वित्त

PMI कैलकुलेटर

ऋण राशि, संपत्ति का मूल्य, ब्याज दर, अवधि और बताई गई प्रीमियम दर से मासिक PMI का अनुमान लगाएँ। 80% पर रद्द करने के अनुरोध की तुलना मूल मूल्य के 78% पर स्वतः समाप्ति से करें।

क्या इस कैलकुलेटर ने आपकी मदद की?

PMI कैलकुलेटर क्या है?

नए पारंपरिक ऋण पर PMI तब अनिवार्य है जब शुरुआती LTV कड़ाई से 80% से ऊपर हो। सीमा बंदी के समय ऋण राशि पर टिकी होती है: 400,000 के घर पर 80,000 डाउन डालें तो आप 320,000 उधार लेते हैं, जो ठीक 80.000% है — कोई मॉर्टगेज बीमा नहीं। इसके बजाय PMI प्रीसेट जैसे 360,000 उधार लें तो अनुपात 90% है, इसलिए बीमा लागू होता है। प्रीमियम कोई स्थिर शुल्क नहीं है: इसे शेष राशि के वार्षिक प्रतिशत के रूप में कीमत दी जाती है और मासिक बिल किया जाता है, इसलिए 0.5% प्रीमियम पर 360,000 के ऋण का पहला महीना 150.00 का पड़ता है और शेष राशि के परिशोधित होने के साथ घटता जाता है। FHA ऋणों का अपना पूरी तरह अलग तंत्र है — एक अग्रिम गारंटी शुल्क और वार्षिक मॉर्टगेज बीमा प्रीमियम जो कम से कम 10% डाउन पेमेंट पर 11 वर्ष चलते हैं और उससे कम होने पर ऋण के पूरे कार्यकाल तक — इसीलिए इस पृष्ठ का 80/78 तर्क जानबूझकर केवल पारंपरिक ऋणों के लिए है।

इस कैलकुलेटर का उपयोग कब करें

  • आप दो खरीद-प्रस्तवों की तुलना कर रहे हैं और जानना चाहते हैं कि कौन-सा डाउन पेमेंट सबसे तेज़ी से मॉर्टगेज बीमा से मुक्त कराता है।
  • आप 80% LTV पर पहुँच गए हैं और सर्विसर की प्रतीक्षा के बजाय रद्दीकरण अनुरोध भेजने का सटीक महीना जानना चाहते हैं।
  • घर की कीमतें गिरी हैं और आप देखना चाहते हैं कि मूल मूल्य पर शेष राशि 78% स्वचालित कट-ऑफ के कितने करीब है।
  • 0.5% प्रीमियम की डिफ़ॉल्ट सेटिंग सर्वोत्तम-स्थिति का कोट है। कम क्रेडिट स्कोर इसे दोगुना कर सकता है — प्रीमियम फ़ील्ड में अपना वास्तविक आँकड़ा डालें।
  • आप अपने सर्विसर से पारंपरिक PMI रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब शेष राशि मूल मूल्य के 80% पर पहुँच जाए, बशर्ते आपका भुगतान इतिहास चालू हो और मूल्यांकन मूल्य का समर्थन करे। 400,000/360,000 प्रीसेट पर अनुसूची पहली बार महीने 98 पर 320,000 के अनुरोध फ़्लोर को छूती है, जब शेष राशि 319,623.85 होती है — यानी LTV 79.91%। स्वचालित तिथि पीछे चलती है, इसलिए प्रतीक्षा करने के बजाय तभी अनुरोध भेजें। अनुरोध निःशुल्क है, उसे लिखित रूप में निपटाया जाना चाहिए, और सर्विसर आपके खर्च पर मूल्यांकन करा सकता है — यदि मूल्य गिरा हुआ है तो अनुरोध अस्वीकार किया जा सकता है, भले ही परिशोधन गणित सही हो। इसीलिए यह कैलकुलेटर हर सीमा-रेखा को मूल मूल्य के विरुद्ध नापता है: यह ठीक वही दर्शाता है जो सर्विसर वास्तव में गणना करेगा, बाज़ार-वृद्धि का कोई श्रेय नहीं।
  • होमओनर्स प्रोटेक्शन एक्ट के तहत, पारंपरिक PMI उस महीने की पहली तारीख को स्वतः समाप्त हो जाता है जिसमें शेष राशि मूल मूल्य के 78% पर पहुँचती है — गणना मूल परिशोधन अनुसूची पर होती है, आज के बाज़ार मूल्य पर नहीं और न ही आपके बाद किए गए अतिरिक्त भुगतानों पर। डिफ़ॉल्ट PMI उदाहरण में 78% रेखा 312,000 है और अनुसूची पहली बार महीने 112 पर इसे पार करती है, जब शेष राशि 311,823.69 होती है और LTV 77.96%। तब तक कुल प्रीमियम 15,802.85 चुकाया जा चुका है, जबकि यदि सर्विसर ने आपके महीने 98 के 80% अनुरोध फ़्लोर पर ही रोक दिया होता तो यह 13,959.20 होता — एक पत्र की कीमत 1,843.65। दो अपवाद महत्वपूर्ण हैं: यदि आप भुगतान में पिछड़े हैं तो सर्विसर समाप्त करने को बाध्य नहीं है, और यदि ऋण नकारात्मक परिशोधन में है या आप चूक गए हैं तो स्वचालित अधिकार निलंबित किया जा सकता है।

चरण:

  1. PMI टैब खोलें, नोट दर, महीनों में अवधि और आपको बताया गया वार्षिक PMI प्रीमियम जोड़ें।
  2. अनुसूची अनुरोध फ़्लोर का महीना दिखाती है — जब शेष राशि पहली बार मूल मूल्य के 80% को छूती है — और 78% पर स्वचालित कट-ऑफ का महीना।
  3. दोनों प्रीमियम योगों की तुलना करें, फिर संवेदनशीलता ग्रिड से देखें कि अलग दर या मूल्यांकित मूल्य कट-ऑफ को कैसे हिलाता है।
  4. वह संपत्ति मूल्य दर्ज करें जिसका मूल्यांकन ऋणदाता करेगा — कैलकुलेटर की हर सीमा-रेखा इसी मूल संख्या के विरुद्ध मापी जाती है।
  5. आप अपने सर्विसर से पारंपरिक PMI रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब शेष राशि मूल मूल्य के 80% पर पहुँच जाए, बशर्ते आपका भुगतान इतिहास चालू हो और मूल्यांकन मूल्य का समर्थन करे। 400,000/360,000 प्रीसेट पर अनुसूची पहली बार महीने 98 पर 320,000 के अनुरोध फ़्लोर को छूती है, जब शेष राशि 319,623.85 होती है — यानी LTV 79.91%। स्वचालित तिथि पीछे चलती है, इसलिए प्रतीक्षा करने के बजाय तभी अनुरोध भेजें। अनुरोध निःशुल्क है, उसे लिखित रूप में निपटाया जाना चाहिए, और सर्विसर आपके खर्च पर मूल्यांकन करा सकता है — यदि मूल्य गिरा हुआ है तो अनुरोध अस्वीकार किया जा सकता है, भले ही परिशोधन गणित सही हो। इसीलिए यह कैलकुलेटर हर सीमा-रेखा को मूल मूल्य के विरुद्ध नापता है: यह ठीक वही दर्शाता है जो सर्विसर वास्तव में गणना करेगा, बाज़ार-वृद्धि का कोई श्रेय नहीं।
  6. होमओनर्स प्रोटेक्शन एक्ट के तहत, पारंपरिक PMI उस महीने की पहली तारीख को स्वतः समाप्त हो जाता है जिसमें शेष राशि मूल मूल्य के 78% पर पहुँचती है — गणना मूल परिशोधन अनुसूची पर होती है, आज के बाज़ार मूल्य पर नहीं और न ही आपके बाद किए गए अतिरिक्त भुगतानों पर। डिफ़ॉल्ट PMI उदाहरण में 78% रेखा 312,000 है और अनुसूची पहली बार महीने 112 पर इसे पार करती है, जब शेष राशि 311,823.69 होती है और LTV 77.96%। तब तक कुल प्रीमियम 15,802.85 चुकाया जा चुका है, जबकि यदि सर्विसर ने आपके महीने 98 के 80% अनुरोध फ़्लोर पर ही रोक दिया होता तो यह 13,959.20 होता — एक पत्र की कीमत 1,843.65। दो अपवाद महत्वपूर्ण हैं: यदि आप भुगतान में पिछड़े हैं तो सर्विसर समाप्त करने को बाध्य नहीं है, और यदि ऋण नकारात्मक परिशोधन में है या आप चूक गए हैं तो स्वचालित अधिकार निलंबित किया जा सकता है।

सूत्र

PMI_monthly = B_m × r_PMI ÷ 12; request cancellation: B_m ≤ 0.80 × V_0; automatic termination: B_m ≤ 0.78 × V_0.

उपयोग के मामले

  • आप दो खरीद-प्रस्तवों की तुलना कर रहे हैं और जानना चाहते हैं कि कौन-सा डाउन पेमेंट सबसे तेज़ी से मॉर्टगेज बीमा से मुक्त कराता है।
  • आप 80% LTV पर पहुँच गए हैं और सर्विसर की प्रतीक्षा के बजाय रद्दीकरण अनुरोध भेजने का सटीक महीना जानना चाहते हैं।
  • घर की कीमतें गिरी हैं और आप देखना चाहते हैं कि मूल मूल्य पर शेष राशि 78% स्वचालित कट-ऑफ के कितने करीब है।
  • 0.5% प्रीमियम की डिफ़ॉल्ट सेटिंग सर्वोत्तम-स्थिति का कोट है। कम क्रेडिट स्कोर इसे दोगुना कर सकता है — प्रीमियम फ़ील्ड में अपना वास्तविक आँकड़ा डालें।
  • आप अपने सर्विसर से पारंपरिक PMI रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब शेष राशि मूल मूल्य के 80% पर पहुँच जाए, बशर्ते आपका भुगतान इतिहास चालू हो और मूल्यांकन मूल्य का समर्थन करे। 400,000/360,000 प्रीसेट पर अनुसूची पहली बार महीने 98 पर 320,000 के अनुरोध फ़्लोर को छूती है, जब शेष राशि 319,623.85 होती है — यानी LTV 79.91%। स्वचालित तिथि पीछे चलती है, इसलिए प्रतीक्षा करने के बजाय तभी अनुरोध भेजें। अनुरोध निःशुल्क है, उसे लिखित रूप में निपटाया जाना चाहिए, और सर्विसर आपके खर्च पर मूल्यांकन करा सकता है — यदि मूल्य गिरा हुआ है तो अनुरोध अस्वीकार किया जा सकता है, भले ही परिशोधन गणित सही हो। इसीलिए यह कैलकुलेटर हर सीमा-रेखा को मूल मूल्य के विरुद्ध नापता है: यह ठीक वही दर्शाता है जो सर्विसर वास्तव में गणना करेगा, बाज़ार-वृद्धि का कोई श्रेय नहीं।

मुख्य लाभ

  • सटीक अनुरोध-फ़्लोर और स्वचालित कट-ऑफ महीने, किसी अस्पष्ट ‘लगभग आठ वर्ष’ वाले उत्तर के बजाय, ताकि आप जानें कि कब कार्रवाई करनी है।
  • पूरा एक्सपोर्ट, प्रिंट रिपोर्ट और चरण-दर-चरण गणित — प्रदर्शित हर आँकड़ा पृष्ठ पर किसी सूत्र तक ट्रेस किया जा सकता है।
  • उस महीने को कैलेंडर में नोट करें जब आप 80% पार करें और तभी रद्दीकरण अनुरोध भेजें — स्वचालित 78% कट-ऑफ की प्रतीक्षा करने पर डिफ़ॉल्ट उदाहरण में लगभग 1,843.65 की लागत आती है।
  • अनुसूची के शुरुआत में एक अतिरिक्त मूलधन भुगतान महीने 112 को पीछे खींच लाता है: कट-ऑफ शेष राशि पर निर्भर करता है, कैलेंडर तिथि पर नहीं।
  • 90% PMI प्रीसेट पर पहले महीने का प्रीमियम 150.00 (360,000 × 0.5% ÷ 12) है, जो शेष राशि के परिशोधित होने के साथ महीने 112 तक घटकर 130.17 रह जाता है।
  • 80% फ़्लोर पर रद्दीकरण का अनुरोध करने पर महीना 98 आता है, जबकि स्वचालित महीना 112 है: कुल प्रीमियम 13,959.20 बनाम 15,802.85, अंतर 1,843.65।

सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए

  • 78% कट-ऑफ को आज के बाज़ार मूल्य के विरुद्ध मापना। कानून शुरुआत के समय के मूल मूल्य का उपयोग करता है, इसलिए बढ़ी हुई कीमत PMI को पहले समाप्त नहीं कराती।
  • 80% को स्वचालित समाप्ति तिथि मानना। 80% वह बिंदु है जहाँ आप हटाने का अनुरोध कर सकते हैं; स्वचालित समाप्ति मूल परिशोधन पर 78% है।
  • FHA पर पारंपरिक तर्क लागू करना। FHA प्रीमियम कम से कम 10% डाउन पेमेंट पर 11 वर्ष चलते हैं और उससे कम होने पर ऋण के पूरे कार्यकाल तक।
  • भुगतान के भीतर छिपे प्रीमियम को भूल जाना। 150.00 का पहले महीने का PMI असली पैसा है और बजट बनाते समय उसे मूलधन व ब्याज के बगल में रखना चाहिए।
  • 97% LTV से ऊपर अधिकांश पारंपरिक कार्यक्रम आवेदन लेना बंद कर देते हैं, और उच्च-LTV ऋणों पर मॉर्टगेज बीमा ऋण के पूरे कार्यकाल तक चल सकता है।

मुख्य शर्तें समझाई गईं

ऋण-मूल्य अनुपात:
ऋण शेष को संपत्ति मूल्य से भाग देकर, 100 से गुणा। वह एकमात्र संख्या जो मॉर्टगेज-बीमा बाध्यताओं और प्राइसिंग टियर को चलाती है।
संयुक्त LTV (CLTV):
हर सुरक्षित शेष — पहली देनदारी प्लस जूनियर — को मूल्य से भाग दिया गया। HELOC और कैश-आउट ऋणों पर ऋणदाता वास्तव में इसी पर पात्रता तय करते हैं।
निजी मॉर्टगेज बीमा:
मासिक बीमा जो ऋणदाता की, आपकी नहीं, रक्षा करता है; 80% LTV से ऊपर के नए पारंपरिक ऋणों पर अनिवार्य।
इक्विटी:
मूल्य में से कुल ऋण। यहाँ मुद्रा और मूल्य के हिस्से — दोनों रूपों में दिखाई जाती है ताकि कीमत गिरने का आकलन तुरंत हो सके।
होमओनर्स प्रोटेक्शन एक्ट:
पारंपरिक ऋणों पर 78% स्वचालित समाप्ति और 80% उधारकर्ता-अनुरोध अधिकार के पीछे का संघीय कानून।
अनुरोध फ़्लोर:
पहला महीना जब शेष राशि मूल मूल्य के 80% पर या उससे नीचे हो — रद्दीकरण अनुरोध के लागू होने का सबसे पहला बिंदु।
स्वचालित कट-ऑफ:
पहला महीना जब शेष राशि मूल मूल्य के 78% पर या उससे नीचे हो, जब PMI बिना किसी अनुरोध के समाप्त हो जाता है।
परिशोधन अनुसूची:
निश्चित महीने-दर-महीने शेष राशि का रास्ता जिस पर कट-ऑफ मापे जाते हैं; छोटी अवधि या अतिरिक्त मूलधन दोनों को पहले ले आते हैं।

संबंधित अवधारणाएँ

आपके परिणामों की व्याख्या

नए पारंपरिक ऋण पर PMI तब अनिवार्य है जब शुरुआती LTV कड़ाई से 80% से ऊपर हो। सीमा बंदी के समय ऋण राशि पर टिकी होती है: 400,000 के घर पर 80,000 डाउन डालें तो आप 320,000 उधार लेते हैं, जो ठीक 80.000% है — कोई मॉर्टगेज बीमा नहीं। इसके बजाय PMI प्रीसेट जैसे 360,000 उधार लें तो अनुपात 90% है, इसलिए बीमा लागू होता है। प्रीमियम कोई स्थिर शुल्क नहीं है: इसे शेष राशि के वार्षिक प्रतिशत के रूप में कीमत दी जाती है और मासिक बिल किया जाता है, इसलिए 0.5% प्रीमियम पर 360,000 के ऋण का पहला महीना 150.00 का पड़ता है और शेष राशि के परिशोधित होने के साथ घटता जाता है। FHA ऋणों का अपना पूरी तरह अलग तंत्र है — एक अग्रिम गारंटी शुल्क और वार्षिक मॉर्टगेज बीमा प्रीमियम जो कम से कम 10% डाउन पेमेंट पर 11 वर्ष चलते हैं और उससे कम होने पर ऋण के पूरे कार्यकाल तक — इसीलिए इस पृष्ठ का 80/78 तर्क जानबूझकर केवल पारंपरिक ऋणों के लिए है। आप अपने सर्विसर से पारंपरिक PMI रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब शेष राशि मूल मूल्य के 80% पर पहुँच जाए, बशर्ते आपका भुगतान इतिहास चालू हो और मूल्यांकन मूल्य का समर्थन करे। 400,000/360,000 प्रीसेट पर अनुसूची पहली बार महीने 98 पर 320,000 के अनुरोध फ़्लोर को छूती है, जब शेष राशि 319,623.85 होती है — यानी LTV 79.91%। स्वचालित तिथि पीछे चलती है, इसलिए प्रतीक्षा करने के बजाय तभी अनुरोध भेजें। अनुरोध निःशुल्क है, उसे लिखित रूप में निपटाया जाना चाहिए, और सर्विसर आपके खर्च पर मूल्यांकन करा सकता है — यदि मूल्य गिरा हुआ है तो अनुरोध अस्वीकार किया जा सकता है, भले ही परिशोधन गणित सही हो। इसीलिए यह कैलकुलेटर हर सीमा-रेखा को मूल मूल्य के विरुद्ध नापता है: यह ठीक वही दर्शाता है जो सर्विसर वास्तव में गणना करेगा, बाज़ार-वृद्धि का कोई श्रेय नहीं। होमओनर्स प्रोटेक्शन एक्ट के तहत, पारंपरिक PMI उस महीने की पहली तारीख को स्वतः समाप्त हो जाता है जिसमें शेष राशि मूल मूल्य के 78% पर पहुँचती है — गणना मूल परिशोधन अनुसूची पर होती है, आज के बाज़ार मूल्य पर नहीं और न ही आपके बाद किए गए अतिरिक्त भुगतानों पर। डिफ़ॉल्ट PMI उदाहरण में 78% रेखा 312,000 है और अनुसूची पहली बार महीने 112 पर इसे पार करती है, जब शेष राशि 311,823.69 होती है और LTV 77.96%। तब तक कुल प्रीमियम 15,802.85 चुकाया जा चुका है, जबकि यदि सर्विसर ने आपके महीने 98 के 80% अनुरोध फ़्लोर पर ही रोक दिया होता तो यह 13,959.20 होता — एक पत्र की कीमत 1,843.65। दो अपवाद महत्वपूर्ण हैं: यदि आप भुगतान में पिछड़े हैं तो सर्विसर समाप्त करने को बाध्य नहीं है, और यदि ऋण नकारात्मक परिशोधन में है या आप चूक गए हैं तो स्वचालित अधिकार निलंबित किया जा सकता है। खरीद कीमत पर — और अधिक सटीक रूप से, उस मूल मूल्य पर जिसके विरुद्ध ऋण लिखा गया था। होमओनर्स प्रोटेक्शन एक्ट 78% स्वचालित समाप्ति और 80% अनुरोध सीमा दोनों की गणना मूल मूल्य के प्रतिशत के रूप में करता है, इसीलिए यह कैलकुलेटर आपको हर मायने में हर को कभी हिलाने नहीं देता। यदि आपने 400,000 पर खरीदा और बाज़ार ने घर को बाद में 460,000 तक पहुँचा दिया, तो स्वचालित रेखा 312,000 पर और अनुरोध फ़्लोर 320,000 पर ही रहता है; वृद्धि तिथि को आगे नहीं खींचती। पलटा भी सच है: यदि मूल्य गिरता है तो सीमा-रेखाएँ आपसे मिलने ऊपर नहीं उठतीं — अनुसूची बस उसी स्थिर मुद्रा-रेखाओं की ओर परिशोधित होती रहती है। मूल्यांकन केवल अनुरोध-मार्ग के लिए मायने रखते हैं, क्योंकि सर्विसर रद्दीकरण से इनकार कर सकता है यदि सहायक मूल्य मूल मूल्य के 80% के लिए आवश्यक स्तर से नीचे गिर गया हो।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

निजी मॉर्टगेज बीमा (PMI) कब अनिवार्य है?
नए पारंपरिक ऋण पर PMI तब अनिवार्य है जब शुरुआती LTV कड़ाई से 80% से ऊपर हो। सीमा बंदी के समय ऋण राशि पर टिकी होती है: 400,000 के घर पर 80,000 डाउन डालें तो आप 320,000 उधार लेते हैं, जो ठीक 80.000% है — कोई मॉर्टगेज बीमा नहीं। इसके बजाय PMI प्रीसेट जैसे 360,000 उधार लें तो अनुपात 90% है, इसलिए बीमा लागू होता है। प्रीमियम कोई स्थिर शुल्क नहीं है: इसे शेष राशि के वार्षिक प्रतिशत के रूप में कीमत दी जाती है और मासिक बिल किया जाता है, इसलिए 0.5% प्रीमियम पर 360,000 के ऋण का पहला महीना 150.00 का पड़ता है और शेष राशि के परिशोधित होने के साथ घटता जाता है। FHA ऋणों का अपना पूरी तरह अलग तंत्र है — एक अग्रिम गारंटी शुल्क और वार्षिक मॉर्टगेज बीमा प्रीमियम जो कम से कम 10% डाउन पेमेंट पर 11 वर्ष चलते हैं और उससे कम होने पर ऋण के पूरे कार्यकाल तक — इसीलिए इस पृष्ठ का 80/78 तर्क जानबूझकर केवल पारंपरिक ऋणों के लिए है।
मैं PMI हटाने का अनुरोध कब कर सकता हूँ?
आप अपने सर्विसर से पारंपरिक PMI रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब शेष राशि मूल मूल्य के 80% पर पहुँच जाए, बशर्ते आपका भुगतान इतिहास चालू हो और मूल्यांकन मूल्य का समर्थन करे। 400,000/360,000 प्रीसेट पर अनुसूची पहली बार महीने 98 पर 320,000 के अनुरोध फ़्लोर को छूती है, जब शेष राशि 319,623.85 होती है — यानी LTV 79.91%। स्वचालित तिथि पीछे चलती है, इसलिए प्रतीक्षा करने के बजाय तभी अनुरोध भेजें। अनुरोध निःशुल्क है, उसे लिखित रूप में निपटाया जाना चाहिए, और सर्विसर आपके खर्च पर मूल्यांकन करा सकता है — यदि मूल्य गिरा हुआ है तो अनुरोध अस्वीकार किया जा सकता है, भले ही परिशोधन गणित सही हो। इसीलिए यह कैलकुलेटर हर सीमा-रेखा को मूल मूल्य के विरुद्ध नापता है: यह ठीक वही दर्शाता है जो सर्विसर वास्तव में गणना करेगा, बाज़ार-वृद्धि का कोई श्रेय नहीं।
PMI बिना अनुरोध के स्वतः कब समाप्त होता है?
होमओनर्स प्रोटेक्शन एक्ट के तहत, पारंपरिक PMI उस महीने की पहली तारीख को स्वतः समाप्त हो जाता है जिसमें शेष राशि मूल मूल्य के 78% पर पहुँचती है — गणना मूल परिशोधन अनुसूची पर होती है, आज के बाज़ार मूल्य पर नहीं और न ही आपके बाद किए गए अतिरिक्त भुगतानों पर। डिफ़ॉल्ट PMI उदाहरण में 78% रेखा 312,000 है और अनुसूची पहली बार महीने 112 पर इसे पार करती है, जब शेष राशि 311,823.69 होती है और LTV 77.96%। तब तक कुल प्रीमियम 15,802.85 चुकाया जा चुका है, जबकि यदि सर्विसर ने आपके महीने 98 के 80% अनुरोध फ़्लोर पर ही रोक दिया होता तो यह 13,959.20 होता — एक पत्र की कीमत 1,843.65। दो अपवाद महत्वपूर्ण हैं: यदि आप भुगतान में पिछड़े हैं तो सर्विसर समाप्त करने को बाध्य नहीं है, और यदि ऋण नकारात्मक परिशोधन में है या आप चूक गए हैं तो स्वचालित अधिकार निलंबित किया जा सकता है।
क्या 78% नियम आज के मूल्य पर लगता है या खरीद कीमत पर?
खरीद कीमत पर — और अधिक सटीक रूप से, उस मूल मूल्य पर जिसके विरुद्ध ऋण लिखा गया था। होमओनर्स प्रोटेक्शन एक्ट 78% स्वचालित समाप्ति और 80% अनुरोध सीमा दोनों की गणना मूल मूल्य के प्रतिशत के रूप में करता है, इसीलिए यह कैलकुलेटर आपको हर मायने में हर को कभी हिलाने नहीं देता। यदि आपने 400,000 पर खरीदा और बाज़ार ने घर को बाद में 460,000 तक पहुँचा दिया, तो स्वचालित रेखा 312,000 पर और अनुरोध फ़्लोर 320,000 पर ही रहता है; वृद्धि तिथि को आगे नहीं खींचती। पलटा भी सच है: यदि मूल्य गिरता है तो सीमा-रेखाएँ आपसे मिलने ऊपर नहीं उठतीं — अनुसूची बस उसी स्थिर मुद्रा-रेखाओं की ओर परिशोधित होती रहती है। मूल्यांकन केवल अनुरोध-मार्ग के लिए मायने रखते हैं, क्योंकि सर्विसर रद्दीकरण से इनकार कर सकता है यदि सहायक मूल्य मूल मूल्य के 80% के लिए आवश्यक स्तर से नीचे गिर गया हो।
मैं अपना LTV जल्दी कैसे घटा सकता हूँ?
केवल दो लीवर हैं: मूल्य बढ़ाएँ या शेष घटाएँ, और शेष ही आपके नियंत्रण में है। कोई भी एकमुश्त मूलधन भुगतान अनुपात को ठीक उतने ही अंक घटाता है जितना भुगतान मूल्य का भाग हो — 400,000 के उदाहरण पर 10,000 का भुगतान 2.5 LTV अंक है। PMI प्रीसेट पर शेष राशि को 360,000 से 320,000 के अनुरोध फ़्लोर तक लाने के लिए 40,000 का मूलधन चाहिए, जो LTV के 10 अंक हैं और आपको 90% से 80% रेखा तक ले जाता है। आवर्ती अतिरिक्त मूलधन और भी बेहतर काम करता है क्योंकि यह परिशोधन के विरुद्ध चक्रवृद्धि होता है: हर डॉलर पूरा शेष राशि पर जाता है, और हर सीमा — महीने 98 पर 80%, महीने 112 पर 78% — पहले आ जाती है। तीसरा लीवर, अधिक मूल्यांकित मूल्य, कुछ ऐसा नहीं है जो आप इंजीनियर करें, लेकिन खरीद या पुनर्वित्त पर मज़बूत मूल्यांकन हर को ऊपर उठा सकता है और शेष छुए बिना अनुपात घटा सकता है।
अच्छा LTV अनुपात किसे कहते हैं?
काम करते हुए नियम के रूप में, 80% अच्छा है, 90% संभवनीय है, 97% पारंपरिक खरीद-धन की व्यावहारिक छत है, और 100% से ऊपर का कोई भी आँकड़ा मतलब है कि आप संपत्ति के मूल्य से अधिक बकाया रखते हैं। डिफ़ॉल्ट प्रीसेट पर 80% पर आपके पास 80,000 की इक्विटी है — संपत्ति का 20% — आप मॉर्टगेज बीमा से पूरी तरह बच जाते हैं, और सबसे अच्छे पारंपरिक टियर में कीमत पाते हैं। 80% और 97% के बीच ऋण अभी भी वित्तपोषण-योग्य है लेकिन मॉर्टगेज बीमा लागू होता है और हर अंक के साथ प्राइसिंग एड-ऑन बढ़ते हैं। 97% से ऊपर अधिकांश पारंपरिक कार्यक्रम दरवाज़े बंद कर देते हैं; सरकारी या पोर्टफोलियो उत्पाद अपने बीमा नियमों के साथ आगे आते हैं। 100% से ऊपर, जैसे 400,000 के मूल्य के विरुद्ध 430,000 की शेष राशि (107.5% LTV, इक्विटी ऋणात्मक 30,000), पर पुनर्वित्त विकल्प तेज़ी से सिकुड़ जाते हैं और बिक्री का मतलब है ताल पर नकदी लेकर जाना। अच्छा संदर्भ-निर्भर है — कोई निवेशक लीवरेज के लिए जानबूझकर 75% चला सकता है — लेकिन प्राथमिक निवास के लिए टिकाऊ लक्ष्य 80% या उससे कम है।
LTV गृह इक्विटी से कैसे भिन्न है?
ये उसी घटाव की दो रीडिंग हैं: इक्विटी मूल्य में से कुल ऋण, मुद्रा में; LTV ऋण को मूल्य से भाग दिया गया, प्रतिशत में; और एक हमेशा दूसरे का आईना होता है — इक्विटी हिस्सा 100% में से LTV घटाने के बराबर होता है। 320,000 के ऋण वाली 400,000 की संपत्ति में 80,000 की इक्विटी है, जो मूल्य का 20% है, और LTV ठीक 80.000% है। ऋण को 340,000 कर दें तो इक्विटी 60,000 (15%) रह जाती है जबकि LTV 85.000% हो जाता है। मुद्रा का आँकड़ा निर्णयों के लिए मायने रखता है — यह बिक्री, HELOC ड्रॉ या पुनर्वित्त के पीछे का असली पैसा है — जबकि प्रतिशत ही वह है जिस पर ऋणदाता द्वार रखते हैं, क्योंकि यह अलग-अलग कीमतों की संपत्तियों में उसे सामान्य कर देता है। जब शेष राशि मूल्य से अधिक हो जाती है तो दोनों माप अनुभव में भिन्न होते हैं लेकिन गणित में नहीं: 400,000 के घर के विरुद्ध ऋणात्मक 30,000 की इक्विटी का LTV 107.5% है, और दोनों एक ही बात कहते हैं — आप डूबे हुए हैं।
ऋण-मूल्य अनुपात (LTV) क्या है?
ऋण-मूल्य अनुपात वह हिस्सा है जो आप किसी संपत्ति के मूल्य पर बकाया हैं। ऋण शेष को मूल्य से भाग देकर 100 से गुणा करें: यहाँ के डिफ़ॉल्ट प्रीसेट पर 400,000 की संपत्ति पर 320,000 का ऋण 320,000 ÷ 400,000 × 100 = 80.000% बनता है। इसी संख्या का दूसरा पहलू इक्विटी है — 400,000 में से 320,000 घटाने पर 80,000 बचते हैं, यानी संपत्ति का 20%। ऋणदाता LTV को मुख्य जोखिम-नियंत्रण के रूप में देखते हैं: संपत्ति का जितना बड़ा हिस्सा वित्तपोषित है, चूक के बाद उनकी हानि तक उतनी पतली परत बची है — इसीलिए LTV तय करता है कि मॉर्टगेज बीमा अनिवार्य है या नहीं, आप किस प्राइसिंग टियर में आते हैं, और आप भविष्य में कितनी इक्विटी पर उधार ले सकते हैं। यह क्रेडिट स्कोर नहीं है और यह आपकी आय नहीं देखता — यह कड़ाई से शेष बनाम मूल्य का माप है, जिसे दोनों पक्षों में से कोई एक हिलते ही दोबारा गणना की जाती है।
क्या PMI प्रीमियम हर उधारकर्ता के लिए अलग होता है?
0.5% प्रीमियम की डिफ़ॉल्ट सेटिंग सर्वोत्तम-स्थिति का कोट है। कम क्रेडिट स्कोर इसे दोगुना कर सकता है — प्रीमियम फ़ील्ड में अपना वास्तविक आँकड़ा डालें।
क्या अतिरिक्त मूलधन भुगतान से PMI समाप्त होने की तारीख पहले आती है?
अनुसूची के शुरुआत में एक अतिरिक्त मूलधन भुगतान महीने 112 को पीछे खींच लाता है: कट-ऑफ शेष राशि पर निर्भर करता है, कैलेंडर तिथि पर नहीं।

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