Talous

PMI-laskuri

Arvioi kuukausittainen PMI lainasumman, asunnon arvon, koron, laina-ajan ja tarjotun maksun perusteella. Vertaa 80 %:n peruutuspyyntörajaa automaattiseen päättymiseen 78 %:ssa alkuperäisestä arvosta.

Auttoiko tämä laskuri sinua?

Mikä on PMI-laskuri?

Uudessa tavanomaisessa lainassa PMI vaaditaan aina, kun lainanmyöntämisen LTV on tiukasti yli 80%:n. Raja määräytyy lainan määrästä kaupan päivänä: jos laitat 80,000 lainanmaksuksi 400,000 arvoiseen asuntoon, lainaat 320,000, mikä on täsmälleen 80.000% — ei asuntovakuutusta. Jos lainaat sen sijaan 360,000, kuten PMI-asetuksessa, suhde on 90%, joten vakuutus tulee voimaan. Preemio ei ole kiinteä maksu: se hinnoitellaan prosenttiosuutena saldosta vuodessa ja laskutetaan kuukausittain, joten ensimmäinen kuukausi lainassa 360,000 preemion ollessa 0.5% maksaa 150.00 ja pienenee, kun saldo amortisoituu. FHA-lainoilla on täysin oma järjestelmänsä — etukäteismaksu sekä vuotuiset asuntovakuutusmaksut, jotka kestävät 11 vuotta, jos lainanmaksu on vähintään 10%, ja muuten koko laina-ajan — joten tämän sivun 80/78-logiikka on tarkoituksella vain tavanomaisille lainoille.

Milloin käyttää tätä laskuria

  • Vertaat kahta ostotarjousta ja haluat tietää, kumpi lainanmaksu saa asuntovakuutuksen poistettua nopeimmin.
  • Saavutit 80%:n LTV:n ja haluat täsmällisen kuukauden peruutuspyynnön lähettämiseen sen sijaan, että odottaisit lainanhuoltajaa.
  • Asuntojen hinnat laskivat ja haluat nähdä, kuinka lähellä saldo on 78%:n automaattista lopetusta alkuperäisestä arvosta.
  • 0.5%:n preemion oletus on paras mahdollinen tarjous. Alempi luottopiste voi kaksinkertaistaa sen — syötä oma todellinen lukusi preemiokenttään.
  • Voit pyytää lainanhuoltajaa perumaan tavanomaisen PMI:n, kun saldo on saavuttanut 80% alkuperäisestä arvosta, edellyttäen että maksuhistoriasi on ajantasainen ja arviointi tukee arvoa. Asetuksella 400,000/360,000 aikataulu osuu ensimmäisen kerran 320,000 pyyntörajaan kuukaudessa 98, jolloin saldo on 319,623.85 — LTV 79.91%. Lähetä pyyntö silloin sen sijaan, että odotat, koska automaattinen päivämäärä tulee myöhemmin. Pyyntö on ilmainen, sen on tapahduttava kirjallisesti ja lainanhuoltaja voi tilata arvioinnin sinun kuluillasi — jos arvo on laskenut, pyyntö voidaan hylätä, vaikka amortisaation laskutoimitus pitäisi. Siksi tämä laskuri mittaa jokaisen rajan alkuperäiseen arvoon: se heijastaa sitä, mitä lainanhuoltaja todella laskee, ilman krediittiä markkinahinnan noususta.
  • Homeowners Protection Actin mukaan tavanomainen PMI päättyy automaattisesti kuukauden ensimmäisenä päivänä sen jälkeen, kun saldo on saavuttanut 78% alkuperäisestä arvosta — mitattuna alkuperäisestä amortisointiaikataulusta, ei nykyisestä markkinahinnasta eikä myöhemmistä tekemistäsi lisämaksuista. Oletusesimerkissä 78%:n raja on 312,000, ja aikataulu ylittää sen ensimmäisen kerran kuukaudessa 112 saldon ollessa 311,823.69, LTV 77.96%. Tähän asti maksettu kokonaispreemio on 15,802.85, kun taas 13,959.20 jos lainanhuoltaja olisi pysäyttänyt sen 80%:n pyyntörajallasi kuukaudessa 98 — ero 1,843.65 yhden kirjeen hinnan takia. Kaksi poikkeusta on tärkeää: jos olet maksuissa myöhässä, lainanhuoltajan ei tarvitse päättää PMI:ta, ja jos laina on negatiivisessa amortisaatiossa tai olit maksuvelallinen, automaattista oikeutta voidaan evätä.

Vaiheet:

  1. Avaa PMI-välilehti ja lisää korkokanta, laina-aika kuukausina sekä vuotuinen PMI-preemio, jolle sait tarjouksen.
  2. Aikataulu näyttää pyyntörajan kuukauden — jolloin saldo osuu ensimmäisen kerran 80%:seen alkuperäisestä arvosta — ja automaattisen lopetuksen kuukauden 78%:ssa.
  3. Vertaa kahta preemion kokonaissummaa ja käytä sitten herkkyysruudukkoa nähdäksesi, miten toinen korko tai toinen arviointiarvo siirtää lopetusta.
  4. Syötä asunnon arvo, jonka lainanantaja arvioi — laskurin kaikki rajat mitataan tästä alkuperäisestä luvusta.
  5. Voit pyytää lainanhuoltajaa perumaan tavanomaisen PMI:n, kun saldo on saavuttanut 80% alkuperäisestä arvosta, edellyttäen että maksuhistoriasi on ajantasainen ja arviointi tukee arvoa. Asetuksella 400,000/360,000 aikataulu osuu ensimmäisen kerran 320,000 pyyntörajaan kuukaudessa 98, jolloin saldo on 319,623.85 — LTV 79.91%. Lähetä pyyntö silloin sen sijaan, että odotat, koska automaattinen päivämäärä tulee myöhemmin. Pyyntö on ilmainen, sen on tapahduttava kirjallisesti ja lainanhuoltaja voi tilata arvioinnin sinun kuluillasi — jos arvo on laskenut, pyyntö voidaan hylätä, vaikka amortisaation laskutoimitus pitäisi. Siksi tämä laskuri mittaa jokaisen rajan alkuperäiseen arvoon: se heijastaa sitä, mitä lainanhuoltaja todella laskee, ilman krediittiä markkinahinnan noususta.
  6. Homeowners Protection Actin mukaan tavanomainen PMI päättyy automaattisesti kuukauden ensimmäisenä päivänä sen jälkeen, kun saldo on saavuttanut 78% alkuperäisestä arvosta — mitattuna alkuperäisestä amortisointiaikataulusta, ei nykyisestä markkinahinnasta eikä myöhemmistä tekemistäsi lisämaksuista. Oletusesimerkissä 78%:n raja on 312,000, ja aikataulu ylittää sen ensimmäisen kerran kuukaudessa 112 saldon ollessa 311,823.69, LTV 77.96%. Tähän asti maksettu kokonaispreemio on 15,802.85, kun taas 13,959.20 jos lainanhuoltaja olisi pysäyttänyt sen 80%:n pyyntörajallasi kuukaudessa 98 — ero 1,843.65 yhden kirjeen hinnan takia. Kaksi poikkeusta on tärkeää: jos olet maksuissa myöhässä, lainanhuoltajan ei tarvitse päättää PMI:ta, ja jos laina on negatiivisessa amortisaatiossa tai olit maksuvelallinen, automaattista oikeutta voidaan evätä.

Kaava

PMI_monthly = B_m × r_PMI ÷ 12; request cancellation: B_m ≤ 0.80 × V_0; automatic termination: B_m ≤ 0.78 × V_0.

Käyttötapaukset

  • Vertaat kahta ostotarjousta ja haluat tietää, kumpi lainanmaksu saa asuntovakuutuksen poistettua nopeimmin.
  • Saavutit 80%:n LTV:n ja haluat täsmällisen kuukauden peruutuspyynnön lähettämiseen sen sijaan, että odottaisit lainanhuoltajaa.
  • Asuntojen hinnat laskivat ja haluat nähdä, kuinka lähellä saldo on 78%:n automaattista lopetusta alkuperäisestä arvosta.
  • 0.5%:n preemion oletus on paras mahdollinen tarjous. Alempi luottopiste voi kaksinkertaistaa sen — syötä oma todellinen lukusi preemiokenttään.
  • Voit pyytää lainanhuoltajaa perumaan tavanomaisen PMI:n, kun saldo on saavuttanut 80% alkuperäisestä arvosta, edellyttäen että maksuhistoriasi on ajantasainen ja arviointi tukee arvoa. Asetuksella 400,000/360,000 aikataulu osuu ensimmäisen kerran 320,000 pyyntörajaan kuukaudessa 98, jolloin saldo on 319,623.85 — LTV 79.91%. Lähetä pyyntö silloin sen sijaan, että odotat, koska automaattinen päivämäärä tulee myöhemmin. Pyyntö on ilmainen, sen on tapahduttava kirjallisesti ja lainanhuoltaja voi tilata arvioinnin sinun kuluillasi — jos arvo on laskenut, pyyntö voidaan hylätä, vaikka amortisaation laskutoimitus pitäisi. Siksi tämä laskuri mittaa jokaisen rajan alkuperäiseen arvoon: se heijastaa sitä, mitä lainanhuoltaja todella laskee, ilman krediittiä markkinahinnan noususta.

Keskeiset hyödyt

  • Pyyntörajan ja automaattisen lopetuksen täsmälliset kuukaudet, ei epämääräistä vastausta noin kahdeksasta vuotta, jotta tiedät, milloin toimia.
  • Täysi vienti, tulostettava raportti ja askel askeleelta laskutoimitus: jokainen näytetty luku on jäljitettävissä sivun kaavaan.
  • Kirjaa kuukausi, jolloin ylittät 80%:n, ja lähetä peruutuspyyntö silloin — odottaminen automaattiseen 78%:n lopetukseen maksaa noin 1,843.65 oletusesimerkissä.
  • Yksi ylimääräinen pääomamaksu aikataulun alussa siirtää kuukauden 112 eteenpäin: lopetus riippuu saldosta, ei kalenteripäivästä.
  • PMI-asetuksella 90% ensimmäisen kuukauden preemio on 150.00 (360,000 × 0.5% ÷ 12), ja se supistuu 130.17:ään kuukaudessa 112, kun saldo amortisoituu.
  • Peruutuspyyntö 80%:n rajalla saavuttaa kuukauden 98 automaattisen kuukauden 112 sijaan: kokonaispreemio 13,959.20 versus 15,802.85, eli ero 1,843.65.

Yleisiä vältettäviä virheitä

  • Mittaaminen 78%:n lopetusta nykyistä markkina-arvoa vastaan. Laki käyttää lainanmyöntämisen alkuperäistä arvoa, joten nouseva hinta ei päättä PMI:ta aikaisemmin.
  • 80%:n käsittely automaattisena päättymisajankohtana. 80% on kohta, jolloin voit PYYTÄÄ poistamista; automaattinen loppu on 78% alkuperäisestä amortisaatiosta.
  • Konventionaalin logiikan soveltaminen FHA:hen. FHA-preemiot kestävät 11 vuotta, jos lainanmaksu on vähintään 10%, ja sen alapuolella koko laina-ajan.
  • Preemion unohtaminen erän sisältä. 150.00:n PMI ensimmäisenä kuukautena on oikeaa rahaa, ja sen pitäisi olla pääoman ja korkojen rinnalla budjetissasi.
  • Yli 97%:n LTV: useimmat tavanomaiset ohjelmat lopettavat hakemusten vastaanoton, ja korkean LTV:n lainan asuntovakuutus voi kestää koko laina-ajan.

Keskeiset käsitteet selitettynä

Lainan arvosuhde:
lainasaldo jaettuna asunnon arvolla, kerrottuna 100:lla. Yksi luku, joka määrittää asuntovakuutusvelvollisuudet ja hintaluokat.
Yhdistetty LTV (CLTV):
kaikki vakuudeksi pantatut saldot — ensimmäinen kiinnitys ja toissijaiset — jaettuna arvolla. Sen perusteella lainanantajat todella hyväksyvät HELOC-lainat ja käteissaldolla jälleenrahoitukset.
Yksityinen asuntovakuutus:
kuukausittainen vakuutus, joka suojaa lainanantajaa, ei sinua, ja jota vaaditaan uusissa tavanomaisissa lainoissa yli 80%:n LTV:llä.
Omaisuusosuus:
arvo miinus kokonaisvelka. Näytetään tässä sekä valuuttana että arvon prosenttiosuutena, jotta hinnanlasku voidaan arvioida välittömästi.
Homeowners Protection Act:
liittovaltion laki 78%:n automaattisen lopetuksen ja 80%:n lainanottajan pyyntöoikeuden takana tavanomaisissa lainoissa.
Pyyntöraja:
ensimmäinen kuukausi, jolloin saldo on alkuperäisestä arvosta 80%:ssa tai sen alapuolella — varhaisin hetki, jolloin peruutuspyyntö voi tulla voimaan.
Automaattinen lopetus:
ensimmäinen kuukausi, jolloin saldo on alkuperäisestä arvosta 78%:ssa tai sen alapuolella, jolloin PMI päättyy ilman mitään pyyntöä.
Amortisointiaikataulu:
kiinteä saldoa kuukausittain kulkeva polku, jota vastaan lopetukset mitataan; lyhyempi laina-aika tai lisäpääoma siirtää molemmat aiemmaksi.

Liittyvät käsitteet

  • Asuntolaskuri: aja täysimittainen amortisointi minkä tahansa tarjotun koron mukaan ja näe pääoman ja koron jakauma kuukausittain.
  • Asuntolaina Kykenevyys Laskin – Paljonko Taloa: työskentele taaksepäin tuloista ja veloista siihen ostohintaan, jonka LTV:n pitäisi lähteä liikkeelle.
  • DSCR-laskuri: sijoittajan puolen suhde, jonka lainanantajat yhdistävät LTV:hen, kun kiinteistö on vuokra-asunto eikä asuinasunto.
  • Pääomitusasteen laskuri: netto-likvidatulot hintaa vastaan — tuottonäkymä, joka istuu rahoitusnäkymän rinnalla samassa kaupassa.

Tulosten tulkinta

Uudessa tavanomaisessa lainassa PMI vaaditaan aina, kun lainanmyöntämisen LTV on tiukasti yli 80%:n. Raja määräytyy lainan määrästä kaupan päivänä: jos laitat 80,000 lainanmaksuksi 400,000 arvoiseen asuntoon, lainaat 320,000, mikä on täsmälleen 80.000% — ei asuntovakuutusta. Jos lainaat sen sijaan 360,000, kuten PMI-asetuksessa, suhde on 90%, joten vakuutus tulee voimaan. Preemio ei ole kiinteä maksu: se hinnoitellaan prosenttiosuutena saldosta vuodessa ja laskutetaan kuukausittain, joten ensimmäinen kuukausi lainassa 360,000 preemion ollessa 0.5% maksaa 150.00 ja pienenee, kun saldo amortisoituu. FHA-lainoilla on täysin oma järjestelmänsä — etukäteismaksu sekä vuotuiset asuntovakuutusmaksut, jotka kestävät 11 vuotta, jos lainanmaksu on vähintään 10%, ja muuten koko laina-ajan — joten tämän sivun 80/78-logiikka on tarkoituksella vain tavanomaisille lainoille. Voit pyytää lainanhuoltajaa perumaan tavanomaisen PMI:n, kun saldo on saavuttanut 80% alkuperäisestä arvosta, edellyttäen että maksuhistoriasi on ajantasainen ja arviointi tukee arvoa. Asetuksella 400,000/360,000 aikataulu osuu ensimmäisen kerran 320,000 pyyntörajaan kuukaudessa 98, jolloin saldo on 319,623.85 — LTV 79.91%. Lähetä pyyntö silloin sen sijaan, että odotat, koska automaattinen päivämäärä tulee myöhemmin. Pyyntö on ilmainen, sen on tapahduttava kirjallisesti ja lainanhuoltaja voi tilata arvioinnin sinun kuluillasi — jos arvo on laskenut, pyyntö voidaan hylätä, vaikka amortisaation laskutoimitus pitäisi. Siksi tämä laskuri mittaa jokaisen rajan alkuperäiseen arvoon: se heijastaa sitä, mitä lainanhuoltaja todella laskee, ilman krediittiä markkinahinnan noususta. Homeowners Protection Actin mukaan tavanomainen PMI päättyy automaattisesti kuukauden ensimmäisenä päivänä sen jälkeen, kun saldo on saavuttanut 78% alkuperäisestä arvosta — mitattuna alkuperäisestä amortisointiaikataulusta, ei nykyisestä markkinahinnasta eikä myöhemmistä tekemistäsi lisämaksuista. Oletusesimerkissä 78%:n raja on 312,000, ja aikataulu ylittää sen ensimmäisen kerran kuukaudessa 112 saldon ollessa 311,823.69, LTV 77.96%. Tähän asti maksettu kokonaispreemio on 15,802.85, kun taas 13,959.20 jos lainanhuoltaja olisi pysäyttänyt sen 80%:n pyyntörajallasi kuukaudessa 98 — ero 1,843.65 yhden kirjeen hinnan takia. Kaksi poikkeusta on tärkeää: jos olet maksuissa myöhässä, lainanhuoltajan ei tarvitse päättää PMI:ta, ja jos laina on negatiivisessa amortisaatiossa tai olit maksuvelallinen, automaattista oikeutta voidaan evätä. Ostohintaa — tarkemmin sitä alkuperäistä arvoa, jota vastaan laina kirjoitettiin. Homeowners Protection Act laskee sekä 78%:n automaattisen lopetuksen että 80%:n pyyntörajan alkuperäisestä arvosta prosenttiosuuksina, minkä takia tämä laskuri ei koskaan anna sinun siirtää nimittäjää. Jos ostit 400,000:lla ja markkinoita työntää asunto myöhemmin 460,000:een, automaattinen raja pysyy 312,000:ssa ja pyyntöraja 320,000:ssa; hintojen nousu ei siirrä päivämäärää eteenpäin. Käänteinenkin pätee: jos arvo laskee, rajat eivät nouse vastaamaan — aikataulu yksinkertaisesti jatkaa amortisointiaan kohti samoja kiinteitä valuuttarajoja. Arvioinnit ovat tärkeitä vain pyyntöpolulla, koska lainanhuoltaja voi kieltää peruutuksen, jos tueksi oleva arvo on laskenut sen alle, mitä 80% alkuperäisestä arvosta tarkoittaa heidän vakuusasemalleen.

Usein kysytyt kysymykset

Milloin yksityistä asuntovakuutusta (PMI) vaaditaan?
Uudessa tavanomaisessa lainassa PMI vaaditaan aina, kun lainanmyöntämisen LTV on tiukasti yli 80%:n. Raja määräytyy lainan määrästä kaupan päivänä: jos laitat 80,000 lainanmaksuksi 400,000 arvoiseen asuntoon, lainaat 320,000, mikä on täsmälleen 80.000% — ei asuntovakuutusta. Jos lainaat sen sijaan 360,000, kuten PMI-asetuksessa, suhde on 90%, joten vakuutus tulee voimaan. Preemio ei ole kiinteä maksu: se hinnoitellaan prosenttiosuutena saldosta vuodessa ja laskutetaan kuukausittain, joten ensimmäinen kuukausi lainassa 360,000 preemion ollessa 0.5% maksaa 150.00 ja pienenee, kun saldo amortisoituu. FHA-lainoilla on täysin oma järjestelmänsä — etukäteismaksu sekä vuotuiset asuntovakuutusmaksut, jotka kestävät 11 vuotta, jos lainanmaksu on vähintään 10%, ja muuten koko laina-ajan — joten tämän sivun 80/78-logiikka on tarkoituksella vain tavanomaisille lainoille.
Milloin voin pyytää PMI:n poistamista?
Voit pyytää lainanhuoltajaa perumaan tavanomaisen PMI:n, kun saldo on saavuttanut 80% alkuperäisestä arvosta, edellyttäen että maksuhistoriasi on ajantasainen ja arviointi tukee arvoa. Asetuksella 400,000/360,000 aikataulu osuu ensimmäisen kerran 320,000 pyyntörajaan kuukaudessa 98, jolloin saldo on 319,623.85 — LTV 79.91%. Lähetä pyyntö silloin sen sijaan, että odotat, koska automaattinen päivämäärä tulee myöhemmin. Pyyntö on ilmainen, sen on tapahduttava kirjallisesti ja lainanhuoltaja voi tilata arvioinnin sinun kuluillasi — jos arvo on laskenut, pyyntö voidaan hylätä, vaikka amortisaation laskutoimitus pitäisi. Siksi tämä laskuri mittaa jokaisen rajan alkuperäiseen arvoon: se heijastaa sitä, mitä lainanhuoltaja todella laskee, ilman krediittiä markkinahinnan noususta.
Milloin PMI päättyy automaattisesti ilman pyyntöä?
Homeowners Protection Actin mukaan tavanomainen PMI päättyy automaattisesti kuukauden ensimmäisenä päivänä sen jälkeen, kun saldo on saavuttanut 78% alkuperäisestä arvosta — mitattuna alkuperäisestä amortisointiaikataulusta, ei nykyisestä markkinahinnasta eikä myöhemmistä tekemistäsi lisämaksuista. Oletusesimerkissä 78%:n raja on 312,000, ja aikataulu ylittää sen ensimmäisen kerran kuukaudessa 112 saldon ollessa 311,823.69, LTV 77.96%. Tähän asti maksettu kokonaispreemio on 15,802.85, kun taas 13,959.20 jos lainanhuoltaja olisi pysäyttänyt sen 80%:n pyyntörajallasi kuukaudessa 98 — ero 1,843.65 yhden kirjeen hinnan takia. Kaksi poikkeusta on tärkeää: jos olet maksuissa myöhässä, lainanhuoltajan ei tarvitse päättää PMI:ta, ja jos laina on negatiivisessa amortisaatiossa tai olit maksuvelallinen, automaattista oikeutta voidaan evätä.
Käyttääkö 78%:n sääntö nykyistä arvoa vai ostohintaa?
Ostohintaa — tarkemmin sitä alkuperäistä arvoa, jota vastaan laina kirjoitettiin. Homeowners Protection Act laskee sekä 78%:n automaattisen lopetuksen että 80%:n pyyntörajan alkuperäisestä arvosta prosenttiosuuksina, minkä takia tämä laskuri ei koskaan anna sinun siirtää nimittäjää. Jos ostit 400,000:lla ja markkinoita työntää asunto myöhemmin 460,000:een, automaattinen raja pysyy 312,000:ssa ja pyyntöraja 320,000:ssa; hintojen nousu ei siirrä päivämäärää eteenpäin. Käänteinenkin pätee: jos arvo laskee, rajat eivät nouse vastaamaan — aikataulu yksinkertaisesti jatkaa amortisointiaan kohti samoja kiinteitä valuuttarajoja. Arvioinnit ovat tärkeitä vain pyyntöpolulla, koska lainanhuoltaja voi kieltää peruutuksen, jos tueksi oleva arvo on laskenut sen alle, mitä 80% alkuperäisestä arvosta tarkoittaa heidän vakuusasemalleen.
Miten velen LTV:tä nopeasti alas?
Vipuja on vain kaksi: nostaa arvoa tai pienentää saldoa, ja vain saldo on sinun hallinnassasi. Mikä tahansa kertaluonteinen pääomamaksu laskee suhdetta täsmälleen määrällä jaettuna arvolla — 10,000 esimerkissä 400,000 on 2.5 LTV-pistettä. PMI-asetuksella saldon vieminen 360,000:sta 320,000 pyyntörajaan vaatii 40,000 pääomaa, mikä on 10 LTV-pistettä ja siirtää sinut 90%:sta 80%:n rajalle. Toistuva lisäpääoma toimii vielä paremmin, koska se korkoa korolle amortisaatioon vastaan: jokainen dollari menee kokonaan saldoon, ja jokainen raja — 80% kuukaudessa 98, 78% kuukaudessa 112 — saapuu aiemmin. Kolmas vipu, korkeampi arviointiarvo, ei ole sinun suunniteltavissasi, mutta luja arviointi ostossa tai jälleenrahoituksessa voi nostaa nimittäjää ja laskea suhdetta ottamatta käsinoja saldoon.
Mikä on hyvä LTV-suhde?
Käytännön sääntönä 80% on hyvä, 90% on hallittavissa, 97% on tavanomaisen ostorahan käytännön katto, ja mikä tahansa yli 100%:n tarkoittaa, että olet velkaa enemmän kuin kiinteistö on arvoksi. Oletusasetuksella 80%:ssa sinulla on 80,000 omaisuusosuutta — 20% omaisuudesta — vältät kokonaan asuntovakuutuksen ja saat hinnan tavanomaisessa paras luokassa. 80%:n ja 97%:n välillä laina on yhä rahoitettavissa, mutta asuntovakuutus tulee voimaan ja hintakorjukset kasvavat jokaisella pisteellä. Yli 97%:n useimmat tavanomaiset ohjelmat sulkevat ovensa; valtion tai salkun tuotteet ottavat vallan omilla vakuutussääntöjillään. Yli 100%:n, kuten saldo 430,000 arvoa 400,000 vastaan (107.5% LTV, omaisuusosuus miinus 30,000), jälleenrahoitusvaihtoehdot kapenevat rajusti ja myyminen tarkoittaa käteisen tuomista kauppaan. Hyvä on kontekstisidonnainen — sijoittaja voi ajaa 75%:lla tahallaan vipuna — mutta pääasunnossa kestävä tavoite on 80%:ssa tai sen alapuolella.
Miten LTV eroaa asunnon omaisuusosuudesta?
Ne ovat kaksi lukemaa samasta vähennyslaskusta: omaisuusosuus on arvo miinus kokonaisvelka valuuttana, LTV on velka jaettuna arvolla prosenttina, ja toinen on aina toisen peili — omaisuusosuuden osuus on 100% miinus LTV. 400,000 arvoinen asunto, jossa on 320,000 lainaa, pitää hallussaan 80,000 omaisuusosuutta, mikä on 20% arvosta, ja LTV on täsmälleen 80.000%. Siirrä laina 340,000:een, niin omaisuusosuus laskee 60,000:een (15%) ja LTV nousee 85.000%:iin. Valuuttaluku on tärkeä päätöksissä — se on todellinen raha myynnin, HELOC-noston tai jälleenrahoituksen takana — kun taas prosentti on se, mihin lainanantajat suuntautuvat, koska se normalisoi eri hintoiset kiinteistöt. Kun saldo ylittää arvon, mittarit eroavat fiilteessä mutta eivät matematiikassa: omaisuusosuus miinus 30,000 asuntoon 400,000 on LTV 107.5%, ja molemmat sanovat samaa — olet alustasi yli.
Mikä on lainan arvosuhde (LTV)?
Lainan arvosuhde on osa asunnon arvosta, jota olet velkaa. Jaa lainasaldo arvolla ja kerro 100:lla: tämän laskurin oletusasetuksella laina 320,000 asuntoon 400,000 on 320,000 ÷ 400,000 × 100 = 80.000%. Saman luvun toinen puoli on omaisuusosuus — 400,000 miinus 320,000 jättää 80,000, eli 20% omaisuudesta. Lainanantajat kohtelevat LTV:tä keskeisenä riskimittarina: mitä suurempi osa omaisuudesta on rahoitettu, sitä pienempi puskuri jää maksun keskeytyksen ja heidän tappionsa välille, joten LTV määrittää, vaaditaanko asuntovakuutusta, mihin hintaluokkaan päädyt ja kuinka paljon omaisuutta voit lopulta lainata vakuutena. Se ei ole luottopiste eikä se katso tulojasi — se on tiukasti saldoa ja arvoa vertaava mittari, joka lasketaan uudelleen aina, kun toinen niistä puolista muuttuu.
Vaihtelevatko PMI-maksut lainanottajan mukaan?
0.5%:n preemion oletus on paras mahdollinen tarjous. Alempi luottopiste voi kaksinkertaistaa sen — syötä oma todellinen lukusi preemiokenttään.
Aikaistavatko ylimääräiset lyhennykset PMI:n päättymistä?
Yksi ylimääräinen pääomamaksu aikataulun alussa siirtää kuukauden 112 eteenpäin: lopetus riippuu saldosta, ei kalenteripäivästä.

Löydä lisää työkaluja

Tuoreita poimintoja koko työkalukirjastostamme.

Todennäköisyyslaskuri

Sarja- ja rinnakkaisvastuslaskuri

Makrolaskuri

Twitch-tulolaskuri

ALV-laskuri

GPU-laskentakustannuslaskuri