Hvad er Gældskonsolideringsberegner?
Gældskonsolidering erstatter flere saldi med ét lån. Den månedlige ydelse falder som regel, og det fald er det tal, folk ser først. Det er også det tal, der mest sandsynligt leder dig bag lyset, fordi en ydelse kan skrumpe helt enkelt, fordi løbetiden blev længere, mens den rente du betaler vokser stille og roligt. Det tal, der afgør, om konsolideringen var det værd, er den samlede levetidsomkostning.
Eksemplet her kører tre kort på 4,200, 11,200 og 2,600 til 22.9%, 19.9% og 24.9%, i alt 18,000 med krævede minimumsbetalinger på 355 om måneden. Betaler du 555 om måneden — minimum plus 200 ekstra — er alt afviklet på 48 måneder med 8,530 i rente. Et konsolideringslån på 48 måneder til 11.5% med 2% etableringsgebyr koster 469.60 om måneden, indeholder 4,541 i rente og 22,901 i alt, hvilket er 3,629 mindre end den plan det erstatter og samtidig frigør 85.40 hver måned.
Denne beregner lægger alle tre planer på ét skærmbillede: din nuværende plan, en baseline med kun minimumsbetalinger og tilbudet om konsolidering. Den beregner den effektive rente inklusive gebyrer ud fra de faktiske pengestrømme frem for at gentage den annoncerede rente, rapporterer break-even-renten hvor de to planer koster det samme, og advarer om de tilfælde hvor en lavere ydelse skjuler et dyrere lån. En afviklingstidslinje viser, hvor hver saldo står ved slutningen af hvert år, og et hvad-nu-gitter svinger rente og løbetid samtidig, så du kan se, hvor skrøbeligt svaret er, før du underskriver noget.
Hvornår skal du bruge denne regnemaskine
- Når flere kort har renter i tyverne og en udbyder har tilbudt dig ét lån til at afvikle dem.
- Når et tilbud især ser attraktivt ud, fordi ydelsen er mindre, og du skal vide, hvad den mindre ydelse koster i alt.
- Når en udbyder citerer både en rente og et etableringsgebyr, og du vil have ét tal der inkluderer begge dele.
- Når du allerede følger en snebold- eller lavineplan og vil kontrollere, om konsolidering slår den, frem for at antage det.
- Når dine minimumsbetalinger knap nok mindsker saldiene, og du vil se den reelle tidslinje for at gøre ingenting anderledes.
- Når du vil have en break-even-rente at forhandle ud fra, før du sætter dig ned med udbyderen.
Trin:
- Læs hver gæld op med dens nuværende saldo, dens rentesats og den minimumsbetaling, udbyderen faktisk kræver. Baseline er kun lige så god som de tre tal.
- Angiv det ekstra, du betaler hver måned ud over minimumsbetalingerne, samt engangsbeløb og den måned de falder. Det er det, der gør din nuværende plan forskellig fra en plan med kun minimum.
- Indtast tilbudet om konsolidering: den rentesats, udbyderen har citeret, løbetiden i måneder og etableringsgebyret som procent eller fast beløb.
- Vælg, hvordan gebyret håndteres. Trækkes det fra ved udbetaling, har du færre kontanter end du skylder; finansieres det, lægges det på saldoen, så udbyderen stadig udbetaler hele beløbet.
- Læs nøgletallet øverst: den nye månedlige ydelse, ændringen mod det, du betaler i dag, den sparte rente og datoen, hvor du er gældfri.
- Åbn sammenligningstabellen. Den rangerer din nuværende plan, kun minimum og konsolideringslånet efter ydelse, rente, samlet omkostning og afviklingstid, og markerer den billigste samlede omkostning.
- Læs break-even-renten og advarselkortet. Sidder dit tilbud over break-even, eller falder ydelsen mens den samlede omkostning stiger, lever aftalen ikke op til det, den ser ud til.
- Skift til afviklingstidslinjen og følg begge saldi år for år, og gå derefter til hvad-nu for at svinge rente og løbetid samtidig og se, hvor meget af besparelsen der overlever.
Formel
M = P i / (1 - (1+i)^-n) giver den nye månedlige ydelse, hvor P er lånets hovedstol, i den månedlige rentesats og n antallet af ydelser. Samlet omkostning = M x n + gebyrer, og sparet rente = renten på din nuværende plan minus renten på konsolideringslånet. Break-even-renten r* er den rente der løser Omkostning(r*) = Betalt på din nuværende plan, altså det punkt hvor konsolidering holder op med at spare dig penge.
Anvendelsessager
- Du har tre eller fire kort til 20% eller mere, og en bank har tilbudt dig et personligt lån til at betale dem alle af på én gang.
- Du bliver ved med at modtage tilbud om saldooverførsler med 0% rente eller personlige lån og skal vide, om gebyret og renten slår din nuværende snebold- eller lavineplan.
- En udbyder har citeret en rente og et etableringsgebyr sammen, og du vil have den reelle effektive rente frem for den annoncerede sats.
- Du vælger mellem at konsolidere og bare at hæve dit månedlige ekstra beløb, og du vil have forskellen på den samlede levetidsomkostning frem for på den månedlige ydelse.
- Dine minimumsbetalinger er så lave, at saldiene næsten ikke rykker sig, og du skal se, hvor lang tid vejen med kun minimum egentlig tager.
- Du vil have en break-even-rente at forhandle med, så du på én samtale kan skelne et godt tilbud fra et middelmådigt.
Nøglefordele
- Sammenligner tre planer på én gang — din nuværende plan, en baseline med kun minimum og tilbudet om konsolidering — på ydelse, rente, samlet omkostning og afvikling frem for kun på ydelsen.
- Beregner den effektive rente inklusive gebyrer ud fra den faktiske pengestrøm og de kontanter du faktisk modtager, så et gebyrtungt tilbud ikke kan gemme sig bag sin annoncerede rente.
- Rapporterer break-even-renten, det ene tal der fortæller dig, hvor meget luft tilbudet har, før det betaler sig selv.
- Opdager betalingsfælder eksplicit og fremhæver det tilfælde hvor den månedlige udbetaling falder, mens levetidsomkostningen stiger.
- Lader dig skifte gebyret mellem fradrag og finansiering og viser underskuddet begge veje, så mellemrummet mellem det du skylder og det du modtager aldrig er usynligt.
- Tilføjer en afviklingstidslinje, et følsomhedsgitter over rente og løbetid samt et maksimalt lånebeløb ved din nuværende ydelse, så svaret kan stresstestes, før du forpligter dig.
Pro tips
- Indtast de minimumsbetalinger, dine udbydere faktisk kræver, frem for runde tal, fordi baslinen og ethvert besparelsesmål måles ud fra dem.
- Brug feltet til ekstra betaling, før du jagter lån. At betale mere er som regel billigere end enhver rente du bliver tilbudt, og beregneren viser dig hvor meget.
- Læs den samlede omkostning før du læser ydelsen. Kun når den samlede omkostning falder, sparer konsolideringen dig faktisk penge.
- Sammenlign break-even-renten med tilbudet. Ligger tilbudet over den, forhandl om renten eller gebyret; ligger det godt under, har du rum til at bytte lidt rente mod en bedre løbetid.
- Kør gebyrtilstanden begge veje. Fradrag er som regel billigere, fordi du holder op med at betale rente af gebyret, men finansiering bevarer de kontanter, du skal bruge til at afvikle saldiene.
- Brug hvad-nu-gitteret på 24, 36, 48 og 60 måneder før du siger ja. Løbetiden flytter ofte den samlede omkostning mere end renten gør.
Almindelige fejl at undgå
- Dømme aftalen ud fra den månedlige ydelse. En mindre ydelse med en længere løbetid er den klassiske måde at betale mere på mens man føler sig bedre tilpas, og det er præcis det, advarslen om betalingsfælde fanger.
- Sammenligne den citerede rente i stedet for den effektive rente inklusive gebyrer. På standardindstillingen flytter gebyret på 2% renten fra 11.5% til 13.34%, hvilket er større end det meste rentejag, folk foretager.
- Vælge en længere løbetid for at gøre ydelsen behagelig uden at lægge mærke til, at afviklingsdatoen er rykket. På én indstilling tager lånet 11 måneder længere at afvikle selv om det samlet koster mindre.
- Læse konsolideringen op mod kolonnen med kun minimum i stedet for op mod din rigtige plan. Din faktiske plan indeholder ekstra indbetalinger, og det er den ærlige baseline.
- Konsolidere og så lade de afbetalte kort blive fyldt op igen. Beregneren forudsætter ingen ny gæld mens nogen af planerne kører, så enhver ny saldo gør besparelsen ugyldig.
- Konsolidere en saldo til 0% i kampagnetiden. Indstillingen med små saldi indeholder et kort til 0%, og flytter du det over i et lån til 8.9%, stiger dets omkostning selv om den samlede aftale stadig vinder.
Nøglebegreber forklaret
- Gældskonsolidering:
- at erstatte flere separate saldi med ét nyt lån, så der er én betaling, én rente og én slutdato i stedet for flere af hver.
- Etableringsgebyr:
- et gebyr fra udbyderen for at oprette lånet, taget som en procentdel af beløbet eller som et fast gebyr, og enten trukket fra det du modtager eller lagt på saldoen.
- Nettobeløb udbetalt:
- de kontanter der faktisk når dig efter de forudbetalte gebyrer, og som den effektive rente inklusive gebyrer beregnes ud fra.
- Effektiv rente inklusive gebyrer (APR):
- den reelle årlige rente, der gør nutidsværdien af dine ydelser lig med de kontanter du modtog, så gebyret er med i renten selv.
- Kun minimumsbetalinger:
- baselineplanen hvor du betaler præcis det hver udbyder kræver og intet mere, brugt til at vise, hvad det koster at gøre ingenting anderledes.
- Snebold:
- en afviklingsrækkefølge der tager den mindste saldo først for at skabe momentum, og som denne beregner bruger for baslinen på den nuværende plan.
- Betalingsfælde:
- et tilbud der sænker den månedlige ydelse mens den samlede levetidsomkostning stiger — den mest almindelige måde, en konsolidering stille og roligt bliver dyrere end den plan den erstattede.
- Break-even-rente:
- den rentesats hvor konsolideringslånet og din nuværende plan præcis koster det samme over hele deres levetid.
Relaterede begreber
- Gæld-snebold-regnemaskine: sæt dine saldi i rækkefølge fra mindst til størst, og se hvor hurtigt den enkelte gæld afvikles, når det ekstra går til den mindste.
- Gæld-lavine-regnemaskine: sæt dine saldi i rækkefølge efter rente i stedet, hvilket som regel minimerer den samlede rente på bekostning af momentum.
- Kreditkort-afviklings-regnemaskine: modellér ét kort isoleret, og find den betaling der afvikler det på en dato du vælger.
- Lånesammenligning beregner: sæt to eller tre tilbud om konsolidering side om side og ranger dem efter ydelse, effektiv rente inklusive gebyrer og samlet omkostning.
- Låne-regnemaskine: træk den fulde amortiseringstabel frem for konsolideringslånet, inklusive rente- og hovedstolsfordelingen af hver ydelse.
- Nødopsparings-regnemaskine: fastlæg hvor stor en kontantpude du bør have, før du binder en del af den i gebyrer eller i en engangsafbetaling.
Eksempel
Start fra standardindstillingen for kreditkort: 4,200 til 22.9%, 11,200 til 19.9% og 2,600 til 24.9%, i alt 18,000 med 355 om måneden i krævede minimumsbetalinger. Lægger du 200 ekstra til, har du en nuværende plan på 555 om måneden, der er afviklet på 48 måneder med 8,530 i rente og 26,530 i alt. Kun minimum alene tager 186 måneder og koster 35,637 i rente, så de 200 ekstra er i sig selv 27,107 værd.
Tag så tilbudet: 11.5% over 48 måneder med 2% etableringsgebyr trukket fra ved udbetaling. Gebyret er 360, så udbyderen udbetaler 17,640, mens du stadig skylder 18,000 — altså et hul på 360, du selv dækker. Ydelsen er 469.60, den samlede rente er 4,541 og den samlede omkostning er 22,901 — en besparelse på 3,629, eller 13.7%, og 85.40 mindre ud af lommen hver måned. Fordi gebyret tages af det udbetalte beløb, er den effektive rente inklusive gebyrer 13.34% frem for de annoncerede 11.5%. Break-even-renten er 19.74%, og over den forsvinder fordeelen: der er din nuværende plan den billigste.
Fortolkning af dine resultater
Læs resultaterne i denne rækkefølge. Begynd med den månedlige ændring: et negativt tal betyder flere kontanter ud hver måned, og du skal vide det før noget andet. Læs derefter den samlede omkostning, for det er det tal der afgør, om konsolideringen overhovedet sparede noget. Først derefter betyder afviklingsdatoen noget, og den betyder især noget, når lånet tager længere tid end din nuværende plan. Til sidst skal du se på break-even-renten, der fortæller dig, hvor meget af resultatet der afhænger af den rente du blev citeret. En bred margin over dit tilbud betyder en robust aftale; en margin på et point eller to betyder, at svaret skifter, hvis udbyderen ændrer renten. Når en plan aldrig afvikler sine saldi, viser levetidstallene en streg i stedet for et tal, fordi en afkortet simulering ikke er en total. Vægt advarslerne sammen med nøgletallet: en lavere ydelse med højere samlet omkostning er en fælde, ikke en besparelse, og kortet siger det eksplicit.