Что такое Калькулятор сравнения кредитов?
Большинство решений о кредите принимается по ежемесячному платежу, потому что это число все узнают и оно кажется посильным. Именно это число чаще всего вводит в заблуждение. Кредитор всегда может сделать платеж небольшим, увеличив срок, добавив комиссии или переведя платежи на более короткий период, и ничто из этого не меняет реальной стоимости кредита.
Этот калькулятор выводит на один экран до трех предложений и ранжирует их тремя независимыми способами: наименьший ежемесячный платеж, наименьший APR и наименьшая полная стоимость заимствования. Эти три рейтинга часто расходятся, и именно расхождение определяет решение. Когда самый дешевый кредит не является предложением с наименьшим платежом, вы сталкиваетесь с реальным компромиссом между денежным потоком сегодня и стоимостью за весь срок.
Каждое предложение разбивается на графиковые платежи по основному долгу и процентам, первоначальные комиссии, регулярные комиссии и штраф за досрочное погашение, поэтому вы видите, куда уходит каждый доллар. APR рассчитывается, а не принимается заданным, и сравнение также отслеживает нарастающим итогом выплаченные деньги по месяцам, что показывает месяц, в котором одно предложение обгоняет другое. Этот момент перелома важен, если вы планируете досрочно погасить кредит, рефинансировать его или просто хотите знать, как долго более дешевый кредит остается дешевле при помесячном бюджете.
Когда использовать этот калькулятор
- Когда кредитор называет вам ставку и вам нужно понять, сколько вы фактически заплатите с учетом комиссий.
- Когда платеж выглядит привлекательно, но его небольшой размер держится за счет срока, комиссии или периодичности платежей.
- Когда вы сравниваете дилера, кредитный союз и банк по одной и той же покупке на одинаковую сумму.
- Когда вы рефинансируете и предложения различаются в основном комиссией за выдачу и сроком, а не ставкой.
- Когда вы можете досрочно погасить кредит и вам нужно знать, когда более дешевое предложение действительно станет дешевле по деньгам.
- Когда вам нужно одно число, чтобы обосновать решение перед партнером, консультантом или собой через полгода.
Шаги:
- Введите сумму, ставку и срок для каждого предложения, а затем задайте ту периодичность платежей, которую реально предложил кредитор. Кредит с платежами раз в две недели предусматривает 26 платежей в год, а не 12.
- Добавьте пакет комиссий для каждого предложения: комиссию за выдачу в процентах или фиксированной суммой, прочие первоначальные сборы, регулярные комиссии за платеж и штраф за досрочное погашение, если вы планируете закрыть кредит раньше.
- Посмотрите платеж, общую сумму процентов и полную стоимость заимствования по каждому предложению. Именно полная стоимость решает спор между ними.
- Проверьте APR. Там, где предложения имеют разные комиссии, APR — единственная величина, которая сравнивает их честно, поскольку переводит каждый кредит в одну ставку.
- Следите за тремя рейтингами. Если самый дешевый кредит не является ни самым низким платежом, ни самым низким APR, это решение касается денежного потока, а не выбора ставки.
- Назначьте одно предложение базовым и посмотрите на точку перелома. Она показывает месяц, в который базовое предложение обгоняет более дешевого претендента по выплаченным деньгам, и это ваша точка выхода, если вы планируете рефинансирование или досрочное погашение.
- Используйте сетку чувствительности, чтобы увидеть, как меняется APR при изменении ставки и комиссии за выдачу. Это покажет, сколько стоит поиск лучшей ставки, прежде чем тратить время на комиссии.
- Внимательно сравнивайте разные суммы. Если предложения относятся к разным суммам, рейтинг по полной стоимости бессмыслен, поэтому сначала приведите суммы к единому виду.
Формула
M = P i / (1 - (1+i)^-n) для графикового платежа, затем TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, а APR решается как эффективная годовая ставка i', при которой дисконтированный поток платежей равен P за вычетом первоначальных комиссий.
Варианты использования
- Выбор между предложением дилера и предварительным одобрением банка по автомобилю: дилер обычно выигрывает по ставке, но проигрывает по полной стоимости, как только учитываются комиссия за выдачу и более длинный срок.
- Сравнение предложений по рефинансированию, где совпадение ставки — простая часть, а исход на самом деле определяют комиссия за выдачу и срок.
- Выбор между более длинным сроком и более низкой ставкой по ипотеке — самый ясный пример платежа, который выглядит комфортнее, но стоит дороже.
- Сравнение плана с платежами раз в две недели с ежемесячным, где меньший платеж и более высокая полная стоимость легко перепутать.
- Решение вопроса, действительно ли консолидация кредитов экономит что-то, если учесть комиссии за выдачу нового кредита.
- Проверка акционной ставки против ставки, которая действует после окончания акции, чтобы решение принималось по той ставке, которая у вас останется.
Основные преимущества
- Ранжирует предложения одновременно по платежу, APR и полной стоимости, поэтому расхождение между ними видно, а не скрыто за тем числом, на которое вы случайно посмотрели.
- Использует полную стоимость заимствования как основной показатель, учитывая проценты и каждую комиссию ровно один раз, без двойного счета регулярных сборов.
- Рассчитывает APR по фактическим денежным потокам, а не пересказывает ставку договора, поэтому предложения с очень разной структурой комиссий сравниваются корректно.
- Показывает пакет комиссий по отдельным статьям, что позволяет сразу увидеть, выдерживает ли преимущество по ставке сопутствующие комиссии.
- Отслеживает нарастающим итогом выплаченные деньги по месяцам и показывает месяц перелома, который важен при рефинансировании или досрочном погашении.
- Обрабатывает месячные, полумесячные, двухнедельные и еженедельные графики на общей календарной оси, поэтому предложения с разными циклами платежей можно сравнить напрямую.
Советы профессионалов
- Выровняйте все предложения по одинаковой сумме и сроку, прежде чем что-либо сравнивать, а затем позвольте итоговым суммам сделать ранжирование.
- Запрашивайте APR у каждого кредитора, а не считайте его сами, затем проверьте, что комиссия за выдачу и прочие первоначальные сборы действительно включены в это число.
- Считайте разрыв ставок менее примерно 0.25 процентного пункта шумом и решайте по пакету комиссий, поскольку реальная разница обычно именно там.
- Если планируете досрочно погасить кредит, включите штраф за досрочное погашение в итоговую сумму до выбора, а не после.
- Повторите сравнение, когда льготный период закончится и начнет действовать стандартная ставка, чтобы выбирать по той ставке, которая у вас останется.
- Сравнивайте предложения за месяц-два до того, как понадобятся деньги, поскольку акции по ставкам и комиссиям часто назначаются заранее, а не по принципу кто первый пришел.
Распространенные ошибки
- Ранжирование предложений по ежемесячному платежу. Увеличение срока или переход на платежи раз в две недели уменьшает платеж, не снижая стоимость, и это самая дорогая ошибка в таком сравнении.
- Сравнение ставки договора вместо APR. По кредиту с комиссией за выдачу 4% ставка занижает реальную стоимость более чем на три процентных пункта.
- Сравнение предложений на разные суммы. Полная стоимость растет вместе с суммой кредита, поэтому больший кредит всегда выглядит дороже в абсолютных цифрах.
- Игнорирование регулярных комиссий из-за их небольшого размера в платеже. При 12 за платеж и 360 платежах они дают 4,320, чего может хватить, чтобы перекрыть преимущество по ставке.
- Принятие котируемой ставки за ту, что у вас останется. После акции ставка повышается, и это повышение часто важнее комиссий.
- Забвение того, что более длинный срок означает более высокий штраф за досрочное погашение или меньшую гибкость. Если вы планируете рефинансирование или продажу, более короткий срок не всегда дороже.
Объяснение ключевых терминов
- Полная стоимость заимствования:
- все деньги, уплаченные сверх суммы кредита, — это графиковые платежи по основному долгу и процентам плюс все первоначальные комиссии, регулярные комиссии и любой штраф за досрочное погашение.
- APR:
- эффективная годовая ставка, которая переводит кредит в единую ставку с учетом первоначальных комиссий; именно так принято сравнивать два предложения с разной структурой комиссий.
- Комиссия за выдачу:
- плата кредитора за оформление кредита — обычно процент от суммы или фиксированный сбор, удерживаемый из перечисляемой вам суммы.
- Чистая полученная сумма:
- сумма, которая фактически поступает к вам после удержания первоначальных комиссий; это отправная точка для расчета APR.
- Эффективная годовая ставка:
- ставка договора, приведенная к годовому значению; она выше котируемой ставки, когда платежи происходят чаще раза в год.
- Месяц перелома:
- месяц, в который базовое предложение обгоняет более дешевого претендента по накопленным выплатам и с которого дешевый кредит остается впереди.
- Регулярные комиссии:
- сборы, добавляемые к каждому платежу, например ежемесячное обслуживание или сервисные платы. Они повышают реальную стоимость, но не входят в определение APR.
- Периодичность платежей:
- как часто погашается кредит. Месячные, полумесячные, двухнедельные и еженедельные планы дают соответственно 12, 24, 26 и 52 платежа в год при одном и том же календарном сроке.
Связанные понятия
- Кредитный калькулятор: строит полный график амортизации для одного кредита, включая каждый платеж и дату погашения.
- Ипотечный калькулятор: рассчитывает платеж и общую сумму процентов по жилищному кредиту, включая налог на недвижимость и страховку, если вы их введете.
- Калькулятор рефинансирования: проверяет, действительно ли рефинансирование под более низкую ставку экономит деньги после новых расходов на оформление.
- Калькулятор выплат по кредитной карте: находит самый быстрый порядок погашения долга и проценты, которых позволяет избежать каждая стратегия.
- Калькулятор долгового снежного кома: упорядочивает долги от меньшего к большему, чтобы быстрее закрывать отдельные обязательства и набирать темп.
- Калькулятор ЕМИ: переводит структуру фиксированного ежемесячного платежа в его полную стоимость за весь срок.
Пример
Три предложения потребительского кредита на 15,000 сроком на три года. Предложение А: ставка 9% и комиссия за выдачу 4% — 477 в месяц, APR 12.47% при эффективной годовой ставке 9.38%, полная стоимость 2,772. Предложение Б: ставка 11% без комиссий — 491 в месяц, APR 11.57%, полная стоимость 2,679. Предложение В: ставка 10%, но срок всего два года — 692 в месяц, APR 10.47%, полная стоимость 1,612. Предложение А дает наименьший платеж, а предложение Б второе по величине, однако предложение В дешевле как кредит на 1,160, то есть на 41.8% дешевле предложения А. Комиссия в предложении А добавляет к его APR 3.09 процентного пункта — этого достаточно, чтобы кредит под 9% обошелся дороже кредита под 11%.
Интерпретация результатов
Сначала посмотрите на полную стоимость заимствования: именно это число определяет, какой кредит дешевле. Затем проверьте, является ли самый дешевый кредит одновременно самым низким платежом, потому что если нет, вы выбираете между доступностью и стоимостью, а не между двумя ставками. Используйте APR, чтобы решить, выдерживает ли предложение с большим количеством комиссий их тяжесть; комиссия, которая добавляет к APR более четверти процентного пункта, стоит того, чтобы ее обсудить. При раннем рефинансировании считайте месяц перелома своей точкой выхода. И наконец, если предложения относятся к разным суммам, итоговые суммы несопоставимы, и перед выводами нужно привести суммы к единому виду.