Keuangan

Kalkulator Konsolidasi Utang

Kalkulator konsolidasi utang gratis: bandingkan rencana pelunasan Anda saat ini dengan satu pinjaman konsolidasi, dan lihat pembayaran, APR termasuk biaya, bunga yang dihemat, tanggal lunas, dan total biaya.

Apakah kalkulator ini membantu Anda?

Apa itu Kalkulator Konsolidasi Utang?

Konsolidasi utang menggantikan beberapa saldo dengan satu pinjaman. Pembayaran bulanan biasanya turun, dan penurunan itulah angka pertama yang dilihat orang. Angka itu juga yang paling mudah menyesatkan, karena sebuah pembayaran bisa mengecil hanya karena jangka waktunya memanjang, sementara bunga yang Anda bayar diam-diam ikut membesar. Angka yang menentukan apakah konsolidasi sepadan adalah total biaya sepanjang masa utang. Contoh bawaan di sini memakai tiga kartu sebesar 4,200, 11,200, dan 2,600 dengan bunga 22.9%, 19.9%, dan 24.9%, total 18,000 dengan minimum wajib 355 per bulan. Membayar 555 per bulan - minimum plus 200 tambahan - melunasi semuanya dalam 48 bulan dengan bunga 8,530. Pinjaman konsolidasi 48 bulan yang dipatok 11.5% dengan biaya origination 2% berbiaya 469.60 per bulan, menghasilkan bunga 4,541 dan total biaya 22,901, yaitu 3,629 lebih sedikit daripada rencana yang digantinya sekaligus membebaskan 85.40 setiap bulan. Kalkulator ini menempatkan ketiga rencana dalam satu layar: rencana Anda saat ini, acuan hanya-minimum, dan penawaran konsolidasi. Ia menyelesaikan APR termasuk biaya dari arus kas yang sebenarnya, bukan sekadar mengulang suku bunga kontrak, melaporkan tingkat impas di mana kedua rencana berbiaya sama, dan menandai kasus di mana pembayaran yang lebih rendah menyembunyikan pinjaman yang lebih mahal. Jadwal pelunasan menunjukkan posisi setiap saldo di akhir setiap tahun, dan kisi apa jadinya memindai suku bunga dan jangka waktu sekaligus sehingga Anda bisa melihat betapa rapuhnya jawaban itu sebelum menandatangani apa pun.

Kapan Menggunakan Kalkulator Ini

  • Ketika beberapa kartu membebankan bunga di atas dua puluh persen dan seorang pemberi pinjaman telah menawarkan satu pinjaman untuk melunasinya.
  • Ketika sebuah penawaran tampak menarik terutama karena pembayarannya lebih kecil, dan Anda perlu tahu berapa biaya total dari pembayaran kecil itu.
  • Ketika pemberi pinjaman mengutip suku bunga sekaligus biaya origination dan Anda ingin satu angka yang mencakup keduanya.
  • Ketika Anda sudah mengikuti rencana bola salju atau longsor dan ingin memeriksa apakah mengonsolidasi mengalahkannya, bukan menganggapnya begitu.
  • Ketika pembayaran minimum Anda nyaris tidak mengurangi saldo dan Anda ingin melihat jadwal sebenarnya dari tidak mengubah apa pun.
  • Ketika Anda ingin memiliki tingkat impas untuk dinegosiasikan sebelum duduk bersama pemberi pinjaman.

Langkah-langkah:

  1. Catat setiap utang beserta saldo saat ini, suku bunganya, dan pembayaran minimum yang benar-benar diminta pemberi pinjaman. Acuan hanya sebaik ketiga angka ini.
  2. Tentukan tambahan yang Anda bayar setiap bulan di atas minimum, ditambah dana tak terduga satu kali dan bulan ketika dana itu masuk. Inilah yang membuat rencana Anda saat ini berbeda dari rencana hanya-minimum.
  3. Masukkan penawaran konsolidasi: suku bunga yang dikutip pemberi pinjaman, jangka waktu dalam bulan, dan biaya origination dalam persentase atau jumlah tetap.
  4. Pilih cara biaya ditangani. Dipotong di muka menyisakan uang tunai lebih sedikit daripada yang Anda hutang; dibiayai membawanya ke saldo sehingga pemberi pinjaman tetap mengucurkan jumlah penuh.
  5. Baca blok utamanya: pembayaran bulanan baru, perubahan dibanding yang Anda bayar hari ini, bunga yang dihemat, dan tanggal Anda bebas utang.
  6. Buka tabel perbandingan rencana. Tabel itu menempatkan rencana Anda saat ini, hanya-minimum, dan pinjaman konsolidasi menurut pembayaran, bunga, total biaya, dan pelunasan, lalu menandai total biaya termurah.
  7. Baca tingkat impas dan kartu peringatan. Jika penawaran Anda berada di atas tingkat impas, atau pembayaran turun sementara total biaya naik, kesepakatan itu tidak melakukan yang tampak dilakukannya.
  8. Beralih ke jadwal pelunasan untuk melihat kedua saldo menyusut tahun demi tahun, lalu ke mode apa jadinya untuk memindai suku bunga dan jangka waktu sekaligus serta melihat berapa banyak penghematan yang bertahan.

Rumus

M = P i / (1 - (1+i)^-n) memberikan pembayaran bulanan baru, di mana P adalah pokok pinjaman, i suku bunga bulanan, dan n jumlah pembayaran. Total biaya = M x n + biaya, dan bunga yang dihemat adalah bunga pada rencana Anda saat ini dikurangi bunga pinjaman konsolidasi. Tingkat impas r* adalah suku bunga yang menyelesaikan Cost(r*) = dibayar pada rencana Anda saat ini, yaitu titik di mana konsolidasi berhenti menghemat uang Anda.

Kasus Penggunaan

  • Anda memegang tiga atau empat kartu dengan bunga 20% ke atas dan sebuah bank telah menawarkan pinjaman pribadi untuk melunasi semuanya sekaligus.
  • Anda terus menerima penawaran transfer saldo 0% atau pinjaman pribadi dan perlu tahu apakah biaya dan suku bunganya mengalahkan rencana bola salju atau longsor Anda saat ini.
  • Seorang pemberi pinjaman mengutip suku bunga dan biaya origination sekaligus, dan Anda ingin APR yang sebenarnya, bukan suku bunga etalase.
  • Anda sedang memilih antara mengonsolidasi atau sekadar menaikkan tambahan bulanan Anda, dan Anda ingin selisih total biayanya, bukan selisih pembayaran bulanannya.
  • Pembayaran minimum Anda begitu rendah sehingga saldo nyaris tidak bergerak, dan Anda perlu melihat berapa lama jalur hanya-minimum itu sebenarnya memakan waktu.
  • Anda ingin memiliki tingkat impas sebagai bahan negosiasi, agar bisa membedakan penawaran yang baik dari yang biasa saja dalam satu percakapan.

Manfaat Utama

  • Membandingkan tiga rencana sekaligus - rencana Anda saat ini, acuan hanya-minimum, dan penawaran konsolidasi - menurut pembayaran, bunga, total biaya, dan pelunasan, bukan hanya menurut pembayaran.
  • Menyelesaikan APR termasuk biaya dari arus kas yang sebenarnya dan uang yang benar-benar Anda terima, sehingga penawaran yang penuh biaya tidak bisa bersembunyi di balik suku bunga kutipannya.
  • Melaporkan tingkat impas, satu angka yang memberi tahu Anda berapa ruang yang dimiliki penawaran itu sebelum berhenti menguntungkan dirinya sendiri.
  • Mendeteksi jebakan pembayaran secara eksplisit, menyoroti kasus ketika pengeluaran bulanan turun sementara total biaya seumur hidup naik.
  • Memungkinkan Anda mengubah biaya antara dipotong dan dibiayai serta menampilkan selisihnya dalam kedua kasus, sehingga jarak antara yang Anda hutang dan yang Anda terima tidak pernah tidak terlihat.
  • Menambahkan jadwal pelunasan, kisi sensitivitas suku bunga terhadap jangka waktu, dan angka pinjaman maksimum pada pembayaran Anda saat ini, sehingga jawaban bisa diuji tekanan sebelum Anda berkomitmen.

Tips Profesional

  • Masukkan minimum yang benar-benar diminta pemberi pinjaman Anda, bukan angka bulat, karena acuan dan setiap angka penghematan diukur dari angka-angka itu.
  • Gunakan kolom pembayaran tambahan sebelum Anda mencari pinjaman. Membayar lebih biasanya lebih murah daripada suku bunga apa pun yang ditawarkan kepada Anda, dan kalkulator akan menunjukkan besarnya.
  • Baca total biaya sebelum membaca pembayaran. Hanya ketika total biaya turun barulah konsolidasi benar-benar menghemat uang Anda.
  • Cocokkan tingkat impas dengan penawaran. Jika penawaran berada di atasnya, negosiasikan suku bunga atau biayanya; jika berada jauh di bawahnya, Anda punya ruang untuk menukar sedikit suku bunga dengan jangka waktu yang lebih baik.
  • Jalankan kedua mode biaya. Memotong biasanya lebih murah karena Anda berhenti membayar bunga atas biayanya, tetapi mendanai mempertahankan uang yang Anda butuhkan untuk melunasi saldo.
  • Gunakan kisi apa jadinya pada 24, 36, 48, dan 60 bulan sebelum menerima. Jangka waktu sering menggeser total biaya lebih jauh daripada suku bunga.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari

  • Menilai kesepakatan dari pembayaran bulanan. Pembayaran yang lebih kecil dengan jangka waktu lebih panjang adalah cara klasik untuk membayar lebih banyak sambil merasa lebih baik, dan persis itulah yang ditangkap peringatan jebakan pembayaran.
  • Membandingkan suku bunga kutipan, bukan APR termasuk biaya. Pada preset bawaan, biaya 2% menggeser suku bunga dari 11.5% ke 13.34%, yang lebih besar daripada sebagian besar pencarian suku bunga yang dilakukan orang.
  • Memilih jangka waktu lebih panjang agar pembayaran terasa nyaman tanpa menyadari bahwa tanggal pelunasan sudah bergeser. Pada satu preset, pinjaman membutuhkan 11 bulan lebih lama untuk lunas meski berbiaya lebih murah secara total.
  • Membaca konsolidasi terhadap kolom hanya-minimum, bukan terhadap rencana Anda yang sebenarnya. Rencana Anda yang sebenarnya termasuk pembayaran tambahan, dan itulah acuan yang jujur.
  • Mengonsolidasi lalu membiarkan kartu yang sudah lunas terisi kembali. Kalkulator ini mengasumsikan tidak ada pinjaman baru selama salah satu rencana berjalan, sehingga saldo baru apa pun menghapus penghematan itu.
  • Mengonsolidasi saldo promosi 0%. Preset ringan memuat kartu 0%, dan memindahkannya ke pinjaman 8.9% menaikkan biayanya meski kesepakatan secara keseluruhan tetap menang.

Istilah Kunci Dijelaskan

Konsolidasi utang:
menggantikan beberapa saldo terpisah dengan satu pinjaman baru, sehingga ada satu pembayaran, satu suku bunga, dan satu tanggal akhir alih-alih masing-masing beberapa.
Biaya origination:
biaya yang dipungut pemberi pinjaman karena membuat pinjaman, diambil sebagai persentase dari jumlah atau sebagai biaya tetap, lalu dipotong dari yang Anda terima atau ditambahkan ke saldo.
Dana bersih diterima:
uang tunai yang benar-benar sampai kepada Anda setelah biaya di muka, yaitu angka yang dipakai untuk menyelesaikan APR termasuk biaya.
APR termasuk biaya:
suku bunga efektif tahunan yang membuat nilai kini dari pembayaran Anda sama dengan uang tunai yang Anda terima, sehingga biaya ikut masuk ke dalam suku bunganya.
Hanya minimum:
rencana acuan tempat Anda membayar persis yang diminta setiap pemberi pinjaman dan tidak lebih, dipakai untuk menunjukkan berapa biaya tidak melakukan apa-apa.
Bola salju:
urutan pelunasan yang melunasi saldo terkecil lebih dulu untuk membangun momentum, yang dipakai kalkulator ini sebagai acuan rencana saat ini.
Jebakan pembayaran:
penawaran yang menurunkan pembayaran bulanan sambil menaikkan total biaya seumur hidup, cara paling umum sebuah konsolidasi diam-diam berbiaya lebih mahal daripada rencana yang digantinya.
Tingkat impas:
suku bunga di mana pinjaman konsolidasi dan rencana Anda saat ini berbiaya persis sama sepanjang umur keduanya.

Konsep Terkait

  • Kalkulator Bola Salju Hutang: urutkan saldo Anda dari yang terkecil dan lihat seberapa cepat utang individu lunas ketika tambahan dialokasikan ke yang terkecil.
  • Kalkulator Longsor Utang: urutkan saldo Anda menurut suku bunga sebagai gantinya, yang biasanya meminimalkan total bunga dengan harga momentum.
  • Kalkulator Pembayaran Kartu Kredit: modelkan satu kartu secara terpisah dan temukan pembayaran yang melunasinya pada tanggal yang Anda pilih.
  • Kalkulator Perbandingan Pinjaman: letakkan dua atau tiga penawaran konsolidasi berdampingan dan peringkatkan menurut pembayaran, APR termasuk biaya, dan total biaya.
  • Kalkulator Pinjaman: tampilkan jadwal amortisasi penuh untuk pinjaman konsolidasi, termasuk pembagian bunga dan pokok setiap pembayaran.
  • Kalkulator Dana Darurat: tentukan bantalan uang tunai yang seharusnya Anda pegang sebelum menyisihkan sebagian darinya untuk biaya atau pelunasan sekaligus.

Contoh

Mulai dari preset kartu kredit bawaan: 4,200 pada 22.9%, 11,200 pada 19.9%, dan 2,600 pada 24.9%, yang berjumlah 18,000 dengan minimum wajib 355 per bulan. Menambahkan 200 tambahan menghasilkan rencana saat ini 555 per bulan yang lunas dalam 48 bulan dengan bunga 8,530 dan total 26,530. Hanya dengan minimum diperlukan 186 bulan dan berbiaya bunga 35,637, sehingga 200 tambahan itu bernilai 27,107 dengan sendirinya. Sekarang ambil penawarannya: 11.5% selama 48 bulan dengan biaya origination 2% yang dipotong di muka. Biayanya 360, sehingga pemberi pinjaman mengucurkan 17,640 sementara Anda masih berutang 18,000, menyisakan selisih 360 yang Anda tutup sendiri. Pembayarannya 469.60, total bunga 4,541, dan total biaya 22,901 - penghematan 3,629, atau 13.7%, serta 85.40 lebih sedikit keluar setiap bulan. Karena biaya keluar dari pencairan, APR termasuk biayanya 13.34% dan bukan 11.5% sebagaimana dikutip. Jika suku bunga naik ke 19.74%, keunggulan itu hilang: di atas suku bunga itu rencana Anda saat ini yang lebih murah.

Interpretasi Hasil Anda

Baca hasilnya dengan urutan ini. Mulai dari perubahan bulanan: angka negatif berarti lebih banyak uang keluar setiap bulan, dan Anda perlu mengetahui itu sebelum apa pun. Lalu baca total biaya, karena angka itulah yang menentukan apakah konsolidasi benar-benar menghemat sesuatu. Baru setelah keduanya tanggal pelunasan menjadi penting, dan itu terutama ketika pinjaman membutuhkan waktu lebih lama daripada rencana Anda saat ini. Terakhir, lihat tingkat impas, yang memberi tahu Anda seberapa besar hasil itu bergantung pada suku bunga yang dikutipkan kepada Anda. Jarak yang lebar di atas penawaran Anda menandakan kesepakatan yang kokoh; jarak satu atau dua poin berarti hasilnya berbalik jika pemberi pinjaman mengubah harganya. Ketika sebuah rencana tidak pernah melunasi saldonya, angka seumur hidup menampilkan tanda hubung alih-alih angka, karena simulasi yang terpotong bukanlah total. Timbang peringatan bersama blok utamanya: pembayaran yang lebih rendah dengan total biaya lebih tinggi adalah jebakan, bukan penghematan, dan kartu itu akan menyatakannya secara eksplisit.

Pertanyaan Umum

Apa itu konsolidasi utang?
Konsolidasi utang menggantikan beberapa saldo terpisah dengan satu pinjaman baru, sehingga Anda membuat satu pembayaran pada satu suku bunga alih-alih mengelola beberapa sekaligus. Tujuannya biasanya pengeluaran bulanan yang lebih rendah dan tanggal akhir yang jelas, tetapi uji sebuah konsolidasi yang baik adalah total biaya sepanjang masa utang, bukan pembayarannya. Kalkulator ini membandingkan pinjaman baru dengan rencana Anda saat ini dan dengan acuan hanya-minimum yang tidak mengubah apa pun, sehingga Anda bisa melihat ketiganya mana yang benar-benar paling murah.
Apakah konsolidasi utang benar-benar menghemat uang?
Bisa, tetapi tidak otomatis. Pada contoh bawaan, 18,000 di tiga kartu yang dilunasi dalam 48 bulan berbiaya bunga 8,530 dengan 200 tambahan per bulan, sementara pinjaman 48 bulan pada 11.5% dengan biaya 2% berbiaya bunga 4,541 dan total 22,901 - 3,629 lebih sedikit secara total dan 85.40 lebih sedikit tiap bulan dari kantong Anda. Penghematan datang dari selisih suku bunga, dan ia hilang begitu suku bunga penawaran naik di atas tingkat impas 19.74% atau biayanya tumbuh cukup besar untuk menghabiskannya.
Mengapa APR lebih tinggi daripada suku bunga yang dikutip?
Karena biaya origination adalah bagian dari biaya pinjaman bagi Anda. Biaya 2% yang dipotong dari pinjaman 18,000 adalah 360, sehingga Anda menerima 17,640 sementara tetap mengangsur jadwal yang dihitung untuk 18,000. APR diselesaikan dari ketidakcocokan itu: suku bunga kontrak 11.5% menjadi APR termasuk biaya 13.34%, dibanding suku bunga efektif tahunan 12.13% untuk suku bunga kontrak yang sama tanpa biaya. Suku bunga yang dikutip menggambarkan bunganya; APR menggambarkan kesepakatannya.
Apa perbedaan biaya origination yang dipotong dan yang dibiayai?
Dipotong berarti biaya keluar dari uang tunai yang Anda terima, sehingga pemberi pinjaman mengucurkan 17,640 dan Anda masih berutang 18,000, menyisakan selisih 360 yang harus Anda tutup sendiri. Dibiayai berarti biaya ditambahkan ke saldo: pokoknya naik ke 18,367.35, pemberi pinjaman mengucurkan penuh 18,000, tidak ada selisih, tetapi kemudian Anda membayar bunga atas biaya itu selama seluruh jangka waktu. Pada preset bawaan, mendanai berbiaya 467.37 lebih mahal, sehingga memotong lebih murah selama Anda mampu menutup selisihnya.
Apa artinya kolom hanya-minimum?
Itu adalah acuan tanpa melakukan apa-apa: Anda membayar persis yang diminta setiap pemberi pinjaman setiap bulan dan tidak lebih. Pada preset bawaan itu berarti 355 per bulan, 186 bulan pembayaran, dan bunga 35,637, dibanding 8,530 ketika 200 tambahan ditambahkan. Kolom ini ada karena itu perbandingan yang jujur bagi seseorang yang saat ini tidak membayar berlebih, dan karena ia menunjukkan betapa mahalnya minimum wajib yang rendah ketika suku bunganya tinggi.
Haruskah saya terus membuat pembayaran tambahan setelah mengonsolidasi?
Biasanya ya, dan kalkulator ini memungkinkan Anda melihat alasannya. Perbandingan utama secara sengaja mengukur pengeluaran Anda saat ini terhadap pembayaran yang diminta pinjaman, dan itulah yang membuat pembayaran yang lebih rendah terlihat sebagai penghematan. Terapkan tambahan yang sama pada pinjaman konsolidasi juga, dan saldo turun lebih cepat daripada yang ditunjukkan jadwal, karena setiap pembayaran tambahan langsung ke pokok. Gunakan kolom pembayaran tambahan pada rencana saat ini dan kisi apa jadinya untuk melihat kedua sisi keputusan itu.
Apa itu tingkat impas dan bagaimana cara membacanya?
Itu adalah suku bunga di mana pinjaman konsolidasi dan rencana Anda saat ini berbiaya persis sama sepanjang umur keduanya. Pada preset bawaan angkanya 19.74%, sehingga penawaran pada 11.5% berada jauh di bawahnya dan konsolidasi menang; naikkan penawaran di atas 19.74% dan rencana Anda saat ini menjadi yang lebih murah. Ketika kalkulator melaporkan tidak ada tingkat impas, pinjaman itu lebih murah pada setiap suku bunga yang diuji. Ketika ia melaporkan bahkan 0% pun tidak bekerja, biaya atau jangka waktunya sudah memutuskan hasilnya.
Mengapa mengonsolidasi bisa memakan waktu lebih lama untuk bebas utang?
Karena jangka waktunya ditetapkan oleh pemberi pinjaman, bukan oleh keinginan Anda. Pada preset pribadi, pinjaman konsolidasi berbiaya 389 lebih murah secara total tetapi membutuhkan 11 bulan lebih lama untuk lunas dibanding rencana yang menambahkan 150 per bulan ke saldo. Jangka waktu lebih panjang menyebarkan pokok ke lebih banyak pembayaran, yang menurunkan pembayaran dan bisa menurunkan total bunga sambil tetap mendorong tanggal bebas utang ke belakang. Baris pelunasan di tabel perbandingan dan waktu pelunasan di bawah blok utama menampakkannya.
Apa itu jebakan pembayaran?
Itu adalah penawaran yang menurunkan pembayaran bulanan Anda sambil menaikkan total yang Anda bayar. Pada preset utang campuran, konsolidasi membebaskan 392.66 per bulan, yang tampak sebagai kemenangan mutlak, namun ia menambah total biaya 3,201.37 dan menunda pelunasan sebanyak 27 bulan. Kalkulator ini mendeteksi kombinasi ini secara eksplisit dan menyatakannya dalam putusan utama serta sekali lagi di kartu peringatan, karena pembayaran yang lebih rendah itulah alasan kebanyakan orang akan menandatangani.
Berapa yang bisa saya pinjam pada pembayaran bulanan saya saat ini?
Tab apa jadinya menghitungnya dari pengeluaran Anda saat ini, suku bunga, dan jangka waktunya. Pada preset bawaan, membayar 555 per bulan akan membiayai pinjaman 48 bulan sekitar 21,273 pada 11.5%, atau sekitar 25,236 selama 60 bulan. Angka itu adalah batas anggaran, bukan persetujuan, dan hanya masuk akal meminjam sebanyak itu jika pinjaman baru benar-benar menggantikan utang yang berbiaya lebih mahal daripada suku bunganya.
Apakah pinjaman konsolidasi sama dengan rencana pengelolaan utang?
Tidak. Pinjaman konsolidasi adalah pinjaman baru yang melunasi saldo lama, sehingga rekening lama ditutup dan angsuran baru dimulai, dengan pemberi pinjaman menanggung risikonya. Rencana pengelolaan utang adalah pengaturan yang dikelola lembaga konseling kredit nirlaba bersama kreditor Anda saat ini, yang mungkin menerima bunga yang dikurangi atau biaya yang dihapuskan tanpa pinjaman baru. Kalkulator ini hanya memodelkan sisi pinjaman: ia mengasumsikan tidak ada penalti pelunasan dini dan tidak ada pinjaman baru selama salah satu rencana berjalan.

Temukan Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh pustaka alat kami.

Kalkulator Risiko Urutan Pengembalian

Kalkulator Biaya Penutupan

Kalkulator Biaya Perjalanan

Hitung Mundur Ramadan

Kalkulator FFMI

Kalkulator Kode Warna Resistor