Що таке Калькулятор консолідації боргів?
Консолідація боргів замінює кілька залишків одним кредитом. Щомісячний платіж зазвичай зменшується, і саме на це число першими дивляться люди. Це водночас число, яке найімовірніше вводить в оману, бо платіж може зменшитися просто через довший термін, тоді як сплачені відсотки мовчки зростають разом із ним. Число, яке вирішує, чи варта була консолідація, — загальна вартість за весь строк.
У типовому прикладі тут три картки на 4,200, 11,200 і 2,600 під 22.9%, 19.9% і 24.9%, разом 18,000 із обов'язковими мінімальними платежами 355 на місяць. Платіж 555 на місяць — мінімальні платежі плюс 200 понад норму — закриває все за 48 місяців із 8,530 відсотків. Кредит консолідації на 48 місяців під 11.5% із комісією за оформлення 2% потребує 469.60 на місяць, несе 4,541 відсотків і 22,901 загалом, що на 3,629 менше за план, який він замінює, і водночас звільняє 85.40 щомісяця.
Цей калькулятор виводить усі три плани на один екран: ваш поточний план, базовий план лише з мінімальними платежами та пропозицію консолідації. Він визначає APR з урахуванням комісій із фактичних грошових потоків, а не переписує заявлену ставку, звітує ставку беззбитковості, за якої обидва плани коштують однаково, і позначає випадки, коли менший платіж ховає дорожчий кредит. Графік погашення показує, де кожен залишок перебуває наприкінці кожного року, а сітка «а якщо» одночасно змінює ставку й термін, щоб ви бачили, наскільки крихким є результат, перш ніж щось підписувати.
Коли використовувати цей калькулятор
- Коли кілька карток несуть ставки у двадцятих відсотках, а кредитодавець запропонував один кредит, щоб їх закрити.
- Коли пропозиція приваблива переважно тому, що платіж менший, і вам потрібно знати, у скільки обходиться в цілому цей менший платіж.
- Коли кредитодавець називає і ставку, і комісію за оформлення, а вам потрібно одне число, яке включає обидві.
- Коли ви вже йдете за планом «снігова куля» чи «лавина» і хочете перевірити, чи перемагає консолідація, а не припускати, що перемагає.
- Коли ваші мінімальні платежі ледь зменшують залишки і ви хочете побачити реальний строк нічого не змінюючи.
- Коли вам потрібна ставка беззбитковості для переговорів, перш ніж сідати за стіл із кредитодавцем.
Кроки:
- Запишіть кожен борг із поточним залишком, відсотковою ставкою та мінімальним платежем, який насправді вимагає кредитодавець. База лише настільки хороша, наскільки хороші ці три числа.
- Вкажіть суму, яку ви сплачуєте щомісяця понад мінімальні платежі, будь-які разові надходження та місяць, у який вони надходять. Саме це відрізняє ваш поточний план від плану лише з мінімальними платежами.
- Введіть пропозицію консолідації: відсоткову ставку, яку назвав кредитодавець, термін у місяцях і комісію за оформлення у відсотках або фіксованою сумою.
- Оберіть, як враховується комісія. Утримання наперед залишає вам менше грошей, ніж ви винні; додавання до кредиту записує її на залишок, тож кредитодавець усе одно видає повну суму.
- Прочитайте заголовний блок: новий щомісячний платіж, зміну проти того, що ви платите сьогодні, заощаджені відсотки та дату, коли ви будете без боргів.
- Відкрийте таблицю порівняння планів. Вона ранжує поточний план, лише мінімальні платежі та кредит консолідації за платежем, відсотками, загальною вартістю та погашенням і позначає найнижчу загальну вартість.
- Прочитайте ставку беззбитковості та картку попередження. Якщо ваша пропозиція вище беззбитковості або платіж падає, а загальна вартість зростає, угода не робить того, що здається.
- Перейдіть до графіка погашення, щоб бачити, як обидва залишки зменшуються рік за роком, а потім до розділу «а якщо», щоб одночасно змінити ставку й термін і побачити, скільки економії залишається.
Формула
M = P i / (1 - (1+i)^-n) дає новий щомісячний платіж, де P — основна сума кредиту, i — місячна відсоткова ставка, а n — кількість платежів. Загальна вартість за весь строк = M x n + комісії, а заощаджені відсотки — це відсотки за вашим поточним планом мінус відсотки за кредитом консолідації. Ставка беззбитковості r* — це ставка, за якої Вартість(r*) = Сплачено за поточним планом, отже саме тут консолідація перестає заощаджувати гроші.
Випадки використання
- У вас три чотири картки під 20% або вище, і банк запропонував споживчий кредит, щоб погасити їх усі одразу.
- Ви постійно отримуєте пропозиції зі ставкою 0% на перенесення балансу або споживчі кредити й маєте знати, чи виграють комісія та ставка у вашого поточного плану «снігова куля» чи «лавина».
- Кредитодавець назвав ставку та комісію за оформлення разом, і вам потрібен реальний APR, а не заявлена ставка.
- Ви вибираєте між консолідацією та простим збільшенням щомісячної доплати, і вам потрібна різниця у загальній вартості за строк, а не в щомісячному платежі.
- Ваші мінімальні платежі настільки малі, що залишки ледь рухаються, і вам потрібно побачити, скільки насправді триває шлях лише з мінімальними платежами.
- Вам потрібна ставка беззбитковості для переговорів, щоб за однією розмовою відрізнити добру пропозицію від посередньої.
Ключові переваги
- Порівнює три плани одночасно — ваш поточний план, базовий план лише з мінімальними платежами та пропозицію консолідації — за платежем, відсотками, загальною вартістю та погашенням, а не лише за платежем.
- Визначає APR з урахуванням комісій із фактичного грошового потоку та грошей, які ви реально отримуєте, тож пропозиція з великими комісіями не може сховатися за заявленою ставкою.
- Звітує ставку беззбитковості — єдине число, яке каже, який запас має пропозиція, перш ніж вона перестане окуплюватися.
- Явно виявляє платіжні пастки, окремо називаючи випадок, коли щомісячний витік падає, а вартість за весь строк зростає.
- Дає змогу перемикати комісію між утриманням наперед і додаванням до кредиту та показує різницю в обох випадках, тож розрив між тим, що ви винні, і тим, що отримуєте, ніколи не лишається непоміченим.
- Додає графік погашення, сітку чутливості за ставкою та терміном і суму максимальної позики за вашим поточним платежем, щоб результат можна було перевірити до ухвалення рішення.
Поради
- Вводьте саме ті мінімальні платежі, які справді вимагають кредитодавці, а не округлені числа, бо від них вимірюються база й кожна цифра економії.
- Скористайтеся полем доплати раніше, ніж підете шукати кредит. Більша виплата зазвичай дешевша за будь-яку ставку, яку вам запропонують, і калькулятор покаже, наскільки.
- Читайте загальну вартість раніше за платіж. Лише коли загальна вартість падає, консолідація справді заощаджує гроші.
- Звірте ставку беззбитковості з пропозицією. Якщо пропозиція вище — торгуйтеся за ставку або комісію; якщо помітно нижче — у вас є запас, щоб віддати трохи ставки за кращий термін.
- Пробуйте обидва режими комісії. Утримання наперед зазвичай дешевше, бо ви перестаєте сплачувати відсотки із самої комісії, але додавання до кредиту зберігає гроші, потрібні для закриття залишків.
- Перед прийняттям проганяйте сітку «а якщо» для 24, 36, 48 і 60 місяців. Термін часто зсуває загальну вартість сильніше, ніж ставка.
Поширені помилки
- Оцінювати угоду за щомісячним платежем. Менший платіж із довшим терміном — це класичний спосіб заплатити більше, почуваючись краще, і саме цю ситуацію ловить попередження про платіжну пастку.
- Порівнювати заявлену ставку замість APR з урахуванням комісій. У типовому наборі комісія 2% зміщує ставку з 11.5% на 13.34%, і це більше, ніж більшість пошуків вигіднішої ставки.
- Обирати довший термін, щоб зробити платіж комфортним, не помічаючи, що дата погашення зсунулася. В одному наборі кредит закривається на 11 місяців довше, хоча загалом коштує менше.
- Порівнювати консолідацію з колонкою лише мінімальних платежів, а не зі своїм реальним планом. Ваш реальний план включає доплати, і саме він є чесною базою.
- Консолідувати, а потім дозволити закритим карткам наповнитися знову. Калькулятор припускає відсутність нових запозичень, поки діє будь-який із планів, тож будь-який новий залишок скасовує економію.
- Консолідувати акційний баланс під 0%. У легкому наборі є картка під 0%, і перенесення її в кредит під 8.9% піднімає її вартість, навіть якщо загальна угода все одно виграє.
Ключові терміни
- Консолідація боргів:
- заміна кількох окремих залишків одним новим кредитом, коли замість кількох платежів, ставок і дат закриття є один платіж, одна ставка й одна кінцева дата.
- Комісія за оформлення:
- плата кредитодавця за видачу кредиту — у відсотках від суми або фіксована, яку або утримують із отриманої вами суми, або додають до залишку.
- Чиста отримана сума:
- гроші, які фактично надходять після початкових комісій, і саме від цього числа визначається APR з урахуванням комісій.
- APR з урахуванням комісій:
- ефективна річна ставка, за якої теперішня вартість ваших платежів дорівнює грошам, які ви отримали, тож комісія входить у саму ставку.
- Лише мінімальні платежі:
- базовий план, коли ви сплачуєте рівно те, що вимагає кожен кредитодавець, і нічого більше, — щоб показати, коштує нічого не змінювати.
- Снігова куля:
- порядок погашення, коли спочатку закривається найменший залишок заради темпу; цей калькулятор використовує його для бази поточного плану.
- Платіжна пастка:
- пропозиція, що зменшує щомісячний платіж, але збільшує загальну вартість за весь строк — найпоширеніший спосіб, яким консолідація тихо коштує дорожче за замінений план.
- Ставка беззбитковості:
- відсоткова ставка, за якої кредит консолідації та ваш поточний план коштують точно однаково за весь строк.
Пов'язані концепції
- Снігова Куля Боргу: розташуйте залишки від найменшого до найбільшого і побачте, як швидко окремі борги закриваються, коли зайве йде на найменший.
- Лавина Боргу: розташуйте залишки за відсотковою ставкою, що зазвичай мінімізує загальні відсотки ціною темпу.
- Погашення Картки: модельте одну картку окремо й знайдіть платіж, який закриє її до обраної вами дати.
- Калькулятор порівняння кредитів: поставте дві-три пропозиції консолідації поряд і відсортуйте їх за платежем, APR з урахуванням комісій та загальною вартістю.
- Калькулятор Кредиту: відкрийте повний графік амортизації кредиту консолідації, включно з розподілом відсотків і основної суми в кожному платежі.
- Аварійний Фонд: визначте розмір грошової подушки, яку варто тримати, перш ніж віддати частину неї на комісії або разове погашення.
Приклад
Почніть із типового набору кредитних карток: 4,200 під 22.9%, 11,200 під 19.9% і 2,600 під 24.9%, разом 18,000 із мінімальними платежами 355 на місяць. Додавши 200, ви отримуєте поточний план 555 на місяць, який закривається за 48 місяців із 8,530 відсотків і загальною вартістю 26,530. Лише мінімальні платежі тривають 186 місяців і коштують 35,637 відсотків, тож ті самі 200 варті самі по собі 27,107.
Тепер візьміть пропозицію: 11.5% на 48 місяців із комісією за оформлення 2%, яка утримується наперед. Комісія становить 360, тож кредитодавець видає 17,640, а ви все ще винні 18,000, і різницю 360 ви покриваєте самі. Платіж — 469.60, загальні відсотки — 4,541, а загальна вартість — 22,901, тобто економія 3,629 або 13.7% і на 85.40 менше витрат щомісяця. Оскільки комісія знімається з авансу, APR з урахуванням комісій становить 13.34%, а не заявлені 11.5%. Зламайте угоду на 19.74% — і перевага зникає: вище цієї ставки дешевшим стає ваш поточний план.
Інтерпретація результатів
Читайте результати в такому порядку. Починайте зі зміни на місяць: від'ємне число означає більше витрат щомісяця, і це варто знати перш за все. Потім читайте загальну вартість, бо саме це число вирішує, чи заощадила консолідація взагалі щось. Лише після цих двох має значення дата погашення, і вона важлива насамперед тоді, коли кредит триває довше за ваш поточний план. Нарешті подивіться на ставку беззбитковості — вона каже, наскільки результат залежить від ставки, яку вам назвали. Широкий запас над вашою пропозицією означає надійну угоду; запас у один-два пункти означає, що результат перевернеться, якщо кредитодавець змінить ціну. Коли план ніколи не закриває залишки, числа за весь строк показують риску замість цифри, бо обрізана симуляція не є підсумком. Зважуйте попередження разом із заголовком: менший платіж із вищою загальною вартістю — це пастка, а не економія, і калькулятор скаже про це прямо.