什么是债务合并计算器？
债务合并用一笔新贷款替换多笔余额。月供通常会下降，而这个数字正是人们最先看的。它也最容易误导人，因为月供变小可能只是因为期限拉长了，而您付出的利息却在悄悄随之增长。真正决定合并是否值得的数字，是终身总成本。
这里的默认示例是三张卡：4,200、11,200 和 2,600，利率分别为 22.9%、19.9% 和 24.9%，合计 18,000，每月最低还款额共 355。每月还 555——即最低还款额加上 200 的额外还款——可在 48 个月内全部还清，利息 8,530。一笔 48 个月、利率 11.5%、收取 2% 开办费的合并贷款月供 469.60，利息 4,541，总成本 22,901，比它替代的方案少 3,629，同时每月还能释放 85.40。
这个计算器把三个方案放在同一屏上：您当前的方案、仅还最低还款额的基准方案，以及合并报价。它从实际现金流出发解出含费用的 APR，而不是复述票面利率；报告两个方案成本相同的盈亏平衡利率；并在月供下降掩盖了更贵贷款的情形时给出提示。还款时间线显示每个余额在每年年末的位置，情景模拟网格同时扫描利率和期限，让您在签字之前看到这个答案有多脆弱。
何时使用此计算器
- 当多张卡的利率都在二字头，而某家贷款机构提议用一笔贷款把它们一次还清时。
- 当一个报价主要因为月供更小而显得诱人，而您想知道这个更小的月供总共要花多少时。
- 当贷款机构同时给出利率和开办费，而您想要一个把两者都包含进去的数字时。
- 当您已经在执行滚雪球或雪崩方案，想验证合并是否真的胜过它，而不是想当然地认为它会时。
- 当您的最低还款额几乎不再减少余额，而您想看看什么都不改变的真实时间线时。
- 当您想在与贷款机构面谈之前先拿到一个可以谈判的盈亏平衡利率时。
步骤:
- 列出每笔债务的当前余额、利率，以及贷款机构实际要求的最低还款额。基准方案的好坏完全取决于这三个数字。
- 设置每月在最低还款额之外额外支付的金额，以及任何一次性意外之财及其到账月份。正是这些让您的当前方案区别于仅还最低还款额的方案。
- 输入合并报价：贷款机构给出的利率、以月为单位的期限，以及按百分比或固定金额计算的开办费。
- 选择费用的处理方式。预先扣除会让您拿到的钱少于欠款；计入贷款则把费用滚进余额，贷款机构仍会放款全额。
- 阅读顶部结果区：新的月供、与您今天付款相比的变化、节省的利息，以及您还清债务的日期。
- 打开方案比较表。它按月供、利息、总成本和还清时间给当前方案、仅还最低还款额和合并贷款排名，并标出总成本最低的方案。
- 阅读盈亏平衡利率和警示卡片。如果您的报价高于盈亏平衡点，或者月供下降而总成本上升，那么这笔交易并不像它看起来的那样。
- 切换到还款时间线，逐年观察两个余额的下降，再切换到情景模拟，同时扫描利率和期限，看看节省还剩多少。
公式
M = P i / (1 - (1+i)^-n) 给出新的月供，其中 P 为贷款本金，i 为月利率，n 为还款期数。终身成本 = M x n + 费用，节省的利息 = 当前方案的利息减去合并贷款的利息。盈亏平衡利率 r* 是让 Cost(r*) = Paid（您当前方案的总支付）成立的那个利率，也就是合并开始不再为您省钱的那一点。
使用场景
- 您持有三四张利率 20% 以上的信用卡，某银行提议用一笔个人贷款一次性还清它们。
- 您不断收到 0% 余额代偿或个人贷款的报价，需要知道费用和利率能否胜过您当前的滚雪球或雪崩方案。
- 贷款机构同时给出了利率和开办费，您想要的是真实 APR 而不是票面利率。
- 您正在合并与单纯提高每月额外还款之间做选择，想看的是终身成本的差异，而不是月供的差异。
- 您的最低还款额低到余额几乎不动，需要看看仅还最低还款额这条路究竟要走多久。
- 您想要一个可以拿去谈判的盈亏平衡利率，好在一次交谈中就分辨出好报价和平庸报价。
主要优势
- 同时比较三个方案——当前方案、仅还最低还款额的基准和合并报价——依据月供、利息、总成本和还清时间，而不只是月供。
- 从实际现金流和您实际收到的现金中解出含费用的 APR，因此费用很重的报价无法躲在票面利率后面。
- 报告盈亏平衡利率，这个数字直接告诉您报价还有多少空间才会开始为自己买单。
- 明确识别还款陷阱，点名指出每月支出下降而终身成本上升的情形。
- 让您在预先扣除与计入贷款之间切换费用方式，并在两种情况下都显示差额，因此您欠多少与拿到多少之间的缺口永远不会被忽略。
- 附带还款时间线、利率乘期限的敏感性网格，以及按您当前月供能贷到的最高金额，让您在承诺之前先压力测试这个答案。
专业提示
- 输入贷款机构真正要求的最低还款额，而不是整数，因为基准方案和每一个节省数字都是以它们为依据测算的。
- 在去比价贷款之前先用好额外还款字段。多付通常比您能拿到的任何利率都便宜，计算器会告诉您便宜多少。
- 先看总成本，再看月供。只有总成本下降，合并才真的在为您省钱。
- 把盈亏平衡利率与报价对照。如果报价高于它，就去谈利率或费用；如果明显低于它，您就有空间用一点利率换更好的期限。
- 两种费用方式都试一遍。预先扣除通常更便宜，因为您不再为费用付利息；但计入贷款能保住您用来还清余额的现金。
- 在接受之前，用情景模拟网格跑一遍 24、36、48 和 60 个月。期限对总成本的影响往往比利率更大。
需要避免的常见错误
- 用月供来评判这笔交易。更小的月供配上更长的期限，是最经典的多付钱却感觉更好的方式，而这正是还款陷阱警示所捕捉的情况。
- 比较票面利率而不是含费用的 APR。在默认预设下，2% 的费用把利率从 11.5% 推到 13.34%，比大多数人比价的幅度还大。
- 选择更长的期限让月供轻松，却没注意到还清日期已经后移。在某个预设下，贷款要多花 11 个月才能还清，尽管总花费更少。
- 把合并方案与仅还最低还款额一栏比较，而不是与您真实的方案比较。您的真实方案包含额外还款，那才是诚实的基准。
- 合并之后又让已还清的信用卡重新刷满。计算器假设两个方案运行期间没有新增借款，因此任何新的余额都会让节省失效。
- 合并一笔 0% 促销余额。小额欠款预设里有一张 0% 的卡，把它转进 8.9% 的贷款会提高它的成本，尽管整体交易仍然胜出。
关键术语解释
- 债务合并:
- 用一笔新贷款替换多笔独立余额，从而把多笔还款、多个利率和多个结束日期变成一笔还款、一个利率和一个日期。
- 开办费:
- 贷款机构发放贷款收取的费用，按金额的百分比或固定费用计算，从您收到的金额中扣除或加到余额上。
- 实收金额:
- 扣除前期费用后真正到达您手中的现金，含费用的 APR 正是据此解出。
- 含费用的 APR:
- 使各期还款的现值等于您实际收到的现金的有效年利率，因此它把费用本身计入了利率。
- 仅还最低还款额:
- 您只支付每家贷款机构要求的金额、分文不多的基准方案，用来显示什么都不改变的代价。
- 滚雪球:
- 先还清最小余额以积累势头的还款顺序，本计算器把它用作当前方案的基准。
- 还款陷阱:
- 在降低月供的同时推高终身总成本的报价，这是合并方案悄悄贵过它所替代方案的最常见方式。
- 盈亏平衡利率:
- 合并贷款与您当前方案在其存续期内成本恰好相同的利率。
相关概念
示例
从默认的信用卡预设开始：4,200 利率 22.9%、11,200 利率 19.9%、2,600 利率 24.9%，合计 18,000，每月最低还款额 355。加上 200 的额外还款，当前方案变为每月 555，48 个月还清，利息 8,530，总支付 26,530。仅还最低还款额需要 186 个月，利息 35,637，所以那 200 的额外还款本身就值 27,107。
再看报价：11.5%、48 个月，2% 开办费在放款时预先扣除。费用是 360，所以贷款机构放款 17,640，而您仍欠 18,000，留下 360 的差额由您自己承担。月供是 469.60，总利息 4,541，总成本 22,901——节省 3,629，即 13.7%，每月少支出 85.40。因为费用从放款额中扣除，含费用的 APR 是 13.34%，而不是报价的 11.5%。一旦把利率提到 19.74%，优势就消失了：高于该利率时，当前方案反而更便宜。
解读您的结果
按这个顺序读结果。先看每月变化：负数意味着每月有更多现金流出，这一点您必须先于其他任何事知道。然后看总成本，因为它才是决定合并到底有没有省下钱的数字。只有在这两项之后，还清日期才重要，而且主要在贷款比当前方案耗时更长时才重要。最后看盈亏平衡利率，它告诉您结果在多大程度上取决于您拿到的利率。报价之上有宽阔的余地意味着交易稳健；只有一两个点的余地意味着贷款机构一重新定价结论就会翻转。当某个方案永远还不清余额时，终身数字显示的是一条破折号而不是一个数字，因为被截断的模拟不等于总和。把警示与顶部结论放在一起看：月供更低而总成本更高是陷阱而不是节省，警示卡片会明确写出这一点。