Keuangan

Kalkulator Rencana 529

Kalkulator rencana 529 gratis: proyeksikan tabungan perguruan tinggi bebas pajak Anda, perkirakan potongan pajak negara bagian atau kredit Anda di 51 negara bagian, dan hitung kontribusi bulanan atau lump-sum yang diperlukan untuk menutup tagihan masa depan.

Apakah kalkulator ini membantu Anda?

Apa itu Kalkulator Rencana 529?

Rencana 529 adalah akun tabungan pendidikan yang didukung negara dengan keuntungan pajak. Kontribusi tumbuh bebas pajak, dan pembayaran yang memenuhi syarat untuk biaya kuliah, biaya pendaftaran, asrama, makan, dan peralatan yang diperlukan bebas dari pajak penghasilan federal. Sebagian besar negara bagian juga menawarkan potongan atau kredit untuk kontribusi ke rencana mereka sendiri, menambahkan lapisan penghematan kedua di atas keuntungan federal. Kalkulator ini memproyeksikan saldo pada awal kuliah, menghitung keuntungan pajak negara bagian Anda di 51 negara, dan menyelesaikan kontribusi bulanan atau lump-sum yang diperlukan untuk menutup tagihan masa depan.

Kapan Menggunakan Kalkulator Ini

  • Saat anak lahir, untuk memaksimalkan jumlah tahun pertumbuhan bebas pajak — setiap tahun yang dimuka bernilai ribuan dolar pada saat kuliah.
  • Jika negara bagian Anda menawarkan potongan atau kredit dan Anda sudah berencana menabung untuk perguruan tinggi — keuntungan negara adalah uang gratis di atas insentif pajak federal.
  • Ketika kakek-nenek ingin membantu tanpa kehilangan kendali atas aset mereka — kontribusi 529 langsung, permanen, dan di luar estate.
  • Jika siswa mungkin melanjutkan ke sekolah pascasarjana atau profesional — aturan 15 tahun menjaga rencana memenuhi syarat untuk rollover Roth di masa mendatang.
  • Saat Anda mengharapkan beasiswa penerima dan ingin memodelkan berapa banyak kontribusi yang akan berkurang.
  • Saat membandingkan kendaraan tabungan — 529 mengalahkan akun kena pajak, Coverdell ESA, atau UGMA dalam perpajakan pengeluaran pendidikan.

Langkah-langkah:

  1. Masukkan usia anak Anda saat ini dan usia mulai kuliah. Kalkulator menghitung tahun tersisa hingga kuliah dan menginflasikan biaya hari ini ke tagihan tahun pertama.
  2. Tambahkan saldo Anda saat ini, kontribusi rutin, dan imbal hasil yang diharapkan. Proyeksi menggabungkan kontribusi secara bulanan dan melaporkan saldo pada awal kuliah.
  3. Tinjau panel keuntungan pajak negara bagian. Pilih negara bagian, status pengajuan, dan tarif marjinal Anda untuk melihat perkiraan penghematan potongan atau kredit tahunan.
  4. Bandingkan saldo terproyeksi dengan total biaya masa depan. Cakupan dan kesenjangan pendanaan menunjukkan apakah rencana on track.
  5. Beralih ke mode Target Tabungan untuk memecahkan kontribusi bulanan atau lump-sum yang tepat yang diperlukan untuk mencapai cakupan target Anda.

Rumus

Nilai masa depan rencana 529 dengan kontribusi bulanan: FV = B(1+r)^n + C((1+r)^n − 1)/r; di mana B adalah saldo awal, C kontribusi bulanan, r tarif bulanan, dan n bulan tersisa hingga kuliah. Biaya kuliah masa depan tumbuh dengan inflasi: Cost × (1+i)^y; di mana i adalah inflasi biaya kuliah dan y tahun tersisa hingga awal. Total biaya selama bertahun-tahun kuliah adalah deret geometrik: Total = Base × ((1+i)^N − 1)/i; di mana Base adalah biaya tahun pertama setelah inflasi dan N jumlah tahun kuliah. Kontribusi bulanan yang diperlukan adalah invers dari rumus nilai masa depan: C = (Target − B(1+r)^n) / (((1+r)^n − 1)/r).

Kasus Penggunaan

  • Orang tua bayi baru lahir memajukan pembayaran menggunakan prasetel superfunding $190,000 (dua penyumbang × lima tahun × pengecualian hadiah $19,000) dan membiarkan delapan belas tahun pertumbuhan bebas pajak bekerja di rencana.
  • Keluarga dengan tersisa tiga tahun hingga kuliah meninjau tabel penarikan untuk memverifikasi saldo menutupi tagihan tahunan dan menskalakan tabungan akhir.
  • Rumah tangga berpenghasilan tinggi di negara bagian berpajak tinggi membandingkan rencana 529 dengan akun kena pajak untuk mengukur nilai pertumbuhan bebas pajak.
  • Kakek atau nenek berkontribusi ke rencana negara bagian mereka sendiri dan menggunakan panel kesetaraan untuk memeriksa apakah negara bagian domisili cucu mengizinkan potongan.
  • Siswa dengan beasiswa sebagian menggunakan masukan beasiswa untuk memodelkan berapa banyak yang masih perlu datang dari 529 atau sumber lain.
  • Penerima manfaat dewasa melakukan rollover dana 529 yang tersisa di bawah SECURE 2.0 setelah syarat usia rencana 15 tahun terpenuhi.

Manfaat Utama

  • Pertumbuhan bebas pajak: kontribusi dan keuntungan tidak pernah dikenakan pajak ketika digunakan untuk pengeluaran pendidikan yang memenuhi syarat.
  • Potongan atau kredit pajak di sebagian besar negara bagian; biasanya bernilai $50 hingga $300 per tahun bagi rumah tangga tipikal, tergantung pada negara dan tingkat kontribusi.
  • Batas kontribusi tinggi — sebagian besar negara bagian mengizinkan $300,000 hingga $550,000 per penerima manfaat, jauh di atas akun pendidikan lainnya.
  • Siapa pun dapat berkontribusi: orang tua, kakek-nenek, bibi, paman, dan teman; tidak ada batasan pendapatan bagi penyumbang.
  • Fleksibilitas untuk mengubah penerima manfaat ke anggota keluarga lain jika anak asli tidak berkuliah.
  • Superfunding memungkinkan pasangan mentransfer hingga $190,000 ke dalam satu tahun tanpa pengembalian pajak hadiah, memanfaatkan pengecualian lima tahun sekaligus.

Tips Profesional

  • Jika Anda punya uang tunai dan ingin segera mengeluarkan aset dari estate, lakukan superfunding di muka.
  • Klaim potongan negara bagian Anda setiap tahun meskipun jumlahnya kecil — itu menumpuk selama ufuk tabungan.
  • Beralih ke jalur penurunan investasi yang lebih konservatif menjelang tiga hingga lima tahun sebelum kuliah untuk melindungi terhadap urutan pembayaran.
  • Jika negara bagian Anda tidak menawarkan potongan, bandingkan rencana 529 nasional berbiaya rendah dengan rencana Anda — pilihan investasi dan biaya sangat bervariasi.
  • Koordinasikan dengan kakek-nenek. Kontribusi mereka mungkin diperlakukan lebih ramah dalam rumus bantuan tergantung pada tahunnya.
  • Tetapkan penerima rencana agar akun dapat bertahan tanpa penundaan probate jika pemilik akun meninggal.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari

  • Memilih rencana negara bagian dengan potongan iklan terbesar tanpa memeriksa apakah negara bagian Anda benar-benar memberi penghargaan — beberapa hanya memberi penghargaan pada rencana mereka sendiri.
  • Berinvestasi terlalu agresif dalam beberapa tahun terakhir. Koreksi pasar tepat sebelum kuliah dapat memotong saldo sebesar 20% atau lebih tanpa waktu untuk pulih.
  • Berkontribusi melebihi pengecualian hadiah tahunan tanpa mengajukan pajak hadiah, memicu kertas kerja dan potensi pajak.
  • Menarik seluruh saldo untuk biaya yang tidak memenuhi syarat dan menanggung pajak penghasilan biasa ditambah denda 10% atas semua keuntungan.
  • Mengabaikan aturan 15 tahun saat merencanakan rollover Roth — rencana yang dibuka setelah anak mencapai remaja sering tidak cukup lama.

Istilah Kunci Dijelaskan

Pengeluaran memenuhi syarat:
biaya kuliah, biaya pendaftaran, buku, persediaan, peralatan yang diperlukan, dan—asrama serta makan untuk mahasiswa paruh waktu. Komputer dan akses internet juga memenuhi syarat ketika digunakan untuk tujuan pendidikan.
Superfunding:
memajukan lima tahun pengecualian hadiah tahunan ke dalam satu tahun — $95,000 untuk satu penyumbang atau $190,000 untuk pasangan yang sudah menikah, pada 2026.
Penerima manfaat:
siswa untuk siapa rencana dibuka. Pemilik akun dapat mengubah penerima ke anggota keluarga lain yang memenuhi syarat tanpa konsekuensi pajak.
Batas agregat:
saldo seumur hidup maksimum yang diizinkan negara bagian dalam satu rencana 529; biasanya $300,000 hingga $550,000 tergantung negara.
Jalur penurunan:
transisi otomatis dari investasi agresif ke konservatif saat penerima manfaat mendekati usia kuliah.
Penarikan tidak memenuhi syarat:
uang yang ditarik untuk sesuatu selain pengeluaran pendidikan yang memenuhi syarat. Keuntungan dikenakan pajak sebagai pendapatan biasa dengan denda federal 10% tambahan.

Konsep Terkait

  • Kalkulator Bunga Majemuk: mesin pertumbuhan di dalam setiap 529 — lihat bagaimana kontribusi bulanan menggabungkan selama bertahun-tahun hingga kuliah.
  • Kalkulator Target Tabungan: logika pemecahan target yang sama, diterapkan pada tujuan apa pun, bukan hanya pendidikan.
  • Kalkulator Tabungan: proyeksi tabungan serbaguna tanpa aturan pajak khusus pendidikan.
  • Kalkulator 401(k): saudara di sisi pensiun — pertumbuhan majemuk berkeuntungan pajak dengan kecocokan pemberi kerja alih-alih potongan negara.

Contoh

Seorang tua dengan anak berusia lima tahun membuka rencana 529 Pennsylvania dengan $10,000 dan menambahkan $250 per bulan. Tersisa 13 tahun hingga kuliah, imbal hasil yang diharapkan 6%, dan biaya negeri dalam negeri hari ini sebesar $28,349 naik 4% per tahun. Rencana diproyeksikan mencapai sekitar $80,634 pada awal kuliah; tagihan empat tahun mencapai sekitar $200,447 — cakupan sekitar 40%. Potongan Pennsylvania atas kontribusi bersama $3,000 pada tarif marjinal 3.07% menghemat sekitar $92 per tahun. Untuk menutup kesenjangan $119,812, keluarga harus menyisihkan sekitar $759 per bulan alih-alih $250, atau membayar pembayaran lump-sum sekitar $83,977 hari ini.

Interpretasi Hasil Anda

Cakupan di atas 100% berarti saldo terproyeksi melebihi total tagihan masa depan. Di bawah 100% menandakan kesenjangan pendanaan yang harus ditutup dengan kontribusi lebih besar, pertumbuhan lebih banyak, sekolah yang lebih terjangkau, beasiswa, atau kombinasinya. Angka penghematan pajak negara adalah perkiraan tahunan, bukan total seumur hidup — kalikan dengan ufuk tabungan untuk perkiraan kumulatif. Panel rollover Roth hanya muncul dalam mode Tahun Kuliah dan ketika ada saldo sisa; itu menunjukkan kelayakan di bawah aturan 15 tahun, bukan jaminan penerimaan.

Pertanyaan Umum

Apa itu rencana 529 dan bagaimana berbeda dari Coverdell ESA?
Rencana 529 adalah akun tabungan pendidikan yang didukung negara tanpa batas kontribusi tahunan di luar batas agregat negara; batas tipikal adalah $300,000 hingga $550,000 per penerima manfaat. Coverdell ESA membatasi kontribusi hingga $2,000 per tahun dan harus digunakan sebelum usia 30. Untuk keluarga yang menabung lebih dari jumlah simbolis, rencana 529 hampir selalu menang: batas lebih tinggi, lebih banyak pilihan investasi, dan cakupan pengeluaran memenuhi syarat yang lebih luas. Keunggulan nyata tunggal Coverdell adalah kemampuan berinvestasi dalam keamanan tunggal, yang penting bagi segmen kecil investor.
Seberapa banyak penghematan pajak yang benar-benar diberikan rencana 529 dibandingkan akun kena pajak?
Dengan kontribusi $250 per bulan selama 13 tahun dan imbal hasil 6%, keluarga tumbuh menjadi sekitar $80,634 dalam rencana 529 — bebas pajak federal untuk pembayaran yang memenuhi syarat. Kontribusi yang sama di akun kena pajak yang tumbuh pada tarif yang sama akan dikenakan sekitar $4,745 pajak keuntungan modal jangka panjang saat dicairkan pada awal kuliah — memotong saldo sebesar 5.9%. Tambahkan potongan negara $92 per tahun di Pennsylvania; keunggulan 529 semakin compounded. Magnitudo penuh tergantung pada tarif marjinal Anda, keuntungan negara Anda, dan seberapa banyak pertumbuhan yang berasal dari dividen versus apresiasi harga.
Haruskah saya menggunakan rencana 529 negara bagian saya sendiri atau memilih negara lain?
Jika negara bagian Anda menawarkan potongan atau kredit untuk kontribusi ke rencana mereka sendiri — dan Anda mengajukan di sana — tetap dengan rencana Anda biasanya benar, bahkan jika pilihan investasinya sedikit lebih mahal. Jika negara bagian Anda tidak menawarkan keuntungan apa pun, atau Anda tinggal di negara bagian tanpa pajak penghasilan seperti Texas atau Florida, Anda bebas memilih rencana berbiaya terendah secara nasional. Rencana Utah, Nevada, dan New York sering disebut untuk biaya rendah dan dana berkualitas, tetapi pilihan terbaik bergantung pada alokasi aset Anda dan apakah Anda lebih suka jalur penurunan otomatis berbasis usia atau kontrol manual.
Apa yang terjadi pada uang 529 jika anak saya tidak berkuliah?
Ada beberapa jalur bebas pajak atau berkeuntungan pajak sebelum beralih ke jalan yang tidak memenuhi syarat. Pertama, Anda dapat mengubah penerima manfaat ke anggota keluarga lain yang memenuhi syarat — saudara, sepupu, keponakan, bahkan diri sendiri — tanpa pajak atau denda. Kedua, SECURE 2.0 mengizinkan dana hingga $35,000 yang tersisa ditransfer ke Roth IRA penerima, dalam batas kontribusi tahunan IRA dan syarat usia rencana 15 tahun. Ketiga, hingga $10,000 dapat digunakan untuk pembayaran pinjaman mahasiswa. Tetapi setelah opsi ini habis, penarikan tidak memenuhi syarat memicu pajak penghasilan biasa ditambah denda 10% atas keuntungan.
Bagaimana kerja ketentuan superfunding rencana 529 dan siapa yang harus menggunakannya?
Superfunding memungkinkan Anda memajukan lima tahun pengecualian hadiah tahunan ke dalam satu tahun. Pada 2026, itu $95,000 dari satu penyumbang atau $190,000 dari pasangan yang sudah menikah yang memilih pembagian hadiah. Selama Anda memilih pembagian lima tahun di Formulir 709 dan tidak memberikan hadiah lain kepada penerima yang sama selama periode tersebut, tidak diperlukan pengembalian pajak hadiah. Superfunding bekerja paling baik untuk kakek-nenek atau orang tua dengan likuiditas signifikan yang ingin segera mengeluarkan aset dari estate mereka dan mengunci puluhan tahun pertumbuhan bebas pajak. Berpikir dua kali jika Anda mungkin membutuhkan uang itu kembali — kontribusi tidak dapat ditarik kembali untuk tujuan pajak hadiah.
Apakah rencana 529 berdampak negatif pada kelayakan bantuan keuangan?
529 milik orang tua atau siswa dinilai hingga 5.64% nilainya dalam rumus bantuan federal — jauh di bawah tarif 20% yang diterapkan pada aset milik siswa seperti akun UGMA/UTMA. 529 milik kakek-nenek tidak lagi secara langsung mengurangi bantuan di bawah penyederhanaan FAFSA yang mulai berlaku pada periode 2024–25; pembayaran tidak lagi dilaporkan sebagai pendapatan siswa. Bagi sebagian besar keluarga, efek bersih adalah pengurangan bantuan kecil yang diimbangi oleh penghematan pajak. Keluarga yang mendekati ambang bantuan penuh harus memodelkan interaksi ini, tetapi untuk sebagian besar, 529 masih menang telak.
Apa itu rollover Roth IRA SECURE 2.0 dan bagaimana saya memenuhi syarat?
Sejak 2024, dana 529 yang tersisa dapat ditransfer ke Roth IRA penerima tanpa pajak atau denda, hingga $35,000 seumur hidup. Transfer tahunan dibatasi oleh batas kontribusi Roth IRA — $7,500 pada 2026 untuk seseorang di bawah 50. Tiga syarat harus dipenuhi: rencana 529 telah terbuka setidaknya selama 15 tahun, penerima memiliki penghasilan setidaknya sebesar jumlah yang ditransfer, dan transfer tidak melebihi batas tahunan. Aturan 15 tahun adalah alasan membuka 529 lebih awal — bahkan dengan kontribusi kecil — membawa nilai opsi jangka panjang.
Berapa banyak yang harus saya kontribusikan setiap bulan untuk membiayai sepenuhnya empat tahun perguruan tinggi?
Tergantung pada saldo awal, imbal hasil yang diharapkan, dan biaya sekolah target. Untuk sekolah negeri dalam negeri yang berbiaya $28,349 hari ini dengan inflasi 4% dan imbal hasil 6%, keluarga yang mulai dari $10,000 dengan bayi baru lahir memiliki 18 tahun dan memerlukan sekitar $130 per bulan untuk menutupi tagihan penuh. Untuk starter yang sama dengan $10,000 tetapi hanya lima tahun hingga kuliah, sekolah yang sama memerlukan sekitar $1,689 per bulan. Mode Target Tabungan kalkulator memecahkan ini tepat — masukkan cakupan target dan itu mengembalikan jumlah bulanan atau lump-sum.
Dapatkah kakek-nenek berkontribusi ke rencana 529 dan apakah itu memengaruhi bantuan keuangan?
Siapa pun dapat berkontribusi ke rencana 529 — tidak ada batasan pendapatan bagi penyumbang, dan penyumbang tidak harus berhubungan dengan penerima; namun beberapa negara bagian membatasi siapa yang dapat mengklaim potongan negara. Di bawah aturan FAFSA saat ini, 529 milik kakek-nenek tidak lagi dihitung sebagai pendapatan siswa saat pembayaran dilakukan; ini menghilangkan penalti penilaian 50% lama. Kontribusi kakek-nenek masih dapat muncul sebagai sumber pihak orang tua dalam kasus tertentu ketika mereka ditetapkan sebagai pemilik 529 untuk cucu; oleh karena itu, mengoordinasikan kepemilikan sebelum tahun-tahun ketika bantuan paling penting layak dibicarakan dengan penasihat.
Apa pengeluaran yang memenuhi syarat dan batasan apa yang perlu saya ketahui?
Pengeluaran yang memenuhi syarat mencakup biaya kuliah, biaya pendaftaran, buku, persediaan, peralatan yang diperlukan, dan—asrama serta makan untuk mahasiswa paruh waktu. Komputer, perangkat lunak, dan akses internet juga memenuhi syarat ketika digunakan untuk tujuan pendidikan selama tahun-tahun perguruan tinggi. Dua batasan menonjol: pembayaran K-12 dibatasi hingga $10,000 per siswa per tahun, dan hingga $10,000 dana yang tersisa dapat digunakan untuk pembayaran pinjaman mahasiswa yang memenuhi syarat. Semua yang lain — mobil, perjalanan, asuransi kesehatan di luar biaya pendaftaran yang diterbitkan sekolah — tidak memenuhi syarat dan memicu pajak ditambah denda 10% atas keuntungan.
Bagaimana kesetaraan potongan pajak negara bagian bekerja ketika saya pindah atau mengirim anak saya keluar negara?
Sebagian besar negara bagian yang menawarkan potongan mensyaratkan pemilik rencana menjadi penduduk negara bagian tersebut pada saat kontribusi, bukan saat pembayaran. Beberapa negara memiliki perjanjian timbal balik yang meluaskan potongan melampaui batas negara, dan beberapa — termasuk Utah, Pennsylvania, dan Arizona — mengizinkan potongan terlepas dari rencana negara bagian mana yang Anda gunakan. Pindah setelah kontribusi biasanya tidak menarik kembali potongan sebelumnya, tetapi beberapa negara melakukan rekapitulasi ketika rencana dipindahkan ke negara bagian lain. Selalu periksa aturan rekapitulasi sebelum memulai transfer antar rencana.

Temukan Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh pustaka alat kami.

Kalkulator Tumpang Tindih Zona Waktu

Kalkulator Matriks

Kalkulator EMI

Kalkulator Pengembalian Investasi Penyimpanan Baterai

Kalkulator Kalori

Kalkulator Pelunasan Pinjaman Pelajar