Økonomi

Gjeldskonsolideringskalkulator

Gratis gjeldskonsolideringskalkulator: sammenlign din gjeldende nedbetalingsplan med ett konsolideringslån på betaling, APR inkludert gebyrer, spart rente, gjeldfri dato og totalkostnad.

Hjalp denne kalkulatoren deg?

Hva er Gjeldskonsolideringskalkulator?

Gjeldskonsolidering erstatter flere saldoer med ett lån. Den månedlige betalingen faller vanligvis, og det fallet er tallet folk ser først. Det er også tallet som oftest villeder, fordi en betaling kan krympe nettopp fordi løpetiden ble lengre, mens renten du betaler stille vokser med seg. Tallet som avgjør om konsolideringen var verdt det, er totalkostnaden gjennom levetiden. Eksemplet her kjører tre kort på 4,200, 11,200 og 2,600 til 22.9%, 19.9% og 24.9%, til sammen 18,000 med påkrevde minimumsbetalinger på 355 per måned. En betaling på 555 per måned - minimum pluss 200 ekstra - innfrir alt på 48 måneder med 8,530 i rente. Et konsolideringslån på 48 måneder til 11.5% med 2% etableringsgebyr koster 469.60 per måned, har 4,541 i rente og 22,901 totalt, altså 3,629 mindre enn planen det erstatter, samtidig som det frigjør 85.40 hver måned. Denne kalkulatoren legger alle tre planene på én skjerm: din gjeldende plan, en referanse med kun minimumsbetalinger og konsolideringstilbudet. Den løser APR-en inkludert gebyrer ut fra de faktiske kontantstrømmene framfor å gjengi noteringsrenten, rapporterer break-even-renten der de to planene koster det samme, og varsler tilfellene der en lavere betaling skjuler et dyrere lån. En nedbetalingstidslinje viser hvor hver saldo står ved slutten av hvert år, og et hva-om-gitter sveiper rente og løpetid samtidig, slik at du ser hvor skjørt svaret er før du signerer noe.

Når du bør bruke denne kalkulatoren

  • Når flere kort har renter i tjuetallet og en långiver har tilbudt deg ett lån for å innfri dem.
  • Når et tilbud virker attraktivt først og fremst fordi betalingen er mindre, og du må vite hva den mindre betalingen koster totalt.
  • Når en långiver oppgir både en rente og et etableringsgebyr, og du vil ha ett tall som inkluderer begge deler.
  • Når du allerede følger en snøball- eller skredplan og vil sjekke om konsolidering slår den, framfor å anta det.
  • Når minimumsbetalingene dine knapt reduserer saldoene, og du vil se den reelle tidslinjen for å ikke gjøre noe annerledes.
  • Når du vil ha en break-even-rente å forhandle ut fra før du setter deg ned med långiveren.

Trinn:

  1. Før opp hver gjeldspost med dens gjeldende saldo, dens rente og den minimumsbetalingen långiveren faktisk krever. Referansen er bare like god som disse tre tallene.
  2. Oppgi det ekstra du betaler hver måned utover minimumsbetalingene, pluss eventuelle engangsbeløp og måneden de kommer. Dette er det som gjør din gjeldende plan forskjellig fra en plan med kun minimum.
  3. Tast inn konsolideringstilbudet: renten långiveren har oppgitt, løpetiden i måneder og etableringsgebyret som prosent eller fast beløp.
  4. Velg hvordan gebyret håndteres. Trekkes det fra på forhånd, står du igjen med mindre kontanter enn du skylder; finansieres det, rulles det inn i saldoen slik at långiveren fortsatt yter hele beløpet.
  5. Les hovedtallet: den nye månedlige betalingen, endringen mot det du betaler i dag, den sparte renten og datoen du er gjeldfri.
  6. Åpne sammenligningstabellen. Den rangerer din gjeldende plan, kun minimum og konsolideringslånet etter betaling, rente, totalkostnad og nedbetalingstid, og merker den laveste totalkostnaden.
  7. Les break-even-renten og varselkortet. Hvis tilbudet ditt ligger over break-even, eller betalingen faller mens totalkostnaden stiger, lever avtalen ikke opp til det den ser ut som.
  8. Bytt til nedbetalingstidslinjen for å følge begge saldoene ned år for år, og gå deretter til hva om for å sveipe rente og løpetid samtidig og se hvor mye av besparelsen som overlever.

Formel

M = P i / (1 - (1+i)^-n) gir den nye månedlige betalingen, der P er lånets hovedstol, i den månedlige renten og n antall betalinger. Totalkostnad = M x n + gebyrer, og spart rente = renten på din gjeldende plan minus renten på konsolideringslånet. Break-even-renten r* er renten som løser Cost(r*) = Paid på din gjeldende plan, altså punktet der konsolidering opphører å spare deg penger.

Bruksområder

  • Du har tre eller fire kort til 20% eller mer, og en bank har tilbudt deg et personlån for å betale dem alle med én gang.
  • Du blir stadig tilbudt 0% saldooverføringer eller personlån og må vite om gebyret og renten slår din gjeldende snøball- eller skredplan.
  • En långiver har oppgitt en rente og et etableringsgebyr sammen, og du vil ha den reelle APR-en framfor topprenten i tilbudet.
  • Du vurderer å konsolidere framfor bare å øke den månedlige ekstrabetalingen din, og du vil ha forskjellen i totalkostnad gjennom levetiden, ikke i månedlig betaling.
  • Minimumsbetalingene dine er så lave at saldoene knapt beveger seg, og du må se hvor lang tid veien med kun minimum faktisk tar.
  • Du vil ha en break-even-rente å forhandle med, slik at du på én samtale skiller et godt tilbud fra et middelmådigt.

Nøkkelfordeler

  • Sammenligner tre planer samtidig - din gjeldende plan, en referanse med kun minimum og konsolideringstilbudet - på betaling, rente, totalkostnad og nedbetaling, ikke bare på betalingen.
  • Løser APR-en inkludert gebyrer ut fra de faktiske kontantstrømmene og kontantene du faktisk mottar, slik at et gebyrtungt tilbud ikke kan gjemme seg bak den oppgitte renten.
  • Rapporterer break-even-renten, som er det ene tallet som forteller deg hvor mye rom tilbudet har før det betaler seg selv.
  • Oppdager betalingsfeller eksplisitt og fremhever tilfellene der den månedlige kontantutgangen faller mens totalkostnaden gjennom levetiden øker.
  • Lar deg bytte gebyret mellom fradrag og finansiering og viser underskuddet begge veier, slik at gapet mellom det du skylder og det du mottar aldri er usynlig.
  • Legger til en nedbetalingstidslinje, et sensitivitetsgitter for rente mot løpetid og et maksimalt lånebeløp ved din gjeldende betaling, slik at svaret kan stresstestes før du forplikter deg.

Profftips

  • Oppgi minimumsbetalingene långiverne dine faktisk krever, ikke runde tall, fordi referansen og hvert besparelsesmål måles ut fra dem.
  • Bruk feltet for ekstrabetaling før du jakter på lån. Å betale mer er som regel billigere enn noen rente du blir tilbudt, og kalkulatoren viser deg hvor mye.
  • Les totalkostnaden før du leser betalingen. Først når totalkostnaden faller, sparer konsolideringen deg faktisk penger.
  • Sjekk break-even-renten mot tilbudet. Hvis tilbudet ligger over den, forhandle på renten eller gebyret; hvis det ligger godt under, har du rom til å bytte litt rente mot en bedre løpetid.
  • Kjør gebyrmodusen begge veier. Fradrag er som regel billigere fordi du slutter å betale rente av gebyret, men finansiering bevarer kontantene du trenger for å innfri saldoene.
  • Bruk hva-om-gitteret på 24, 36, 48 og 60 måneder før du sier ja. Løpetiden flytter ofte totalkostnaden lengre enn renten gjør.

Vanlige feil å unngå

  • Å dømme avtalen ut fra den månedlige betalingen. En mindre betaling med lengre løpetid er den klassiske måten å betale mer på mens man føler seg bedre, og det er nettopp det varselet om betalingsfelle fanger.
  • Å sammenligne den oppgitte renten framfor APR-en inkludert gebyrer. På standardinnstillingen flytter gebyret på 2% renten fra 11.5% til 13.34%, noe som er større enn det meste av rentejakt folk driver med.
  • Å velge en lengre løpetid for å gjøre betalingen behagelig uten å legge merke til at nedbetalingsdatoen har flyttet seg. På én innstilling tar lånet 11 måneder lenger å innfri selv om det totalt koster mindre.
  • Å lese konsolideringen opp mot kolonnen med kun minimum i stedet for opp mot din faktiske plan. Din faktiske plan inkluderer ekstrabetalinger, og det er den ærlige referansen.
  • Å konsolidere og deretter la de innfridde kortene fylles opp igjen. Kalkulatoren forutsetter ingen ny gjeld mens noen av planene løper, så enhver ny saldo gjør besparelsen ugyldig.
  • Å konsolidere en kampanjesaldo til 0%. Innstillingen for små saldoer har et kort til 0%, og flytter du det over i et lån til 8.9%, øker kostnaden selv om avtalen totalt sett fortsatt vinner.

Nøkkelbegreper forklart

Gjeldskonsolidering:
å erstatte flere separate saldoer med ett nytt lån, slik at det finnes én betaling, én rente og én sluttdato i stedet for flere av hver.
Etableringsgebyr:
et gebyr fra långiveren for å yte lånet, tatt som en prosent av beløpet eller som et fast gebyr, og enten trukket fra det du mottar eller lagt til på saldoen.
Netto ytelse:
kontantene som faktisk når deg etter forhåndsgebyrene, og som APR-en inkludert gebyrer løses mot.
APR inkludert gebyrer:
den effektive årlige renten som gjør nåverdien av betalingene dine lik kontantene du mottok, slik at gebyret er med i renten selv.
Kun minimumsbetalinger:
referanseplanen der du betaler nøyaktig det hver långiver krever og ingenting mer, brukt til å vise hva det koster å ikke gjøre noe annerledes.
Snøball:
en nedbetalingsrekkefølge som tar minste saldo først for å skape fart, som denne kalkulatoren bruker for referansen på den gjeldende planen.
Betalingsfelle:
et tilbud som senker den månedlige betalingen mens totalkostnaden gjennom levetiden øker - den vanligste måten en konsolidering stille blir dyrere enn planen den erstattet.
Break-even-rente:
renten der konsolideringslånet og din gjeldende plan koster nøyaktig det samme gjennom sine levetider.

Relaterte konsepter

  • Gjeld snøball-kalkulator: sett opp saldoene fra minst til størst, og se hvor raskt enkeltgjelden innfris når det ekstra går til den minste.
  • Gjeld avalanche-kalkulator: sorter saldoene etter rente i stedet, noe som vanligvis minimerer total rente på bekostning av fart.
  • Kredittkort innfrielseskalkulator: modeller ett kort isolert og finn betalingen som innfrir det på en dato du velger.
  • Lånesammenligningskalkulator: sett to eller tre konsolideringstilbud side om side og ranger dem etter betaling, APR inkludert gebyrer og totalkostnad.
  • Lånekalkulator: hent frem hele avdragsplanen for konsolideringslånet, inkludert rente- og hovedstolsfordelingen av hver betaling.
  • Nødfondkalkulator: beregn hvor stor en kontantbuffer du bør ha før du binder en del av den i gebyrer eller i en engangsinnfrielse.

Eksempel

Start fra standardinnstillingen for kredittkort: 4,200 til 22.9%, 11,200 til 19.9% og 2,600 til 24.9%, altså 18,000 totalt med 355 per måned i påkrevde minimumsbetalinger. Legger du til 200 ekstra, får du en gjeldende plan på 555 per måned som innfris på 48 måneder med 8,530 i rente og 26,530 totalt. Kun minimum tar 186 måneder og koster 35,637 i rente, så de 200 ekstra er alene verdt 27,107. Ta så tilbudet: 11.5% over 48 måneder med 2% etableringsgebyr trukket fra på forhånd. Gebyret er 360, så långiveren yter 17,640 mens du fortsatt skylder 18,000, og står igjen med et gap på 360 som du dekker selv. Betalingen er 469.60, total rente er 4,541 og totalkostnaden er 22,901 - en besparelse på 3,629, eller 13.7%, og 85.40 mindre ut av lommen hver måned. Siden gebyret trekkes fra ytelsen, er APR-en inkludert gebyrer 13.34% i stedet for de oppgitte 11.5%. Bryter du avtalen ved 19.74%, forsvinner fordelen: over den renten er det din gjeldende plan som er den billigste.

Tolke resultatene dine

Les resultatene i denne rekkefølgen. Begynn med den månedlige endringen: et negativt tall betyr mer kontant ut hver måned, og du må vite det før noe annet. Les deretter totalkostnaden, for det er tallet som avgjør om konsolideringen i det hele tatt sparte noe. Først etter de to betyr nedbetalingsdatoen noe, og den betyr mest når lånet tar lenger tid enn din gjeldende plan. Til slutt: se på break-even-renten, som forteller deg hvor mye av resultatet som avhenger av renten du ble oppgitt. En bred margin over tilbudet ditt betyr en robust avtale; en margin på ett eller to prosentpoeng betyr at svaret snur hvis långiveren priser om. Når en plan aldri innfrir saldoene, viser levetidstallene en bindestrek i stedet for et tall, fordi en avkortet simulering ikke er en sum. Vekt varslene sammen med hovedtallet: en lavere betaling med høyere totalkostnad er en felle, ikke en besparelse, og kortet sier det eksplisitt.

Ofte stilte spørsmål

Hva er gjeldskonsolidering?
Gjeldskonsolidering erstatter flere separate saldoer med ett nytt lån, slik at du gjør én betaling til én rente framfor å holde flere i luften samtidig. Målet er normalt en lavere månedlig kontantutgang og en tydelig sluttdato, men prøven på en god konsolidering er totalkostnaden gjennom levetiden, ikke betalingen. Denne kalkulatoren sammenligner det nye lånet både med din gjeldende plan og en referanse der ingenting gjøres annerledes, slik at du ser hvilken av de tre som faktisk er billigst.
Sparer gjeldskonsolidering faktisk penger?
Det kan den, men ikke automatisk. I standardeksemplet koster 18,000 på tre kort innfridd på 48 måneder 8,530 i rente med 200 ekstra betalt hver måned, mens et lån på 48 måneder til 11.5% med 2% gebyr koster 4,541 i rente og 22,901 totalt - 3,629 mindre samlet og 85.40 mindre ut av lommen hver måned. Besparelsen kommer fra renteforskjellen, og den forsvinner så snart tilbudsrenten stiger over break-even på 19.74%, eller gebyret blir stort nok til å spise den opp.
Hvorfor er APR-en høyere enn den oppgitte renten?
Fordi etableringsgebyret er en del av hva lånet koster deg. Et gebyr på 2% trukket fra et lån på 18,000 er 360, så du mottar 17,640 men betaler fortsatt tilbake en plan som er beregnet for 18,000. APR-en løses ut fra dette misforholdet: noteringsrenten på 11.5% blir en APR inkludert gebyrer på 13.34%, mot en effektiv årlig rente på 12.13% for samme noteringsrente uten gebyr. Den oppgitte renten beskriver renten; APR-en beskriver avtalen.
Hva er forskjellen på et etableringsgebyr som trekkes fra og et som finansieres?
Trekkes fra betyr at gebyret tas av kontantene du mottar, så långiveren yter 17,640 og du fortsatt skylder 18,000, med et gap på 360 som du må dekke selv. Finansieres betyr at gebyret legges til saldoen: hovedstolen øker til 18,367.35, långiveren yter hele 18,000, det er ikke noe gap, men du betaler til gjengjeld rente av gebyret gjennom hele løpetiden. På standardinnstillingen koster finansiering 467.37 mer, så fradrag er billigere hver gang du har råd til gapet.
Hva betyr kolonnen med kun minimumsbetalinger?
Det er referansen der ingenting endres: du betaler nøyaktig det hver långiver krever hver måned og ingenting ekstra. På standardinnstillingen betyr det 355 per måned, 186 måneder med betalinger og 35,637 i rente, mot 8,530 når 200 ekstra legges til. Kolonnen finnes fordi det er den ærlige sammenligningen for noen som ikke betaler ekstra i dag, og fordi den viser hvor dyrt et lavt påkrevd minimum faktisk kan være når renten er høy.
Bør jeg fortsette med ekstrabetalinger etter en konsolidering?
Som regel ja, og kalkulatoren lar deg se hvorfor. Hovedsammenligningen måler bevisst din gjeldende kontantutgang mot lånets påkrevde betaling, og det er det som får en lavere betaling til å framstå som en besparelse. Legger du samme ekstra inn på konsolideringslånet også, faller saldoen raskere enn planen viser, fordi hver ekstrabetaling går direkte til hovedstolen. Bruk feltet for ekstrabetaling på den gjeldende planen og hva-om-gitteret for å se begge sider av den beslutningen.
Hva er break-even-renten, og hvordan skal jeg lese den?
Det er renten der konsolideringslånet og din gjeldende plan koster nøyaktig det samme gjennom sine levetider. På standardinnstillingen er den 19.74%, så et tilbud på 11.5% ligger komfortabelt under, og konsolideringen vinner; hever du tilbudet over 19.74%, er det din gjeldende plan som blir den billigste. Når kalkulatoren rapporterer at det ikke finnes noe break-even, er lånet billigere ved hver testet rente. Når den rapporterer at selv 0% ikke holder, har gebyret eller løpetiden allerede avgjort utfallet.
Hvorfor kan det ta lengre tid å bli gjeldfri ved å konsolidere?
Fordi løpetiden settes av långiveren, ikke av ambisjonen din. På personlån-innstillingen koster konsolideringslånet 389 mindre totalt, men tar 11 måneder lenger å innfri enn en plan som legger 150 ekstra per måned på saldoene. En lengre løpetid sprer hovedstolen over flere betalinger, noe som senker betalingen og kan senke total rente samtidig som den likevel skyver den gjeldfri datoen ut. Nedbetalingsraden i sammenligningstabellen og nedbetalingstiden under hovedtallet gjør begge det synlig.
Hva er en betalingsfelle?
Det er et tilbud som senker den månedlige betalingen din mens det du betaler totalt, øker. På innstillingen for blandet gjeld frigjør konsolideringen 392.66 per måned, noe som framstår som en klar seier, likevel legger den 3,201.37 på totalkostnaden gjennom levetiden og utsetter nedbetalingen med 27 måneder. Kalkulatoren oppdager denne kombinasjonen eksplisitt og sier det i konklusjonen øverst og igjen i varselkortet, fordi den lavere betalingen er grunnen til at de fleste ville ha skrevet under.
Hvor mye kunne jeg låne for min gjeldende månedlige betaling?
Hva om-fanen regner det ut fra din gjeldende kontantutgang, renten og løpetiden. På standardinnstillingen ville 555 per måned finansiere et lån på 48 måneder på omtrent 21,273 til 11.5%, eller omtrent 25,236 over 60 måneder. Det tallet er et budsjettloft, ikke en godkjenning, og det gir bare mening å låne så mye hvis det nye lånet faktisk erstatter gjeld som koster mer enn dets rente.
Er et konsolideringslån det samme som en gjeldshåndteringsplan?
Nei. Et konsolideringslån er ny gjeld som betaler de gamle saldoene, slik at de gamle kontoene lukkes og en ny avdragsplan starter, med långiveren som bærer risikoen. En gjeldshåndteringsplan er en avtale administrert av en ideell gjeldsrådgivningsorganisasjon sammen med dine eksisterende kreditorer, som kan godta redusert rente eller frafalt gebyr uten noe nytt lån. Denne kalkulatoren modellerer bare lånesiden: den forutsetter ingen straff for tidlig innfrielse og ingen ny gjeld mens noen av planene løper.

Oppdag flere verktøy

Ferske utvalg fra hele verktøybiblioteket vårt.

Avkastningsrekkefølge risiko-kalkulator

Avslutningskostnadskalkulator

Pendlingskostnadskalkulator

Ramadan-nedtelling

FFMI-kalkulator

Resistor fargekode-kalkulator