Was ist Schuldenkonsolidierung-Rechner?
Die Schuldenkonsolidierung ersetzt mehrere Salden durch einen einzigen Kredit. Die Monatsrate fällt dadurch in der Regel, und genau dieses Sinken ist die Zahl, die Menschen zuerst ansehen. Sie ist auch die Zahl, die am ehesten in die Irre führt, denn eine Rate kann allein deshalb kleiner werden, weil die Laufzeit gewachsen ist, während die Zinsen, die Sie zahlen, unbemerkt mitwachsen. Die Zahl, die entscheidet, ob sich die Konsolidierung gelohnt hat, sind die Gesamtkosten über die Laufzeit.
Das Beispiel hier rechnet mit drei Karten über 4,200, 11,200 und 2,600 zu 22.9%, 19.9% und 24.9%, insgesamt 18,000 mit geforderten Mindestzahlungen von 355 pro Monat. Wer 555 pro Monat zahlt — die Mindestzahlungen plus 200 extra —, tilgt alles in 48 Monaten mit 8,530 Zinsen. Ein Konsolidierungskredit über 48 Monate zu 11.5% mit 2% Bearbeitungsgebühr kostet 469.60 pro Monat, enthält 4,541 Zinsen und 22,901 insgesamt, also 3,629 weniger als der Plan, den er ersetzt, und setzt zugleich 85.40 pro Monat frei.
Dieser Rechner stellt alle drei Pläne auf einen Bildschirm: Ihren aktuellen Plan, eine Basislinie nur mit Mindestzahlungen und das Konsolidierungsangebot. Er löst den APR einschließlich Gebühren aus den tatsächlichen Zahlungsströmen statt den genannten Zinssatz zu wiederholen, weist den Break-even-Zinssatz aus, bei dem beide Pläne gleich viel kosten, und markiert die Fälle, in denen eine niedrigere Rate einen teureren Kredit verdeckt. Ein Tilgungszeitplan zeigt, wie jeder Saldo am Ende jedes Jahres steht, und ein Was-wenn-Raster variiert Zinssatz und Laufzeit gemeinsam, damit Sie sehen, wie tragebig die Antwort ist, bevor Sie etwas unterschreiben.
Wann Sie diesen Rechner verwenden
- Wenn mehrere Karten Zinssätze im oberen Bereich haben und ein Kreditgeber Ihnen einen einzigen Kredit angeboten hat, um sie alle abzulösen.
- Wenn ein Angebot vor allem deshalb attraktiv wirkt, weil die Rate kleiner ist, und Sie wissen müssen, was diese kleinere Rate insgesamt kostet.
- Wenn ein Kreditgeber sowohl einen Zinssatz als auch eine Bearbeitungsgebühr nennt und Sie eine einzige Zahl wollen, die beides enthält.
- Wenn Sie bereits einer Schneeball- oder Lawinenstrategie folgen und prüfen wollen, ob die Konsolidierung sie schlägt, statt es anzunehmen.
- Wenn Ihre Mindestzahlungen die Salden kaum verringern und Sie die reale Zeitlinie sehen wollen, wenn Sie nichts anders machen.
- Wenn Sie einen Break-even-Zinssatz als Verhandlungsgrundlage wollen, bevor Sie sich mit dem Kreditgeber hinsetzen.
Schritte:
- Notieren Sie für jede Schuld den aktuellen Saldo, den Zinssatz und die Mindestzahlung, die der Kreditgeber tatsächlich verlangt. Die Basislinie ist nur so gut wie diese drei Zahlen.
- Legen Sie fest, was Sie jeden Monat über die Mindestzahlungen hinaus zahlen, dazu einmalige Extrazahlungen und den Monat, in dem sie fallen. Das ist es, was Ihren aktuellen Plan vom Plan mit nur Mindestzahlungen unterscheidet.
- Geben Sie das Konsolidierungsangebot ein: den genannten Zinssatz, die Laufzeit in Monaten und das Bearbeitungsgebühr als Prozentsatz oder als Pauschale.
- Wählen Sie, wie die Gebühr behandelt wird. Wird sie bei Auszahlung abgezogen, haben Sie weniger Cash als Sie schulden; wird sie einbezogen, wandert sie auf den Saldo, sodass der Kreditgeber den vollen Betrag auszahlt.
- Lesen Sie den Kopfbereich: die neue Monatsrate, die Veränderung gegenüber dem, was Sie heute zahlen, die gesparten Zinsen und das Datum, an dem Sie schuldenfrei sind.
- Öffnen Sie die Planvergleichstabelle. Sie ordnet Ihren aktuellen Plan, nur Mindestzahlungen und den Konsolidierungskredit nach Rate, Zinsen, Gesamtkosten und Tilgung und markiert die niedrigsten Gesamtkosten.
- Lesen Sie den Break-even-Zinssatz und die Warnkarte. Liegt Ihr Angebot über dem Break-even, oder fällt die Rate, während die Gesamtkosten steigen, liefert der Vertrag nicht, was er zu versprechen scheint.
- Wechseln Sie zum Tilgungszeitplan und verfolgen Sie beide Salden Jahr für Jahr, danach zum Was-wenn, um Zinssatz und Laufzeit gemeinsam zu variieren und zu sehen, wie viel von der Ersparnis überlebt.
Formel
M = P i / (1 - (1+i)^-n) liefert die neue Monatsrate, wobei P das Kapital des Kredits, i den monatlichen Zinssatz und n die Zahl der Raten bezeichnet. Gesamtkosten = M x n + Gebühren, und gesparte Zinsen = Zinsen Ihres aktuellen Plans minus Zinsen des Konsolidierungskredits. Der Break-even-Zinssatz r* ist der Zinssatz, der Kosten(r*) = Bezahlt auf Ihrem aktuellen Plan löst, also der Punkt, an dem die Konsolidierung aufhört, Ihnen Geld zu sparen.
Anwendungsfälle
- Sie haben drei oder vier Karten mit 20% oder mehr, und eine Bank hat Ihnen einen Privatkredit angeboten, um sie alle auf einmal abzulösen.
- Sie bekommen immer wieder Angebote für Kartentransfers zu 0% oder Privatkredite und müssen wissen, ob Gebühr und Zinssatz Ihre aktuelle Schneeball- oder Lawinenstrategie schlagen.
- Ein Kreditgeber hat Zinssatz und Bearbeitungsgebühr gemeinsam genannt, und Sie wollen den realen APR statt des genannten Zinssatzes.
- Sie entscheiden zwischen Konsolidierung und der einfachen Erhöhung Ihrer monatlichen Extrazahlung, und Sie wollen den Unterschied in den Gesamtkosten über die Laufzeit statt in der Monatsrate.
- Ihre Mindestzahlungen sind so niedrig, dass sich die Salden kaum bewegen, und Sie sehen wollen, wie lange der Weg mit nur Mindestzahlungen wirklich dauert.
- Sie wollen einen Break-even-Zinssatz als Verhandlungsgrundlage, um in einem einzigen Gespräch ein gutes Angebot von einem mittelmäßigen zu unterscheiden.
Hauptvorteile
- Vergleicht drei Pläne auf einmal — Ihren aktuellen Plan, eine Basislinie nur mit Mindestzahlungen und das Konsolidierungsangebot — nach Rate, Zinsen, Gesamtkosten und Tilgung statt nur nach der Rate.
- Löst den APR einschließlich Gebühren aus den tatsächlichen Zahlungsströmen und dem Cash, das Sie wirklich erhalten, sodass ein gebührenlastiges Angebot sich nicht hinter seinem genannten Zinssatz verstecken kann.
- Weist den Break-even-Zinssatz aus, die eine Zahl, die Ihnen sagt, wie viel Spielraum das Angebot hat, bevor es sich selbst bezahlt.
- Erkennt Zahlungsfallen ausdrücklich und benennt den Fall, in dem der monatliche Abfluss sinkt, während die Gesamtkosten über die Laufzeit steigen.
- Lässt Sie die Gebühr zwischen Abzug und Einbeziehung umschalten und zeigt die Lücke in beiden Fällen, sodass der Abstand zwischen dem, was Sie schulden, und dem, was Sie erhalten, nie unsichtbar ist.
- Ergänzt einen Tilgungszeitplan, ein Sensitivitätsraster über Zinssatz und Laufzeit sowie einen Höchstbetrag bei Ihrer aktuellen Rate, damit das Ergebnis vor Ihrer Entscheidung belastbar getestet werden kann.
Professionelle Tipps
- Geben Sie die Mindestzahlungen ein, die Ihre Kreditgeber tatsächlich verlangen, statt gerundete Zahlen, denn Basislinie und jede Ersparnis werden daraus gemessen.
- Nutzen Sie das Feld für die Extrazahlung, bevor Sie nach einem Kredit suchen. Mehr zu zahlen ist in der Regel günstiger als jeder Zinssatz, den man Ihnen anbietet, und der Rechner zeigt Ihnen, um wie viel.
- Lesen Sie zuerst die Gesamtkosten, dann die Rate. Nur wenn die Gesamtkosten sinken, spart die Konsolidierung wirklich Geld.
- Vergleichen Sie den Break-even-Zinssatz mit dem Angebot. Liegt es darüber, verhandeln Sie über Zinssatz oder Gebühr; liegt es deutlich darunter, haben Sie Spielraum, etwas Zinssatz gegen eine bessere Laufzeit zu tauschen.
- Fahren Sie den Gebührenmodus in beiden Richtungen durch. Abzug ist meist günstiger, weil Sie keine Zinsen auf die Gebühr zahlen, Einbeziehung bewahrt aber das Cash, das Sie zum Tilgen der Salden brauchen.
- Nutzen Sie das Was-wenn-Raster über 24, 36, 48 und 60 Monate, bevor Sie zusagen. Oft verschiebt die Laufzeit die Gesamtkosten stärker als der Zinssatz.
Häufige Fehler vermeiden
- Den Vertrag an der Monatsrate zu beurteilen. Eine kleinere Rate bei längerer Laufzeit ist der klassische Weg, mehr zu zahlen und sich dabei besser zu fühlen — und genau das fängt die Warnung vor der Zahlungsfalle ein.
- Den genannten Zinssatz statt des APR einschließlich Gebühren zu vergleichen. Bei der Standardeinstellung verschiebt die Gebühr von 2% den Zinssatz von 11.5% auf 13.34%, mehr als die meisten Zinssatzvergleiche je einspielen.
- Eine längere Laufzeit zu wählen, damit die Rate bequem ist, ohne zu bemerken, dass sich das Tilgungsdatum verschoben hat. Bei einer Einstellung braucht der Kredit 11 Monate länger zur Tilgung, obwohl er insgesamt weniger kostet.
- Die Konsolidierung gegen die Spalte mit nur Mindestzahlungen zu lesen statt gegen Ihren echten Plan. Ihr tatsächlicher Plan enthält Extrazahlungen, und das ist die ehrliche Basislinie.
- Zu konsolidieren und danach die getilgten Karten wieder auffüllen zu lassen. Der Rechner unterstellt keine neuen Kreditaufnahmen, solange ein Plan läuft, daher macht jeder neue Saldo die Ersparnis ungültig.
- Einen Aktionssaldo zu 0% zu konsolidieren. Die Einstellung für kleine Salden enthält eine Karte zu 0%, und der Umzug in einen Kredit zu 8.9% erhöht deren Kosten, obwohl der Gesamtvertrag noch gewinnt.
Wichtige Begriffe erklärt
- Schuldenkonsolidierung:
- mehrere getrennte Salden durch einen einzigen neuen Kredit ersetzen, sodass es eine Rate, einen Zinssatz und ein Enddatum gibt statt mehrerer von jedem.
- Bearbeitungsgebühr:
- eine Gebühr des Kreditgebers für die Vergabe des Kredits, als Prozentsatz des Betrags oder als Pauschale, die entweder von dem abgezogen wird, was Sie erhalten, oder auf den Saldo aufgeschlagen wird.
- Nettoauszahlung:
- das Cash, das nach den Vorfällgebühren tatsächlich bei Ihnen ankommt und gegen das der APR einschließlich Gebühren gelöst wird.
- APR einschließlich Gebühren:
- der effektive Jahreszins, der den Barwert Ihrer Raten gleich dem erhaltenen Cash setzt, sodass die Gebühr im Zinssatz selbst enthalten ist.
- Nur Mindestzahlungen:
- die Basislinie, bei der Sie genau das zahlen, was jeder Kreditgeber verlangt, und nichts dazu — sie zeigt, was es kostet, nichts anders zu machen.
- Schneeball:
- eine Tilgungsreihenfolge, die den kleinsten Saldo zuerst ablöst, um Schwung aufzubauen; dieser Rechner nutzt sie als Basislinie für den aktuellen Plan.
- Zahlungsfalle:
- ein Angebot, das die Monatsrate senkt, während die Gesamtkosten über die Laufzeit steigen — die häufigste Art, wie eine Konsolidierung stillschweigend mehr kostet als der Plan, den sie ersetzte.
- Break-even-Zinssatz:
- der Zinssatz, zu dem Konsolidierungskredit und Ihr aktueller Plan über ihre gesamte Laufzeit genau gleich viel kosten.
Verwandte Konzepte
- Schulden-Schneeball-Rechner: ordnen Sie Ihre Salden vom kleinsten zum größten und sehen Sie, wie schnell einzelne Schulden getilgt werden, wenn das Extra in die kleinste fließt.
- Schuldenlawinenrechner: ordnen Sie Ihre Salden stattdessen nach Zinssatz, was die Gesamtzinsen in der Regel minimiert, aber Schwung kostet.
- Kreditkarten-Auszahlungsrechner: modellieren Sie eine einzelne Karte für sich und finden Sie die Rate, die sie bis zu einem von Ihnen gewählten Datum tilgt.
- Kreditvergleichs-Rechner: stellen Sie zwei oder drei Konsolidierungsangebote nebeneinander und ranken Sie sie nach Rate, APR einschließlich Gebühren und Gesamtkosten.
- Kreditrechner: ziehen Sie den vollständigen Tilgungsplan für den Konsolidierungskredit heran, einschließlich der Zins- und Kapitalaufteilung jeder Rate.
- Notgroschen-Rechner: bestimmen Sie die Cash-Reserve, die Sie halten sollten, bevor Sie einen Teil davon in Gebühren oder in eine Einmaltilgung binden.
Beispiel
Starten Sie mit der Standard-Einstellung für Kreditkarten: 4,200 zu 22.9%, 11,200 zu 19.9% und 2,600 zu 24.9%, insgesamt 18,000 mit 355 pro Monat an geforderten Mindestzahlungen. Mit 200 extra entsteht ein aktueller Plan von 555 pro Monat, der in 48 Monaten getilgt wird, bei 8,530 Zinsen und 26,530 insgesamt. Nur die Mindestzahlungen allein brauchen 186 Monate und kosten 35,637 Zinsen, die 200 extra sind also für sich genommen 27,107 wert.
Nun das Angebot: 11.5% über 48 Monate bei 2% Bearbeitungsgebühr, das bei Auszahlung abgezogen wird. Die Gebühr beträgt 360, der Kreditgeber zahlt also 17,640 aus, während Sie immer noch 18,000 schulden — eine Lücke von 360, die Sie selbst decken. Die Rate beträgt 469.60, die Gesamtzinsen 4,541 und die Gesamtkosten 22,901 — eine Ersparnis von 3,629, also 13.7%, und 85.40 weniger aus der Tasche jeden Monat. Weil die Gebühr aus dem ausbezahlten Betrag stammt, liegt der APR einschließlich Gebühren bei 13.34% statt bei den genannten 11.5%. Der Break-even liegt bei 19.74%, und darüber verschwindet der Vorteil: dann ist Ihr aktueller Plan der günstigere.
Interpretation Ihrer Ergebnisse
Lesen Sie die Ergebnisse in dieser Reihenfolge. Beginnen Sie mit der monatlichen Veränderung: Ein negativer Wert bedeutet mehr Cash-Abfluss pro Monat, und das müssen Sie vor allem anderen wissen. Lesen Sie danach die Gesamtkosten, denn diese Zahl entscheidet, ob die Konsolidierung überhaupt etwas gespart hat. Erst danach zählt das Tilgungsdatum, und es zählt vor allem dann, wenn der Kredit länger braucht als Ihr aktueller Plan. Schauen Sie zuletzt auf den Break-even-Zinssatz, der Ihnen sagt, wie viel vom Ergebnis vom genannten Zinssatz abhängt. Eine breite Marge über Ihrem Angebot bedeutet einen robusten Vertrag; eine Marge von ein oder zwei Punkten bedeutet, dass das Ergebnis kippt, wenn der Kreditgeber neu bepreist. Wenn ein Plan seine Salden nie tilgt, zeigen die Laufzeitwerte ein Gedankenstrich statt einer Zahl, denn eine abgebrochene Simulation ist keine Summe. Wägen Sie die Warnungen zusammen mit dem Kopfwert ab: Eine niedrigere Rate bei höheren Gesamtkosten ist eine Falle, keine Ersparnis, und die Karte sagt das ausdrücklich.