ما هي حاسبة مقارنة القروض؟
معظم قرارات الاقتراض تتخذ على أساس الدفعة الشهرية، لأنها الرقم الذي يعرفه الناس والرقم الذي يبدو في المتناول. وهي كذلك الرقم الأكثر احتمالا في خداعك. يستطيع المُقرض دائمًا أن يجعل الدفعة تبدو صغيرة بتمديد المدة، أو بإضافة الرسوم، أو بنقل الدفعة إلى فترة أقصر؛ ولا شيء من ذلك يغير ما يكلفك إياه القرض فعليا.
تضع هذه الحاسبة حتى ثلاثة عروض في شاشة واحدة وترتبها بثلاث طرق مستقلة: أدنى دفعة شهرية، وأدنى نسبة APR، وأدنى إجمالي تكلفة اقتراض. وغالبا ما تختلف هذه الترتيبات الثلاثة، وفي مواضع اختلافها يقع القرار الحقيقي. فحين لا يكون أرخص قرض هو العرض صاحب أصغر دفعة، فأنت أمام مقايضة حقيقية بين التدفق النقدي اليوم والتكلفة على امتداد المدة كلها.
يُفصَّل كل عرض إلى أصل وفوائد مقررة، ورسوم أولية، ورسوم متكررة، وأي غرامة سداد مبكر، حتى ترى بدقة أين يذهب كل دولار. وتُحسَب نسبة APR بدل افتراضها، كما تتابع المقارنة النقد المدفوع التراكمي شهرا بشهر، مما يبين الشهر الذي يتجاوز فيه أحد العروض عرضا آخر. ويهم توقيت هذا التقاطع كلما كنت قد تسدد القرض مبكرا، أو تعيد تمويله في منتصف المدة، أو ببساطة تريد معرفة كم يبقى القرض الأرخص أرخص ضمن ميزانية شهر بشهر.
متى تستخدم هذه الآلة الحاسبة
- حين يعطيك مُقرض سعيرا وتحتاج إلى معرفة ما ستدفعه فعليا بعد إدراج الرسوم.
- حين تبدو الدفعة جذابة لكن المدة أو الرسوم أو التكرار هي ما يبقيها صغيرة.
- حين تقارن وكيلا واتحادا ائتمانيا وبنكا لشراء واحد بالمبلغ نفسه.
- حين تعيد التمويل وتختلف العروض أساسا في رسوم الإنشاء والمدة لا في السعر.
- حين قد تسدد القرض مبكرا وتحتاج إلى معرفة متى يصبح العرض الأرخص أرخص بالفعل في النقد.
- حين تريد رقمًا واحدا تدافع به عن قرار أمام شريك أو مستشار أو نفسك بعد ستة أشهر.
الخطوات:
- أدخل مبلغ كل عرض وسعره وممدته، ثم حدد تكرار الدفعات كما عرضه المُقرض فعليا. فالقرض كل أسبوعين يجعل 26 دفعة في السنة لا 12.
- أضف حزمة الرسوم لكل عرض: رسوم الإنشاء كنسبة مئوية أو مبلغ ثابت، وأي رسوم أولية أخرى، والرسوم المتكررة لكل دفعة، وغرامة السداد المبكر إذا كنت قد تسدد القرض مبكرا.
- اقرأ الدفعة وإجمالي الفوائد وإجمالي تكلفة الاقتراض لكل عرض. إجمالي التكلفة هو الرقم الذي يحسم الخلاف بينها.
- تحقق من نسبة APR. حين يحمل عرضان رسوما مختلفة، فإن APR هو الرقم الوحيد الذي يقارن بينهما بإنصاف، لأنه يعيد صياغة كل قرض كسعر واحد.
- راقب الترتيبات الثلاثة. إذا لم يكن أرخص قرض هو أدنى دفعة ولا أدنى APR، فإن الفارق مسألة تتعلق بالتدفق النقدي لا بالتسوق على سعر الفائدة.
- اجعل أحد العروض مرجعا للمقارنة واقرأ نقطة التقاطع. فهي تخبرك بالشهر الذي يتفوق فيه المرجع على المنافس الأرخص في النقد المدفوع، وهذه هي نقطة خروجك إذا كنت تخطط لإعادة التمويل أو السداد المبكر.
- استخدم شبكة الحساسية لمعرفة كيف تتحرك نسبة APR مع تغير سعر الفائدة ورسوم الإنشاء. يبيّن ذلك كم يستحق التسوق على السعر قبل أن تقضي وقتا أطول على الرسوم.
- قارن المبالغ المختلفة بعناية. إذا لم تكن العروض لمبلغ واحد، فإن ترتيب إجمالي التكلفة بلا معنى، لذا وحّد المبالغ أولا.
الصيغة
M = P i / (1 - (1+i)^-n) للقسط المقرر، ثم TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees، ويُحل APR بوصفه معدل الفائدة السنوي الفعلي i' بحيث يساوي تدفق الدفعات المخفّض صافي المبلغ المقترض ناقص الرسوم الأولية.
حالات الاستخدام
- الاختيار بين عرض من وكيل وموافقة مسبقة من بنك لشراء سيارة، حيث يفوز الوكيل عادة في السعر ويخسر في التكلفة الإجمالية بعد احتساب رسوم الإنشاء والمدة الأطول.
- مقارنة عروض إعادة التمويل، حيث تكون مطابقة السعر هي الجزء السهل، بينما رسوم الإنشاء والمدة هما ما يحسم النتيجة فعليا.
- الموازنة بين مدة أطول وسعر أدنى في الرهن العقاري، وهي أوضح حالة لدفعة تبدو أفضل لكنها تكلف أكثر.
- مقارنة خطة كل أسبوعين بخطة شهرية، حيث يتيسر الخلط بين الدفعة الأصغر والتكلفة الإجمالية الأعلى.
- تحديد ما إذا كان دمج الديون في قرض شخصي يوفر فعلا شيئا بعد احتساب رسوم الإنشاء على القرض الجديد.
- مقارنة سعر ترويجي بالسعر المطبق بعد انتهاء الترويج، لاتخاذ القرار على أساس السعر الذي ستحتفظ به.
الفوائد الرئيسية
- يرتب العروض حسب الدفعة ونسبة APR وإجمالي التكلفة معا، فيظهر التعارض بينها بدل أن يختفي خلف الرقم الذي اطلعت عليه بالصدفة.
- يستخدم إجمالي تكلفة الاقتراض كرقم رئيسي، محتسبا الفائدة وكل رسم مرة واحدة بالضبط، دون احتساب مزدوج للرسوم المتكررة.
- يحسب نسبة APR من التدفقات النقدية الفعلية بدل إعادة صياغة السعر الاسمي، فتتقارن العروض ذات هياكل الرسوم المختلفة بإنصاف.
- يفصل حزمة الرسوم على حدة، مما يجعل واضحا ما إذا كان تفوق السعر يصمد أمام الرسوم المرفقة به.
- يتتبع النقد المدفوع التراكمي شهرا بشهر، ويكشف شهر التقاطع المهم إذا كنت تنوي إعادة التمويل أو السداد المبكر.
- يتعامل مع الجداول الشهرية ونصف الشهرية وكل أسبوعين والأسبوعية على محور تقويمي واحد، فيمكن مقارنة العروض المقتبسة بدورات دفع مختلفة مباشرة.
نصائح احترافية
- وحّد المبلغ والمدة لكل عرض قبل أي مقارنة، ثم دع الإجماليات تتولى الترتيب.
- اطلب نسبة APR من كل مُقرض بدل حسابها بنفسك، ثم تحقق من أن رسوم الإنشاء وأي رسوم أولية أخرى مشمولة فعلا في ذلك الرقم.
- اعتبر فارق السعر الأقل من نحو 0.25 نقطة مئوية ضجيجا وقرر بناء على حزمة الرسوم، فالفارق الحقيقي يقيم هناك عادة.
- إذا كنت تخطط للسداد المبكر، فأدرج غرامة السداد المبكر في الإجمالي قبل أن تختار لا بعده.
- أعد تشغيل المقارنة بعد انتهاء الفترة الترويجية واعتماد السعر القياسي، لتختار على أساس السعر الذي ستحتفظ به.
- قارن العروض قبل شهر أو شهرين من حاجتك إلى المال، فتخفيضات الأسعار والرسوم غالبا ما تكون مجدولة وليست بسبقية الحضور.
الأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها
- ترتيب العروض حسب الدفعة الشهرية. تمديد المدة أو التحويل إلى الدفع كل أسبوعين يقلص الدفعة دون خفض التكلفة، وهي أخطر خطأ في هذه المقارنة.
- مقارنة السعر الاسمي بدل نسبة APR. فعلى قرض برسوم إنشاء 4% يقلل السعر التكلفة الحقيقية بأكثر من ثلاث نقاط مئوية.
- مقارنة عروض لمبالغ مختلفة. يتناسب إجمالي التكلفة مع المبلغ المقترض، لذا يبدو القرض الأكبر أغلى دائما بالقيمة المطلقة.
- تجاهل الرسوم المتكررة لأنها صغيرة في كل دفعة. فعند 12 لكل دفعة على 360 دفعة تتراكم إلى 4,320، وقد تفوق تفوق السعر.
- معاملة السعر المقتبس على أنه السعر الذي ستحتفظ به. فالأسعار الترويجية ترتفع بعد انتهائها، وكثيرا ما يكون أثر هذه الزيادة أهم من الرسوم.
- نسيان أن المدة الأطول تعني غرامة سداد مبكر أعلى أو مرونة أقل. إذا كنت تنوي إعادة التمويل أو البيع، فليست المدة الأقصر دائما الخيار الأغلى.
شرح المصطلحات الأساسية
- إجمالي تكلفة الاقتراض:
- كل دولار يدفع فوق المبلغ المقترض، بدمج دفعات الأصل والفائدة المقررة مع جميع الرسوم الأولية والرسوم المتكررة وأي غرامة سداد مبكر.
- APR:
- معدل الفائدة السنوي الفعلي الذي يعيد صياغة القرض كسعر واحد شاملا رسومه الأولية، وهو الطريقة الصحيحة للمقارنة بين عرضين لهياكل رسوم مختلفة.
- رسوم الإنشاء:
- رسم يفرضه المُقرض مقابل إتمام القرض، وهو عادة نسبة من المبلغ أو رسم ثابت يخصم من المبلغ الذي تستلمه.
- صافي المبلغ المقدم:
- المبلغ الذي يصل إليك فعليا بعد خصم الرسوم الأولية، وهو نقطة البداية التي يحل على أساسها APR.
- معدل الفائدة السنوي الفعلي:
- السعر الاسمي مركبا حتى يصبح رقما سنويا، وهو أعلى من السعر المقتبس كلما تكررت الدفعات أكثر من مرة في السنة.
- شهر التقاطع:
- الشهر الذي يتفوق فيه العرض المرجعي على المنافس الأرخص في النقد المدفوع التراكمي، وهو النقطة التي يبقى بعدها القرض الأرخص متقدما.
- الرسوم المتكررة:
- رسوم تضاف إلى كل دفعة، مثل رسوم الصيانة أو الخدمة الشهرية. وهي ترفع التكلفة الحقيقية لكنها تقع خارج تعريف APR.
- تكرار الدفعات:
- عدد مرات سداد القرض. فالخطط الشهرية ونصف الشهرية وكل أسبوعين والأسبوعية تسدد 12 و24 و26 و52 دفعة سنويا على المدة التقويمية نفسها.
مفاهيم ذات صلة
- حاسبة القروض: احسب جدول الإطفاء الكامل لقرض واحد، بما في ذلك كل دفعة وتاريخ السداد.
- حاسبة الرهن العقاري: احسب الدفعة وإجمالي الفوائد على قرض سكني، بما في ذلك ضرائب الملكية والتأمين عند إدخالهما.
- حاسبة إعادة التمويل: اختبر ما إذا كانت إعادة التمويل بسعر أدنى توفر فعلا بعد تكاليف الإنشاء الجديدة.
- حاسبة سداد البطاقة الائتمانية: اعرف أسرع ترتيب لسداد الديون والفوائد التي تتجنبها كل استراتيجية.
- حاسبة كرة الثلج للديون: رتب الأرصدة من الأصغر إلى الأكبر للتخلص بسرعة من كل دين وبناء زخم.
- حاسبة القسط الشهري:حول هيكل قسط شهري ثابت إلى تكلفته الإجمالية على المدة.
مثال
ثلاثة عروض قروض شخصية بقيمة 15,000 على مدى ثلاث سنوات. العرض أ يفرض 9% مع رسوم إنشاء بنسبة 4%: 477 شهريا، ونسبة APR بنسبة 12.47% مقابل معدل فعلي قدره 9.38%، وإجمالي تكلفة 2,772. العرض ب يفرض 11% بدون رسوم: 491 شهريا، ونسبة APR بنسبة 11.57%، وإجمالي تكلفة 2,679. العرض ج يفرض 10% على مدى سنتين بدلا من ذلك: 692 شهريا، ونسبة APR بنسبة 10.47%، وإجمالي تكلفة 1,612. العرض أ لديه أدنى دفعة والعرض ب الثاني، لكن العرض ج هو أرخص قرض بفارق 1,160، أي بنسبة أقل قدرها 41.8% من العرض أ. وتضيف رسوم العرض أ ما مقداره 3.09 نقطة مئوية إلى نسبة APR الخاصة به، بما يكفي لجعل قرض بنسبة 9% يكلف أكثر من آخر بنسبة 11%.
تفسير نتائجك
اقرأ إجمالي تكلفة الاقتراض أولا: فهو الرقم الذي يحسم أي القرضين أرخص. ثم تحقق مما إذا كان أرخص قرض هو أيضًا أدنى دفعة، فإذا لم يكن كذلك فأنت تختار بين القدرة على التحمل والتكلفة لا بين سعرين. استخدم نسبة APR لتقرر ما إذا كان عرض كثيف الرسوم يصمد أمام رسومه؛ فالرسم الذي يضيف أكثر من نحو ربع نقطة مئوية إلى APR يستحق التفاوض. عامل شهر التقاطع كنقطة خروجك عند إعادة التمويل مبكرا. وأخيرا، إذا كانت العروض لمبالغ مختلفة فالإجماليات غير قابلة للمقارنة، ويجب أن توحد المبالغ قبل استخلاص أي نتيجة.