det enda talet som berättar hur mycket utrymme erbjudandet har innan det betalar sig självt.
- Upptäcker betalningsfällor uttryckligen och pekar på fallet där den månatliga utbetalningen sjunker medan den totala kostnaden under livslängden stiger.
- Låter dig växla avgiften mellan avdragen och den finansierade och visar underskuddet båda vägar, så att luckan mellan det du skylder och det du får aldrig är osynlig.
- Lägger till en återbetalningstidslinje, ett känslighetsrutnät över ränta och löptid samt ett maximalt lånebelopp vid din nuvarande betalning, så att svaret kan stressas innan du förbinder dig.
Proffstips
- Ange de minsta betalningarna dina långivare faktiskt kräver i stället för rundade tal, eftersom baslinjen och varje besparingstal mäts utifrån dem.
- Använd fältet för extra betalning innan du letar efter lån. Att betala mer är oftast billigare än någon ränta du erbjuds, och kalkylatorn visar dig hur mycket.
- Läs den totala kostnaden innan du läser betalningen. Först när den totala kostnaden sjunker sparar konsolideringen faktiskt pengar.
- Kontrollera break-even-räntan mot erbjudandet. Om erbjudandet ligger över den, förhandla räntan eller avgiften; ligger det bra under har du utrymme att byta lite ränta mot en bättre löptid.
- Kör avgiftsläget båda vägar. Avdrag är oftast billigare eftersom du slutar betala ränta på avgiften, men finansiering bevarar de kontanter du behöver för att klara saldonen.
- Använd vad-om-rutnätet över 24, 36, 48 och 60 månader innan du säger ja. Löptiden flyttar ofta den totala kostnaden mer än räntan gör.
Vanliga misstag att undvika
- Att döma avtalet efter den månatliga betalningen. En mindre betalning med en längre löptid är det klassiska sättet att betala mer samtidigt som man mår bättre, och det är precis vad varningen om betalningsfälla fångar.
- Att jämföra den angivna räntan i stället för APR:n inklusive avgifter. På standardvalet flyttar avgiften på 2% räntan från 11.5% till 13.34%, vilket är mer än de flesta räntjakter människor gör.
- Att välja en längre löptid för att göra betalningen bekväm utan att lägga märke till att datumet för skuldfrihet har flyttats. På ett val tar lånet 11 månader längre att klara trots att det totalt kostar mindre.
- Att läsa konsolideringen mot kolumnen med enbart minsta betalningar i stället mot din riktiga plan. Din faktiska plan innehåller extra betalningar, och det är den ärliga baslinjen.
- Att konsolidera och sedan låta de klara korten fyllas på igen. Kalkylatorn förutsätter ingen ny skuld medan någon av planerna löper, så varje nytt saldo ogiltigförklarar besparingen.
- Att konsolidera ett saldo med 0% under kampanjperioden. Det lilla valet innehåller ett kort på 0%, och att flytta det till ett lån på 8.9% ökar dess kostnad även om avtalet totalt sett fortfarande vinner.
Viktiga begrepp förklarade
- Skuldkonsolidering:
- att ersätta flera skilda saldon med ett nytt lån, så att det finns en betalning, en ränta och ett slutdatum i stället för flera av varje.
- Uppläggningsavgift:
- en långivaravgift för att lämna lånet, tas som en procent av beloppet eller som en fast avgift, och dras antingen av det du får eller läggs på saldot.
- Nettobelopp:
- de kontanter som faktiskt når dig efter avgifterna vid utbetalning, och det är talet som APR:n inklusive avgifter löses ut mot.
- APR inklusive avgifter:
- den effektiva årsräntan som gör nuvärdet av dina betalningar lika med de kontanter du fick, så att avgiften ingår i räntan själv.
- Enbart minsta betalningar:
- baslinjeplanen där du betalar exakt vad varje långivare kräver och inget mer, använd för att visa vad det kostar att inte göra något annorlunda.
- Snöboll:
- en återbetalningsordning som klarar det minsta saldot först för att skapa framdrift, vilken den här kalkylatorn använder för baslinjen i den nuvarande planen.
- Betalningsfälla:
- ett erbjudande som sänker den månatliga betalningen medan den totala kostnaden under livslängden stiger — det vanligaste sättet en konsolidering tyst blir dyrare än planen den ersatte.
- Break-even-ränta:
- den ränta där konsolideringslånet och din nuvarande plan exakt kostar detsamma över hela sin livslängd.
Relaterade begrepp
- Kalkylator för snöbollsmetoden: ordna dina saldon från minst till störst och se hur snabbt enskilda skulder klarnar när det extra går till den minsta.
- Kalkylator för skuldavalanchemetoden: ordna dina saldon efter ränta i stället, vilket oftast minimerar den totala räntan på bekostnad av framdriften.
- Kalkylator för kreditkortsavbetalning: modellera ett enda kort isolerat och hitta den betalning som klarar det till ett datum du väljer.
- Lånejämförelsekalkylator: ställ två eller tre konsolideringserbjudanden sida vid sida och rangordna dem efter betalning, APR inklusive avgifter och total kostnad.
- Lånekalkylator: dra upp hela amorteringstabellen för konsolideringslånet, inklusive fördelningen av ränta och kapital i varje betalning.
- Buffertkalkylator: bestäm hur stor en kontantkudda du bör ha innan du binder en del av den i avgifter eller i en engångsåterbetalning.
Exempel
Börja med standardvalet för kreditkort: 4,200 till 22.9%, 11,200 till 19.9% och 2,600 till 24.9%, totalt 18,000 med 355 i månaden i obligatoriska minsta betalningar. Lägger du till 200 extra har du en nuvarande plan på 555 i månaden som klarar allt på 48 månader med 8,530 i ränta och 26,530 totalt. Enbart minsta betalningar tar 186 månader och kostar 35,637 i ränta, så de 200 extra är i sig värda 27,107.
Ta sedan erbjudandet: 11.5% över 48 månader med en uppläggningsavgift på 2% som dras av vid utbetalning. Avgiften är 360, så långivaren betalar ut 17,640 medan du fortfarande skylder 18,000 — alltså en lucka på 360 som du täcker själv. Betalningen är 469.60, den totala räntan är 4,541 och den totala kostnaden är 22,901 — en besparing på 3,629, eller 13.7%, och 85.40 mindre ut av fickan varje månad. Eftersom avgiften dras av från utbetalningen blir APR:n inklusive avgifter 13.34% i stället för de angivna 11.5%. Bryt affären vid 19.74% och fördelen försvinner: över den räntan är det din nuvarande plan som är billigast.
Tolka dina resultat
Läs resultaten i den här ordningen. Börja med den månatliga förändringen: ett negativt tal betyder flera kontanter ut varje månad, och du behöver veta det före allt annat. Läs sedan den totala kostnaden, eftersom det är talet som avgör om konsolideringen överhuvudtaget sparade något. Först efter de två spelar datumet för skuldfrihet roll, och det spelar främst roll om lånet tar längre tid än din nuvarande plan. Titta till sist på break-even-räntan, som berättar hur mycket av resultatet som beror på den ränta du angavs. En bred marginal över ditt erbjudande betyder ett robust avtal; en marginal på en eller två procentpoäng betyder att svaret vänder om långivaren ändrar räntan. När en plan aldrig klarar sina saldon visar livslängdstalen ett streck i stället för ett tal, eftersom en avkortad simulering inte är någon summa. Vikt varningarna tillsammans med huvudtalet: en lägre betalning med högre total kostnad är en fälla, inte en besparing, och kortet säger det uttryckligen.