¿Qué es Calculadora de consolidación de deudas?
La consolidación de deudas sustituye varios saldos por un solo préstamo. La cuota mensual suele bajar, y esa caída es la primera cifra que mira la gente. También es la que más fácilmente engaña, porque una cuota puede reducirse solo porque el plazo se alargó, mientras los intereses que pagas crecen en silencio con ella. La cifra que decide si la consolidación valió la pena es el coste total a lo largo de la deuda.
El ejemplo por defecto trabaja con tres tarjetas de 4,200, 11,200 y 2,600 al 22.9%, 19.9% y 24.9%, un total de 18,000 con mínimos exigidos de 355 al mes. Pagar 555 al mes - los mínimos más 200 de extra - lo liquida todo en 48 meses con 8,530 de intereses. Un préstamo de consolidación a 48 meses al 11.5% con una comisión de apertura del 2% cuesta 469.60 al mes, lleva 4,541 de intereses y 22,901 en total, es decir 3,629 menos que el plan que reemplaza y además te libera 85.40 cada mes.
Esta calculadora reúne los tres planes en una misma pantalla: tu plan actual, una referencia de solo mínimos y la oferta de consolidación. Resuelve el APR con comisiones a partir de los flujos de efectivo reales en lugar de repetir la tasa nominal, informa de la tasa de interés de equilibrio a la que ambos planes cuestan lo mismo y señala los casos en que una cuota más baja esconde un préstamo más caro. Un calendario de pago muestra en qué estado queda cada saldo al final de cada año, y una rejilla de «¿Y si?» barre tasa y plazo a la vez para que veas de qué frágil es la respuesta antes de firmar nada.
Cuándo Usar Esta Calculadora
- Cuando varias tarjetas llevan tasas por encima del veinte por ciento y un prestamista te ha ofrecido un único préstamo para liquidarlas.
- Cuando una oferta parece atractiva sobre todo porque la cuota es menor, y necesitas saber cuánto cuesta en total esa cuota reducida.
- Cuando un prestamista cotiza a la vez una tasa y una comisión de apertura y quieres una sola cifra que incluya ambas.
- Cuando ya sigues un plan de bola de nieve o de avalancha y quieres comprobar si consolidar lo gana en lugar de darlo por sentado.
- Cuando tus pagos mínimos apenas reducen los saldos y quieres ver el calendario real de no cambiar nada.
- Cuando quieres una tasa de equilibrio con la que negociar antes de sentarte con el prestamista.
Pasos:
- Anota cada deuda con su saldo actual, su tasa de interés y el pago mínimo que el prestamista exige de verdad. La referencia es tan fiable como estos tres números.
- Define el extra que pagas cada mes por encima de los mínimos, más los ingresos extraordinarios puntuales y el mes en que llegan. Esto es lo que distingue tu plan actual de un plan de solo mínimos.
- Introduce la oferta de consolidación: la tasa de interés que cotizó el prestamista, el plazo en meses y la comisión de apertura como porcentaje o cantidad fija.
- Elige cómo se trata la comisión. Descontarla al inicio te deja menos efectivo del que debes; financiarla la incorpora al saldo para que el prestamista entregue igualmente el importe completo.
- Lee el bloque principal: la nueva cuota mensual, la variación frente a lo que pagas hoy, el interés ahorrado y la fecha en que quedarás libre de deuda.
- Abre la tabla de comparación de planes. Ordena tu plan actual, la opción de solo mínimos y el préstamo de consolidación por cuota, interés, coste total y liquidación, y marca el coste total más bajo.
- Lee la tasa de equilibrio y la tarjeta de aviso. Si tu oferta está por encima de la tasa de equilibrio, o si la cuota baja mientras el coste total sube, la operación no hace lo que parece hacer.
- Cambia al calendario de pago para ver cómo bajan ambos saldos año tras año, y después a «¿Y si?» para barrear tasa y plazo a la vez y comprobar cuánto del ahorro se sostiene.
Fórmula
M = P i / (1 - (1+i)^-n) da la nueva cuota mensual, donde P es el capital del préstamo, i la tasa de interés mensual y n el número de pagos. Coste total = M x n + comisiones, e interés ahorrado = intereses de tu plan actual menos intereses del préstamo de consolidación. La tasa de equilibrio r* es la tasa que resuelve Coste(r*) = Pagado en tu plan actual, es decir, el punto en el que consolidar deja de ahorrarte dinero.
Casos de uso
- Tienes tres o cuatro tarjetas al 20% o más y un banco te ha ofrecido un préstamo personal para pagarlas todas de una vez.
- Sigues recibiendo ofertas de traspaso de saldo al 0% o de préstamos personales y necesitas saber si la comisión y la tasa ganan a tu plan actual de bola de nieve o de avalancha.
- Un prestamista te cotizó una tasa y una comisión de apertura a la vez, y quieres el APR real en lugar de la tasa de escaparate.
- Dudas entre consolidar o simplemente subir tu extra mensual, y quieres la diferencia en coste total, no en la cuota mensual.
- Tus pagos mínimos son tan bajos que los saldos casi no se mueven, y necesitas ver cuánto tarda de verdad la ruta de solo mínimos.
- Quieres una tasa de equilibrio con la que negociar, para distinguir una buena oferta de una mediocre en una sola conversación.
Beneficios Clave
- Compara tres planes a la vez - tu plan actual, una referencia de solo mínimos y la oferta de consolidación - por cuota, interés, coste total y liquidación, y no solo por la cuota.
- Resuelve el APR con comisiones a partir del flujo de efectivo real y del dinero que realmente recibes, de modo que una oferta cargada de comisiones no puede esconderse detrás de su tasa cotizada.
- Informa de la tasa de interés de equilibrio, la cifra única que te dice cuánto margen tiene la oferta antes de dejar de rentabilizarse.
- Detecta de forma explícita las trampas de cuota, señalando el caso en que la salida mensual baja mientras el coste total sube.
- Te permite alternar la comisión entre descontada y financiada y muestra la diferencia en ambos casos, de modo que la brecha entre lo que debes y lo que recibes nunca quede invisible.
- Añade un calendario de pago, una rejilla de sensibilidad de tasa por plazo y una cifra de máximo préstamo con tu cuota actual, para que la respuesta se pueda someter a presión antes de comprometerte.
Consejos Profesionales
- Introduce los mínimos que tus prestamistas exigen de verdad y no números redondos, porque la referencia y cada cifra de ahorro se miden a partir de ellos.
- Usa el campo de pago extra antes de buscar un préstamo. Pagar más suele ser más barato que cualquier tasa que te ofrezcan, y la calculadora te mostrará cuánto.
- Lee el coste total antes que la cuota. Solo cuando el coste total baja está la consolidación ahorrándote dinero de verdad.
- Comprueba la tasa de equilibrio frente a la oferta. Si la oferta está por encima, negocia la tasa o la comisión; si está bien por debajo, tienes margen para ceder un poco de tasa a cambio de un mejor plazo.
- Prueba los dos modos de comisión. Descontar suele ser más barato porque dejas de pagar intereses sobre la comisión, pero financiar conserva el efectivo que necesitas para liquidar los saldos.
- Usa la rejilla de «¿Y si?» con 24, 36, 48 y 60 meses antes de aceptar. El plazo suele mover el coste total más que la tasa.
Errores Comunes que Debes Evitar
- Juzgar la operación por la cuota mensual. Una cuota menor con un plazo más largo es la forma clásica de pagar más sintiéndote mejor, y es exactamente lo que advierte la trampa de cuota.
- Comparar la tasa cotizada en lugar del APR con comisiones. En el preset por defecto la comisión del 2% mueve la tasa del 11.5% al 13.34%, un salto mayor que la mayoría de las mejoras de tasa que se consiguen buscando.
- Elegir un plazo más largo para que la cuota sea cómoda sin notar que la fecha de liquidación se ha movido. En un preset el préstamo tarda 11 meses más en liquidarse aunque cueste menos en total.
- Leer la consolidación frente a la columna de solo mínimos en lugar de frente a tu plan real. Tu plan real incluye pagos extra, y esa es la referencia honesta.
- Consolidar y luego dejar que las tarjetas liquidadas se vuelvan a llenar. La calculadora asume que no hay nueva deuda mientras cualquiera de los dos planes está en vigor, así que cualquier saldo nuevo anula el ahorro.
- Consolidar un saldo promocional al 0%. El preset ligero lleva una tarjeta al 0%, y meterla en un préstamo al 8.9% encarece su coste aunque la operación siga ganando en conjunto.
Términos Clave Explicados
- Consolidación de deudas:
- sustituir varios saldos separados por un solo préstamo nuevo, de modo que haya una cuota, una tasa y una fecha de fin en lugar de varias de cada cosa.
- Comisión de apertura:
- el cargo del prestamista por conceder el préstamo, cobrado como porcentaje del importe o como comisión fija, y que se descuenta de lo que recibes o se añade al saldo.
- Adelanto neto:
- el efectivo que realmente llega a ti tras las comisiones por adelantado, que es la cifra con la que se resuelve el APR con comisiones.
- APR con comisiones:
- la tasa anual efectiva que iguala el valor presente de tus pagos con el efectivo que recibiste, de modo que incluye la comisión en la propia tasa.
- Solo mínimos:
- la referencia en la que pagas exactamente lo que exige cada prestamista y nada más, usada para mostrar lo que cuesta no cambiar nada.
- Bola de nieve:
- un orden de pago que liquida primero el saldo más pequeño para ganar impulso, y que esta calculadora usa como referencia del plan actual.
- Trampa de cuota:
- una oferta que reduce la cuota mensual mientras eleva el coste total a lo largo de la deuda, la forma más común en que una consolidación acaba costando más que el plan que reemplazó.
- Tasa de equilibrio:
- la tasa de interés a la que el préstamo de consolidación y tu plan actual cuestan exactamente lo mismo a lo largo de su vida.
Conceptos relacionados
- Calculadora de bola de nieve de deuda: ordena tus saldos de menor a mayor y observa a qué velocidad se liquida cada deuda cuando el extra va al saldo más pequeño.
- Calculadora de avalancha de deuda: ordena tus saldos por tasa de interés en su lugar, lo que suele minimizar el interés total a costa del impulso.
- Calculadora de pago de tarjeta de crédito: modela una sola tarjeta de forma aislada y encuentra la cuota que la liquida en la fecha que elijas.
- Calculadora de comparación de préstamos: pon dos o tres ofertas de consolidación lado a lado y ordénalas por cuota, APR con comisiones y coste total.
- Calculadora de Préstamos: consulta el cuadro de amortización completo del préstamo de consolidación, con la división entre interés y capital de cada cuota.
- Calculadora de Fondo de Emergencia: calcula el colchón de efectivo que deberías mantener antes de comprometer parte de él en comisiones o en una liquidación de una sola vez.
Ejemplo
Parte del preset por defecto de tarjetas de crédito: 4,200 al 22.9%, 11,200 al 19.9% y 2,600 al 24.9%, es decir 18,000 en total con 355 al mes de mínimos exigidos. Añadir 200 de extra da un plan actual de 555 al mes que se liquida en 48 meses con 8,530 de intereses y 26,530 en total. Solo con los mínimos se tardan 186 meses y se pagan 35,637 de intereses, así que los 200 de extra valen 27,107 por sí solos.
Ahora coge la oferta: 11.5% a 48 meses con una comisión de apertura del 2% descontada al inicio. La comisión es de 360, así que el prestamista adelanta 17,640 mientras aún debes 18,000, lo que deja un hueco de 360 que cubres tú. La cuota es de 469.60, el interés total de 4,541 y el coste total de 22,901 - un ahorro de 3,629, o un 13.7%, y 85.40 menos de efectivo cada mes. Como la comisión sale del adelanto, el APR con comisiones es 13.34% en lugar del 11.5% cotizado. Si la tasa sube al 19.74% la ventaja desaparece: por encima de esa tasa el plan más barato es el actual.
Interpretación de sus resultados
Lee los resultados en este orden. Empieza por la variación mensual: una cifra negativa significa más efectivo saliendo cada mes, y necesitas saberlo antes que nada. Después lee el coste total, porque esa es la cifra que decide si la consolidación ahorró algo. Solo después de esas dos importa la fecha de liquidación, y sobre todo cuando el préstamo tarda más que tu plan actual. Por último, mira la tasa de equilibrio, que te dice cuánto del resultado depende de la tasa que te cotizaron. Un margen amplio por encima de tu oferta indica una operación sólida; un margen de uno o dos puntos significa que la respuesta se voltea si el prestamista reprica. Cuando un plan nunca liquida sus saldos, las cifras de vida muestran un guion en lugar de un número, porque una simulación truncada no es un total. Pesa los avisos junto al bloque principal: una cuota más baja con un coste total más alto es una trampa, no un ahorro, y la tarjeta lo dirá explícitamente.