O que é Calculadora de consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas substitui vários saldos por um único empréstimo. A parcela mensal costuma cair, e essa queda é a primeira coisa em que as pessoas olham. Também é o número mais propenso a enganar, porque uma parcela pode enxugar apenas porque o prazo aumentou, enquanto os juros que você paga crescem em silêncio junto com ela. A cifra que decide se a consolidação valeu a pena é o custo total ao longo da dívida.
O exemplo padrão trabalha com três cartões de 4,200, 11,200 e 2,600 a 22.9%, 19.9% e 24.9%, um total de 18,000 com mínimos exigidos de 355 por mês. Pagar 555 por mês — os mínimos mais 200 de extra — quita tudo em 48 meses com 8,530 de juros. Um empréstimo de consolidação de 48 meses cotado a 11.5% com tarifa de originação de 2% custa 469.60 por mês, carrega 4,541 de juros e 22,901 no total, o que é 3,629 a menos que o plano que substitui e ainda libera 85.40 por mês.
Esta calculadora reúne os três planos em uma única tela: seu plano atual, uma referência de apenas mínimos e a proposta de consolidação. Ela resolve a APR com taxas a partir dos fluxos de caixa reais em vez de repetir a taxa nominal, informa a taxa de juros de equilíbrio em que os dois planos custam o mesmo e sinaliza os casos em que uma parcela menor esconde um empréstimo mais caro. Uma linha do tempo de quitação mostra em que pé cada saldo está no fim de cada ano, e uma grade de hipóteses varre taxa e prazo ao mesmo tempo para você ver o quão frágil é a resposta antes de assinar qualquer coisa.
Quando Usar Esta Calculadora
- Quando vários cartões carregam taxas na faixa dos vinte por cento e um credor ofereceu um único empréstimo para quitá-los.
- Quando uma proposta parece atraente principalmente porque a parcela é menor, e você precisa saber o que essa parcela menor custa no total.
- Quando um credor cota uma taxa e uma tarifa de originação ao mesmo tempo e você quer um único número que inclua as duas.
- Quando você já segue um plano de bola de neve ou de avalanche e quer verificar se consolidar o supera em vez de dar isso por garantido.
- Quando seus pagamentos mínimos mal reduzem os saldos e você quer ver o cronograma real de não mudar nada.
- Quando você quer uma taxa de equilíbrio para negociar antes de se sentar com o credor.
Passos:
- Anote cada dívida com seu saldo atual, sua taxa de juros e o pagamento mínimo que o credor realmente exige. A referência é tão boa quanto esses três números.
- Defina o extra que você paga por mês além dos mínimos, mais quaisquer ganhos pontuais e o mês em que eles chegam. É isso que distingue seu plano atual de um plano só de mínimos.
- Informe a proposta de consolidação: a taxa de juros que o credor cotou, o prazo em meses e a tarifa de originação em porcentagem ou valor fixo.
- Escolha como a taxa é tratada. Descontá-la no início deixa você com menos dinheiro do que deve; financiá-la soma a tarifa ao saldo, de modo que o credor adianta o valor integral.
- Leia o bloco principal: a nova parcela mensal, a variação frente ao que você paga hoje, os juros economizados e a data em que ficará livre de dívidas.
- Abra a tabela de comparação de planos. Ela ordena seu plano atual, apenas mínimos e o empréstimo de consolidação por parcela, juros, custo total e quitação, e marca o menor custo total.
- Leia a taxa de equilíbrio e o cartão de aviso. Se sua proposta fica acima da taxa de equilíbrio, ou se a parcela cai enquanto o custo total sobe, a operação não está fazendo o que parece fazer.
- Mude para a linha do tempo de quitação para ver os dois saldos caindo ano a ano e depois para a grade de hipóteses para varrer taxa e prazo ao mesmo tempo e ver quanto da economia se sustenta.
Fórmula
M = P i / (1 - (1+i)^-n) dá a nova parcela mensal, onde P é o principal do empréstimo, i a taxa de juros mensal e n o número de pagamentos. Custo total = M x n + taxas, e juros economizados = juros do seu plano atual menos juros do empréstimo de consolidação. A taxa de equilíbrio r* é a taxa que resolve Custo(r*) = Pago no seu plano atual, ou seja, o ponto em que consolidar deixa de economizar dinheiro.
Casos de uso
- Você tem três ou quatro cartões a 20% ou mais e um banco ofereceu um empréstimo pessoal para quitá-los todos de uma vez.
- Você continua recebendo ofertas de transferência de saldo a 0% ou de empréstimos pessoais e precisa saber se a taxa e a taxa de originação batem seu plano atual de bola de neve ou de avalanche.
- Um credor cotou uma taxa e uma tarifa de originação juntas, e você quer a APR real em vez da taxa de capa.
- Você está decidindo entre consolidar ou simplesmente aumentar seu extra mensal, e quer a diferença em custo total e não em parcela mensal.
- Seus pagamentos mínimos são tão baixos que os saldos mal se movem, e você precisa ver quanto tempo a rota de apenas mínimos realmente leva.
- Você quer uma taxa de equilíbrio para negociar, de modo a distinguir uma boa proposta de uma medíocre em uma única conversa.
Benefícios Principais
- Compara três planos ao mesmo tempo — seu plano atual, uma referência de apenas mínimos e a proposta de consolidação — por parcela, juros, custo total e quitação, e não apenas por parcela.
- Resolve a APR com taxas a partir do fluxo de caixa real e do dinheiro que você de fato recebe, de modo que uma proposta cheia de taxas não pode se esconder atrás da taxa cotada.
- Informa a taxa de juros de equilíbrio, o número único que diz quanto margem a proposta tem antes de deixar de se pagar.
- Detecta armadilhas de parcela explicitamente, apontando o caso em que a saída mensal cai enquanto o custo total sobe.
- Permite alternar a taxa entre descontada e financiada e mostra a diferença nos dois casos, de modo que a distância entre o que você deve e o que recebe nunca fica invisível.
- Acrescenta uma linha do tempo de quitação, uma grade de sensibilidade de taxa por prazo e um valor máximo de empréstimo com sua parcela atual, para que a resposta possa ser testada antes de você se comprometer.
Dicas Profissionais
- Informe os mínimos que seus credores realmente exigem em vez de números redondos, porque a referência e cada cifra de economia são medidas a partir deles.
- Use o campo de pagamento extra antes de procurar um empréstimo. Pagar mais costuma sair mais barato do que qualquer taxa que lhe ofereçam, e a calculadora mostrará por quanto.
- Leia o custo total antes da parcela. Só quando o custo total cai é que a consolidação está de fato economizando dinheiro.
- Confira a taxa de equilíbrio contra a proposta. Se ela fica acima, negocie a taxa ou a tarifa; se fica bem abaixo, você tem margem para ceder um pouco de taxa em troca de um prazo melhor.
- Teste os dois modos de taxa. Descontar costuma sair mais barato porque você deixa de pagar juros sobre a tarifa, mas financiar preserva o dinheiro que você precisa para quitar os saldos.
- Use a grade de hipóteses em 24, 36, 48 e 60 meses antes de aceitar. O prazo costuma mover o custo total mais do que a taxa.
Erros Comuns a Evitar
- Julgar a operação pela parcela mensal. Uma parcela menor com prazo mais longo é o jeito clássico de pagar mais sentindo-se melhor, e é exatamente o que o aviso de armadilha de parcela pega.
- Comparar a taxa cotada em vez da APR com taxas. No preset padrão a tarifa de 2% move a taxa de 11.5% para 13.34%, um salto maior do que a maioria das buscas por taxa que as pessoas fazem.
- Escolher um prazo mais longo para deixar a parcela confortável sem perceber que a data de quitação andou. Em um preset o empréstimo leva 11 meses a mais para quitar, mesmo custando menos no total.
- Ler a consolidação contra a coluna de apenas mínimos em vez do seu plano real. Seu plano real inclui pagamentos extras, e essa é a comparação honesta.
- Consolidar e depois deixar os cartões quitados encherem de novo. A calculadora assume que não há dívida nova enquanto qualquer um dos planos está em vigor, então qualquer saldo novo anula a economia.
- Consolidar um saldo promocional a 0%. O preset leve tem um cartão a 0%, e meter esse saldo em um empréstimo de 8.9% encarece o custo dele, mesmo que a operação ainda vença no conjunto.
Termos Chave Explicados
- Consolidação de dívidas:
- substituir vários saldos separados por um único empréstimo novo, de modo que haja uma parcela, uma taxa e uma data de fim em vez de várias de cada coisa.
- Tarifa de originação:
- uma cobrança do credor por fazer o empréstimo, tomada como porcentagem do valor ou como taxa fixa, e que sai do que você recebe ou entra no saldo.
- Valor líquido recebido:
- o dinheiro que chega de fato até você depois das taxas iniciais, que é a cifra usada para resolver a APR com taxas.
- APR com taxas:
- a taxa efetiva anual que iguala o valor presente das suas parcelas ao dinheiro que você recebeu, de modo que a cobrança entra na própria taxa.
- Apenas mínimos:
- a referência em que você paga exatamente o que cada credor exige e nada mais, usada para mostrar o que custa não mudar nada.
- Bola de neve:
- uma ordem de quitação que liquida primeiro o menor saldo para ganhar impulso, que esta calculadora usa como referência do plano atual.
- Armadilha da parcela:
- uma proposta que reduz a parcela mensal enquanto eleva o custo total ao longo da dívida, a maneira mais comum de uma consolidação acabar custando mais do que o plano que substituiu.
- Taxa de equilíbrio:
- a taxa de juros em que o empréstimo de consolidação e seu plano atual custam exatamente o mesmo ao longo da vida.
Conceitos relacionados
- Calculadora de bola de neve de dívida: ordene seus saldos do menor para o maior e veja como cada dívida se quita rapidamente quando o extra vai para o menor saldo.
- Calculadora de avalanche de dívidas: ordene seus saldos pela taxa de juros, o que costuma minimizar os juros totais em troca do impulso.
- Calculadora de pagamento de cartão de crédito: modele um único cartão isoladamente e encontre a parcela que o quita até a data que você escolher.
- Calculadora de comparação de empréstimos: coloque duas ou três propostas de consolidação lado a lado e ordene-as por parcela, APR com taxas e custo total.
- Calculadora de Empréstimo: consulte o cronograma completo de amortização do empréstimo de consolidação, com a divisão entre juros e principal de cada parcela.
- Calculadora do Fundo de Emergência: dimensione o colchão de dinheiro que você deveria manter antes de comprometer parte dele em taxas ou em uma quitação de uma vez só.
Exemplo
Parta do preset padrão de cartões de crédito: 4,200 a 22.9%, 11,200 a 19.9% e 2,600 a 24.9%, o que dá 18,000 no total com 355 por mês de mínimos exigidos. Acrescentar 200 de extra dá um plano atual de 555 por mês que quita em 48 meses com 8,530 de juros e 26,530 no total. Só com os mínimos levam 186 meses e custam 35,637 de juros, de modo que os 200 de extra valem 27,107 por si sós.
Agora pegue a proposta: 11.5% em 48 meses com tarifa de originação de 2% descontada no início. A tarifa é 360, então o credor adianta 17,640 enquanto você ainda deve 18,000, deixando uma diferença de 360 que você cobre. A parcela é 469.60, o juro total é 4,541 e o custo total é 22,901 — uma economia de 3,629, ou 13.7%, e 85.40 a menos de saída por mês. Como a tarifa sai do adiantamento, a APR com taxas é 13.34% em vez dos 11.5% cotados. Leve a taxa a 19.74% e a vantagem desaparece: acima dessa taxa o plano mais barato é o atual.
Interpretação dos seus resultados
Leia os resultados nesta ordem. Comece pela variação mensal: um número negativo significa mais dinheiro saindo todo mês, e você precisa saber disso antes de qualquer coisa. Depois leia o custo total, porque é a cifra que decide se a consolidação economizou alguma coisa. Só depois dessas duas a data de quitação importa, e importa principalmente quando o empréstimo leva mais tempo que seu plano atual. Por fim, olhe a taxa de equilíbrio, que diz quanto do resultado depende da taxa que lhe cotaram. Uma margem ampla acima da sua proposta indica uma operação robusta; uma margem de um ou dois pontos significa que a resposta vira se o credor precificar de novo. Quando um plano nunca quita seus saldos, as cifras de vida mostram um traço em vez de um número, porque uma simulação truncada não é um total. Pesque os avisos junto do bloco principal: uma parcela menor com custo total maior é uma armadilha, não uma economia, e o cartão dirá isso explicitamente.