借金一本化計算機とは？
借金の一本化とは、複数の残高を1本のローンで置き換えることです。月々の返済額は通常下がり、その数字がまず注目されます。しかし同時に、もっとも誤解を招きやすい数字でもあります。返済額は期間が延びただけで小さく見える一方、支払う利息は静かに膨らむからです。一本化が得かどうかを決めるのは、期間全体の総支払額です。
初期設定の例は、22.9% のカードが 4,200、19.9% のカードが 11,200、24.9% のカードが 2,600、合計 18,000 で、毎月の最低返済額は 355 です。最低返済額に 200 を上乗せして毎月 555 支払うと、48 か月ですべて完済し、利息は 8,530 です。11.5%・48 か月で組成手数料 2%の借り換えローンは毎月 469.60、利息は 4,541、総額は 22,901 で、置き換える計画より 3,629 安くなり、毎月 85.40 の余裕も生まれます。
この計算ツールは、現在の計画、最低返済額のみの基準、一本化の提案という3つのプランを同じ画面に並べます。名目金利を繰り返すのではなく実際のキャッシュフローから手数料込みAPRを解き、2つのプランが同額になる損益分岐点の金利を報告し、返済額が下がるだけでローンが高くつくケースを明示します。完済タイムラインで各残高の年末の位置を確認でき、もしもグリッドで金利と期間を同時に動かせるため、何かに署名する前に答えがどれほど脆いかを確かめられます。
この計算機を使用するタイミング
- 複数のカードが20%台の金利で、一括で返済するためのローンを提案されているとき。
- 提案が返済額の小ささだけで魅力的に見え、その小さい返済額が合計でいくらの費用か知りたいとき。
- 貸し手が金利と組成手数料の両方を提示し、両方を含む1つの数字が欲しいとき。
- すでに雪だるま式やなだれ式の計画に従っており、一本化がそれに勝つかを確かめたいとき（勝つと決めつけずに）。
- 最低返済額では残高があまり減らず、何も変えなかった場合の実際のタイムラインを見たいとき。
- 貸し手と会う前に、交渉の土台となる損益分岐点の金利を持ちたいとき。
手順:
- 各借金について、現在の残高、金利、貸し手が実際に要求する最低返済額を一覧にします。基準はこの3つの数字만큼しか正確ではありません。
- 最低返済額を超えて毎月支払う上乗せ分と、一時的な臨時収入、その受け取る月を設定します。これが現在の計画を最低返済額のみの計画と分けます。
- 一本化の提案を入力します。貸し手が提示した金利、か月単位の返済期間、割合または定額での組成手数料です。
- 手数料の扱いを選びます。受取額から差し引くと、負債より少ない現金が手元に残ります。上乗せすると残高に加算され、貸し手は全額を融資します。
- 主要パネルを読みます。新しい月々返済額、現在の支払いとの差、削減できる利息、完済日です。
- プラン比較表を開きます。現在の計画、最低返済額のみ、借り換えローンを返済額・利息・総支払額・完済時期で並べ替え、最も安い総支払額に印を付けます。
- 損益分岐点の金利と警告カードを読みます。提案が損益分岐点より上にあり、あるいは返済額が下がって総支払額が上がるなら、その提案は見た目通りの働きをしていません。
- 完済タイムラインに切り替えて2つの残高が年々減っていく様子を追い、次にもしもシミュレーションで金利と期間を同時に動かし、節約のうちどれだけが残るかを確かめます。
計算式
M = P i / (1 - (1+i)^-n) が新しい月々返済額を示します。P はローン元金、i は月利、n は返済回数です。期間全体の費用 = M x n + 手数料、削減利息 = 現在の計画の利息 - 借り換えローンの利息。損益分岐点の金利 r* は Cost(r*) = 現在の計画の総支払額 を満たす金利であり、そこを超えると一本化による節約がなくなります。
ユースケース
- 金利20%以上のカードを3枚から4枚持ち、銀行が一括返済のための個人ローンを提案している。
- 0%の残高移行や個人ローンの提案が続いているため、手数料と金利が現在の雪だるま式やなだれ式の計画に勝つか知りたい。
- 貸し手が金利と組成手数料を同時に提示しており、表面の金利ではなく実際のAPRを知りたい。
- 借り換えるか、単に毎月の上乗せ額を増やすかを選んでおり、月々の返済額ではなく期間全体の費用の差を知りたい。
- 最低返済額が低すぎて残高がほとんど減らず、最低返済額のみの道が実際どれだけかかるか見たい。
- 交渉のための損益分岐点の金利を持ち、一度の会話で良い提案と普通の提案を見分けたい。
主な利点
- 現在の計画、最低返済額のみの基準、一本化の提案という3つのプランを、返済額だけでなく利息・総支払額・完済時期まで一度に比較します。
- 実際のキャッシュフローと実際に受け取る現金から手数料込みAPRを解くため、手数料の重い提案が提示金利の後ろに隠れることはできません。
- 損益分岐点の金利を報告します。提案が自立しなくなるまでどれだけの余裕があるかを示す、唯一の数字です。
- 月々の支出が下がって期間全体の費用が上がるケースを明示し、返済額の罠を検知します。
- 手数料を差し引きと上乗せで切り替えられ、どちらの場合も差額を表示します。負っている額と受け取る額の開きが見えなくなることはありません。
- 完済タイムライン、金利と期間の感応度グリッド、現在の返済額で借りられる上限額を加え、契約前に答えを検証できるようにしています。
プロのヒント
- 丸めた金額ではなく、貸し手が実際に要求する最低返済額を入力します。基準も節約額もその数字から測られるからです。
- ローンを探す前に上乗せ返済の欄を使います。多く払うほうが、提示されるどんな金利より安くつくのが普通で、計算ツールがその差を示します。
- 返済額より先に総支払額を読みます。総支払額が下がるときにだけ、一本化は本物の節約です。
- 損益分岐点の金利と提案を比べます。提案が上にあれば金利か手数料を交渉し、十分下にあれば少しの金利を切り替えて期間を改善できます。
- 手数料の扱いを両方試します。差し引きは手数料に利息が付かなくなるので通常は安くなり、上乗せは残高を完済するための現金を守ります。
- 承諾する前に 24、36、48、60 か月でもしもグリッドを使います。総支払額を動かすのは金利より期間であることが多くあります。
避けるべきよくある間違い
- 月々の返済額だけで判断する。期間を延ばして返済額を小さくするのは、気持ちよく感じながら余計に払う古典的な方法で、まさに返済額の罠警告が捉えるものです。
- 手数料込みAPRではなく提示金利を比べる。初期設定では組成手数料 2% で金利は 11.5% から 13.34% に動きます。多くの人が行う金利の見直しより大きな差です。
- 返済額を楽にするために期間を長く選び、完済時期がずれたことに気づかない。ある設定では総額で安くとも完済に 11 か月長くかかります。
- 最低返済額のみの列と比べるのではなく、実際の計画と比べる。実際の計画には上乗せ返済が含まれ、それが正直な基準です。
- 借り換えた後、完済したカードを再び使ってしまう。計算ツールはいずれかの計画の実行中に新たな借入がない前提なので、新しい残高は節約を無効にします。
- 0%キャンペーン中の残高を一本化する。少額の初期設定には 0% のカードが含まれ、8.9% のローンに移すと費用が増え、全体としては得でも不利になります。
重要な用語の説明
- 借金の一本化:
- 複数の残高を1本の新しいローンに置き換え、返済も金利も終了時期も1つにまとめることです。
- 組成手数料:
- 貸し手がローンの対価として取る費用で、金額に対する割合または定額で、受け取る額から差し引かれたり残高に加算されます。
- 実質受取額:
- 前払い費用を差し引いた後に実際に手元へ届く現金で、手数料込みAPRはこの金額から解かれます。
- 手数料込みAPR:
- 返済額の現在価値を実際に受け取った現金と一致させる実質年率で、手数料自体が金利に含まれます。
- 最低返済額のみ:
- 各貸し手が要求する額だけを正確に払い何もしない基準プランで、何も変えない場合の費用を示します。
- 雪だるま式:
- 最も小さい残高から完済させて勢いをつける返済順で、この計算ツールは現在の計画の基準として使います。
- 返済額の罠:
- 月々の返済額を下げながら期間全体の費用を上げる提案。一本化が置き換えた計画より静かに高くつく最も多いパターンです。
- 損益分岐点の金利:
- 借り換えローンと現在の計画が期間全体でまったく同額になる金利です。
関連コンセプト
- 借金雪だるま式計算機: 残高の小さい順に並べ、上乗せ分を最小の残高に当てると各借金がどれだけ早く完済するかを確認できます。
- 借金なだれ計算機: 代わりに金利の高い順で残高を並べ、通常は勢いを犠牲にしながら利息総額を最小化します。
- クレジットカードの支払い計算ツール: カード1枚だけを単独でモデル化し、自分で選んだ日付までに完済する返済額を求めます。
- ローン比較計算ツール: 2〜3件の一本化提案を並べ、返済額、手数料込みAPR、総支払額で順位付けします。
- ローン計算機: 借り換えローンの完全な返済予定表を表示し、各返済の元本と利息の内訳も確認できます。
- 緊急資金計算機: 一部を手数料や一括完済に回す前に、どれだけの現金を確保すべきかの目安を出します。
例
まずは初期設定のクレジットカードから: 22.9% の 4,200、19.9% の 11,200、24.9% の 2,600 で、合計 18,000、毎月の最低返済額は 355 です。200 を上乗せすると毎月 555 の計画になり、48 か月で完済して利息は 8,530、総支払額は 26,530 です。最低返済額だけでは 186 か月かかり、利息は 35,637 になるため、上乗せの 200 だけで 27,107 の差が生まれます。
次に提案を見てみましょう。11.5%・48 か月、組成手数料 2% を受取額から差し引く場合です。手数料は 360 なので、貸し手は 17,640 を融資する一方、あなたは 18,000 を依然として抱え、差額 360 は自分で埋める必要があります。返済額は 469.60、利息総額は 4,541、総支払額は 22,901 - 3,629 の節約、削減率は 13.7%、毎月の支出も 85.40 減ります。手数料を融資額から差し引くため、手数料込みAPRは提示された 11.5% ではなく 13.34% になります。金利を 19.74% まで上げると利点は消え、その金利を超えると現在の計画の方が安くなります。
結果の解釈方法
結果はこの順で読みます。まず月々の変化から。マイナスの数字は毎月の支出が増えることを意味し、他の何より先にそれを知る必要があります。次に総支払額を読みます。一本化が本当に節約できたかを決めるのはこの数字だからです。この2つを読んでからでないと完済時期は意味を持たず、ローンが現在の計画より長くかかる場合にだけ重要になります。最後に損益分岐点の金利を見ます。提示された金利に結果がどれだけ依存しているかがわかります。提案より幅広く上回っていれば堅実な取引、1〜2ポイントの差しかないなら貸し手が金利を改定すれば答えがひっくり返ります。あるプランが残高を完済しない場合、期間全体の数字は数字ではなくハイフン表示になります。途中で切られたシミュレーションは合計ではないからです。警告も主要パネルと合わせて判断してください。返済額が下がって総支払額が上がるならそれは節約ではなく罠で、カードがそのように明言します。