Investasi Properti

Kalkulator Poin Hipotek

Kalkulator poin hipotek gratis: ketahui harga setiap tingkat poin diskon, lihat penghematan bulanan, bulan titik impas, APR sebenarnya, dan kas bersih saat keluar.

Apakah kalkulator ini membantu Anda?

Apa itu Kalkulator Poin Hipotek?

Poin diskon adalah bunga prabayar. Anda menyerahkan tunai kepada pemberi pinjaman saat penutupan dan, sebagai gantinya, suku bunga kontrak hipotek Anda turun. Satu poin berbiaya satu persen dari pokok pinjaman dan, pada sebagian besar penawaran konvensional, memotong seperempat persen dari suku bunga. Pada contoh bawaan di sini — pembelian 400,000 dengan uang muka 40,000, sehingga pinjaman 360,000 yang ditawarkan pada 6.75 persen — satu poin berbiaya 3,600 dan menurunkan suku bunga ke 6.50 persen, memotong angsuran dari 2,334.95 menjadi 2,275.44 per bulan. Penghematan itu nyata, tetapi datang perlahan: 59.51 per bulan, sehingga biaya baru tergantikan sekitar bulan ke-61. Poin karenanya adalah taruhan atas berapa lama Anda mempertahankan pinjaman. Jual, refinansial, atau lunasi sebelum titik impas dan Anda hanya memberikan biaya itu begitu saja. Bertahan jauh melewatinya dan setiap bulan setelah titik impas adalah keuntungan murni dari suku bunga lebih rendah. Kalkulator ini menetapkan harga setiap tingkat dari nol sampai angka yang Anda pilih, menyelesaikan APR Regulation Z yang sebenarnya untuk masing-masingnya, melaporkan posisi kas bersih tepat pada bulan Anda berencana pergi, dan menunjukkan bagaimana seluruh jawaban bergeser saat lama huni Anda berubah.

Kapan Menggunakan Kalkulator Ini

  • Ketika lembar penawaran meletakkan opsi satu, dua, dan tiga poin di depan Anda dan tidak ada yang memberi tahu mana yang benar-benar menghasilkan.
  • Ketika Anda berharap menjual atau refinansial dalam lima sampai tujuh tahun dan perlu mengetahui apakah biaya tergantikan sebelum Anda pergi.
  • Ketika dua pemberi pinjaman menawarkan suku bunga kontrak yang sama dengan biaya poin berbeda, dan Anda menginginkan satu angka yang dapat dibandingkan, bukan dua angka pemasaran.
  • Ketika Anda punya uang tunai ekstra saat penutupan dan sedang mempertimbangkan poin versus uang muka lebih besar, dan menginginkan pertukarannya dinyatakan dalam bulan.
  • Ketika Anda menginginkan APR sebenarnya menurut Regulation Z untuk setiap tingkat, karena suku bunga utama sendirian menyembunyikan apa yang dilakukan bunga prabayar terhadap biaya pinjaman.
  • Ketika Anda hendak bernegosiasi dan menginginkan bulan titik impas sebagai pengungkit, karena itu menunjukkan berapa lama pemberi pinjaman menunggu sebelum biaya tergantikan sendiri.

Langkah-langkah:

  1. Atur harga dan uang muka. Selisihnya adalah pokok pinjaman, dan setiap biaya poin di kalkulator ini dikenakan sebagai persentase angka itu, bukan dari harga pembelian.
  2. Masukkan suku bunga kontrak yang ditawarkan pemberi pinjaman Anda sebelum ada poin, lalu tentukan berapa tingkat poin yang ingin Anda hargai. Nol sampai tiga mencakup hampir semua lembar penawaran, dan kalkulator menambahkan satu baris untuk setiap tingkat.
  3. Atur penetapan harga: berapa banyak setiap poin memotong suku bunga dan berapa biaya setiap poin sebagai bagian dari pinjaman. Satu persen untuk satu poin dengan potongan seperempat persen adalah standar pasar, tetapi kedua angka itu bisa dinegosiasikan dan keduanya dapat disunting.
  4. Masukkan lama huni yang jujur dalam bulan — bulan saat Anda akan menjual, refinansial, atau melunasi. Ini satu-satunya input yang menentukan apakah poin itu cerdas atau mahal, jadi gunakan tanggal di kalender Anda, bukan tenor 30 tahun di kontrak.
  5. Baca judulnya: poin untuk dibeli, penghematan bulanan, bulan titik impas, dan APR sebenarnya. Baris putusan di bawahnya menyatakan posisi kas dalam bahasa sederhana untuk lama huni yang Anda masukkan.
  6. Buka tabel perbandingan untuk melihat setiap tingkat yang dihargai berdampingan atas suku bunga, angsuran, penghematan, biaya, titik impas, APR sebenarnya, dan keuntungan bersih, lalu beralih ke grafik untuk melihat bentuk dari pertukaran itu.
  7. Beralih ke mode titik impas untuk grid yang menjalankan setiap tingkat poin terhadap dua belas, dua puluh empat, tiga puluh enam, enam puluh, seratus dua puluh, seratus delapan puluh, dan tiga ratus enam puluh bulan kepemilikan.
  8. Akhiri di mode APR jika Anda membandingkan penawaran, bukan membuat keputusan. Mode itu mengisolasi suku bunga kontrak, suku bunga yang benar-benar Anda peroleh, biaya, dan jarak di antara keduanya.

Rumus

Pinjaman: L = P - D Bunga: r(n) = max(0, r0 - n * dr) Angsuran: M = L * i / (1 - (1 + i)^-N) where i = r / 12 and N = 12 * years Biaya poin: C = L * (p / 100) * n Hemat: S = M0 - M(n) where M0 is the payment at the note rate Titik impas:B = ceil(C / S) Bersih di k: Net(k) = S * k - C APR: solve L - C = sum of M(n) discounted at the monthly APR rate, then annualise by times 12

Kasus Penggunaan

  • Pemberi pinjaman Anda meletakkan lembar penawaran di depan Anda dengan opsi satu, dua, dan tiga poin dan Anda perlu tahu mana di antaranya yang benar-benar menghasilkan selama tahun-tahun yang Anda harapkan untuk huni.
  • Anda berjarak tiga sampai lima tahun dari kemungkinan refinansial atau pindah dan ingin memeriksa apakah angsuran lebih rendah memulihkan biaya sebelum Anda pergi.
  • Dua pemberi pinjaman menawarkan suku bunga kontrak yang sama dengan biaya poin berbeda, dan Anda ingin satu angka yang dapat dibandingkan, bukan dua set angka pemasaran.
  • Anda punya tunai ekstra saat penutupan dan memilih antara mengisinya ke poin atau ke uang muka lebih besar, dan Anda ingin pertukarannya dinyatakan dalam bulan, bukan sekadar dinyatakan.
  • Anda menginginkan APR sebenarnya menurut Regulation Z untuk setiap tingkat poin, karena suku bunga utama sendirian menyembunyikan apa yang dilakukan bunga prabayar terhadap biaya sebenarnya pinjaman.
  • Anda sedang bernegosiasi dan membutuhkan bulan titik impas sebagai tuas: mengetahui berapa lama pemberi pinjaman harus menunggu sampai biaya tergantikan memberi tahu berapa banyak ruang untuk bergerak.

Manfaat Utama

  • Menghargai setiap tingkat poin dari nol sampai batas Anda, bukan hanya opsi di lembar penawaran, sehingga perbandingan selalu terhadap mengambil nol poin sama sekali.
  • Menyelesaikan APR Regulation Z yang sebenarnya untuk setiap tingkat dari arus kas aktual dan jumlah pendanaan, satu-satunya angka yang membuat penawaran berpoin banyak dapat dibandingkan dengan penawaran bersih.
  • Melaporkan titik impas sebagai bulan utuh lalu mengukurnya langsung terhadap lama huni yang Anda masukkan, alih-alih membiarkan Anda membandingkan biaya dan angsuran di kepala Anda.
  • Memisahkan tiga keputusan yang biasanya tercampur: berapa banyak yang dipinjam, berapa poin yang dibeli, dan berapa lama pinjaman dipertahankan, masing-masing dengan input dan efeknya yang terlihat.
  • Menyapu seluruh grid tingkat poin terhadap tujuh horizon berbeda sekaligus, sehingga Anda dapat melihat seluruh pertukaran sebelum berkomitmen, bukan menjalankan ulang perhitungan untuk setiap tebakan.
  • Membiarkan penetapan harga dapat disunting. Potongan suku bunga per poin dan biaya per poin keduanya berupa input, sehingga penawaran yang melanggar konvensi satu-poin-per-seperempat-persen dapat dimasukkan persis sesuai penawaran.

Tips Profesional

  • Masukkan lama huni dari kalender Anda, dari kontrak bukan. Kesalahan paling umum dalam keputusan ini adalah menjawab dengan tenor 30 tahun ketika rencana sebenarnya lebih dekat ke lima tahun.
  • Mainkan potongan suku bunga per poin sebelum menerima penawaran. Beberapa program membayar kurang dari seperempat persen untuk satu poin, dan pada seperdelapan biaya yang sama berhenti menarik di hampir semua horizon.
  • Baca titik impas sebelum Anda membaca angsuran. Angsuran memberi tahu apa yang akan Anda rasakan setiap bulan; titik impas memberi tahu apakah biaya itu pernah kembali kepada Anda.
  • Gunakan grid di mode titik impas untuk menguji ketahanan keputusan terhadap keluar 36 bulan dan 60 bulan. Jika jawabannya hanya berhasil pada 180 bulan, Anda membayar untuk lama huni yang mungkin tidak Anda miliki.
  • Hargai opsi tanpa poin secara eksplisit. Baris nol adalah baseline yang jujur, dan itulah baris yang sebenarnya menjadi lawan keputusan Anda — bukan tingkat poin lainnya.
  • Periksa mode APR ketika dua pemberi pinjaman menawarkan suku bunga kontrak yang sama. Di situlah satu-satunya tempat biaya poin dan potongan suku bunga dirangkum menjadi satu angka yang dapat dibandingkan.

Kesalahan Umum yang Harus Dihindari

  • Menilai poin hanya dari angsurannya. Pada preset bawaan dua poin memotong angsuran 118.37 per bulan dan tetap berbiaya 7,200 di muka — perbaikan angsuran yang tampak murah hati dan biaya yang baru mulai terbayar pada bulan ke-61.
  • Menganggap tenor 30 tahun adalah lama huni Anda. Kontrak berjalan 360 bulan, tetapi rencana Anda mungkin 36 atau 60. Poin diukur terhadap keluar Anda, dan titik impas di bulan ke-61 dalam lama huni 36 bulan adalah kerugian pasti.
  • Membandingkan biaya poin antar pemberi pinjaman tanpa menormalkan potongan suku bunga. Jika satu pemberi pinjaman menagih satu poin untuk potongan seperempat persen dan yang lain menagih satu poin untuk seperdelapan, harga poinnya sama sekali tidak dapat dibandingkan.
  • Membeli poin dengan uang yang seharusnya masuk ke uang muka. Setiap 1,000 yang Anda tambahkan ke uang muka mengurangi pinjaman, dan karenanya dasar biaya, untuk setiap tingkat yang sedang Anda pertimbangkan.
  • Melupakan bahwa poin yang dibayar tunai adalah modal yang tidak dapat Anda pulihkan lebih awal. Pada preset Dijual dalam 3 tahun biaya masih terutang saat keluar, dan uang tunai itu lebih baik disimpan untuk pindahan.
  • Membaca APR sebenarnya sebagai suku bunga yang akan Anda bayar setiap bulan. APR adalah angka perbandingan seluruh pinjaman yang mencakup poin; angsuran bulanan Anda dihitung pada suku bunga kontrak terdiskon, dan keduanya memang seharusnya berbeda.

Istilah Kunci Dijelaskan

Poin diskon:
bunga prabayar yang dibayar saat penutupan sebagai ganti penurunan permanen pada suku bunga kontrak. Satu poin adalah satu persen dari pokok pinjaman.
Suku bunga kontrak:
suku bunga tempat hipotek Anda diamortisasi, sebelum poin dibeli. Juga disebut suku bunga kupon.
APR sebenarnya:
tingkat persentase tahunan Regulation Z, dihitung dari jumlah pendanaan setelah biaya poin dan seluruh arus angsuran. Angka inilah yang membuat penawaran dengan poin berbeda dapat dibandingkan.
Bulan titik impas:
bulan utuh pertama saat kumulatif penghematan dari angsuran lebih rendah melampaui biaya awal poin.
Jumlah pendanaan:
pokok pinjaman dikurangi biaya pendanaan prabayar seperti poin, yaitu dasar penghitungan APR sebenarnya.
Potongan suku bunga per poin:
berapa banyak satu poin mengurangi suku bunga kontrak, biasanya seperempat persen, ditetapkan oleh lembar harga pemberi pinjaman sendiri.
Keuntungan bersih pada lama huni Anda:
total penghematan terkumpul sampai bulan keluar Anda dikurangi biaya poin. Angka negatif berarti poin merugi pada horizon itu.
Lama huni:
jumlah bulan Anda mempertahankan pinjaman sebelum menjual, refinansial, atau melunasinya, yaitu horizon tempat setiap putusan di kalkulator ini diukur.

Konsep Terkait

  • Kalkulator KPR: jalankan amortisasi lengkap untuk suku bunga apa pun yang ditawarkan kepada Anda dan lihat perincian pokok dan bunga bulan demi bulan.
  • Kalkulator Jadwal Amortisasi: cetak jadwal lengkapnya sehingga Anda dapat melihat berapa banyak angsuran awal yang merupakan bunga sebelum berkomitmen pada poin.
  • Kalkulator Perbandingan Pinjaman: letakkan dua atau tiga penawaran lengkap berdampingan dan urutkan berdasarkan biaya total, bukan pada suku bunga utamanya.
  • Kalkulator Biaya Penutupan: jumlahkan semua yang lain jatuh tempo saat penyelesaian, sehingga Anda dapat melihat sisa berapa untuk poin setelah biaya penutupan tercakup.
  • Kalkulator Refinansial: uji apakah pinjaman baru pada suku bunga lebih rendah mengalahkan bertahan dan membeli poin pada pinjaman yang sudah Anda miliki.
  • Kalkulator Utang-Pendapatan: periksa apakah angsuran setelah poin masih menyisakan bantalan yang diminta pemberi pinjaman Anda.

Contoh

Mulai dari preset Standar: rumah 400,000, uang muka 40,000, pinjaman 360,000 pada 6.75 persen selama 30 tahun, berencana mempertahankannya 120 bulan. Angsuran dasar adalah 2,334.95 per bulan. Satu poin berbiaya 3,600 dan menurunkan suku bunga ke 6.50 persen. Angsuran turun ke 2,275.44, sehingga Anda menghemat 59.51 setiap bulan. Membagi 3,600 dengan 59.51 menghasilkan 60.5, yang dibulatkan ke atas menjadi titik impas pada bulan ke-61. Pada rencana keluar Anda di bulan ke-120, Anda telah mengumpulkan 7,141 penghematan terhadap biaya 3,600, menyisakan Anda 3,541 keuntungan. Dua poin berbiaya 7,200 dan menurunkan suku bunga ke 6.25 persen. Angsuran turun ke 2,216.58, penghematan 118.37 per bulan. Titik impas kembali jatuh pada bulan ke-61, karena biaya dan penghematan sama-sama berskala sebanding dengan jumlah poin, tetapi posisinya dua kali lebih besar: 14,204 penghematan terhadap 7,200 yang dibayar, sehingga 7,004 bersih pada bulan ke-120. Dengan angka ini, dua poin adalah jawaban yang dipilih kalkulator. Sekarang beralih ke preset Dijual dalam 3 tahun, yang memotong lama huni ke 36 bulan. Titik impas tidak berubah di 61 bulan, sehingga tidak ada yang terbayar dalam horizon Anda: satu poin menyisakan Anda 1,458 rugi dan dua poin menyisakan Anda 2,939 rugi saat keluar. Pinjaman sama, harga sama, jawaban berlawanan — lama huni yang menentukannya.

Interpretasi Hasil Anda

Baca hasil dalam urutan ini. Mulai dari poin untuk dibeli dan baris putusan: baris itu menyatakan posisi kas saat keluar Anda dalam bahasa sederhana dan menyebut lama huni tempat ia diukur. Jika tertulis lewati, analisis pada dasarnya sudah selesai. Berikutnya, bulan titik impas. Bandingkan dengan lama huni Anda, bukan dengan tenor pinjaman. Titik impas di 61 bulan dalam lama huni 120 bulan adalah margin yang nyaman; 61 bulan yang sama terhadap lama huni 36 bulan adalah kerugian. Jarak antara kedua angka itu adalah margin keselamatan yang Anda miliki. Kemudian, biaya dan penghematan bulanan. Rasio keduanya adalah titik impas, dan layak diperiksa secara kasatmata: 7,200 dibagi 118.37 kira-kira 61, yang persis apa yang dilaporkan kalkulator. APR sebenarnya penting ketika Anda membandingkan pemberi pinjaman, bukan memutuskan untuk diri sendiri. APR di bawah suku bunga kontrak berarti poin layak dibeli atas dasar seluruh pinjaman; APR di atasnya berarti biaya melampaui potongan suku bunga di seluruh tenor. Terakhir, beralih ke mode titik impas dan baca grid di sepanjang kolom. Bulan saat sebuah baris berubah dari merah ke hijau adalah horizon tepatnya tingkat poin itu mulai menguntungkan Anda, dan itu langsung memberi tahu seberapa sensitif keputusan terhadap pergi lebih awal.

Pertanyaan Umum

Apa itu poin diskon hipotek?
Poin diskon adalah bunga prabayar yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman saat penutupan untuk menurunkan suku bunga kontrak. Satu poin berbiaya satu persen dari pokok pinjaman dan, pada sebagian besar penawaran konvensional, memotong seperempat persen dari suku bunga. Pada contoh bawaan di kalkulator ini pinjamannya 360,000, sehingga satu poin berbiaya 3,600 dan menurunkan 6.75 persen ke 6.50 persen, memotong angsuran dari 2,334.95 menjadi 2,275.44 per bulan. Biaya itu jatuh tempo sebagai tunai bersama uang muka Anda dan tidak dapat dikembalikan, dan itulah sebabnya lama huni Anda menentukan apakah membeli poin adalah ide bagus atau mahal.
Berapa poin hipotek yang sebaiknya saya beli?
Beli tingkat yang memaksimalkan posisi bersih Anda pada bulan Anda benar-benar pergi, dan itulah yang dipilih kalkulator ini untuk Anda. Pada contoh bawaan satu poin dan dua poin sama-sama mencapai titik impas pada bulan ke-61, sehingga dengan lama huni 120 bulan opsi dua poin menang dengan 7,004 bersih dibanding 3,541 untuk satu poin. Ubah lama huni ke 36 bulan dan jawaban yang benar turun ke nol poin, karena tidak ada yang memulihkan biaya dalam horizon itu. Tidak ada angka yang benar secara universal: jumlah poin yang optimal untuk huni sepuluh tahun bisa menjadi kerugian pasti untuk huni tiga tahun pada pinjaman yang identik.
Apakah poin hipotek menurunkan angsuran bulanan saya?
Ya, seketika. Setiap poin yang Anda beli menurunkan suku bunga kontrak, dan suku bunga kontrak lebih rendah mengamortisasi pokok yang sama pada tenor yang sama dengan angsuran lebih rendah. Pada pinjaman bawaan 360,000, angsuran turun dari 2,334.95 pada 6.75 persen menjadi 2,275.44 pada 6.50 persen dengan satu poin, dan menjadi 2,216.58 pada 6.25 persen dengan dua — penghematan 59.51 dan 118.37 per bulan. Bagian pentingnya adalah penghematan ini dimulai sejak hari pertama sementara biaya dibayar sepenuhnya pada hari pertama, sehingga penurunan angsuran saja tidak pernah memberi tahu apakah kesepakatannya bagus. Anda juga membutuhkan biaya, bulan titik impas, dan lama huni yang Anda harapkan sebelum angka angsuran bermakna.
Berapa lama waktu yang dibutuhkan poin untuk mengembalikan biayanya?
Titik impas adalah biaya awal poin dibagi penghematan bulanan, dibulatkan ke atas ke bulan utuh. Pada contoh bawaan satu poin berbiaya 3,600 dan menghemat 59.51 per bulan, sehingga 3,600 dibagi 59.51 adalah 60.5 dan titik impas pada bulan ke-61. Dua poin berbiaya 7,200 dan menghemat 118.37 per bulan, menghasilkan 60.8 dan bulan yang sama ke-61, karena biaya dan penghematan berskala bersama seiring bertambahnya jumlah poin. Pada preset Bunga tinggi 7.25 persen biaya dan penghematan berskala berbeda dan titik impas mengencang ke bulan ke-60. Lebih pendek dari horizon itu dan poin masih terutang saat Anda pergi.
Apakah membeli poin worth it jika saya menjual atau refinansial lebih awal?
Hanya jika Anda bertahan melewati titik impas, dan kalkulator mengukurnya secara langsung. Pada preset Dijual dalam 3 tahun, lama huni adalah 36 bulan dibanding titik impas 61 bulan, sehingga satu poin berakhir 1,458 rugi dan dua poin berakhir 2,939 rugi saat keluar. Potongan suku bunganya nyata dan penghematannya setiap bulan juga nyata, tetapi Anda tidak tinggal cukup lama dalam pinjaman untuk mengumpulkan penghematan yang cukup guna menutupi biayanya. Itulah sebabnya titik impas, bukan penurunan angsuran, adalah angka yang harus diperiksa sebelum Anda setuju pada poin, dan sebabnya lama huni yang lebih pendek biasanya menyarankan menyimpan uang tunai.
Apa perbedaan antara poin diskon dan biaya originasi?
Poin diskon menurunkan suku bunga Anda: semakin banyak Anda bayar, semakin rendah suku bunga kontrak Anda, sehingga uang itu dikembalikan kepada Anda dari waktu ke waktu melalui angsuran yang lebih kecil. Biaya originasi hanyalah tarif pemberi pinjaman untuk membuat pinjaman dan tidak membelikan Anda apa pun — suku bunga Anda sama apakah Anda membayarnya atau tidak. Keduanya adalah biaya pendanaan prabayar menurut Regulation Z dan keduanya mengurangi jumlah pendanaan yang digunakan menghitung APR sebenarnya, itulah sebabnya keduanya muncul dengan cara yang sama dalam perhitungan itu. Pembedanya penting saat Anda bernegosiasi: Anda dapat menukar satu dengan yang lain, tetapi hanya poin diskon yang memiliki pengembalian yang melekat padanya.
Bagaimana APR sebenarnya dihitung ketika saya membayar poin?
Regulation Z mendefinisikannya sebagai suku bunga yang membuat jumlah pendanaan sama dengan nilai kini dari arus angsuran. Jumlah pendanaan adalah pokok pinjaman Anda dikurangi biaya poin, sehingga membayar dua poin pada pinjaman 360,000 menyisakan 352,800 jumlah pendanaan sementara angsuran tetap dihitung pada penuh 360,000 pada suku bunga terdiskon. Menyelesaikan suku bunga yang merekonsiliasi kedua angka itu dan mengalikan hasil bulanan dengan dua belas menghasilkan APR. Pada contoh bawaan hasilnya 6.60 persen untuk satu poin dan 6.44 persen untuk dua, keduanya di bawah suku bunga kontrak 6.75 persen, yang memberi tahu bahwa potongan suku bunga lebih berharga daripada biayanya di seluruh tenor.
Apakah poin selalu memotong seperempat persen dari suku bunga?
Tidak. Seperempat persen per poin adalah konvensi paling umum pada pinjaman konvensional yang memenuhi syarat, tetapi jadwalnya ditetapkan oleh pemberi pinjaman dan bervariasi menurut program, tingkat pinjaman, profil kredit, dan bentuk lembar suku bunga hari itu. Beberapa lembar harga membayar seperdelapan, beberapa membayar tiga per delapan, dan pada ukuran pinjaman lebih besar atau program jumbo kurvanya sering tidak linier. Itulah sebabnya kalkulator ini menjadikan potongan suku bunga per poin sebagai input, bukan konstanta. Masukkan angka yang sebenarnya ditawarkan pemberi pinjaman Anda dan seluruh analisis — angsuran, penghematan, titik impas, APR, dan posisi bersih — dihitung ulang terhadap harga nyata Anda, bukan rata-rata pasar.
Haruskah saya menaruh uangnya ke poin atau ke uang muka lebih besar?
Keduanya memecahkan masalah yang berbeda dan kalkulator membantu Anda memisahkannya. Poin menurunkan suku bunga pada apa pun yang Anda pinjam, sehingga manfaatnya berskala dengan ukuran pinjaman dan terbayar menurut jadwal. Uang muka lebih besar mengurangi pinjamannya itu sendiri, yang menurunkan angsuran, menghilangkan atau mengurangi asuransi hipotek, dan memperkecil dasar tempat setiap biaya poin dikenakan. Uji yang jujur adalah waktu: jika Anda akan menjual sebelum bulan titik impas, poin tidak mengembalikan apa pun, dan uang muka — yang mengembalikan nilai begitu Anda memiliki lebih banyak rumah — adalah penggunaan uang yang lebih aman. Melewati titik impas, pertukarannya condong ke arah lain, karena potongan suku bunga terus berbunga dalam pihak Anda setiap bulan Anda bertahan.
Bisakah saya membiayai poin ke dalam pinjaman alih-alih membayar tunai?
Umumnya tidak, dan alasannya bersifat struktural. Poin diskon secara definisi adalah bunga prabayar — potongannya hanya ada karena Anda membayar uangnya di muka. Membiayai biaya itu berarti meminjam jumlah yang seharusnya Anda bayar secara tunai, yang menaikkan pokok Anda, menaikkan angsuran Anda, dan sebagian besar membatalkan penurunan suku bunga yang sedang Anda beli. Biaya originasi kadang dapat dibiayai atau digulirkan ke pinjaman, dan beberapa program mengizinkan kredit pemberi pinjaman sebagai pengganti poin, tetapi itu adalah instrumen berbeda dengan ekonomi berbeda. Jika Anda tidak punya tunai saat penutupan, alternatif praktisnya biasanya mengambil suku bunga kontrak yang lebih tinggi daripada membuat potongan yang dibiayai.
Bagaimana saya tahu apakah harga poin pemberi pinjaman saya adil?
Minta lembar suku bunga atau harga untuk beberapa inkrement — nol, satu, dua, dan tiga poin — alih-alih menerima satu pasang penawaran. Lalu periksa dua hal. Pertama, apakah potongan suku bunga per poin mendekati konvensi seperempat persen; pemberi pinjaman yang hanya membayar seperdelapan per poin menagih Anda dua kali lipat untuk potongan yang sama. Kedua, apakah biaya per poin yang tersirat mendekati satu persen dari pinjaman, karena poin yang harganya di atas itu lebih mahal dari standar pasar. Masukkan kedua angka nyata ke panel harga di sini dan bulan titik impas akan langsung memberi tahu apakah penawaran itu murah hati, rata-rata, atau layak Anda tantang.

Temukan Lebih Banyak Alat

Pilihan segar dari seluruh pustaka alat kami.

Kalkulator Bola Salju Hutang

Konverter Baud Rate

Kalkulator Langkah

Kalkulator Logaritma

Kalkulator Penghasilan TikTok

Kalkulator Biaya Inferensi AI