ما هي حاسبة دمج الديون؟
يستبدل دمج الديون عددا من الأرصدة بقرض واحد. عادة ما تنخفض الدفعة الشهرية، وهذه النقطة هي ما ينظر إليه الناس أولا. وهي أيضا الأكثر عرضة للإرباك، لأن الدفعة قد تنخفض لمجرد أن المدة طالت، بينما تنمو الفائدة التي تدفعها معها في صمت. الرقم الذي يحسم ما إذا كان الدمج يستحق هو التكلفة الإجمالية طوال فترة الدين.
المثال الافتراضي هنا يشغّل ثلاث بطاقات بقيمة 4,200 و11,200 و2,600 عند 22.9% و19.9% و24.9%، بإجمالي 18,000 وحدود دنيا مطلوبة قدرها 355 شهريا. الدفع 555 شهريا - الحدود الدنيا زائد 200 إضافي - يُسدِّد كل شيء خلال 48 شهرا بكلفة 8,530 فائدة. قرض دمج مدته 48 شهرا بسعر 11.5% ورسوم إنشاء 2% يكلّف 469.60 شهريا، ويحمل 4,541 فائدة و22,901 إجمالا، أي 3,629 أقل من الخطة التي يستبدلها، مع تحرير 85.40 كل شهر.
تضع هذه الحاسبة الخطط الثلاث كلها على شاشة واحدة: خطتك الحالية، وخط أساس بالحدود الدنيا فقط، وعرض الدمج. تحسب نسبة APR شاملة الرسوم من التدفقات النقدية الفعلية بدل إعادة صياغة السعر المعلن، وترصد سعر الفائدة لسعر التعادل حيث تتساوى تكلفة الخطتين، وتنبّه الحالات التي تخفي فيها دفعة أقل قرضا أغلى. يعرض جدول زمني للسداد موقع كل رصيد في نهاية كل سنة، وتسحب شبكة «ماذا لو» السعر والمدة معا لترى كم هي هشّة الإجابة قبل أن توقّع شيئا.
متى تستخدم هذه الآلة الحاسبة
- عندما تحمل عدة بطاقات أسعارا في العشرينات وقد عرض عليك مُقرض قرضا واحدا لسدادها.
- عندما يبدو العرض جذابا غالبا لأن الدفعة أصغر، وتريد معرفة كم يكلّف ذلك الدفعة الأصغر إجمالا.
- عندما يعلن المُقرض سعرا ورسوم إنشاء معا وتريد رقما واحدا يضم الاثنين.
- عندما تتبع أصلا خطة ثلج أو انهيار جليدي وتريد التحقق مما إذا كان الدمج يتفوّق عليها لا أن تفترض ذلك.
- عندما تكاد مدفوعاتك الدنيا لا تقلّص الأرصدة وتريد رؤية الجدول الزمني الحقيقي لعدم تغيير أي شيء.
- عندما تريد سعر تعادل تفاوض به قبل أن تجلس مع المُقرض.
الخطوات:
- أدرج كل دين برصيده الحالي وسعر فائدته والدفعة الدنيا التي يطلبها المُقرض فعلا. خط الأساس لا يكون جيدا إلا بهذه الأرقام الثلاثة.
- حدّد الإضافي الذي تدفعه شهريا فوق الحدود الدنيا، مع أي مكاسب لمرة واحدة والشهر الذي تقع فيه. هذا ما يميّز خطتك الحالية عن خطة بالحدود الدنيا فقط.
- أدخل عرض الدمج: سعر الفائدة الذي عرضه المُقرض، والمدة بالأشهر، ورسوم الإنشاء كنسبة أو كمبلغ ثابت.
- اختر طريقة معالجة الرسوم. الخصم المقدم يتركك بأقل نقدا مما تدين به؛ والتمويل يدرجه في الرصيد فيقدّم المُقرض المبلغ كاملا.
- اقرأ الكتلة الرئيسية: الدفعة الشهرية الجديدة، والتغيّر مقابل ما تدفعه اليوم، والفائدة الموفَّرة، وتاريخ خلوّك من الديون.
- افتح جدول مقارنة الخطط. يرتّب خطتك الحالية والحدود الدنيا فقط وقرض الدمج حسب الدفعة والفائدة والتكلفة الإجمالية والسداد، ويميّز أرخص تكلفة إجمالية.
- اقرأ سعر التعادل وبطاقة التحذير. إذا كان عرضك فوق سعر التعادل، أو انخفضت الدفعة بينما ارتفعت التكلفة الإجمالية، فالصفقة لا تفعل ما تبدو عليه.
- انتقل إلى الجدول الزمني للسداد لترى كلا الرصيدين ينحدر سنة بسنة، ثم إلى «ماذا لو» لتسحب السعر والمدة معا وترى كم بقي من التوفير.
الصيغة
M = P i / (1 - (1+i)^-n) يعطي الدفعة الشهرية الجديدة، حيث P هو رأس مال القرض، وi سعر الفائدة الشهري، وn عدد الدفعات. التكلفة مدى الحياة = M x n + الرسوم، والفائدة الموفَّرة = فائدة خطتك الحالية ناقص فائدة قرض الدمج. وسعر التعادل r* هو السعر الذي يحل Cost(r*) = المدفوع على خطتك الحالية، فهو النقطة التي يتوقف عندها الدمج عن توفير المال.
حالات الاستخدام
- تملك ثلاث أو أربع بطاقات بفائدة 20% أو أكثر وعرض عليك بنك قرضا شخصيا لسدادها دفعة واحدة.
- تتلقى باستمرار عروض تحويل رصيد 0% أو قروض شخصية وتريد معرفة ما إذا كانت الرسوم والسعر تتفوّق على خطة الثلج أو الانهيار الجليدي الحالية.
- عرض عليك مُقرض سعر فائدة ورسوم إنشاء معا، وتريد نسبة APR الحقيقية بدل السعر المعلن.
- تتردّد بين الدمج وبين مجرد رفع الدفعة الشهرية الإضافية، وتريد الفرق في التكلفة مدى الحياة لا في الدفعة الشهرية.
- مدفوعاتك الدنيا منخفضة جدا حتى أن الأرصدة بالكاد تتحرك، وتريد رأي كم تستغرق بالضبط مسار الحدود الدنيا فقط.
- تريد سعر تعادل تفاوض به، لتفرّق بين عرض جيد وعرض متوسط في محادثة واحدة.
الفوائد الرئيسية
- يقارن ثلاث خطط معا - خطتك الحالية وخط أساس بالحدود الدنيا فقط وعرض الدمج - من حيث الدفعة والفائدة والتكلفة الإجمالية والسداد، لا الدفعة وحدها.
- يحسب نسبة APR شاملة الرسوم من التدفق النقدي الفعلي والمبلغ الذي تستلمه فعلا، فلا يستطيع عرض ثقيل الرسوم يختفي خلف سعره المعلن.
- يرصد سعر فائدة التعادل، وهو الرقم الوحيد الذي يخبرك كم تنفتح للعرض قبل أن يتوقف عن تبرير نفسه.
- يكشف فخاخ الدفعة صراحة، ناصحا الحالة التي ينزل فيها المخرج النقدي الشهري بينما ترتفع التكلفة مدى الحياة.
- يتيح لك تبديل الرسوم بين الخصم والتمويل ويعرض الفائقة في الحالتين، فلا يبقى الفرق بين ما تدين به وما تستلمه أبدا مخفيا.
- يضيف جدول زمنيا للسداد، وشبكة حساسية للسعر حسب المدة، ومبلغ أقصى استلاف عند دفعتك الحالية، لتُختبر الإجابة قبل أن تلتزم.
نصائح احترافية
- أدخل الحدود الدنيا التي يطلبها مُقرضوك فعلا لا أرقاما مقربة، لأن خط الأساس وكل رقم توفير يُقاس منها.
- استخدم حقل الدفعة الإضافية قبل أن تبحث عن قرض. الدفع عادة أرخص من أي سعر سيُعرض عليك، والحاسبة ستريك بمقدار كم.
- اقرأ التكلفة الإجمالية قبل أن تقرأ الدفعة. فقط عندما تنخفض التكلفة الإجمالية يوفّر الدمج فعلا.
- قارن سعر التعادل بالعرض. إذا كان العرض فوقه ففاوض على السعر أو الرسوم؛ وإذا كان بعيدا دونه فلديك مساحة لتتنازل قليلا من السعر مقابل مدة أفضل.
- جرّب وضع الرسوم بالحالتين. الخصم عادة أرخص لأنك تتوقف عن دفع فائدة الرسوم، لكن التمويل يحفظ النقد الذي تحتاجه لسداد الأرصدة.
- استخدم شبكة «ماذا لو» عبر 24 و36 و48 و60 شهرا قبل القبول. المدة كثيرا ما تحرك التكلفة الإجمالية أكثر من السعر.
الأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها
- حكم الصفقة على الدفعة الشهرية. دفعة أصغر بمدة أطول هي الطريقة الكلاسيكية لدفع المزيد مع الشعور بالأفضل، ولهذا يلتقطها تحذير فخ الدفعة تماما.
- مقارنة السعر المعلن بدل نسبة APR شاملة الرسوم. على الإعداد الافتراضي تنقل الرسوم 2% السعر من 11.5% إلى 13.34%، وهو أكبر من معظم التنقّل بين الأسعار الذي يفعله الناس.
- اختيار مدة أطول لتوفير راحة الدفعة دون ملاحظة أن تاريخ السداد تحرّك. على أحد الإعدادات يستغرق القرض 11 شهرا أطول للسداد رغم أنه أقل كلفة إجمالا.
- قراءة الدمج مقابل عمود الحدود الدنيا فقط بدل خطتك الحالية الحقيقية. خطتك الفعلية تتضمن الدفعات الإضافية، وهذا هو خط الأساس الأمين.
- الدمج ثم ترك البطاقات المسددة تمتلئ مجددا. تفترض الحاسبة عدم وجود استلاف جديد أثناء عمل أي من الخطتين، فأي رصيد جديد يُبطل التوفير.
- دمج رصيد ترويجي بنسبة 0%. يحمل الإعداد الخفيف بطاقة 0%، ونقلها إلى قرض 8.9% يرفع كلفتها رغم أن الصفقة الإجمالية لا تزال تفوز.
شرح المصطلحات الأساسية
- دمج الديون:
- استبدال عدة أرصدة منفصلة بقرض جديد واحد، فتصبح هناك دفعة واحدة وسعر واحد وتاريخ واحد بدلا من عدة دفعات وأسعار وتواريخ.
- رسوم الإنشاء:
- رسم يطلبه المُقرض مقابل منح القرض، يُحتسب كنسبة من المبلغ أو كرسم ثابت، ويُخصم من ما تستلمه أو يُضاف إلى الرصيد.
- صافي المبلغ المقدم:
- النقد الذي يصل إليك فعلا بعد الرسوم الأولية، وهو الرقم الذي تُحلّ عليه نسبة APR شاملة الرسوم.
- نسبة APR شاملة الرسوم:
- المعدل السنوي الفعلي الذي يجعل الحاضر لقيمة مدفوعاتك مساويا للنقد الذي استلمته، فيضم الرسوم في السعر نفسه.
- الحدود الدنيا فقط:
- خطة خط الأساس حيث تدفع بالضبط ما يطلبه كل مُقرض ولا أكثر، وتُستخدم لإظهار كم يكلّف ألّا تتغيّر عاداتك.
- كرة الثلج:
- ترتيب سداد يبدأ بأصغر رصيد لأجل الزخم، وتستخدمه هذه الحاسبة لخط أساس الخطة الحالية.
- فخ الدفعة:
- عرض يخفض الدفعة الشهرية بينما يرفع التكلفة الإجمالية مدى الحياة، وهي الطريقة الأكثر شيوعا التي يكلّف بها الدمج أكثر مما يستبدل.
- سعر التعادل:
- سعر الفائدة الذي تتساوى عنده تكلفة قرض الدمج وخطتك الحالية تماما على مدى عمرَيْهما.
مفاهيم ذات صلة
- حاسبة كرة الثلج للديون: رتّب أرصدتك من الأصغر إلى الأكبر وترى كم بسرعة تُسدَّد الديون الفردية عندما يذهب الإضافي إلى الأصغر.
- حاسبة الانهيار الجليدي للديون: رتّب أرصدتك حسب سعر الفائدة بدلا من ذلك، وهو ما يقلّل عادة الإجمالي مقابل التنازل عن الزخم.
- حاسبة سداد البطاقة الائتمانية: نمذجة بطاقة واحدة منفردة وجد الدفعة التي تُسدِّدها بتاريخ تختاره.
- حاسبة مقارنة القروض: ضع عرضَي دمج أو ثلاثة جنبا إلى جنب ورتّبهم حسب الدفعة ونسبة APR شاملة الرسوم والتكلفة الإجمالية.
- حاسبة القروض: استخرج جدول الاستحقاق الكامل لقرض الدمج، بما في ذلك تقسيم الفائدة ورأس المال في كل دفعة.
- حاسبة صندوق الطوارئ: حدّد وسادة النقد التي يجب أن تملكها قبل أن تلتزم جزءا منها بالرسوم أو بسداد دفعة واحدة.
مثال
ابدأ من إعداد البطاقات الافتراضي: 4,200 عند 22.9%، و11,200 عند 19.9%، و2,600 عند 24.9%، أي 18,000 إجمالا بحدود دنيا قدرها 355 شهريا. إضافة 200 إضافي تعطي خطة حالية بـ 555 شهريا تُسدَّد خلال 48 شهرا بكلفة 8,530 فائدة و26,530 إجمالا. الحدود الدنيا وحدها تستغرق 186 شهرا وتكلّف 35,637 فائدة، لذا الـ 200 الإضافية تستحق 27,107 بمفردها.
الآن خذ العرض: 11.5% على 48 شهرا مع رسوم إنشاء 2% تُخصم مقدما. الرسوم 360، فيقدّم المُقرض 17,640 بينما ما زالت مديون بـ 18,000، فيبقى فرق 360 تغطيه بنفسك. الدفعة 469.60، وإجمالي الفائدة 4,541 والإجمالي 22,901 - توفير 3,629، أي 13.7%، و85.40 نقدا أقل كل شهر. ولأن الرسوم تخرج من المبلغ المقدم، فإن نسبة APR شاملة الرسوم 13.34% بدل السعر المعلن 11.5%. اكسر الصفقة عند 19.74% ويختفي التفوق: فوق ذلك السعر تصبح خطتك الحالية الأرخص.
تفسير نتائجك
اقرأ النتائج بهذا الترتيب. ابدأ بالتغيّر الشهري: الرقم السالب يعني نقدا أكثر خروجا كل شهر، وتحتاج معرفة ذلك قبل أي شيء آخر. ثم اقرأ التكلفة الإجمالية، لأنها الرقم الذي يحسم ما إذا كان الدمج وفّر شيئا أصلا. فقط بعد هذين الرقمين يصبح تاريخ السداد مهما، ويهتم أساسيا عندما يستغرق القرض وقتا أطول من خطتك الحالية. أخيرا انظر إلى سعر التعادل، الذي يخبرك كم من النتيجة يعتمد على السعر الذي عُرض عليك. هامش واسع فوق عرضك يعني صفقة متينة؛ وهامش من نقطة أو نقطتين يعني أن النتيجة تنقلب إذا أعاد المُقرض تسعير القرض. وعندما لا تُسدِّد خطة أرصدتها أبدا تظهر الأرقام مدى الحياة شرطة بدل رقم، لأن محاكاة مقطوعة ليست مجموعا. وزن التحذيرات إلى جانب العنوان: دفعة أقل بتكلفة إجمالية أعلى هي فخ لا توفير، والبطاقة ستقول ذلك صراحة.