Ekonomi

Lånejämförelsekalkylator

Jämför upp till tre låntilbud sida vid sida: månadsbetalning, APR inklusive avgifter, total ränta och sammanlagd lånekostnad, plus vilken månad det ena erbjudandet går om det andra på utbetald kontant.

Hjälpte den här kalkylatorn dig?

Vad är Lånejämförelsekalkylator?

De flesta lånebeslut fattas på grundval av månadsbetalningen, eftersom det är talet människor känner igen och talet som känns överkomligt. Det är också det tal som oftast vilseledar. En långivare kan alltid få en betalning att se liten ut genom att dra ut löptiden, lägga till avgifter eller flytta betalningen till en kortare period; inget av det ändrar vad lånet faktiskt kostar dig. Den här kalkylatorn visar upp till tre erbjudanden på samma skärm och rangordnar dem på tre oberoende sätt: lägst månadsbetalning, lägst APR och lägst sammanlagd lånekostnad. De tre rangordningarna är ofta oense, och det är just där det verkliga beslutet ligger. När det billigaste lånet inte är det med minst betalning står du inför en verklig avvägning mellan kassaflöde i dag och kostnad under hela löptiden. Varje erbjudande bryts ned i planerad hävstol och ränta, förhandsavgifter, återkommande avgifter och eventuell förskottsstraff, så att du ser exakt vart varje krona går. APR:n löses ut framför att antas, och jämförelsen följer även kumulativ utbetald kontant månad för månad, vilket visar vilken månad det ena erbjudandet går om det andra. Den kryssmånaden spelar roll när du kan betala till lånet i förtid, refinansiera mitt i löptiden eller bara vill veta hur länge det billigaste lånet förblir billigast i en månadsbudget.

När du ska använda denna kalkylator

  • När en långivare anger en ränta och du behöver veta vad du faktiskt betalar när avgifterna räknas in.
  • När betalningen ser attraktiv ut men löptiden, avgiften eller frekvensen gör jobbet med att hålla den liten.
  • När du jämför en återförsäljare, ett kreditkooperativ och en bank för samma köp på samma belopp.
  • När du refinansierar och erbjudandena skiljer sig huvudsakligen åt i startavgift och löptid snarare än i ränta.
  • När du kan tänka dig att betala till lånet i förtid och behöver veta när det billigare erbjudandet faktiskt blir billigare på kontant.
  • När du vill ha ett enda tal att försvara ett beslut med inför en partner, en rådgivare eller dig själv om sex månader.

Steg:

  1. Ange belopp, ränta och löptid för varje erbjudande och välj sedan den betalningsfrekvens långivaren faktiskt angav. Ett lån med varannan veckobetalning ger 26 betalningar per år, inte 12.
  2. Lägg till avgiftspaketet för varje erbjudande: startavgift i procent eller som fast belopp, eventuella andra förhandsavgifter, återkommande avgifter per betalning och en förskottsstraff om du kan betala till lånet i förtid.
  3. Läs betalningen, den totala räntan och den sammanlagda lånekostnaden för varje erbjudande. Totalkostnaden är talet som avgör striden mellan dem.
  4. Kontrollera APR:n. När två erbjudanden har olika avgifter är APR:n den enda siffran som jämför dem rättvist, eftersom den skriver om varje lån som en enda ränta.
  5. Följ de tre rangordningarna. Om det billigaste lånet varken har lägst betalning eller lägst APR handlar skillnaden om kassaflöde, inte om att jaga ränta.
  6. Sätt ett erbjudande som referens och läs kryssmånaden. Den visar vilken månad referensen går om den billigare utmanaren på utbetald kontant, vilket är din utgångspunkt om du planerar att refinansiera eller betala till i förtid.
  7. Använd känslighetsmatrisen för att se hur APR:n rör sig när räntan och startavgiften ändras. Det visar hur mycket det är värt att jaga ränta innan du lägger mer tid på avgifterna.
  8. Jämför olika belopp noga. Om erbjudandena inte gäller samma belopp är rangordningen efter totalkostnad meningslös, så normalisera beloppen först.

Formel

M = P i / (1 - (1+i)^-n) för den planerade betalningen, därefter TotalCost = ScheduledPayments - P + Fees, och APR löst som den effektiva årliga räntan i' där den diskonterade betalningsströmmen är lika med P minus förhandsavgifterna.

Användningsområden

  • Att välja mellan ett återförsäljarerbjudande och en banks förhandsgodkännande för bil, där återförsäljaren oftast vinner på räntan och förlorar på totalkostnaden när startavgiften och den längre löptiden räknas in.
  • Att jämföra refinansieringserbjudanden, där det är lätt att få samma ränta och där startavgiften plus löptiden faktiskt avgör utfallet.
  • Att väga en längre löptid mot en lägre ränta på ett bolån, vilket är det tydligaste fallet med en betalning som känns bättre men kostar mer.
  • Att jämföra en plan med varannan veckobetalning med en månadsplan, där den mindre betalningen och den högre totalkostnaden lätt förväxlas.
  • Att avgöra om en konsolidering av personlån faktiskt sparar något när startavgifterna på det nya lånet räknas in.
  • Att kontrollera en kampanjränta mot den ränta som gäller när kampanjen är slut, så att beslutet fattas på den ränta du behåller.

Viktiga fördelar

  • Rangordnar erbjudanden efter betalning, APR och totalkostnad samtidigt, så att oenigheten mellan dem blir synlig i stället för dold bakom vilket tal du råkade titta på.
  • Använder den sammanlagda lånekostnaden som huvudtal, och räknar ränta och varje avgift exakt en gång, utan dubbelräkning av återkommande avgifter.
  • Löser ut APR:n utifrån de faktiska kassaflödena i stället för att återge noteringsräntan, så att erbjudanden med mycket olika avgiftsstruktur jämförs rättvist.
  • Specificerar avgiftspaketet var för sig, vilket gör det uppenbart om en räntefördel överlever de avgifter som följer med.
  • Följer kumulativ utbetald kontant månad för månad och avslöjar kryssmånaden som spelar roll om du refinansierar eller betalar till lånet i förtid.
  • Hanterar månads-, halvmånads-, varannan-vecko- och veckoplaner på en gemensam kalenderaxel, så att erbjudanden med olika betalningscykler fortfarande kan jämföras direkt.

Proffstips

  • Ställ alla erbjudanden på samma belopp och löptid innan du jämför något, och låt sedan summorna göra rangordningen.
  • Be varje långivare om APR:n i stället för att räkna ut den själv, och kontrollera sedan att startavgiften och eventuella andra förhandsavgifter faktiskt ingår i det talet.
  • Behandla ett räntegap under cirka 0.25 procentpoeng som brus och avgör på avgiftspaketet i stället, eftersom det är där den verkliga skillnaden oftast ligger.
  • Om du planerar att betala till lånet i förtid ska förskottsstraffen räknas med i summan innan du väljer, inte efteråt.
  • Kör om jämförelsen när kampanjperioden är slut och standardräntan gäller, så att du väljer på grundval av den ränta du behåller.
  • Jämför erbjudandena en eller två månader innan du behöver pengarna, eftersom ränte- och avgiftskampanjer ofta är tidsbestämda och inte först till kommer.

Vanliga misstag att undvika

  • Att rangordna erbjudanden efter månadsbetalning. Att dra ut löptiden eller växla till varannan vecka krymper betalningen utan att minska kostnaden, och det är den dyraste enskilda misstaget i den här jämförelsen.
  • Att jämföra noteringsräntan i stället för APR:n. På ett lån med 4% i startavgift underskattar räntan den verkliga kostnaden med mer än tre procentpoeng.
  • Att jämföra erbjudanden för olika belopp. Totalkostnaden skalarar med det utlånade beloppet, så ett större lån ser alltid dyrare ut i absoluta tal.
  • Att bortse från återkommande avgifter för att de är små per betalning. Med 12 per betalning under 360 betalningar blir det 4,320, vilket kan väga upp en räntefördel.
  • Att behandla den angivna räntan som den ränta du behåller. Kampanjräntor stiger efteråt, och upphöjningen spelar ofta större roll än avgifterna.
  • Att glömma att en längre löptid innebär högre förskottsstraff eller mindre flexibilitet. Om du kan refinansiera eller sälja är den kortare löptiden inte alltid det dyrare valet.

Viktiga begrepp förklarade

Sammanlagd lånekostnad:
varje krona du betalar utöver det utlånade beloppet, som kombinerar planerade betalningar på hävstol och ränta med alla förhandsavgifter, återkommande avgifter och eventuell förskottsstraff.
APR:
den effektiva årliga räntan som skriver om ett lån som en enda ränta inklusive dess förhandsavgifter, och så ska två erbjudanden med olika avgiftsstruktur jämföras.
Startavgift:
långivarens kostnad för att lämna lånet, vanligtvis en procent av beloppet eller en fast avgift som dras av beloppet du mottar.
Nettobelopp:
beloppet som faktiskt når dig när förhandsavgifterna dragits av, och det är utgångspunkten som APR:n löses ut mot.
Effektiv årlig ränta:
noteringsräntan omräknad till ett årsvärde, högre än den angivna räntan när betalningarna kommer oftare än en gång per år.
Kryssmånad:
månaden då referensen går om den billigare utmanaren på kumulativ utbetald kontant, vilket markerar från den tidpunkten det billigaste lånet ligger före.
Återkommande avgifter:
avgifter som läggs till varje betalning, till exempel månatliga underhålls- eller serviceavgifter. De höjer den verkliga kostnaden men ligger utanför APR-definitionen.
Betalningsfrekvens:
hur ofta lånet betalas. Månads-, halvmånads-, varannan-vecko- och veckoplaner ger 12, 24, 26 respektive 52 betalningar per år på samma kalenderlöptid.

Relaterade begrepp

  • Lånekalkylator: projicera hela amortiseringstidtabellen för ett enda lån, med varje betalning och återbetalningsdatumet.
  • Bolånekalkylator: räkna ut betalningen och den totala räntan på ett bolån, inklusive fastighetsskatt och försäkring när du fyller i dem.
  • Refinansieringskalkylator: testa om refinansiering till lägre ränta faktiskt sparar efter de nya startkostnaderna.
  • Kalkylator för kreditkortsavbetalning: hitta snabbaste ordningen att betala av skulden och hur mycket ränta varje strategi undviker.
  • Kalkylator för snöbollsmetoden: rangordna saldon från minst till störst för att kvitta enskilda skulder snabbt och bygga fart.
  • EMI-kalkylator: göra om en fast månadsbetalningsstruktur till dess totalkostnad under löptiden.

Exempel

Tre personlåneerbjudanden på 15,000 över tre år. Erbjudande A tar 9% med en startavgift på 4%: 477 per månad, APR 12.47% mot en effektiv ränta på 9.38%, totalkostnad 2,772. Erbjudande B tar 11% utan avgifter: 491 per månad, APR 11.57%, totalkostnad 2,679. Erbjudande C tar 10% över två år i stället: 692 per månad, APR 10.47%, totalkostnad 1,612. Erbjudande A har den lägsta betalningen och Erbjudande B den näst lägsta, men Erbjudande C är det billigaste lånet med 1,160 mindre, vilket är 41.8% mindre än Erbjudande A. Avgiften på Erbjudande A lägger 3.09 procentpoeng på APR:n, tillräckligt för att ett lån till 9% ska kosta mer än ett lån till 11%.

Tolka dina resultat

Läs den sammanlagda lånekostnaden först: det är talet som avgör vilket lån som är billigast. Kontrollera sedan om det billigaste lånet också har lägst betalning, eftersom om det inte gör det väljer du mellan betalningsförmåga och kostnad snarare än mellan två räntor. Använd APR:n för att avgöra om ett avgifttungt erbjudande överlever sina avgifter; en avgift som lägger till mer än cirka ett fjärdedels procentpoeng på APR:n är värd att förhandla om. Behandla kryssmånaden som din utgångspunkt när du refinansierar i förtid. Slutligen: om erbjudandena gäller olika belopp är summorna inte jämförbara, och du bör normalisera beloppen innan du drar någon slutsats.

Vanliga frågor

Vad är skillnaden mellan lägst betalning och billigaste lån?
Den lägsta betalningen är det minsta beloppet som förfaller varje period, medan det billigaste lånet är det med lägst sammanlagd lånekostnad. Det är ofta olika erbjudanden: en längre löptid eller ett mer frekvent betalningsschema krymper betalningen utan att minska den ränta och avgifter du betalar totalt. Tre erbjudanden på 15,000 skilde sig åt med 41.8% i totalkostnad medan månadsbetalningarna låg inom några hundratal, och det är precis den luckan siffran för totalkostnad avslöjar.
Varför är APR:n högre än den angivna räntan?
För att APR:n folder in förhandsavgifterna i räntan. Ett lån till 9% med 4% i startavgift har en APR på cirka 12.5%, eftersom låntagaren får mindre än det utlånade beloppet och återbetalar en betalning som är dimensionerad för hela beloppet. Höjningen är avgiften omskriven som ränta, och så jämförs två erbjudanden med mycket olika avgiftsstruktur rättvist.
Ingår återkommande avgifter i APR:n?
Nej. APR-definitionen speglar kreditkostnaden och inte varje enskild kontavgift, så månatliga underhålls- och serviceavgifter ingår inte. De räknas ändå med i den sammanlagda lånekostnaden, och därför redovisar den här kalkylatorn båda. Ett lån kan få lägre APR än ett avgiftsfritt lån och ändå kosta mer att återbetala.
Hur jämför jag ett lån med varannan veckobetalning med ett månadslån?
Räkna om båda till samma kalenderlöptid och jämför dem på kumulativ utbetald kontant. Ett lån med varannan veckobetalning ger 26 betalningar per år, cirka 2.17 per månad, medan ett månadslån ger exakt 12, så varannan-veckoplanen skickar ut mer kontant under de första månaderna även om dess betalning är mindre. Under hela löptiden kan de två hamna åt båda håll, och därför redovisar den här kalkylatorn vilken månad det ena erbjudandet går om det andra i stället för bara summorna.
Är en längre löptid någonsin rätt val?
Ibland, när den mindre betalningen är det som gör lånet överkomligt och du är säker på inkomsten bakom det. Det är en medveten avvägning: på ett bolån på 250,000 innebär att dra 30 år till 40 år ungefär 120,661 mer i ränta för att spara cirka 123 i månaden. Det är bara en rimlig avvägning om du annars inte skulle kunna betala ner den kortare löptiden, och om du sannolikt inte kommer att behöva flexibiliteten senare.
Vad är sammanlagd lånekostnad och hur beräknas den?
Det är varje krona du betalar utöver beloppet du lånade: de planerade betalningarna på hävstol och ränta under hela löptiden, plus alla avgifter, minus den ursprungliga hävstolen. Räntan och varje avgift räknas exakt en gång, så återkommande avgifter läggs till en gång per betalning och aldrig även i betalningstalet. Det är det enda talet som avgör vilket av två annars lika lån som är billigast.
Tar kalkylatorn hänsyn till förskottsstraff?
Ja, om du lägger in en. Straffen läggs till avgiftspaketet och ingår i den sammanlagda lånekostnaden. Det spelar roll när du kan tänka dig att betala till lånet i förtid eller refinansiera, eftersom ett lån med lägre ränta men stor förskottsstraff kan vara det dyrare valet under den period du faktiskt skulle hålla lånet.
Varför ser mina två erbjudanden för olika belopp orättvist rangerade ut?
Eftersom totalkostnaden skalarar med det utlånade beloppet visar ett större lån alltid en högre totalkostnad även till en bättre ränta. Den här kalkylatorn varnar dig när beloppen skiljer sig. Sätt beloppen på samma nivå först, sedan kan summorna och APR:erna jämföras meningsfullt.
Hur många erbjudanden kan jag jämföra samtidigt?
Upp till tre. Det är avsiktligt: det täcker den vanliga situationen med ett återförsäljarerbjudande, en banks förhandsgodkännande och ett erbjudande från ett kreditkooperativ, eller tre refinansieringserbjudanden, samtidigt som jämförelsen hålls läsbar. Sätt ett av dem som referens för att se vilken månad det går om den billigaste utmanaren på utbetald kontant.
Vilket tal ska avgöra mitt val?
Den sammanlagda lånekostnaden avgör vilket lån som är billigast, och betalningen avgör om du klarar att bära det. Om de två pekar mot olika erbjudanden fattar du ett beslut om kassaflöde, inte om ränta. Använd APR:n för att bekräfta att avgiftsstrukturen är rättvis, och använd kryssmånaden för att veta när det billigare erbjudandet blir billigare i en månadsbudget.
Hur exakta är dessa siffror jämfört med långivarens egna?
De är exakta för standardamortering med lika betalningar, eftersom det är modellen långivare prissätter utifrån. Skillnader uppstår bara om lånet har funktioner modellen inte täcker, som rörlig ränta, betalningsfria perioder, stegvis återbetalning eller avgifter som dras av från senare betalningar i stället för vid utlåningen. Ange dem separat som återkommande avgifter, så håller summan ändå ihop.

Upptäck fler verktyg

Färska urval från hela vårt verktygsbibliotek.

Staketskalkylator

50/30/20-budgetkalkylator

Viktskive-kalkylator

Resistor-färgkodskalkylator

Rörelsemängdskalkylator

Fakturakalkylator