Vad är 529-plan-kalkylator?
En 529-plan är ett statligt sponsrat konto med skattefördel, byggt för utbildningssparande. Insättningar växer skattefritt, och kvalificerade uttag för avgifter, taxor, logi, kost och nödvändig utrustning är fria från federal inkomstskatt. De flesta stater erbjuder också ett avdrag eller en kredit för insättningar till sin egen plan, vilket lägger ett andra sparlager ovanpå den federala fördelen. Den här kalkylatorn projicerar saldot vid studiestart, uppskattar din statliga skattefördel i alla 51 jurisdiktioner och löser fram månadsinsättningen eller engångssumman som täcker den framtida räkningen.
När du ska använda denna kalkylator
- Så snart ett barn föds, för att maximera antalet år med skattefri tillväxt — varje försprång är värt tusentals kronor innan studiestarten.
- När din stat erbjuder avdrag eller kredit och du redan planerar att spara till studien — den statliga fördelen är gratis pengar ovanpå den federala skattelättnaden.
- När mor-/farföräldrar vill hjälpa utan att förlora kontrollen över sina egna tillgångar — en insättning i en 529 är omedelbar, oåterkallelig och lämnar boet.
- När en student senare kan gå på graduate- eller professionsstudier — 15-års-klockan håller kontot kvalificerat för en framtida Roth-rollover.
- När du förväntar dig att mottagaren får ett stipendium och vill modellera hur mycket mindre den krävda insättningen blir.
- När du jämför sparinstrument vinner 529 på skattebehandling för utbildningsutgifter mot ett skattepliktigt konto, Coverdell ESA eller UGMA.
Steg:
- Ange barnets nuvarande ålder och åldern då studien börjar. Kalkylatorn härleder åren till studien och inflationerar dagens kostnad till räkningen för första året.
- Lägg till ditt nuvarande saldo, den regelbundna insättningen och den förväntade avkastningen. Projektionen växer insättningarna med ränta på ränta månatligen och rapporterar saldot vid studiestart.
- Granska panelen för statlig skattefördel. Välj din stat, deklarationsstatus och marginala sats för att se det uppskattade årliga avdraget eller kreditbesparing.
- Jämför det projicerade saldot med den totala framtida kostnaden. Täckning och finansieringsunderskuddet berättar om planen är i fas.
- Byt till Sparmål-läget för att lösa fram exakt månadsinsättningen eller engångssumman som krävs för att träffa din måltäckningsgrad.
Formel
Framtida värde för en 529 med månadsinsättningar: FV = B(1+r)^n + C((1+r)^n − 1)/r, där B är startsaldot, C månadsinsättningen, r månatlig avkastningssats och n antal månader till studien. Framtida utbildningskostnad inflationeras som Kostnad × (1+i)^y, med i utbildningsinflationen och y åren till starten. Totalkostnaden över alla utbildningsår använder den geometriska serien: Total = Basis × ((1+i)^N − 1)/i, där Basis är den inflationerade kostnaden för första året och N antal utbildningsår. Den krävda månadsinsättningen inverterar formeln för framtida värde: C = (Mål − B(1+r)^n) / (((1+r)^n − 1)/r).
Användningsområden
- En förälder till en nyfödd använder superfunding-förvaltet för att ladda in $190,000 (två givare × fem år × gåvofritaket på $19,000) och låta arton år med skattefri tillväxt bygga upp kontot.
- En familj tre år från studien kontrollerar uttagstabellen för att bekräfta att saldot täcker varje års räkning och för att dimensionera eventuella sista-minuten-insparningar.
- Ett höginkomstshushåll i en högskattstat jämför 529 med ett skattepliktigt värdepapperkonto för att kvantifiera värdet av skattefri tillväxt.
- En morfar eller farmor bidrar genom sin egen stats plan och använder reciprocitetspanelen för att kontrollera om barnbarnets hemstat tillåter avdrag.
- En student med ett delvis stipendium använder stipendieinmatningen för att modellera hur mycket som fortfarande måste komma från 529 eller från andra källor.
- En vuxen mottagare ruller återstående 529-medel in i en Roth IRA under SECURE 2.0 efter att kravet på 15 år kontoålder uppfyllts.
Viktiga fördelar
- Skattefri tillväxt: insättningar och avkastning beskattas aldrig när de används för kvalificerade utbildningskostnader.
- Statliga avdrag eller krediter i de flesta stater, värda $50 till $300 per år för ett typiskt hushåll, beroende på stat och insättningssnivå.
- Höga insättningstak — de flesta stater tillåter $300,000 till $550,000 per mottagare, långt över andra utbildningskonton.
- Vem som helst kan bidra: föräldrar, mor-/farföräldrar, tanter, kusiner och vänner, utan inkomstbegränsning på givaren.
- Flexibilitet att byta mottagare till en annan familjemedlem om barnet inte går på högskola.
- superfunding låter ett par flytta upp till $190,000 in på kontot på ett år utan gåvoskattedeclaration, genom att använda fem års fritak på en gång.
Proffstips
- Ladda in med superfunding om du har kontanterna och vill ta bort tillgångar från ditt bo omedelbart.
- Gör ditt statliga avdrag varje år, även om beloppet är litet — det växer med ränta på ränta över sparatiden.
- Skjut investeringens glidepath till försiktiga alternativ tre till fem år före studien för att skydda mot sekvensrisk.
- Om din stat inte erbjuder avdrag, jämför en national 529-plan med låga avgifter mot din egen — investeringsalternativ och avgifter varierar mycket.
- Samordna med mor-/farföräldrar. Deras insättningar kan bedömas mer gynnsamt i bidragsformeln beroende på året.
- Namngiv en efterträdande ägare på kontot så att planen överlever kontotägarens död utan förseningar i bouppteckningen.
Vanliga misstag att undvika
- Att välja statsplanen med störst annonserat avdrag utan att kontrollera om staten faktiskt tillåter avdrag för den planen — flera stater belönar bara sin egen.
- Att investera för aggressivt under de sista åren. Ett kursfall strax före studien kan sänka saldot med 20% eller mer utan tid att hämta in.
- Att bidra mer än det årliga gåvofritaket utan att deklarera gåvoskatt, vilket utlöser pappersarbete och möjlig skatt.
- Att ta ut hela saldot för en ej kvalificerad utgift och äta både vanlig inkomstskatt och bötesavgiften på 10% på all avkastning.
- Att ignorera 15-års-klockan vid planering av en Roth-rollover — konton som öppnas när barnet är tonåring kvalificerar ofta inte i tid.
Viktiga begrepp förklarade
- Kvalificerad utgift:
- avgifter, taxor, böcker, material, nödvändig utrustning samt logi och kost för studenter med minst halvtidsstudium. Datorer och internetuppkoppling kvalificerar när de används för utbildning.
- Superfunding:
- inläsning av fem års årligt gåvofritak på ett år — $95,000 för en givare eller $190,000 för ett gift par i 2026.
- Mottagare:
- studenten kontot är inrättat för. Kontotägaren kan byta mottagare till en annan kvalificerad familjemedlem utan skattemessiga följder.
- Sammanlagt tak:
- det maximala livstidsaldot en stat tillåter på ett 529-konto, typiskt $300,000 till $550,000 beroende på staten.
- Glidepath:
- den automatiska övergången från aggressiva till försiktiga investeringar när mottagaren närmar sig studieåldern.
- Ej kvalificerat uttag:
- pengar som tas ut till något annat än en kvalificerad utbildningsutgift. Avkastningen beskattas som vanlig inkomst plus en federal bötesavgift på 10%.
Relaterade begrepp
- Ränta-på-ränta-kalkylator: tillväxtmotorn i varje 529 — se hur månadsinsättningar växer med ränta på ränta över åren till studiestarten.
- Sparkalkylator för mål: samma logik med att lösa fram ett mål, tillämpad på valfritt mål och inte bara utbildning.
- Sparkalkylator: en allmän sparandsprojektion utan de utbildningsspecifika skattereglerna.
- 401(k)-kalkylator: pensionssyskonet — skattemässigt gunstig ränta på ränta med arbetsgivarmatchning i stället för statliga avdrag.
Exempel
En familj med ett femårigt barn öppnar en Pennsylvania 529 med $10,000 och sätter in $250 per månad. Studien börjar om 13 år, förväntad avkastning är 6%, och dagens offentliga inhemska kostnad på $28,349 inflationeras med 4% per år. Vid studiestart har kontot enligt prognosen ungefär $80,634, medan räkningen för fyra år växer till cirka $200,447 — en täckning på ungefär 40%. Pennsylvanias avdrag på $3,000 av gemensamma insättningar till en marginal sats på 3.07% sparar ungefär $92 per år. För att stänga gapet på $119,812 skulle familjen behöva ungefär $759 per månad i stället för $250, eller en enda insättning på ungefär $83,977 i dag.
Tolka dina resultat
Täckning över 100% betyder att det projicerade saldot överstiger den totala framtida räkningen. Under 100% betyder ett finansieringsunderskudd som måste stängas genom större insättningar, mer tillväxt, en billigare skola, stipendier eller en kombination. Siffran för statlig skattebesparing är en årlig uppskattning, inte en livstidssumma — multiplicera med din sparthorisont för en grov kumulativ uppgift. Panelen för Roth-rollover visas bara i Utbildningsår-läget när kontot har ett återstående saldo, och den rapporterar kvalificering under 15-års-regeln, inte en garanti om godkännande.